学平险都报销哪些费用呢多少钱

引言

孩子上了学，家长是不是都要被问到要不要买学平险？不少人翻来覆去看介绍也搞不清，它到底能报销哪些开销，又要花多少钱呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你搞明白怎么选。

门诊医药费能报销吗

大部分学平险都包含门诊医药费报销责任，不是所有门诊花费都能报，只覆盖意外导致的门诊费用，比如孩子跑跳摔破膝盖清创缝合、被宠物抓伤打狂犬病疫苗、体育课崴脚拍片子做固定，这类意外导致的门诊花费都在报销范围内。

如果是普通感冒、肠胃炎这类疾病导致的门诊花费，多数普通学平险是不报销的，只有少数拓展了疾病门诊责任的产品能报，买的时候一定要看清楚这一点，别搞混了。

给你说个我身边真实的例子，邻居家上三年级的小男孩，放学跑着追同学，没注意脚下台阶摔了，下巴磕破缝了五针，在社区医院门诊处理加换药，总共花了1200多，孩子本身有居民医保，医保报了400，剩下的800块，学平险扣除100块免赔额之后，按60%的比例报了420，自己最后只花了280，大大减轻了家里的负担，这就是意外门诊报销实实在在的作用。

报销的时候有几点要记牢，第一，只报合理且必需的费用，自费项目、进口美容缝合材料这类超出基础诊疗的花费，一般是不报的；第二，一定要去正规的医疗机构，私立诊所除非是条款明确约定，不然大多不能报；第三，别忘了留好所有材料，门诊病历、缴费发票、费用明细清单，每一样都要收好，少一样都可能影响理赔。

给不同情况的家长提个针对性建议，如果孩子平时好动，经常跑跳容易磕碰，你买的时候就优先挑意外门诊免赔额低、报销比例高的产品；如果已经给孩子买了包含门诊责任的百万医疗险，那选基础款学平险就够，不用再额外多花钱买带疾病门诊的；如果孩子还没配置其他门诊保障，家里预算又宽松，可以考虑选带疾病门诊责任的学平险，应付日常小毛病的门诊花费也能帮着分担一部分。

住院医疗费用怎么算

先给你说个真实的例子，我邻居家上小学三年级的孩子，前阵子得了肺炎住院，总共花了21000多。孩子本身有居民医保，医保报销之后自己还要掏大概11000，邻居之前给孩子买了学平险，最后报了差不多8000，自己只出了三千不到，省了好大一笔开支。

学平险算住院医疗费，第一步都是先扣掉免赔额，不同产品的免赔额不一样，大多在100块到200块之间。就说刚才那个例子吧，邻居买的学平险免赔额是100块，医保报完剩下的11000块，先把这100块扣掉，剩下的10900才进入报销计算。

第二步要分清楚哪些是合理可报费用，哪些不能报。一般来说，住院期间的床位费、检查费、手术费、西药费这些合理治疗必需的费用，都在可报范围里。但是，一些自费项目、进口耗材里的自费部分，还有不是治疗必需的美容类、保健类项目，大多不在报销范围内。还是刚才那个例子，孩子住院的时候用了一部分自费的辅助调理药物，这部分大概1800块，不能报，所以扣完免赔额之后还要再去掉这1800块，剩下的就是符合要求的报销基数了。

第三步就是按照合同约定的比例来算报销额度，多数学平险的报销比例在60%到80%之间，经过社保报销后的比例会比没经社保报销的高一些。还是那个邻居的例子，他们经过社保报销后，符合要求的报销基数是9100块，对应报销比例是80%，算下来就是9100乘以80%，刚好是7280块，加上之前孩子肺炎门诊留观的费用，一起算下来总报销差不多就是8000块，和实际拿到的理赔款差不多。

给大家说几个实用的建议：如果你的孩子已经有了居民医保或者新农合，一定要先走社保报销，再走学平险报销，这样学平险的报销比例会更高，能多报不少钱。另外，住院的时候尽量提前问清楚医生，哪些项目是能走社保的，哪些是自费的，根据自己的情况选择，尽量多留符合要求的可报销费用，能帮你多省点钱。最后，一定要记住，学平险的住院报销都有额度上限，买的时候要看清额度够不够用，一般来说，五万到十万的额度，应对普通住院已经足够了。

不同预算怎么挑选方案

咱们先来说年收入中等偏下，每个月可支配预算很紧凑的家庭，这类家庭可以直接选基础款学平险。去年楼下读小学三年级的浩浩，妈妈就是给他选的基础款，一年只花几十块。浩浩课间追跑摔破膝盖，缝了四针，门诊换药加缝合总共花了九百多，扣除几十块免赔额之后，报了六百多，相当于几十块保费覆盖了大部分门诊支出，对预算有限的家庭来说，完全够用。这个档位的学平险一般只覆盖意外门诊、意外身故伤残两块，报销比例和保额不算特别高，但完全能覆盖孩子日常跑跳碰擦、摔砸扭伤这类常见小意外，每年几十块的花费，就算是普通工薪家庭也没压力，不会给家庭开支添负担。

