人身意外险每个月多少钱合适呢

引言

你是不是挑人身意外险的时候，翻来翻去总拿不准主意：每个月掏多少钱才合适？掏少了怕保障不够用，掏多了又怕白扔钱？别纠结啦，今天咱们就把这个问题掰扯明白。

一. 月缴几十够不够花？

我直接说结论，对大多数普通工薪族来说，月缴几十完全够用，不用花大价钱。

说个身边的真事儿，我楼下开水果店的张哥，今年36岁，上有老下有小，每个月养家开销大，买人身意外险的时候舍不得多花，就选了月缴三十多的基础款，算下来一年才四百出头。当时他还跟我说，会不会便宜没好货，真出事了没用？结果今年春天他搬货下楼踩滑，崴了脚不说还摔裂了小腿骨，门诊加住院前前后后花了快四千，因为买了这个意外险，意外医疗额度够，自费药也能报一部分，最后下来自己只掏了不到五百。要是他当初没买，这小四千全得自己出，这几十块一个月的投入，就真帮他省了不少钱。

那这个价位的保障，一般都覆盖什么？一般都包含了基础的意外身故伤残责任，还有万八千到几万的意外医疗额度，日常摔碰、烫伤、交通意外这些常见情况，都能覆盖到。平时咱们生活里遇到的意外，大多都是这种小磕小碰的门诊、几千块的住院，很少遇到那种需要高额赔付的极端情况，所以这个额度对普通人来说，完全能覆盖日常需求。

什么样的人适合选月缴几十的？刚毕业参加工作的年轻人，每个月房租饭钱扣完剩下不多，手头不宽绰，选这个价位的就行，先把保障配齐，总比裸奔强。还有普通工薪家庭，一家三口都要配保险，每个月房贷车贷生活费已经占了大半开支，每个人月缴几十，三个人加起来才一百多，不会给生活添负担，还能给全家都加上基础保障。

当然也得提醒你，选的时候别只看价格便宜，得看准条款里的意外医疗有没有免赔额，免赔额越低越好，报销比例是不是够高，能不能覆盖社保外的自费药。哪怕是月缴几十，也能找到带部分自费药报销的产品，多对比两步，就能选到性价比合适的，别光图便宜选那种啥都不赔的。

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二. 老人孩子怎么选套餐

先说说孩子的情况吧，我朋友家的二年级娃，去年上体育课跳沙坑崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏在家养了俩月，之前朋友图便宜给孩子买了那种一两百一年的意外险，意外医疗额度只有五千，结果光拍片子、买支具加上后续理疗，就花了快七千，最后自己掏了两千多。

给孩子选，优先把意外医疗额度提上去，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟银保监会对未成年人身故保额有规定，再多也没用。一般来说，孩子意外磕碰、烧烫伤、猫狗抓咬的概率高，所以意外医疗要选不限社保目录报销的，报销比例越高越好。每个月算下来，花个三块到八块就够，对应的一年也就三四十到一百左右，性价比足够，意外医疗能给到两万到五万额度，完全覆盖日常的小意外开销。如果是经常参加户外活动、研学旅行的孩子，每个月多掏两块钱，就能加上特定的交通意外保障，出门更踏实。

再来说说老人，我家楼下张阿姨，今年六十八，出门买菜下雨天滑了一跤，股骨骨折做手术换了关节，一共花了八万多，社保报销完自己还出了四万多。之前张阿姨的孩子给她买的意外险，意外医疗只有一万额度，根本不够用。

给老人选，核心也是意外医疗，老人年纪大了骨质疏松，一不小心摔倒就容易出大事，而且很多时候要用进口的耗材或者更好的治疗方案，所以一定要选不限社保报销、额度够高的意外医疗。一般六十岁以上的老人，意外险整体费率会比年轻人高一点，每个月花八块到十五块就可以，一年也就一百到一百八，能给到五万到十万的意外医疗额度，足够覆盖大部分手术和治疗的自费部分。要是老人已经七十多了，也不用退，很多产品都支持八十岁前投保，每个月多掏三五块，照样能买到合适的额度。别听信那种给老人卖高价意外险的说法，没必要，老人不需要太高的身故伤残保额，把钱都花在医疗报销上才实在。

另外，老人孩子都有要避开的坑，别给孩子买那种捆绑了很多不必要责任的，什么意外住院津贴一天给个几十块，听起来好，其实加了不少保费，实际用到的概率也不高，不如把钱加在意外医疗额度上。给老人买的时候，要看清楚投保年龄限制，还有健康告知，老人一般多少有点基础病，选健康告知宽松的就行，不需要啥都告知，能正常日常活动就能买，不用为了这个多花钱。

