学平险续保怎么计算 学平险的续保要求高吗

引言

各位宝爸宝妈们，孩子开学要张罗保障，是不是对着学平险续保犯了愁？是不是既搞不清续保保费怎么算，又担心不符合续保要求耽误孩子保障？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白该怎么处理~

一.续保费率如何变动

一般来说，学平险续保的费率变化，最直观的影响因素就是孩子的年龄，不同年龄段对应的费率不一样。比如刚上小学一年级的孩子，六岁时保费可能一百多，升到三年级八岁时，续保保费可能涨个二三十块钱，涨幅其实不大，家长不用太担心。

除了年龄，上一年度孩子的出险理赔次数和理赔金额，也会影响下一年续保的费率。很多人不知道这个规则，其实保险公司会根据上一个保障年度的赔付情况来调整续保费率。

举个例子，李妈妈家孩子上小学二年级，去年买的学平险，一整年孩子都健健康康，没发生过任何理赔，今年续保的时候，保险公司就给维持了原来的价格，还因为无理赔给了一点费率优惠，算下来比去年还便宜了十几块钱。

如果孩子去年发生过一两次小额理赔，比如磕碰擦伤去医院包扎、感冒发烧门诊拿药，理赔总额不高，一般保险公司也不会上调费率，还是会按照原来的价格续保，只有连续多次出险或者理赔金额比较高的时候，费率才会有所上调。

不同保险公司对于费率调整的规则不一样，有的公司哪怕出过一次大额理赔，也只是小幅上调费率，不会涨太多，有的公司则会根据出险次数累计调整，出险次数越多，涨幅越大。

给家长一个实用建议，续保的时候可以先问一下保险公司，今年的费率有没有变化，对比一下新投保其他产品和续保原有产品的价格差异，如果原有产品续保涨价不多，保障也合适，那就接着续保就好，如果涨价比较多，也可以考虑换一家合适的产品投保。

另外，还有一种情况，就是如果整个学平险产品的整体赔付率比较高，保险公司也会对所有续保客户统一调整费率，这种情况一般都会提前通知到投保人，家长们只要留意通知信息，根据自己的情况选择接受或者换产品就可以了。

二.续保条件有哪些限制

大部分学平险都是一年期的短期保险，续保条件和长期保险会有明显区别。不少家长会担心孩子去年用这份保险理赔过健康问题，今年会不会就不让续保了？这种担心其实很正常，毕竟孩子正是好动、容易出小意外的年纪，磕磕碰碰发烧肺炎都很常见。

首先，要注意续保要不要重新做健康告知。有些学平险续保的时候不需要再次核保，也不需要你重新填写孩子的健康状况，只要上一年的保障到期后，你按时交钱就能接着买；但有一些比较严格的，续保的时候需要重新做健康告知，如果孩子这一年查出了慢性病或者有比较严重的病史，续保就可能被拒绝。所以大家续保前一定要看清这一条，提前问好保险公司客服。

其次，要注意停售对续保的影响。如果保险公司调整产品策略，原来这款学平险不卖了停售了，那你自然也没办法接着续保。这种时候你就要提前找好替代产品，别让孩子保障断档。不过一般来说，学校统一组织购买的学平险，保险公司都会提前安排好后续产品，大部分都能顺顺利利续保，很少出现突然停售不让买的情况，但自己单独在外面买的学平险就要多留个心眼，保存好保险公司的联系方式，快到期的时候问问看。

然后，之前发生过理赔会不会影响续保？一般情况下，只要不是特别严重的、会持续产生高额医疗费用的疾病，普通的意外磕碰、感冒发烧这些小额理赔是不会影响续保的。我接触过一位家长，孩子去年摔了胳膊做了手术，一共花了两万多，学平险报销了一万多，今年续保的时候还是顺利通过了，没有被拒保。但如果孩子确诊了一些需要长期治疗的疾病，有些保险公司就可能不接受续保了，这种时候你就要去买其他可以投保的产品，不用一棵树上吊死。

