自己买人身意外险可以吗多少钱

引言

平时自己买个奶茶、抢个票都能手机搞定，那人身意外险能不能自己买？想要配齐够用的保障，一年又要花多少钱呢？别急，这两个问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 自己投保到底行不行？

当然可以，完全支持自己独立投保，现在很多正规保险平台都开放了个人直接投保通道，不需要通过经纪人或者单位团购，自己就能操作。

我身边有个现成的例子，28岁的程序员小林，做行政的同学之前跟他提过买意外险的事，他嫌找代理人咨询要来回聊半天耽误时间，干脆自己找正规平台挑。他对着平台上的职业分类表看，自己的职业属于一类职业，刚好符合投保要求，填完个人信息，选好保额，手机支付几分钟就搞定了。去年他下班骑车回家，被路边突然窜出来的电动车蹭倒，胳膊擦了大口子，还缝了五针，前后花了一千八百多医药费，他自己在平台提交了发票、诊断书这些材料，不到一周理赔款就到账了，全程没找任何人帮忙，流程顺得很。

不过要提醒你，自己投保第一件事，就是先核对自己的职业是否符合投保要求。不一样的职业，意外风险不一样，承保要求也不一样，普通坐办公室的上班族、退休在家的老人、在校读书的学生，大多属于低风险职业，直接自己投保完全没问题。如果你是从事外卖配送、装修施工这类风险稍高的职业，一定要仔细看投保页面的职业要求，找对应开放承保的产品买，别随便填个低风险职业凑数，不然真出事理赔会出问题。

之前就见过一个做装修油漆工的大哥，自己投保的时候没注意职业要求，随便选了“其他职业”，后来干活的时候从梯子上摔下来伤了腿，申请理赔才发现职业不符合要求，最后只能退保，没拿到对应赔付，白担惊受怕一场还亏了时间。

自己投保还有好处，就是你可以慢慢对比产品的保障内容，不用被人催着下单，想选一年期的就选一年期的，想选长期的就选长期的，预算多少自己说了算，完全按自己的需求来。只要你投保的时候如实填自己的实际情况，职业、年龄都不写错，看清免责内容，自己投保和找别人买，效力是一样的，理赔也不会有差别，放心自己操作就行。

二. 保费多少钱才合适？

先给你说最直接的：普通日常出行、坐办公室办公的成年人，一年保费从一百多到上千不等，不用硬追高保费，跟着自己的收入和风险走就行。

刚毕业参加工作，每个月到手几千块还要付房租饭钱，预算有限选一百多一年的就够用，能买到几十万保额，加上一万左右的意外医疗额度，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗都能报，完全能覆盖日常小风险，不用硬挤钱买贵的。

我给你举个真事：去年刚在一线城市找到工作的小吴，每个月到手五千出头，除去房租吃饭剩下没多少，他就选了一年一百八十多的人身意外险，保额五十万，意外医疗额度一万，今年春天赶地铁赶时间摔了一跤，脚踝骨裂打石膏加门诊换药，前前后后花了八千多，除去社保报销的部分，剩下三千多走意外险全额报了，自己没花多少钱，一百多的保费换来了踏实，对他来说就很合适。

要是你经常在外跑业务，或是干的活需要经常外勤、接触轻度户外项目，每个月收入也比较稳定，可以选三百到五百一年的，保额能提到一百万，意外医疗额度也能升到三万到五万，还能附带一些公共交通额外保障，就算遇到稍微大一点的意外，也能扛住一部分经济压力。

案例里50岁跑销售的老郑，每个月收入一万多，每周要开车跑两三个城市见客户，他选了一年四百多的人身意外险，一百万基础保额加上公共交通额外赔付，意外医疗额度五万，去年他开车跟别人刮蹭，自己额头碰了口子缝针加上后续处理，花了两万多，社保报完剩下一万二，也是走意外险全额报了，一年四百多的投入，对他这种经常在外跑的人来说，保费压力不大，保障也够到位。

要是你已经退休，平时就在家周边活动，顶多遛弯买菜跳广场舞，选三百以内的就够。就像咱们之前说的李阿姨，六十岁退休之后身体不错，就是偶尔出门买菜容易被自行车蹭到或是滑到，她子女给她选了一年三百出头的，保额二十万，意外医疗额度两万，去年冬天下雪路滑摔了一跤，手腕骨折花了一万多，社保报完剩下五千多全报了，三百多块钱买一年保障，对退休老人来说很合适，也不会给子女添额外负担。

总来说，保费不用跟别人比，你的职业风险越高、需要的保额越高，保费就会稍微高一点，按照年收入的百分之一以内安排保费就刚好，不会造成经济压力，也能拿到够用的保障。

图片来源：unsplash

三. 意外赔付怎么算？

意外身故赔付很直接，买了多少保额，符合约定条件就给对应额度的钱。比如25岁的小陈，自己买了50万保额的人身意外险，半年后遭遇意外情况不幸身故，保险公司核对材料后，直接把50万保额给到了小陈的受益人，帮小陈家人偿还了剩下的房贷，撑过了最难过的那段日子。

