学平险报销哪些费用比较好

引言

各位家里有学龄娃的家长朋友们，是不是一说起孩子买了学平险，就特别好奇到底哪些费用能报呢？哪些费用报了之后能真正帮咱们分担压力呢？今天咱们就来把这个问题掰扯清楚，答案都在后面啦。

一. 意外磕碰保什么

孩子上学期间，下课追跑打闹、上体育课做运动，难免遇上擦伤扭伤、磕掉门牙这类意外情况，这些符合要求的意外医疗费用，都可以纳入学平险报销范围，选报销覆盖这类项目的产品就对了。

就拿小区楼下张姐家的孩子来说，去年上初二的时候，上体育课和同学打接力赛，抢棒的时候没站稳，整个人往前摔了出去，把门牙给磕掉了一块。去口腔医院做树脂修复，前前后后花了快三千块。张姐之前给孩子买的学平险，意外医疗覆盖门诊修复费用，社保报完剩下的部分，除去免赔额都给报了八成，最后自己只花了不到四百块，省了不少钱。如果当初选的学平险不把这类意外门诊的项目纳入报销，那这三千多就得全自己掏了。

如果遇上需要缝针、打石膏或者做小手术这类需要门诊手术的意外磕碰，对应的手术费、麻药费、换药费，报销包含这类项目更合适。之前我朋友家孩子在学校玩单杠，不小心摔下来划破了胳膊，去医院缝了五针，加上换纱布拆线，总共花了两千多，就是走学平险报销了大部分费用。

要提醒大家一点，尽量选能报销自费药的学平险。很多孩子受伤之后，医生会推荐用副作用小、效果更好的进口麻药或者可吸收缝合线，这类项目大多属于社保外的自费项目，如果学平险能报销这部分费用，能省不少钱。就说刚才说的缝针那个例子，朋友家孩子用的可吸收缝合线不用拆线，孩子少遭罪，这部分一千多都是自费，如果学平险不报销自费药，这一千多就得自己出，能报的话就完全不用承担这么多。

不同家庭可以根据自己的情况选，要是你家孩子本身爱跑爱闹，平时运动多，那就优先挑意外磕碰覆盖门诊、包含自费药报销的学平险；如果孩子本身喜静，很少有磕磕碰碰，选只报销社保内意外医疗的基础款也够用，价格也会低一些，适配自己的需求就好。

二. 生病住院能报吗

不是所有学平险都包含生病住院的报销责任，选的时候一定要睁大眼睛看清楚，别买完了才发现只有意外责任，生病住院一分都报不了。

我楼下邻居家上三年级的小姑娘，去年冬天得肺炎住了一周院，前后花了快一万二，当时买学平险的时候没仔细看，以为只要住院就能报，结果翻条款才发现，这份只包意外导致的医疗，生病住院完全不在保障范围内，最后只能自己掏了全部的自付费用，白瞎了保费不说，还没享受到该有的保障，别提多闹心了。

选带疾病住院报销的学平险时，一定要看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不给报、需要你自己出的部分，有的学平险免赔额是一百元，有的是五百元，差几百块，实际拿到手的报销钱差别真的很大。比如你社保报完之后还剩两千块需要报销，一百元免赔额，按百分之八十报销比例算，能报一千五百二十块；如果免赔额是五百元，同样的报销比例，只能报一千二百块，一下子差了三百多块，够给孩子买两箱牛奶或者两本课外书了。

报销比例也得留意，同样的免赔额，报销比例越高，你拿到手的钱越多。有的学平险社保报完之后，剩余部分能报百分之八十到九十，有的只能报百分之六十，差距一下子就拉开了。另外还要看看，能不能报社保外的自费药，孩子生病有时候需要用一些效果好的进口药，这些大多不在社保报销范围内，如果学平险能报一部分自费药，能帮你减轻不少负担。

不同情况的家庭选起来也有讲究，如果本身已经给孩子配了百万医疗险，买学平险的时候，选带基础疾病住院责任就够用，不用多花钱选高保额的版本；如果还没给孩子买其他商业医疗险，那选学平险的时候，尽量挑疾病住院保额高一点、免赔额低一点、能报部分自费药的，多一层保障更安心。要是孩子本身有小的既往病史，买的时候要看清楚免责条款，别选对相关疾病免责的，不然真住院了也报不了。

三. 理赔细节要注意

第一，收好所有看病的原始票据，包括门诊挂号单、缴费发票、药品明细、住院费用汇总清单这些。我邻居家的孩子去年春天在学校玩单杠摔了胳膊，看完病随手把发票放在孩子的书包夹层里，结果孩子换书包的时候把旧书包给扔了，找不到原始发票，保险公司没办法正常核销，最后只能退回来了部分费用，剩下的部分只能自己掏腰包。所以大家看完病第一时间就把所有票据整理好，放进专门的文件袋或者扫描存在手机云盘里，双重备份准没错。

第二，找医生写病历的时候，一定要提醒医生写对受伤或者生病的原因。之前有个家长找我聊过，他家孩子本来是在学校体育课跑步崴了脚，结果医生写病历的时候随手写成了「在家活动不慎扭伤」，保险公司核赔的时候一看，以为是在校外发生的意外，虽然最后也赔了，但前前后后跑了学校开证明、找医院改病历，折腾了快一个月才拿到赔款，平白多出好多麻烦。每次带孩子看病，刚坐下就跟医生说清楚，孩子是什么时候在哪发生的状况，别写错时间地点和原因，省得后面折腾。