最后给大家几个实用建议：如果你是自己给孩子买学平险，续保前最好提前半个月看看条款，确认续保条件，如果需要重新健康告知，提前整理好孩子这一年的体检报告和就医记录，有疑问及时联系保险公司确认；如果是学校统一买的，跟着学校安排走就行，有不清楚的让学校帮忙问问保险公司，基本不会出问题。另外，就算原来的产品不让续保也不用慌，现在市场上学平险产品选择不少，只要孩子身体情况不是特别差，总能找到合适的替代产品，不会让孩子没保障可买。

三.不同家庭选购方向

如果是普通工薪家庭，每年可支配预算不算高，孩子本身也没什么慢性病、既往症，优先选基础续保款就够用。这类产品续保价格每年涨幅不大，一般几十块就能覆盖基础的意外门诊、住院医疗保障，完全能满足孩子日常在校磕碰、感冒住院的报销需求，不会给家庭造成额外经济负担，续保流程也简单，大多直接自动扣费就能续保，不用每年反复做健康告知，省心得多。

如果是小康家庭，希望给孩子更稳的长期保障，那就优先挑续保规则宽松、保障范围更广的产品。可以提前问清楚，孩子如果今年理赔过，明年还能不能正常续保，有没有理赔后就拒保的情况，尽量选明确说明不会因为单次理赔就拒绝续保的产品。这类产品每年价格比基础款高一两百，但能覆盖社保外的自费药、自费项目，孩子要是遇到需要用进口药的情况，也能报销一部分，能帮家里减轻不少压力，适合愿意多花一点钱换更全保障的家庭。

如果孩子本身有一些轻微的既往症，比如常见的过敏性鼻炎、轻微哮喘，买的时候就别盯着低价产品选，一定要提前跟保险公司说明孩子的健康情况，确认能不能正常投保、后续能不能续保。有些产品会要求除外相关责任后续保，这种也可以接受，毕竟能有基础保障总比没有好，不要刻意隐瞒孩子的健康情况，不然后续理赔很容易出纠纷，续保也可能被拒绝。

如果是刚上幼儿园或者小学低龄段的孩子，孩子活泼好动，磕碰、感冒发烧的概率比较高，续保的时候优先保留覆盖意外责任多的产品。低龄孩子在校打闹容易受伤，意外门诊用得最多，选续保的时候保留意外门诊0免赔或者低免赔的产品，每次花个几百块也能报，实用性很强，价格也不会涨太多，很符合这个年龄段孩子的需求。

如果孩子已经上高中或者大学，日常在校的活动相对稳定，孩子本身也成年了，预算充足的话，可以在续保学平险的基础上，搭配一份小额医疗险，学平险保留基础的意外保障，小额医疗险补充住院报销，这样搭配下来，整体保障够用，续保压力也不大。如果预算有限，直接续保原有符合需求的学平险就可以，不用盲目更换，频繁换产品还可能重新计算等待期，万一等待期内出问题，没法理赔反而吃亏。

图片来源：unsplash

四.案例解析意外门诊

我先给你说个真实发生在小学家长群的事儿。

去年秋天，上三年级的浩浩周末跟同学在学校操场踢球，抢球的时候不小心被队友绊倒，摔在了塑胶场边上，当时小腿就破了一大块，还肿得老高。浩浩妈妈赶紧把孩子送到附近医院，门诊做了清创缝合，换了三次药，前前后后花了三千二百多。

因为开学的时候，浩浩妈妈直接续了学平险，绊倒属于意外责任，刚好在保障范围里。她当时就给保险公司打了电话报案，接线员告诉她把门诊病历、缴费发票、检查报告单都整理好，直接通过线上通道提交就可以。

大概三天不到，一千八百多的报销款就打到了浩浩妈妈的银行卡里。这个钱刚好覆盖了大部分自费的缝合和换药费用，自己只花了几百块，大大减轻了这笔突发开支的压力。

你看，从这个案例就能看出来，按时续保学平险有多重要，要是浩浩妈妈忘了续保，刚好出了这个意外，这三千多就得全自己掏。这里我给你说几个实用建议。第一，不管孩子之前有没有出过险，续保的时候一定要提前问清楚，意外门诊的保障责任有没有变，报销比例、免赔额这些核心内容会不会调整，别等出事了才发现保障缩了水。第二，不管是门诊还是后续换药，所有的票据、病历一定要保存好，每一次缴费的发票、医生写的诊断记录都不能丢，缺一样都可能耽误报销进度。第三，如果是因为第三方造成的意外，比如像这个案例里队友不小心绊倒的情况，也不用纠结，学平险的意外责任照样可以报销，只需要说明情况就可以，不用等第三方赔偿完再申请。