如果你的家庭年收入中等，每个月除了固定开支之外，还能留出两三百块的灵活预算，那可以选中等档位的学平险，一年花费大概一百多块。我亲戚家的小孩去年得支气管炎住院，总共花了一万三，社保报了七千多，剩下五千多的合理费用，就是靠这款中等档位的学平险，按百分之八十的比例报了四千多，自己只花了不到一千块。这个档位除了包含基础款的所有责任之外，还加上了住院医疗报销，不管是生病住院还是意外住院都能报，保额一般也能到几万，刚好能覆盖大部分普通病症住院的开支，适合大多数普通家庭选择，性价比很不错，一百多块换几万的保障，算下来很划算。

要是你的家庭条件比较宽裕，愿意多花点钱给孩子做更全的保障，可以选两三百块一年的进阶款学平险。去年楼上邻居家读高中的孩子，体育课扭伤了韧带，做了门诊手术之后需要做康复训练，几千块的康复费用，就是这款进阶险给报了大部分，要是换做基础款，这类康复费用可能不在报销范围内。这个档位除了包含前面两个档位的所有保障，还会加上门诊手术报销、部分自费项目报销、意外伤害住院津贴之类的附加责任，保额也会更高，有的还能附加孩子常见的小额重疾保障，适合对保障要求比较高，不想留保障缺口的家庭，两三百块就能把保障做足，也不会有太大的经济压力。

如果家里孩子本身健康条件不太好，平时容易生病住院，那不管你家庭预算多少，都优先挑报销范围包含社保外用药的版本，不要只看价格便宜。我同事家孩子本身过敏体质，经常因为肺炎住院，医生有时候会开效果更好的自费消炎药，之前买的便宜基础款不报销社保外费用，去年换了带社保外报销的版本，今年住院花的两千多自费药就报了一千六，减轻了不少负担。要是预算实在有限，至少也要挑能报销部分常用自费药的版本，别买只报社保内的，不然真用到的时候会发现很多药都报不了。

如果孩子已经上了高中或者大学，平时要参加体育活动、外出实习，意外风险比小学生更高一点，那你可以在预算范围内，优先提高意外身故伤残和意外医疗的保额，不用盲目加很多疾病类的附加责任。比如读大学的孩子要出去做校外实习，来回骑车路上难免有刮蹭，万一出事，更高的意外保额能给孩子多一份支撑。根据孩子的实际年龄和活动场景调整优先级，把钱花在最需要的保障上，才是最合适的选择，不用为了用不上的附加责任多花钱。

图片来源：unsplash

理赔需要哪些材料准备

我家邻居上周带娃去小区楼下滑滑梯，娃没站稳摔破膝盖，缝了三针花了一千多，找保险公司理赔的时候因为忘带发票原件差点白跑一趟。先给大家说第一个，门诊类理赔必须带的材料：第一个是门急诊发票原件，如果你走了医保报销，发票原件被医保收走了，那记得让医保那边给你盖好章的复印件，同时打出医保报销结算单，两样都不能少。然后就是对应这次治疗的门诊病历，医生写的诊断书，还有缴费清单，如果是意外导致的受伤，还需要简单写一下意外发生的时间地点和经过，保险公司要留底备案。

如果是住院治疗理赔，除了上面说的发票、费用清单这些，还需要准备出院小结、疾病诊断证明，以及医保报销后的结算单。我同事家娃之前得肺炎住院，一开始只带了缴费小票，忘了开出院小结，结果在家和医院跑了两趟，耽误了快一周才拿到赔款。这里提醒大家，出院的时候一定要在护士站或者出院窗口开齐所有材料，一次性带齐省得来回折腾。如果做了手术或者特殊检查，相关的检查报告、手术记录也最好一起附上，能帮保险公司更快核定理赔申请。

如果是未成年人出险，因为学平险一般都是家长给孩子投保，理赔申请的时候还需要准备好投保人也就是家长的身份证银行卡，还有孩子的户口本或者身份证复印件，证明孩子和投保人的关系，很多家长第一次申请理赔都忘了带这个，导致审核卡住，其实带个户口本复印件就搞定了，不用准备特别复杂的材料。

如果是涉及到骨折或者其他需要后续治疗的伤情，第一次理赔之后后续还要再申请的话，记得把每次治疗的新材料都整理好，每次治疗的发票和病历都不要丢，不要攒到最后一起提交，分批提交能加快审核速度，也不会因为材料太多搞混了。

最后提醒大家，所有材料都可以提前复印一份自己留底，不管是线上申请还是线下交材料，线上申请的话把所有材料都拍成清晰的照片或者扫描件，按要求上传就可以，不用跑线下网点，现在很多保险公司都支持线上理赔，操作很方便，只要材料齐全，一般几天就能到账。

结语

总结下来，学平险一般能报销社保结算后剩余的门诊意外医药费、合理住院医药费，大部分产品报销比例在五成到八成之间，还设置了几百块的免赔额，具体比例要以你选的产品条款为准。价格方面也很亲民，一年花费大多在一百到三百之间，不同保障范围价格有差异，基础保障款便宜，附加了更多责任的价格稍高。咱们选的时候，可以结合孩子平时的活动情况和家里预算来挑：如果孩子平时爱跑爱跳容易磕伤，优先把意外门诊的报销额度选够；如果孩子体质偏弱经常生病住院，就选住院报销比例高一些的。哪怕你预算不高，花一百多块买份基础款，也能给孩子多添一份保障，真遇上小意外小毛病的时候，也能帮家里减轻一点开销负担。

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