人身意外险最高赔偿多少钱啊

引言

很多想买人身意外险的朋友都会问一句，人身意外险最高能赔多少钱呀？选对额度会不会怕不够赔，选高了又怕白花冤枉钱？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 意外赔款上限知多少？

赔款上限就是你买意外险的时候选的保额，你选多少额度，对应不同项目的赔款就以这个额度为上限，不会超出。

给你说个真事儿，28岁的小林在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班赶项目，当初买意外险的时候听了朋友建议，选了100万额度的身故伤残责任，还附加了意外医疗责任。去年他下楼拿外卖的时候踩空摔了，左腿胫骨粉碎性骨折，后来去做伤残鉴定，评到了10级伤残，按照条款约定，直接赔付了保额的10%，也就是10万块，这笔钱刚好覆盖了他术后康复和休养三个月的收入损失，不用动自己攒的买房首付款。

要是摔得更重，伤残等级更高，赔付比例也会跟着涨，比如8级伤残赔付30%，5级赔付60%，全残会赔全额保额。如果是意外身故，符合条款约定的话，也会按照你选的保额赔对应额度。

除了身故伤残，意外医疗也有自己的赔付上限，一般是几万到几十万不等，比如你选了5万额度的意外医疗，那看意外导致的门急诊、住院费用，最多就赔到5万，超出部分要自己承担。还有一些附加的意外住院津贴，也会有单次或者全年的给付天数上限，比如单次最多给90天，全年最多给180天，超过天数就不补钱了。

不是说保额越高越合适，你得结合自己的实际情况选。一般来说，身故伤残的保额可以参考自己3-5年的年收入来选，这样真出事儿了，能给到家人足够的缓冲。意外医疗额度可以根据自己平时的就医习惯选，如果常去公立医院普通部，几万额度就够，要是想去特需部，可以选更高额度的。买的时候一定要看清楚不同责任对应的额度，别光看宣传，不看合同里写的赔付上限，不然真要理赔的时候才发现不对，就晚了。

二. 不同人群如何选产品？

刚毕业参加工作、收入还不高的年轻朋友，平时通勤挤地铁、经常骑电动车跑业务，意外风险不算低，可是预算有限，没办法在意外险上花太多钱。直接选50万保额的基础款就够，每年花费不多，就能覆盖日常磕磕碰碰、交通意外的基础保障，完全能满足你刚进入社会的保障需求，不会给生活费添负担。我有个做行政的小女生粉丝，刚毕业半年，每天骑共享电动车上下班，去年雨天路滑摔了，膝盖缝了八针，还缝了美容针，花了小八千，买的就是50万保额的基础意外险，去掉社保报销的部分，剩下的符合条件的费用都按条款报了，自己只掏了几百块，当时她跟我说，幸好入职第一个月就买了，不然刚攒的一点房租押金都要花没了。

每天需要外出跑单、跑业务的务工朋友，职业本身意外风险比坐办公室的朋友高，一定要对应自己的职业类别选，别嫌麻烦不看职业要求。建议选100万保额的产品，附加意外医疗责任，报销范围尽量选涵盖社保外用药的，毕竟意外受伤用到的进口钢板、破伤风针很多都不在社保范围内，多这一点保障，出事的时候能帮你省好几万。我认识一个外卖骑手大哥，去年夏天送餐的时候被汽车蹭了，手臂骨折打了进口钢板，一共花了三万多，社保报了一万二，剩下的一万八千多都走意外险报了，他当时选的就是100万保额符合骑手职业要求的产品，一年才花两百多，要是图便宜买了不符合职业要求的，到时候赔不了，那两三万就得自己掏，相当于大半个月白跑了。

已经结婚生子、上有老下有小的中年朋友，你是家里的主要收入来源，万一出了意外，家人的生活开支、房贷车贷都需要保障，建议把保额做到100万以上，还要附加意外住院津贴，要是真的受伤住院没法工作，住院津贴能补贴一部分收入损失。另外如果你经常带孩子去公园、小区楼下玩，建议选带第三者责任的意外险，万一孩子不小心弄伤别人、弄坏别人东西，能帮你分担一部分赔偿费用。我邻居张哥，是开装修公司的，今年春天带自己五岁儿子和朋友家孩子去郊外放风筝，自己儿子不小心把朋友家孩子眼睛刮伤了，治疗加康复花了十几万，张哥买的意外险附加了五万块的第三者责任，一下子给报销了五万，帮他减轻了不少压力，要是没买这部分，全得自己掏，对本来要还房贷的他家来说又是一笔不小的压力。