第三，一定要搞清楚申请理赔的时间限制，别拖着不报案。很多家长觉得反正我有票据，什么时候申请都可以，结果拖了大半年才想起来找保险公司，这时候有的条款已经过了理赔申请时效，就算符合报销条件，也没办法顺利拿到赔款。一般来说，看完病出院，或者伤口痊愈停药之后，就可以整理材料申请了，别拖过半年，大部分学平险的申请时效都要求在一年内，早申请早拿到赔款，也不会把材料弄丢。

第四，区分清楚门诊报销和住院报销的材料要求，别少带了材料白跑一趟。如果是门诊报销，除了发票和明细，还要带门诊的初诊病历、检查报告；如果是意外受伤导致的报销，还要提前找学校开一张意外事故证明，说明孩子是在学校或者学校组织的活动里出的事，证明盖好学校的公章，别自己写一张签字就交上去，不符合要求还得回去重新开。如果是住院报销，还要带出院小结、诊断证明书，这些都要医院盖好章才有效。

第五，如果你已经走了社保或者其他保险报销，也别忘记要回盖过章的票据复印件。很多人以为社保报完，发票就留在社保中心了没办法拿回来，其实可以跟社保窗口说，后面还要走学平险报销，让他们把发票原件复印之后，盖上社保的报销公章，这样学平险就可以拿着这份复印件继续报剩下的部分了。去年我同事家孩子得肺炎住院，社保报完之后，剩下的自费部分和社保没报完的部分，拿着盖过章的复印件去申请，很快就报下来了，帮他们省了两千多块钱，这就是注意细节带来的好处。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭怎么选

如果是普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，孩子日常开销也不少，预算有限，选基础保障款就够用。这种价格不高，每年缴费也就百八十块，覆盖意外门诊和意外住院，还有基本的疾病住院报销，完全能应对孩子日常在学校磕碰擦伤、感冒肺炎住院这类常见情况，不会给家庭添太多负担。就拿小区里张姐家来说，她家两个孩子都在上小学，老公打零工，她全职接送，家里余钱不多，就给两个孩子都选了基础款，去年小儿子跑步摔破额头缝针，花了两千多，社保报了八百多，剩下的一千二全都走学平险报了，自己只掏了一百块免赔额，张姐说这钱花得值，没压力还解决了实际问题。

如果是中产阶级家庭，日常可支配收入比较充足，想给孩子更全的保障，可以选升级款。升级款除了基础的意外和疾病住院报销，还会包含住院津贴，比如每天给几十到一百块的补贴，孩子住院期间的餐费、打车来回的费用都能覆盖一部分，还能扩展自费药报销，要是孩子用到进口器材或者自费药品，也能报一部分，不用自己全额承担。同事李哥家就是这种情况，家里就一个女儿，收入稳定，给孩子选的就是带自费药和住院津贴的版本，去年女儿做扁桃体手术，用了自费的镇痛药物，总共花了一万二，社保报完五千多，学平险报了剩下四千多，还给了五天的住院津贴，最后自己只花了几百块，李哥说多花几十块钱，保障宽了好多，心里踏实。

如果孩子本身有轻微的健康异常，买不了其他商业医疗险，选学平险的时候要挑健康告知宽松的产品，不用太纠结额外责任，先把基础保障拿到手。很多学平险健康告知没有那么严格，一些常见的慢性病只要控制稳定，都能正常投保，优先挑包含疾病住院报销的，要是孩子因为身体原因需要住院，能分担一部分开销。楼下王阿姨家孙子天生有一点过敏性哮喘，平时控制得很好，买别的医疗险被延期了，最后选了一款健康告知宽松的学平险，包含疾病住院，去年孩子哮喘发作住了一周院，报了三千多，帮她家减轻了不少负担。

如果是刚上幼儿园或者小学的低龄孩子，孩子刚去集体生活，容易交叉感染生病，磕碰打闹也多，可以优先选意外门诊免赔额低、疾病住院报销比例高的版本。低龄孩子生病、受伤的频率更高，免赔额低意味着更容易达到报销条件，报销比例高，自己掏的钱就更少。邻居刘女士家孩子刚上小班，半个学期就因为手足口住了一次院，平时也摔过好几次，她选的意外门诊免赔额50块，疾病住院报销比例能到百分之八十，两次看病加一次住院，总共报了八成多，省了不少钱。

如果是已经上高中、大学的大龄孩子，孩子平时活动范围更大，可能参加体育训练、外出实践，意外风险更高，可以重点把意外医疗的保额做高一点，再加上额外的意外伤残责任，不用太纠结小额疾病门诊的报销，毕竟大龄孩子身体素质更好，生病住院的概率比低龄孩子低一些，意外风险反而更高，这样选能把钱花在刀刃上，对应最需要的保障。

结语

总结下来啦，想要用好学平险报销，先挑带意外门诊、意外医疗还能报疾病住院的，能覆盖孩子日常上学的大部分风险。看好免赔额和能不能报自费药，选的时候也不用纠结，按照自家预算挑就行，花小钱也能给孩子添上靠谱的保障，真遇到花钱的情况，能帮咱们减负不少。

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