学平险报销哪一类费用 学平险能赔美容费用吗

引言

各位给娃买保险的家长们，是不是刷到不少家长晒学平险理赔，又忍不住犯嘀咕——自家娃平时难免磕磕碰碰，学平险到底能报哪类钱？万一娃碰坏了脸要做美容修复，这钱能走学平险赔不？今天咱们就把这两个问题说透，帮大家买得明白用得放心。

一. 磕碰擦伤通常能报销

我直接说干货，孩子日常打闹、上体育课不小心弄出的磕碰擦伤，只要是合理的治疗费用，大多都在学平险意外医疗的报销范围里，不用绕弯子猜。

上个月接孩子的时候碰到同小区的张姐，她跟我聊过自家娃的事，真事，特别有代表性。张姐家儿子上三年级，正是淘得没边的年纪，上周体育课踢足球，追球的时候脚没踩稳，直接摔在人工草皮上，膝盖擦了好大一块皮，还蹭进去不少草屑，去医院处理，医生给清创、消毒、缝了两针，还开了口服的消炎药和换药用的纱布碘伏，前前后后花了快一千二百块。

张姐之前给孩子买了学平险，整理好发票、病历、费用明细就提交申请了，除去免赔额，最后报了八百多，自己只掏了三百多，实打实省了钱。你看，这种意外导致的身体损伤，去正规医院做的基础治疗，完全符合报销要求。

这里给大家提个醒，你得记住几个要求，别白跑一趟。第一必须是意外导致的受伤，你要是孩子自己主动去做危险行为故意弄伤，那肯定报不了；第二得去正规的二级及以上公立医院就诊，私人小诊所的发票一般都不认；第三要把所有的票据都留好，门诊病历、缴费发票、费用明细、检查报告，一个都不能丢，缺一样都可能耽误理赔进度。

还有个常见情况，很多家长问，孩子磕碰之后去门诊换药的钱能报吗？当然能，只要是这次意外受伤带来的后续治疗费，都算在内，只要总花费没超过你买的意外医疗保额，就能按比例报。要是你家孩子平时爱跑爱跳，经常跟同学追着打闹，选学平险的时候，一定要优先挑意外医疗保额高一点的，别买个几万保额就觉得够了，真要是碰到稍微严重一点的磕碰，保额不够用就麻烦了。

二. 整形美容无法获得赔付

我先直接给大家说结论：绝大多数情况下，学平险都不赔美容整形类的费用，不管是主动做的医美项目，还是意外受伤之后的修复美容项目，都有明确的条款限制。

我给大家举个真实的例子，去年有个三年级的小朋友，在学校上体育课跑跳的时候，不小心被同学绊倒，下巴磕破了一道两厘米长的口子，缝针之后伤口愈合留下了一道浅浅的疤痕。家长觉得孩子长大了留疤不好看，就带孩子去医美机构做了激光祛疤，前后花了快八千块，找保险公司理赔的时候被拒了，为什么呢？因为祛疤属于医学美容项目，不在学平险的报销范围内。

那有人会问，明明是意外受伤留疤，为什么不能报？这里给大家说清楚：学平险报销的是治疗意外损伤的必须医疗费用，就是医生说你不做这个治疗就会影响身体健康、影响伤口愈合的那种费用。而祛疤、调整外形这种，是为了让外观更好看，不属于必须的治疗项目，自然就不在报销范围里。

也有特殊情况吗？有。如果是意外受伤之后，初期为了缝合伤口、恢复基础功能做的手术修复，比如被划伤之后的伤口对位缝合，这部分属于治疗费用，是可以按规则报销的，区分核心就在于——项目是为了治病保命恢复功能，还是为了变美改善外观。如果是主动去做的整形美容项目，比如孩子长大后想割双眼皮、整牙齿矫正外形（正畸有单独的责任约定，普通矫形也不属于报销范围），这类纯粹的美容项目，一分钱都报不了。

给大家提个可操作的建议：如果真的遇到意外受伤留疤需要做美容修复，可以先问问主治医生，能不能把项目开具为必须的术后修复治疗，同时提前联系保险公司的理赔人员，提前确认项目是否在报销范围内，不要自己先做完再找报销，最后白白浪费钱。

