境内旅游险有什么保障 境内外旅游险价格

引言

出门打算去玩，不管你是在国内逛景点还是计划出境走一圈，是不是都在犯愁？境内旅游险到底能给啥保障？境内外旅游险价格差得多吗？别慌，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，帮你选到合适的保障。

一. 境内意外医疗咋赔

咱们直接说，境内旅游险的意外医疗，就是你出门游玩的时候，不小心遭遇意外受伤或者突发不适，符合条款要求的花费能按比例报销，不用自己全掏腰包。

之前有个小伙子周末约朋友去京郊爬野山，下山的时候脚滑踩空扭了脚，当时就肿得走不了路，朋友叫了景区救援抬下山，直接送到附近的医院拍片子，诊断是韧带撕裂，需要打石膏固定，还开了不少外用和内服的药，前前后后算下来一共花了五千二百多。他出门之前随手买了一份境内旅游险，想起这件事之后就找保险公司报案，把所有的票据都整理好交上去，没到一周，扣除免赔额之后，符合报销范围的四千八百多块钱就打过来了，相当于自己只花了几百块，比全自己承担轻松太多。

买的时候一定要看清楚报销范围，很多产品能覆盖社保范围内的用药和治疗项目，部分产品也能覆盖部分自费项目，你如果怕遇上需要用自费药的情况，可以选包含自费药报销的产品，多花几块钱，能少担不少风险。

赔付的时候基本都是实报实销，就是你实际花了多少符合要求的钱，就按合同约定的比例给你报，不会超过你实际花的总费用，也不用你先垫钱很久等赔付，现在很多产品支持线上申请理赔，上传材料就能办，速度很快。

给大家两个可操作的建议：第一，你如果去的地方是路况不好的山区，或者要参与爬山、骑行这类有一定风险的项目，一定要选意外医疗额度不低于一万的产品；第二，投保的时候看清楚免责条款，如果你是去参与明令禁止的高风险项目，出险是不赔的，一定要选能覆盖你计划参与项目的产品。

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二. 境外额度为何更高

境外旅游险的保额普遍比境内旅游险高，对应的价格也会跟着上浮，这不是随便定的规则，主要是跟着当地医疗消费成本走的。我们出门在外，最怕遇到突发伤病，要是在境内，普通城市的门诊挂号、拍片拿药、小型手术花费都在大众能承受的范围内，就算是住一周院，几万块也基本能覆盖大部分治疗需求，所以境内旅游险的基础额度够用就行，价格自然上不去。

去年我身边朋友小王跟团出国玩，下飞机过廊桥的时候踩滑摔了一跤，当场手臂动不了，当地医院拍了片说骨折，需要做固定复位手术+留院观察三天。等出院算账单的时候，小王吓了一跳，仅仅三天的治疗加基础床位，总花费就超过了十二万。要是他当时只买了境内额度的旅游险，超出额度的部分就得自己全掏，好在出发前他听了建议买了高额度境外旅游险，最后大部分费用都走了保险理赔，自己只花了几千块的自费项目。

除了医疗本身花费高，境外出行还有不少额外的救援需求，这些服务都包含在保费成本里，所以价格会比境内同类型产品高一些。比如你在境外偏远地区玩迷路了，需要专业救援团队出动搜救，或者突发急病需要转运回国内治疗，这些服务的单次成本都不低，保险公司要把这些风险成本算进去，额度就得做高，对应的保费自然也会涨。

一般来说，境内旅游险基础款的价格，两三天出行只需要十几块到几十块，保额大多在几万到十几万区间；而境外旅游险同出行天数的基础款，价格大多在几十块到一百多块，保额基本都设在几十万，去热门发达国家的产品，保额还会更高，价格也会再往上走几十块。

给大家一个直接的购买建议：如果你只是去周边国家短途游，选几十万额度的产品就够用，价格也不会贵太多；要是去医疗费用偏高的地区，或者计划长时间停留，可以再把保额往上提一档，别为了省十几二十块的保费，选低额度产品，真出事了反而要自己扛大几万的花费，太不划算。

三. 老人小孩怎么选

先给带娃出游的家庭提个醒，直接买专门适配儿童的境内旅游险就好，别瞎买通用款。

小朋友出门好奇心强，跑跳玩耍容易磕伤碰倒，还有些小朋友会贪凉吃坏东西闹肚子，选产品的时候，重点盯意外磕碰的门诊报销额度，还有急性肠胃炎这类突发病的报销责任就可以。举个例子，张姐暑假带7岁儿子去城郊乐园玩，孩子跑着追泡泡没注意，摔了一跤磕破下巴缝了四针，花了1800多，她提前给孩子买了儿童款境内旅游险，因为这个产品把儿童常见的磕碰缝针都覆盖了，最后报销了1600多，只自己花了两百多的起步费用。如果买的是通用款，可能对儿童意外门诊的额度设得很低，赔付金额会少很多。而且注意，选的时候要避开要求满多少岁才能买的限制，大部分儿童款从出生满30天就能买，很方便。

