自己买人身意外险怎么买划算

引言

想给自己配人身意外险，又怕花冤枉钱买不到合适的？究竟怎么选才能把钱花在点子上？看完这篇，你就能找到适合自己的答案。

一.看保额别只看保费便宜

不少人自己挑意外险，一上来就找最便宜的，觉得反正都是意外险，保额少点没关系，能省一点是一点，这种思路其实很不划算。

给大家说个真实的例子，去年刚毕业出来找工作的小周，在出租屋整理东西的时候，不小心碰掉了窗边的行李箱，砸到了路过的外卖小哥，小哥脚踝骨折，还做了小手术，前前后后治疗费加上误工费小三万。小周当时图便宜，买了一款一年只需要二十多块的意外险，意外保额才五万，自己还得掏两万多，对于刚毕业没多少积蓄的小周来说，这笔钱相当于他两个多月的生活费，最后还是找家里帮忙才填上了窟窿。如果当初他多花几十块，选个保额更高的，这点花费完全可以覆盖。

如果是日常坐办公室的上班族，平时主要就是通勤、出差，身上背着房贷车贷，还有老人小孩要养，建议把保额放到五十万以上。现在随便一场需要住院治疗的意外，治疗费加上康复费、误工损失，轻轻松松就十几万，保额太低根本顶不住。多花几十块，把保额做足，遇到事才不至于慌了手脚。

如果是经常在外跑，或者从事体力劳动的朋友，保额建议再往上提一提，这类朋友遇到意外的概率相对高一些，万一出事需要更多资金应对治疗和生活开销。哪怕每个月多掏十块八块，一年下来也就多百八十块，换更高的保额，其实性价比更高。

也不是说让大家一味追求高保额花冤枉钱，而是要结合自己的收入情况选合适的保额，不要为了省几十块钱买低保额，把自己置于风险里。一般来说，一年期的五十万保额意外险，也就一两百块，大多数人都能负担得起，完全没必要选保额不够的低价产品。与其买好几份低保额的便宜产品凑数，不如把预算集中起来买一份保额足够的，这样保障更扎实，算下来也更划算。

二.分清意外身故和医疗责任

咱们买意外险，别光盯着身故那一块，其实日常用到最多的反而是意外医疗。给你举个真事儿，楼下开水果店的张姐，上个月进货搬箱子闪了腰，还被掉下来的箱子蹭破了小腿，缝了四针，前前后后门诊换药、拍片子、做理疗花了快两千。

张姐之前图省事，跟风买了一款只保身故伤残的意外险，一年才二十多块钱，结果去申请理赔的时候才发现，这款根本没加意外医疗责任，两千多块一分钱都报不了，白白花了冤枉钱不说，买的保险完全派不上用场。

所以我直接给你说结论：买人身意外险，必须把意外医疗责任放在优先位置。日常出门崴个脚、被猫狗抓伤打疫苗、做饭烫到去处理，这些都是常见的小意外，根本碰不到身故理赔的情况，但意外医疗能直接帮你省看病的钱，这才是咱们普通人用得到的实惠保障。

接下来挑的时候还要注意，优先选不限社保范围报销的。还是说个例子，我同事小孟上个月骑车跟电动车剐蹭，胳膊擦伤需要缝针，医生推荐了一款进口的可吸收缝合线，不用后续拆线，贵了小一千。小孟买的意外险只报社保范围内用药，这一千块就得自己掏，要是买了不限社保的，这部分也能按比例报下来，能省不少钱。

还有报销比例和免赔额也要看清楚，同样的价格，能选80%以上报销比例的，就别选更低的；免赔额越低越好，零免赔的产品比有100块、200块免赔的更划算，毕竟看个门诊小毛病花不了多少钱，免赔额高了，大概率连报销门槛都达不到。

最后说一下搭配思路，要是预算够，就把保额做够，同时把意外医疗配足；预算有限的话，宁愿把身故保额稍微降一点，也不能砍掉意外医疗责任，毕竟日常小意外找上门的概率，比极端情况高太多，把钱花在高频使用的责任上，才叫真划算。

三.注意职业类别限制条款

咱们买意外险，第一件事先核对自己的职业能不能投，别随便乱填信息。不同保险公司对职业的分类标准有区别，别凭着自己感觉瞎填，错了真会影响理赔。

我身边就有这么个真实例子：张哥在建材城开了个五金摊位，平时自己也帮客户上门安装衣柜、打膨胀螺丝，属于有轻微户外作业的个体商户。一开始他图便宜，在网上找了个低价意外险，投保的时候页面默认职业选项是“个体商户-无体力劳动”，他没多想就勾了提交，每年省了几十块保费。结果半年后，他帮客户安装吊柜的时候踩梯子没站稳，摔下来导致脚踝骨裂，住院加康复花了小两万。申请理赔的时候，保险公司核对职业发现他实际要做安装体力活，和投保时填的职业类别不符，最后只退了保费，没给理赔。

