能买人身意外险吗 人身意外险都包含什么险

引言

你是不是也纠结过，普通人能不能入手人身意外险？又摸不清楚它到底都包含哪些保障内容？别着急，这篇文章就给你把这两个问题说清楚讲明白。

一. 咱普通人能买意外险吗？

绝大多数普通人都能买人身意外险，不用过分担心自己买不了。

学生党基本都能买，不管是刚上幼儿园的小朋友，还是读大学研究生的年轻人，身体健康能正常上学，基本都符合购买条件。不少家长给孩子配完医保，都会加一份人身意外险，毕竟孩子跑跑跳跳容易磕伤碰伤，正好对应需求。

刚退休的叔叔阿姨也能买，目前市面上很多意外险都支持高龄人群投保，只要老人能正常走路、生活能自理，不需要你有完美的体检报告，就能顺利投保。不少老人骨头脆，出门买菜遛弯万一滑倒扭伤，也能有保障托底。

上班族更是百分百适配，不管你是坐办公室的白领，还是经常跑外勤的配送人员、装修工人，都有对应可买的意外险。只是不同职业的风险等级不一样，投保的时候要看清职业要求就行，普通办公室工作属于低风险，几乎所有产品都能买；户外作业、高空作业这类风险偏高的职业，选对应职业等级的产品就能买，不用怕找不到可投保的产品。

只有少部分情况买不了，比如你已经卧床完全不能自理，或者正处在严重意外的治疗期，这种情况暂时买不了。但只要你是生活能自理的正常人，不管你是月薪几千刚入社会的新人，还是已经退休在家养老的长辈，不管你身体有点小毛病比如高血压、糖尿病，只要不影响正常生活，都能买到合适的人身意外险。

给大家一个直接的操作建议：先查自己的职业类别，对着自己当前的工作，对照产品的职业要求表，符合要求就能直接买；如果给老人买，直接找专门的中老年意外险投保就行，不用因为身体有小毛病犹豫；学生直接买专门的学生意外险，价格便宜保障也够用。

二. 保障范围到底包不含医疗？

首先说结论，目前市面上的人身意外险，大多包含意外医疗责任，也有只保身故伤残的纯意外险，要不要选带医疗的，听我给你说清楚。

不同类型的意外险，保障范围的设置不一样。纯意外险只保意外身故和意外伤残，出了约定的情况才赔钱，不带医疗报销，这类产品一般保费更便宜，适合已经配了充足医疗险，只想加高身故伤残保额的朋友。带意外医疗的意外险，就是在身故伤残之外，多了因为意外导致的医疗费用报销，这也是对咱普通人来说实用性更强的类型，日常大大小小的意外基本都能用上。

带意外医疗的意外险，也分不同的报销范围。有的只报社保范围内的用药和治疗费用，有的可以报社保外的自费药、进口器材，后者的报销范围更广，对应保费也会稍微高一点。如果你平时容易磕磕碰碰，或者经常在外跑动，建议优先选带社保外报销责任的，万一用到自费项目，也能帮你省不少钱。

你别搞混意外医疗和普通医疗险的区别哦，意外医疗只赔因为意外导致的医疗费用，比如摔了碰了、被猫狗抓伤打疫苗、交通事故受伤这类情况，因为生病去医院的费用，意外医疗是不赔的。比如你得了感冒发烧去挂水，这个不在意外险的保障范围里，别搞混了白跑一趟申请理赔。

拿实际情况举个例子，周末你去公园里骑共享单车，避让行人的时候连人带车摔倒，膝盖擦伤缝了四针，还拍了片子，整个下来花了三千多，其中五百多是社保外的止血材料和祛疤药膏。如果你买的意外险带意外医疗，还覆盖社保外费用，去掉免赔额之后，剩下的合规费用都能按比例报销，相当于大部分钱都能由保险公司出，你自己只需要掏很少一部分。

给你直接说可操作的建议，如果你是刚毕业没多少钱的年轻人，预算有限，可以先选带意外医疗、覆盖社保内的基础款，一年保费只需要一百多块，日常小意外足够用。如果你是家里的主要劳动力，或者经常需要出差跑外勤，预算够的话，就选带社保外报销、意外医疗保额高一点的，一年两三百块就能拿下，保障更扎实。家里的老人和小孩，因为平时磕碰、摔跤的概率更高，一定要优先选带充足意外医疗责任的意外险，不用贪高保额，医疗责任够用就好，性价比最高。

三. 有个案例告诉你为啥要留后手。

我身边就有这么个真实例子，你听了就懂留后手的重要性了。

我楼下住的张哥，今年四十出头，是跑同城配送的，每天骑着电三轮穿街走巷，就靠这双手赚钱养全家，儿子刚上高中，老婆在家照顾老人没上班，他就是家里唯一的收入顶梁柱。之前总有人劝他买份人身意外险，他说自己骑了十几年车，技术稳得很，从来没出过事，买保险就是白花冤枉钱，从来不当回事。