再说说带家里老人出门的朋友，直接划重点，优先挑包含急性病保障和紧急救援服务的产品，别只看价格便宜就下手。

不少老人都有一些常见的慢性问题，出门游玩换了环境，加上赶路疲惫，很容易突发不适，很多便宜的通用旅游险，会直接把既往症相关的突发情况除外，这种别买。举个例子，陈叔叔今年62岁，平时血压控制得不错，女儿带他去爬山，半路上陈叔叔忽然头晕胸闷，女儿赶紧打了救援电话送医，检查下来是血压突然升高引发的不适，住院观察加检查花了四千多，女儿提前给陈叔叔买了适配老人的境内旅游险，这个产品没有除外原有控制稳定的慢性疾病引发的急性发作，最后给报销了三千多，还承担了救援车的出诊费用。如果当初图便宜买了不对的产品，这笔钱就要自己全掏了。

不同年龄的老人要注意年龄限制，很多产品境内旅游险最高能接受七十多岁的老人投保，少数产品能放宽到八十岁，买之前先查清楚投保年龄要求，别买完了才发现不符合要求，最后没法赔。

最后说一下不同经济条件的选法：预算有限的，不管老人还是小孩，选基础款就够，一天几块钱就能覆盖基本的意外和门诊，适合近郊一日游这种短途出行；预算充足，走长线去偏远景区或者高原地区的，给老人孩子加购一点额度，把救援责任拉满，也就多花十几块钱，出门踏实多了。健康方面，老人只要是平时控制稳定的慢性问题，都可以正常投保，不用隐瞒，只要不是已经发病卧床都符合购买条件。

四. 理赔材料如何准备

我先给你说个真事儿，去年李姐跟团去近郊踏青，踩滑摔了磕破膝盖，在当地医院缝了五针，回家整理材料申请理赔的时候，把所有缴费小票都装进去了，唯独找不到医院开的正式发票，只有收费窗口打印的缴费存根。

结果呢？保险公司没法认定实际缴费金额，只能按存根上的金额先核定了部分，剩下两千多的自费药费用没法赔，李姐来回跑了三趟当地医院补打发票，折腾了小半个月才拿到剩下的赔款，平白多花了不少路费和时间，想想都闹心。

所以第一个要记住的，不管是门诊还是急诊，只要是花钱的项目，第一时间把医院开具的正式收费发票收好。如果是电子发票，别只存在手机相册里，最好同时存一份到云端或者电脑文件夹，别等手机坏了、换手机了找不到，纸质发票也要防潮防折，别弄的字迹模糊没法辨认。

第二个要提前留好的材料，就是医院开具的诊断证明、处方单还有检查报告。要是你受伤或者突发疾病去医院，医生写的诊断证明要收好，上面明确写了发病或者受伤的时间地点，刚好对应你出游的行程，这个是认定保险责任的关键材料，别随手丢在医院的垃圾桶里。做了CT、拍了X光，这些报告也要一并收着，别漏放。

如果你是乘坐公共交通工具出的意外，还要记得保留当时的交通票据，比如大巴票、高铁票、景区的缆车票据，这些能帮你证明意外确实是发生在旅游行程当中，省得后期还要再补充材料折腾。

最后提醒你，不管发生什么情况，拿到所有材料之后先自己整理一遍，按类别分好，然后在报案的时候就问清楚客服需要哪些材料，一次性寄或者上传过去，别今天交一点明天补一点，耽误理赔进度。要是你不小心弄丢了哪样材料，第一时间联系保险公司客服问清楚补开的要求，别自己瞎忙活，按照要求补材料就可以。

结语

总结下来，境内旅游险能给你报境内游玩时的意外医疗费用，帮你应对旅途中的意外伤病；境外旅游险因为境外医疗成本更高，医疗保障额度会设置得更高。价格方面，境内旅游险大多一天几块钱起步，按出行天数买的话，整趟行程下来也就几十块；境外旅游险价格会比同保障额度的境内产品高一些，按出行天数算，每天大概十几块到几十块不等。普通人短途周边游选基础款境内旅游险就够；带老人孩子出门，多花几块钱加上急性病保障和救援责任就行；出境游玩别贪便宜，优先选够医疗额度的产品，记得把所有就诊票据、诊断证明都存好，真出问题及时报案就能顺利理赔。

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