还有不少家长问，如果孩子上一年已经因为意外门诊报销过，下一年续保会不会被拒？其实大部分情况下，像这种小额的意外门诊理赔，都不会影响续保，只要不是长期的重疾或者慢性病，保险公司都会正常承保，你不用太担心这个问题。

五.缴费与理赔小贴士

现在多数学平险续保缴费都是按年缴，不管是线上续保还是线下找经办人续保，操作都挺方便的。我给各位家长提个醒，你如果是给刚上幼儿园或者刚升小学、初中、高中的孩子续保，一定要注意旧保单的到期时间，提前一到两周办续保手续，别等旧保障过期了才想起来操作，万一中间出点意外，那可是没保障兜底的。如果你之前是在学校统一投保的，学校一般会提前通知续保时间，你只要盯着通知，按时把保费交上去就行，不用自己到处找投保链接，省不少心。如果你是自己找保险公司买的学平险，最好给手机设置个到期提醒，避免忙忘了耽误续保。

续保缴费有个小细节要注意，不少线上投保渠道都开通了自动缴费功能，如果你确定接下来一年还要继续买这款，开通自动缴费确实省事，不用年年手动操作。但如果你已经打算换其他保障了，一定要提前关掉自动续费，不然容易被扣冤枉钱，退款还要走流程，折腾半天。另外，不同缴费渠道的到账时间不一样，尽量别赶在最后一天才缴费，避免系统延迟到账，导致保障衔接出问题。

说完缴费，再给大家说理赔的第一步，就是出了保险责任范围内的事故之后，一定要尽早报案，多数保险公司要求出事之后10天内报案，尽早报案能让保险公司更早核对事故信息，也能加快后续的理赔流程，拖得太晚不仅可能要补充很多额外材料，还有可能影响理赔进度。现在报案渠道很多，你可以找当初的经办人，可以打保险公司的客服电话，也可以直接在保险公司的官方小程序或者APP上线上报案，怎么方便怎么来。

准备理赔材料的时候，一定要一次性备齐，别漏东漏西来回补，耽误自己的时间。如果是意外门诊或者住院理赔，你需要准备好孩子的身份证件或者户口本、门急诊病历、出院小结、所有的医疗费用发票和费用明细清单，如果是经过社保报销的，还要带上社保开具的报销结算单，这些材料一样都不能少。我提醒大家，所有的发票和单据都要保管好，别弄脏弄皱，更不能随便涂改，不然可能会影响理赔审核。就拿之前说的小明踢球骨折的例子来说，小明妈妈就是一开始漏了交骨折部位的拍片报告，来回跑了两趟补材料，硬生生多花了一周才走完理赔流程，要是一开始就备齐，早就能拿到理赔款了。

最后说一点，理赔款到账时间一般和案件大小有关，小额的门急诊理赔，材料齐全的话，三到七个工作日就能到账，如果是涉及金额比较大的住院理赔，审核时间会稍微长一点，一般半个月内也会出结果。如果超过时间还没消息，你可以主动联系保险公司询问进展，不用一直等着。另外，报销的时候要注意，学平险报销是遵循补偿原则的，已经通过其他渠道报销过的医疗费用，不会重复报销，你不用重复准备材料申请，提前理清楚报销顺序就可以。

结语

现在大家应该搞清楚啦，学平险续保保费一般跟着孩子年龄微调，整体变动不会太大，大多不会因为孩子出过小额理赔就随意涨费。至于续保要求，整体门槛不高，只有极少数出过比较大额理赔的情况，才需要提前咨询保险公司确认能不能续。咱们家长可以根据自家预算选：普通家庭选基础保障款就够孩子日常用；预算宽松、想给孩子更全保障的，就挑社保内外都能报、责任更全的产品就可以。记得快到期前提前关注续保通知，按时缴费就不会断保障啦。

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