按照这个标准算下来，两个孩子加一个老人，一个月总共也就花二三十块，一顿外卖钱都不到，就能把三个人的意外保障配全，真的不贵，还实用。

三. 哪些情况保险公司拒赔

先给你说大家最容易踩的第一个坑，故意行为导致的受伤，肯定不赔。之前小区里有个大哥，跟朋友打赌说自己能徒手爬三楼防盗窗，爬了一半脚滑摔下来，小腿骨折花了小两万，找保险公司申请理赔被直接拒了。毕竟这种明知道会出事还故意去作的情况，本来就不在意外险的保障范围内，意外险保的是突发的、非本意的意外，自己主动招惹的风险，肯定没法赔。

第二个坑，从事高危职业没如实说，出事了也会拒赔。之前碰到过一个做装修架子工的小伙子，买意外险的时候图便宜，填了自己是办公室文员，保费每个月比真实职业便宜了二十多块，后来在工地架子上摔下来骨裂，保险公司查职业信息发现不对，直接拒赔了。不同意外险都有对应的职业承保范围，一般普通意外险只承保1-3类低风险职业，4类以上的中高危职业得买对应险种，故意隐瞒职业，出了事肯定拿不到赔偿。

第三个坑，酒驾、无证驾驶这类违法违规的情况，一律拒赔。楼下张大哥上个月酒后骑电动摩托车，拐弯的时候没看清路摔进了路边沟，眉骨缝针花了五千多，申请理赔被拒了，就是因为酒驾。不管你开的是汽车还是非机动车，只要是交通违法的情况，意外险都不赔，这个是绝大多数意外险都会写进条款的内容，买之前一定要记清楚。

第四个坑，因自身疾病引发的意外，很多时候也不赔。之前有个阿姨走路的时候突发高血压晕倒，摔了一跤导致股骨骨折，本来以为能走意外险理赔，结果最后只赔了一部分摔跤导致的外伤处理费用，高血压治疗的部分没赔。因为这次摔倒的诱因是自身疾病，不是外来的突发意外，所以疾病相关的治疗费用不在意外险赔付范围内。如果想保疾病相关的费用，可以搭配好医疗险，别全指望意外险兜着。

最后还有一点，不在保障范围内的活动，出了事也不赔。比如说你买的是普通日常意外险，跑去参加无保护攀岩、探险这类高危活动，受伤了肯定拒赔。普通意外险只保日常出行、生活里的意外，如果你平时喜欢玩这类极限运动，得单独买对应的保障，别以为随便买一份普通意外险就能全覆盖。

四. 缴费年限怎样选稳妥

咱们先直接说结论，先看你手里每月余钱有多少，再选年限，不用硬凑固定选项。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣完房租水电，剩下来的闲钱不算多，那就选按月缴费。每个月只需要掏二三十块，不会给你造成什么经济压力，哪怕当月临时有别的开销要挤钱，也能轻松腾挪开。举个例子，我家楼下的便利店小伙小林，刚出来打工两年，每个月到手也就几千块，他就选了按月交的意外险，每个月扣28块，哪怕有时候进货临时垫了钱，也不会因为交保费断了保障，挺合适他这种现金流不算宽绰的情况。

如果你是已经工作五六年，手里攒了点闲钱，平时也没什么大的开销要提前准备，那直接选按年缴费就挺合适。大部分产品按年缴费算下来，总保费会比按月交便宜不少，算下来一年能省出小几百，够你多买一份小额的意外补充保障，或者攒下来当零花钱也不错。就说我同事小张，工作稳定，每个月固定存几千，他选的意外险按年交，一年下来比按月交省了快两百，刚好够给他闺女买两箱纯牛奶，这不挺香的吗。

如果你想长期固定有保障，不想每年都重新挑产品，还担心以后年龄涨了，保费跟着涨，那可以选交一次保三五年的长期款。这种缴费方式，一次掏几百块，就能锁定好几年的保障价格，不用每年都操心续保的问题，也不用担心身体变了之后买不了，适合懒得年年研究保险、怕麻烦的朋友。我表姑就是这样，她平时带孙子没空研究这些，一次交了六百多，保五年，这五年里不用惦记缴费的事儿，该有保障一直有，省了好多心。

还有一类情况，就是你只是临时出门做几个月的短期活儿，或者要出门旅游几个月，那选按天数、按月算的短期缴费就好。比如你去外地帮朋友盯半年装修，刚好原来的意外险不覆盖你干的轻体力活儿，那就单独买半年的短期意外险，只交半年的钱，不用多交一年的冤枉钱，刚好匹配你的需求。

最后再提一句，不管选哪种缴费方式，都要提前看清楚保障到期后的续保规则，别选到中途断保都没提醒的产品，保证保障一直能接上就好。

结语

看完上面这些，其实你心里应该有数啦：普通上班族、普通家庭选每个月三四十的就够用，能覆盖日常摔碰扭伤、交通意外这些常见风险；如果是给家里腿脚不好的老人、爱蹦跶的孩子买，每个月多花二三十，针对性加上意外门诊住院的额度就行，完全没必要硬追贵的。要是你平时经常出差出行，可以再往上加个十来块额度，把交通保障拉满就好。总结下来，适合自己收入、匹配自身风险的价格就是最合适的，别花冤枉钱，也别让保障留缺口就行。

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