意外伤残不是直接给全额定保额，是按照伤残等级比例赔付。伤残等级分1到10级，1级赔付比例最高，10级比例最低。之前有个做装修的老郭，自己买意外险的时候，特意确认过伤残赔付规则，后来他干活的时候不小心被掉落的建材砸伤了腿，落下了8级伤残，他买的是100万保额，按照对应比例，拿到了30万的赔付金，刚好覆盖了后续康复和家里大半年没收入的空缺。

意外医疗是实报实销，花了多少符合条件就报多少，不会让你赚差价，但是注意看报销范围，有些只报社保范围内用药，有些可以报社保外自费药。刚毕业的小吴，赶早高峰骑共享单车闯红灯，跟电动车剐蹭摔了，胳膊缝了五针，还打破伤风用了进口药，总共花了三千多，社保报了一千二，剩下一千八里面有八百是自费药，小吴自己买的意外险包含社保外用药报销，最后剩下的一千八全报了，如果只买只报社保内的意外险，那八百自费药就得自己掏腰包了。

不是所有意外都能赔，一定要提前看清免责条款。比如有的意外险不赔猝死，有的不赔高风险运动导致的意外，像你平时周末爱去攀岩、潜水，买的时候就得找包含这些项目的产品，不然出事了是拿不到赔付的。还有一些个人故意导致的意外，本来就在免责里，肯定没法赔。

理赔流程自己操作也很简单，出事之后第一时间给保险公司打电话报案，按照要求把诊断证明、费用票据这些材料上传，等着审核就行，审核通过之后，赔款很快就能到账。要是你买的是互联网产品，大部分都能在线上传材料，不用跑线下网点，自己在家就能办完全部手续。

四. 不同人群怎么选？

刚毕业入职场的年轻人，手头存款不多，每个月还要付房租、攒生活费，预算有限，优先选一年期的短期人身意外险就行。一年两三百块就能买到几十万保额，杠杆足够高，不用纠结长期缴费拉长成本。年轻人日常通勤挤地铁、骑共享单车，偶尔出差跑客户，磕磕碰碰或者交通意外都能覆盖，符合当前的保障需求就行，等之后收入涨了，再调整保额也不迟。我认识一个刚做新媒体运营的小周，刚毕业时候就花两百多买了一年期意外险，上个月赶选题骑电动车赶去拍素材，不小心摔倒蹭伤缝了五针，两千多医药费全报了，自己没掏多少钱，对刚攒钱的年轻人来说，这点保障就能解燃眉之急。

上有老下有小的家庭顶梁柱，建议把保额做高一点。你是家里主要收入来源，万一出意外，家人的房贷、孩子上学、老人养老都得靠你留的补偿来过渡。顶梁柱一般选五十万到一百万保额就够用，一年保费也就四五百块，不会给家庭日常开支添负担。日常要注意，如果你是经常开车跑长途的货运司机，或者常年在户外做工程作业，一定要选符合自身职业分类的产品，别随便填个办公室职员，不然真出事了可能赔不了。有个做装修工长的老陈，自己买的时候如实填了职业，去年搭脚手架的时候脚滑摔下来骨折，休养了大半年，不仅五万多的治疗费报了，还拿到了伤残补助，帮家里撑过了没收入的那段时间。

给未成年孩子买，优先把意外医疗额度做高，不用过分追求高身故保额。孩子年纪小，跑跑跳跳容易摔碰伤，烫到、误食、被宠物抓伤都是常事，意外医疗能报销门诊和住院费用才是实用的。另外给孩子买的时候，注意选不限社保报销的产品，打狂犬疫苗、用进口缝合材料这些，很多社保不报，不限社保的话能多报不少。邻居家五岁的小男孩，跑着玩摔断了胳膊，打了石膏用了进口材料，一万多的费用，意外险报了八千多，自己只出了一千多，家长省了不少心。

给退休的老年人买，重点关注意外医疗的免赔额和报销比例，很多老人有骨质疏松，不小心摔倒就是骨折，治疗开销不小。老年人买意外险一般不用健康告知，大多产品都能买，不用因为有高血压糖尿病就不敢买。如果老人平时出门买菜、跳广场舞，一年三百块左右就能买到几万意外医疗额度，报销比例越高、免赔额越低越划算。小区张阿姨今年六十二，去年下雪出门买菜滑倒髋骨骨折，十万多的治疗费用，意外险报了六万多，本来子女还在发愁钱的事，一下子减轻了不少压力。

本身身体有基础病，买不了其他健康类保险的朋友，买人身意外险也没什么门槛，大部分意外险都不用健康告知，符合职业要求就能买。不用因为有慢性病就担心买不了，直接选符合自己职业分类的产品就行。如果你平时经常出门，或者需要坐公共交通通勤，可以额外加一份交通意外额外赔付的责任，多不了几十块钱，保障更全一些。

结语

这下你弄明白了吧，自己买人身意外险完全没问题，手机上就能选好适合自己的产品，价格也不挑人：预算有限的年轻人一年花百来块就能买到够用的保障，五六十岁的长辈花几百块也能配上基础保障。不管你是什么职业、年龄多少，只要对照自己的风险需求选对责任，就能买到合适的保障，不用纠结啦，赶紧动手挑起来吧。

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