你要是坐办公室做文员、做行政、做互联网运营，属于低风险职业，绝大多数意外险都能买，随便挑都没问题，不用额外花心思找特定产品。

要是你是外卖骑手、装修工人、快递员、货运司机这类经常外出、有一定风险的职业，别瞎买普通意外险，普通意外险一般只保1-3类低风险职业，你的职业大概率不在保障范围内，一定要找专门支持这类职业投保的意外险，买之前直接对着产品的职业分类表查，找到你的具体工种，确认在可保范围内再付钱。

还有人问，我平时是坐办公室的，周末喜欢去玩攀岩、潜水这类小众运动，会不会影响职业投保？放心，职业分类只看你日常工作的风险，爱好的风险一般会列在免责条款里，和职业类别限制没关系，你只要如实填工作职业就行，要是担心爱好风险，单独看免责条款有没有把你的爱好列进去就可以。

还有一点要注意，换了工作之后职业类别变了，一定要及时联系保险公司做职业变更。比如你之前坐办公室，后来辞职去做装修木工了，原来的意外险不能覆盖新职业，要么换一份符合职业要求的，要么让保险公司做变更，该补保费就补点，别等出事了才发现不符合要求，后悔都来不及。

图片来源：unsplash

四.健康告知与免责条款

买意外险的时候，别拿到产品就急着交钱，健康告知和免责条款这两块一定要抠仔细，不然真到理赔的时候，说不定会出问题，钱花了还拿不到赔偿，这不亏大了。

健康告知问啥你答啥就好，别瞎多说，也别隐瞒。比如之前有个刚工作的小吴，平时就是有点过敏性鼻炎，投保的时候看到健康告知只问有没有严重心脑血管疾病、恶性肿瘤这类，他觉得自己的小毛病不算，就如实说没相关病史，后来他下班骑电动车被车刮伤，理赔顺顺利利就拿到钱了。

反过来，别抱着侥幸心理隐瞒，我之前听朋友说有个张大哥，知道自己有比较严重的骨关节问题，本来意外险的健康告知明确问了有没有这类影响活动的既往重症，他怕买不了就没说，后来他下楼摔了骨折，保险公司核查的时候查到他之前的就诊记录，最后因为未如实告知，没能理赔，这笔医药费全得自己扛。所以记住，健康告知都是有限询问，问到才说，没问到的不用主动提，说的实话就好，不用自己吓自己，也别乱隐瞒。

再说说免责条款，这部分就是明确告诉咱们，哪些情况保险公司不赔，一定要一条一条看完，别偷懒。比如很多意外险都把高风险非日常运动列在免责里，你要是平时喜欢玩潜水、攀岩这类项目，就得找没把这些项目列进去的产品，不然真出了问题，肯定赔不了。

还有一些细节也要注意，比如有的意外险免责里会说，酒后驾驶、无证驾驶不赔，这个咱们都懂，还有的会对特定的情况有要求，比如你要是因为药物过敏引发意外，有的产品不赔，有的能赔，如果你本身是容易过敏的体质，挑的时候就要避开把药物过敏列进免责的产品。

总的来说，就是不管健康告知还是免责条款，你都得花十几分钟认真看，别听销售说“这个没问题不用看”就跳过，把规则摸清楚，选符合你自身情况的产品，才能真的买得划算，真出事了也能顺顺利利拿到赔偿，不至于白白花了保费。

结语

总结下来，其实自己买人身意外险想划算，核心就是只买对的不买便宜但没用的：年收入不高的刚工作年轻人，每个月匀出十几块就能买五十万保额带意外医疗的一年期意外险，性价比很高；上有老下有小的家庭支柱，预算充足可以多叠加一点保额，只要做好职业核对就行；年纪大的长辈，可以选专门放宽投保条件、覆盖骨折等常见意外的产品，不用追求高保额，重点把意外医疗做足；身体健康有点小问题的朋友，只要如实填健康告知，挑健康告知宽松的产品就行，不用隐瞒情况自找麻烦。总的来说，抓住保额够、有实用的意外医疗、符合自己职业这三点，就可以用不多的预算买到够用的保障啦。

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