给退休爸妈买意外险的朋友，注意一定要选对意外医疗的保障内容，老人年纪大了，骨头脆，一不小心摔倒骨折是常事，不用追求太高的身故伤残保额，重点要看意外医疗的报销额度、免赔额和报销范围。建议选意外医疗报销额度不低于两万，免赔额越低越好，能报销社保外用药的产品，很多老人都有骨质疏松，摔倒之后容易用到骨水泥、进口固定材料，这些社保不报，有了社保外报销就省心很多。我表姐给六十岁的妈妈买意外险，一开始想选身故保额高的，后来听了建议换了意外医疗好的产品，今年春天阿姨买菜下楼踩空摔了，胯骨骨折，用了进口的固定材料，一共花了四万多，社保报了一万五，剩下的两万五都按条款报了，表姐说当时换对产品真的太值了，不然这两万多真的是额外的大开销。

本身有基础病、健康条件不太好的朋友，买意外险不用太担心健康告知，大部分意外险健康告知都很宽松，只有少数产品会问到严重的疾病，你投保的时候如实说就行，不用刻意隐瞒，要是拿不准，可以选支持智能核保的产品，几分钟就能知道能不能投，不会留下核保记录影响你买其他保险。另外如果你已经退了休，职业类别已经变成无业或者退休，不用再按之前上班的危险职业买，很多产品对退休人员的职业要求都很宽松，保费还会更划算。

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三. 投保必看这三点！

第一点，一定要对照职业分类表核对自己的职业，别光看保额就冲动下单。之前有个做同城跑腿的朋友，自己在网上随便挑了一款，没注意职业要求，只填了“城市服务人员”就买了，后来发生意外去申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后只能全额退保，一分赔款都没拿到，白耽误了事儿。所以你要是从事外卖、快递、装修、网约车这类需要经常外出跑动的职业，一定要找承保该类职业的产品，别嫌麻烦，买之前多翻两页职业分类表，比出事之后维权省心多了。

第二点，健康告知别乱填，有异常别硬扛。不少人觉得意外险对健康要求低，就随便勾选“全健康”，其实不是所有意外险都没健康要求，尤其是带了身故全残责任、高保额的产品，都会有基础的健康问询。我之前碰到过一个有既往心脏病的大叔，买的时候怕通不过没如实说，后来意外摔倒住院，申请理赔的时候保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了，说他未如实告知。要是你本身有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，也别慌，找支持智能核保的产品，把你的情况如实填进去，大部分宽松的产品都能正常承保，别抱着侥幸心理隐瞒。

第三点，缴费方式别光盯着短期一次性缴费的便宜货，长期意外险也可以多对比。很多人觉得意外险一年一交就够，便宜还能随时换产品，这个想法对大部分人是没问题，但也有特殊情况。比如你是经常需要高空作业的从业者，每年换产品万一哪天忘了续期，断保的这段时间出意外，完全没保障，这种情况可以选长期缴费的意外险，每年保费差不了几十块，但是能保证连续保障不会断。另外还要提醒你，别为了省几块钱，选那种需要几年一次性缴清的产品，要是后面觉得产品不合适想退保，损失的手续费可不只一点。

第四点，一定要看清楚意外医疗的报销范围，别只看总保额。很多产品宣传的时候会把医疗保额写得很高，但偷偷限了社保内用药，你要是用了社保外的进口药、自费药，一分都报不了。之前有个小伙子骑电动车被车碰了，骨折用了进口钢板，花了快三万，其中一万八都是社保外费用，他买的意外险只报社保内，最后只报了不到八千，自己还掏了一万多。所以买的时候一定要挑包含社保外用药报销的，哪怕报销比例低一点，限额少个几万，也比完全不报有用得多。

第五点，伤残赔付的条款一定要看仔细，确认是按行业标准的等级赔付。有些产品会偷偷改伤残的赔付条件，非要达到全残才赔，普通的伤残一分不赔。之前有个工人在工地受伤截了一根手指，按标准是十级伤残，能赔保额的10%，结果他买的产品要求全残才赔，最后一分赔偿都没拿到。买之前翻一眼条款里的伤残赔付部分，确认是按伤残等级按比例赔付，再下单也不迟。

结语

说到这里，你应该搞清楚啦，人身意外险的赔付上限没有统一数字，主要看你选的产品保额是多少，不同产品的额度范围差别挺大，从几万到几百万不等，记得结合自己的情况选就好。刚入职场的年轻人选中等额度就够用，经常出差跑外勤的朋友可以选更高额度，给爸妈买要先确认职业符合要求，别光盯着额度高忽略条款细节，选到适配自己需求的，才是能真正帮到你的好保障。

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