人身意外险购买规定 人身意外险能退吗怎么退

引言

你是不是也在纠结人身意外险买的时候要遵守哪些规定？又是不是心里犯嘀咕，买错了的话能不能退，要怎么操作才对？别着急，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一. 投保须知看仔细

先给大家说第一点：如实填健康告知，别蒙混过关。很多人觉得人身意外险只保意外，不用看健康要求，这真的错了。不同产品对健康要求不一样，有的宽松到只要求能正常上班上学，有的会要求没有严重心脑血管疾病、没有肢体残疾之类的问题。

我邻居老陈之前踩过这个坑，他半年前查出来有比较严重的冠心病，当时买意外险的时候，健康问卷里明确问了有没有这类病史，他想着反正保意外，跟冠心病没关系，就没填，直接买了。后来他下楼买菜摔了一跤，骨折住院花了快两万，找保险公司理赔，人家一查既往病史，发现他没如实告知，直接拒赔了，老陈后悔得不行，说当时多填一句也不会有这事儿。

所以给大家直接说建议：健康问卷问到的项目，你就如实答，没问到的不用主动说。如果你的身体有点小问题，比如只是血压稍微有点高，或者有个小结节，就找健康要求宽松的产品买，别硬往要求严的产品里挤，给自己留隐患。

第二点，看清楚免责条款，哪些不赔一定要记牢。很多人买意外险从来不看免责，出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，哭都来不及。比如很多意外险都不保酒后驾车、故意自残、攀岩跳伞这类高风险运动，还有的不保驾驶无牌照机动车发生的意外，这些都得提前看明白。

之前我同事小周喜欢周末去玩攀岩，他买意外险的时候没看免责，结果去年攀岩的时候不小心扭伤了膝盖，花了八千多治疗费，申请理赔才发现，免责条款里把攀岩列进去了，最后只能自己掏钱。所以建议你买的时候，花个十分钟把免责条款过一遍，把自己常做的事对照一下，要是有你常参与的项目在免责里，直接换一款就好。

第三点，弄清楚投保年龄限制。人身意外险不是谁都能买的，不同产品对年龄要求不一样，有的只接受出生满30天到60岁的人买，有的能放宽到80岁，还有专门给小孩做的意外险，只承保0到17岁的孩子。

张阿姨之前想给82岁的老母亲买意外险，没看年龄要求就直接下单付钱了，后来才发现这款产品最高承保年龄是75岁，保单直接无效，折腾了半天才退成钱。所以你买之前先看年龄要求，给家里老人买，就找专门支持高龄投保的产品，别瞎买浪费时间。

第四点，职业类别要填对，这个点真的很多人忽略。人身意外险对职业要求很严格，不同职业风险不一样，保费和承保条件也不一样，一般把职业分成几个类别，办公室白领属于低风险类别，能买大部分产品，建筑工人、货车司机这类属于高风险类别，很多普通意外险买不了，得找专门承保高风险职业的产品。

我老家一个远房亲戚，在工地做架子工，他图便宜买了一款普通意外险，投保的时候填成了“行政人员”，结果去年在工地不小心被掉落的材料砸伤，保险公司查出来职业不对，直接拒赔了。所以建议你，职业是什么就填什么，高风险职业别隐瞒，找对能承保你职业的产品再买，不然交了钱也拿不到赔偿。

第五点，要看清楚保额限制，尤其是给小孩买的时候。给未成年人买人身意外险，对身故保额有相关要求，别盲目多买，多买了也没用。你根据要求选对应的保额就可以，不用为了多保障重复买好几家超过限制的，浪费保费。如果你是经常出差或者需要高保额的成年人，就根据自己的负债情况选合适的保额，比如有房贷要还，就选够覆盖负债的额度，够实用就行，不用盲目追求太高保额增加自己的保费压力。

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二. 犹豫期内快行动

很多朋友买人身意外险的时候，要么是被朋友拉着凑单买的，要么是随手刷短视频冲动下单，付完钱才回过神来仔细看条款，一看发现保障内容跟自己想的完全不一样，要么就是额度买多了买重了，这时候别慌，先找出来你的保单合同，看看上面写的犹豫期是多久。

一般来说，长期人身意外险都会设置犹豫期，这段时间就是给你冷静反悔用的，跟你网上买衣服的七天无理由退换差不多意思，只要你在这段时间里提出退保，保险公司就得给你全额退钱，不会扣你任何手续费，对你来说一点损失都没有。

我身边就有这样的例子，上个月我同事小林，本来只是帮做保险的老同学完成开单任务，不好意思拒绝就买了一份，花了小一千块。买完之后才发现，这份意外险的保障内容跟自己已经买的那份几乎完全重复，等于花了两份钱买了一样的保障，根本没必要。

他赶紧翻出保单看，发现犹豫期还有10天才到期，当天就找了保险公司申请退保。一开始他还担心对方会拖着不给办，结果没想到操作特别简单，要么直接打保险公司官方客服电话报上自己的保单号就能申请，要么打开买保险的官方平台或者APP，在保单服务页里面找退保入口，按照提示上传身份证照片就行。

大概三天不到，他交的保费就全额退回到原支付账户了，一分钱都没少。所以我给大家提个醒，买完意外险别签完字付完钱就把保单扔一边不管了，抽十几二十分钟翻一遍条款，核对一下保障额度、保障范围，要是觉得不对胃口，趁着犹豫期赶紧动手申请。

别拖到犹豫期过了才想起退，过了犹豫期再退，长期意外险只能退现金价值，刚买没几年的话，现金价值往往比你交的保费少一大截，平白无故亏一笔钱，太不划算。申请退保之后记得把申请记录、截图都存好，要是超过承诺的退款时间还没到账，直接拿着记录找客服跟进就行。