去年春天的时候，他送一份急单，过一个小区门口的斑马线，刚好有个私家车车主低头看手机没看见他，猛地就拐过来了，张哥刹车来不及直接就撞上去了。人当场就摔得动不了，送医院一查，小腿粉碎性骨折，还有轻微脑震荡，住了快一个月院，光是治疗费就花了快八万，后续拆钢板还得两万多。

张哥出事之后，整个家直接乱套了。他躺在医院动不了，至少大半年没法跑配送，没了收入来源，儿子要交学费，老人要吃降压药，住院费还得交，张哥老婆天天在医院走廊偷偷哭，找车主，车主说自己三者保额不算高，只能先出一部分，剩下的得走流程慢慢等，一时半会儿拿不出钱来。

刚好张哥同公司的配送员，前几个月被公司要求统一买了一份人身意外险，他当时嫌麻烦没跟团买，人家那个同事去年摔了胳膊，花的一万多医药费，全给报了，自己一分没花。后来还是同队的配送小哥凑了一点，亲戚朋友又借了一圈，才凑够了手术费，张哥躺病床上天天叹气，说自己要是当初花百八十块买一份意外险，也不至于现在这么难。

你看，意外从来不会提前打招呼，不管你觉得自己多小心，都架不住别人出状况。花一点小钱买份人身意外险，就是给自己和家里留个后手，真出事了不用开口到处求人，也不会把全家几年的积蓄一下掏空，这点投入，换的就是个踏实兜底的保障。

图片来源：unsplash

四. 预算不同怎么挑适合自己的产品？

每月零花钱有限的学生党刚入社会的新人，预算一般不高，一年拿不出太多钱买保险，那你可以选基础版组合，一年只需要花几十到一百多块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，再附加几万块的意外医疗，足够覆盖日常磕碰、小意外的开销。比如刚毕业来大城市打拼的小吴，刚交完房租手里只剩几百块备用金，就选了这种基础款意外险，一年花不到两百块，平时挤地铁被门夹到手、下雨天路滑摔破皮去门诊处理，都能走报销，完全够用。

如果是已经工作三五年，手里有一点积蓄，日常还有其他固定开销，预算在每年三百到五百块，你可以把意外医疗的额度提上去，再加上一些实用的附加责任，比如住院津贴、交通意外额外赔付。比如经常出差跑业务的小林，每个月能拿稳定工资，拿出几百块买保险不影响生活，就选了这个档位的意外险，意外医疗额度提到了五万，还附加了交通额外赔付，每次坐高铁、开车跑客户都多一层保障，去年崴脚住了一周院，不仅报销了医药费，还拿到了住院津贴，抵了一半住院的伙食费，特别实用。

如果是上有老下有小的家庭支柱，预算相对充足，每年能拿出一千块以内配置意外险，建议你把意外身故伤残的保额拉高，至少覆盖三到五年的家庭开支，再搭配高额度意外医疗，加上陪护责任、转运责任这些针对大意外的保障。毕竟家庭支柱一旦出事，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都受影响，高保额能帮家庭撑过最难的阶段。比如做销售主管的阿凯，家里有房贷要还，孩子刚上小学，父母身体也不太好，他每年花八百多买了高保额意外险，意外保额够覆盖五年房贷加孩子的学费，就算真的出问题，也不会拖累家人。

给家里五六十岁的爸妈买意外险，不用追求太高保额，根据预算选就行。如果预算有限，一年花一百多买基础款就够，老人容易摔滑跌倒，重点关注意外医疗的报销范围，能不能报社保外用药，免赔额高不高。如果预算充足，一年花两三百块，可以选带骨折保障、救护车责任的产品，更贴合老人的实际需求。我邻居张阿姨今年六十二，女儿给她买了两百多一年的老人意外险，去年张阿姨下楼倒垃圾摔了骨折，手术用的进口钢板能报销，最后自己只花了不到一千块，减轻了家里不少负担。

不管你预算多少，买的时候都要注意这几点：第一不要买长期返还型意外险，同样的保障，每年花的钱比消费型多好几倍，性价比不高；第二要看清楚免责条款，比如酒后驾驶、一些高风险运动不在保障范围内的，要提前了解清楚；第三如果已经买了其他保险，意外险不用重复买多份，意外身故伤残可以叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没用，浪费钱。按照自己的实际预算选对应档位，就能拿到适合自己的保障，不用硬撑着买贵的，适合自己的才划算。

结语

看到这儿你肯定明白了，只要不是从事高危违规作业的普通人，大多都能买人身意外险，不管你是学生、上班族还是退休长辈都能找到合适的。咱们常见的人身意外险，一般包含意外身故/伤残保障，还有实用的意外医疗保障，部分还会附加意外住院津贴这类额外保障。给大家整理下实操建议：刚工作没多少积蓄的年轻人，选性价比款就行，每年花不多的钱就能拿到基础保障；上有老下有小的家庭支柱，把保额买够就行；年纪大的长辈不用追求过高保额，重点挑意外医疗报销范围宽、门槛低的就好。就像咱们刚才说的骑车摔倒的例子，一百多块的保费，报了几千块的医疗费，真的能用小钱解决大麻烦，普通人配保险，人身意外险真的可以安排上。

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