三. 不同年龄怎么选

未成年人活泼好动，平时跑跳打闹容易磕碰擦伤，年纪太小还可能不小心烫伤、误食异物，选人身意外险优先把意外医疗额度拉高，报销范围尽量覆盖社保外用药。比如邻居家6岁男孩，在小区跑着玩摔了，下巴磕破缝了五针，医生用了进口美容线不留疤，这份线的费用刚好在他妈妈买的意外险意外医疗报销范围内，最后没花自己多少钱。给未成年人买，不用盲目追求高保额，按监管要求买就行，重点把门诊、住院报销的保障做足，价格选亲民的就好，不会给家里添负担。

刚毕业参加工作的年轻人，平时通勤要么挤公交地铁要么骑电动车，时不时还要出差跑外勤，意外风险不低，而且大多积蓄不多，扛风险能力弱。选意外险的时候，可以优先选高意外伤残保额搭配足额意外医疗，保费不贵，每年花少量钱就能拿到不错的保障。比如刚工作两年的小吴，天天骑电动车赶通勤，上个月闯红灯被汽车刮倒，摔碎了手机还扭裂了脚踝，意外医疗报了医药费，意外伤残也给了一笔补贴，刚好覆盖手机维修费和养病期间的收入缺口。年轻人别觉得自己身体好就不用买，日常通勤的小磕小碰、户外出行的意外都有可能找上门，选性价比高的一年期产品就够用，不用纠结长期缴费的产品，灵活调整也方便。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，一旦遭遇意外倒下，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响。这个阶段选意外险，一定要把意外身故和伤残的保额做足，额度尽量覆盖家庭未来5到10年的总开支，再搭配高额的意外医疗和住院津贴，弥补养病期间的收入损失。比如做建材销售的老陈，是家里唯一的收入来源，他买意外险的时候特意把保额调到覆盖剩下的房贷和两个孩子的大学学费，去年他开车跑业务出了意外，养伤大半年，保险公司赔的钱帮他家还清了剩余房贷，孩子上学也没受影响。中年人别心疼这点保费，把保障做足就是给全家人托底。

退休后的老年人，腿脚不方便，平衡力差，很容易摔倒骨折，这也是很多老人最怕遇到的意外情况。选老年人意外险，重点关注意外医疗的报销比例，还有有没有专门的骨折津贴、关节置换保障，很多老人有医保，但是医保不报的进口耗材、护工费用，意外险都能补上。比如张阿姨今年72岁，下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折换了人工关节，子女请了护工照顾，她之前买的意外险不仅报了大部分自费耗材，还给了三个月的骨折津贴，刚好覆盖护工费，子女没花太多钱。老年人买意外险不用追求高身故保额，重点盯医疗和津贴就对了，就算年纪大一点，大多产品也能买，不用太担心年龄卡门槛。

长期久坐的办公族或者喜欢户外游玩的朋友，也可以根据自己的日常需求调整。比如经常爬山、徒步的驴友，可以选包含特定户外意外责任的产品，平时日常通勤加上周末出游的保障都能覆盖；长期久坐腰不好，容易下楼扭脚的办公族，可以侧重意外医疗的额度，平时看门诊做理疗都能报一点，实用很多。

四. 理赔材料准备好

发生意外之后，第一时间先留好现场照片，如果是交通意外，要留好事故责任认定书，别着急挪车清理现场，先把能证明意外发生原因、地点的证据拍好存到云端或者U盘里，别只存在手机里，免得手机损坏丢失没法找。

不管是门诊治疗还是住院治疗，所有和医疗相关的材料都要整理好留底，每一张单据都别丢。我给你说个真实例子，之前跑运输的陈师傅，开车卸货的时候不小心被货物砸伤了脚踝，去医院缝针加做理疗，前前后后花了八千多，他当时把缴费小票、挂号单都随手塞在货车的储物箱里，等找理赔的时候，发现有三张一共两千多的门诊缴费小票被润滑油弄脏了，字都看不清，没办法只能重新跑回医院打印底单，折腾了三天才补好，耽误了大半个月的理赔审核时间。所以你拿到单据第一时间，就复印一份，再扫描存成电子档，分类整理好，方便后面提交。

如果是意外导致的身故理赔，要准备好受益人的身份证明、关系证明，还有死亡证明、销户证明这些材料，提前和保险公司确认好需要的材料类型，别缺东少西来回跑。如果是残疾理赔，要准备好保险公司认可的伤残鉴定机构出具的鉴定报告，别自己随便找机构做，做完不被认可还要重新做，浪费钱又耽误时间。

如果是你委托其他人帮你办理理赔，还要准备好签字的授权委托书，还有受托人的身份证明，别漏了这项，不然材料交上去也会被打回来补充。

提交材料之后，可以主动问一下保险公司的经办人，确认材料都收齐没有，有没有需要补充的地方，如果有缺项第一时间补上，能帮你加快理赔的审核速度，早点拿到理赔款。很多人就是提交完材料就不管了，结果缺了一项材料，拖了一两个月才发现，平白耽误了时间。

结语

总结下来，买人身意外险要记住两个核心点：首先按购买规定走，如实填健康告知，选对应自己年龄和需求的保障，年轻人选侧重意外医疗和身故责任的，中老年人侧重跌倒骨折相关保障，孩子侧重日常磕碰报销就行；其次关于退保问题，只要在犹豫期内申请，就能全额退款，过了犹豫期也可以申请退保，只是会按照保单剩余现金价值退费。想申请退保直接找保险公司客服，线上在官方平台就能操作，记得保留好申请记录就行。只要选对符合自己需求的产品，提前摸清楚规则，人身意外险就能给咱们的日常生活做好靠谱保障啦。

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