图片来源：unsplash

三. 少儿体质不同选保额

如果你家娃是天生爱跑爱跳，成天在操场疯跑、放学追着同学打闹，三天两头擦伤碰伤，周末还报了篮球、攀岩这类课外运动班，那我建议你把意外医疗的保额选得高一些。

我邻居家就是这种情况，她家男孩上四年级，去年一学年摔了三次，一次跑步撞破膝盖缝了四针，一次玩单杠崴了脚拍片子拿药，还有一次下课和同学抢篮球把门牙磕掉一块。三次下来意外医疗花了小四千，当初选的两万意外医疗保额，最后全都按比例报了，自己只掏了几百块。如果当初只买几千的保额，超出去的部分就得自己扛了。这种爱动的孩子，意外发生概率比文静孩子高不少，把意外医疗保额提到一万五到两万，就够用了，花不了多几块钱，但是遇上事能兜住。

要是你家娃从小体质弱，一入秋就支气管发炎、换季就犯肺炎，一住院就是小一周，年年都得往医院住个两三次，那我建议你把住院医疗的保额往上调。

楼下宝妈小周就遇到过这种情况，她家闺女五岁，从小过敏性体质，动不动就肺炎住院，去年冬天一次住院就花了七千多，她当初图便宜选了三万的住院医疗保额，报销之后自己只花了一千出头。要是她当初只买一万的住院保额，剩下的大几千就得自己付，对于普通家庭来说也是不小的开支。这种经常生病住院的孩子，我建议把住院医疗保额选到三万到五万，价格不会贵太多，就算遇上需要住院一两周的情况，也能覆盖大部分开销，不用给家庭添太多负担。

要是你家娃既不爱乱跑乱动，又从小体质好，一年到头很少感冒发烧，连个擦伤都很少有，那不用选太高保额，够用就行。

我表姐家姑娘就是这种，从上小学开始就安安静静，放学回家写作业，周末也就是画画看书，一年到头都不会因为生病去医院，顶多就是偶尔个小感冒，在家吃点药就好了。她买学平险的时候，选的八千意外医疗、两万住院医疗，每年保费才几十块，已经完全够覆盖日常可能遇到的小风险了，没必要花更多钱买高保额，毕竟用不上的话，多花钱也是浪费。

这里还有个特殊情况，如果你家娃有先天性的小毛病，比如轻微的先天性心脏病术后恢复，或者经常发作的过敏性哮喘需要长期门诊拿药，选保额的时候要注意，优先把门诊报销的保额提一提，很多学平险也包含普通门诊责任，对应孩子经常需要门诊拿药的情况，提个几百一千的门诊保额，就能多报不少日常拿药的开销，比只堆住院保额有用得多。

总之，选保额别跟风，别人选多少你就选多少，结合你家娃的实际情况来，爱动提意外医疗，体弱提住院医疗，身体好选基础保额就可以，既不浪费钱，也能把该有的保障做足。

四. 自费药比例需看清

不少家长选学平险的时候，光盯着意外保额够不够大，完全没注意自费药的报销比例，等理赔的时候才发现，大部分钱都得自己掏，这个坑一定要避开。

我身边就有这么个例子，楼下张姐家10岁的儿子，去年踢足球抢球的时候摔下来，胳膊粉碎性骨折，医生说用进口钢板固定恢复得更快，留疤也小，孩子正爱漂亮，张姐当然选了进口钢板。这块钢板属于医保目录外的自费项目，总共花了快8000块。张姐之前买的那份学平险，完全不报销自费药，最后这块钱一分都没报，全自己掏了腰包。

要是换一份能报自费药的学平险，结果就不一样。楼上李姐家孩子之前也是类似的情况，同样用了进口钢板，她买的学平险能报80%的自费药，最后这块自己只花了不到2000，一下子省了六千多，差别真的很大。

如果家里孩子平时活泼爱动，经常跑跳打球，参加各种户外运动，建议你优先选能报销自费药的产品，报销比例尽量选高一点的，至少能报六成以上才够用，不要选完全不报自费药的。毕竟孩子一旦出意外，很多时候用到的进口耗材、新特药都是自费药，这部分能报销，才能真正帮咱们减轻负担。

如果家里孩子比较安静，平时很少参加剧烈运动，大多时间都在室内学习活动，咱们手头预算又比较紧张，那可以选只报医保内用药的产品，这类产品价格更低，对于日常小磕碰小擦伤来说也够用。

买的时候一定要自己翻条款，找“意外医疗报销范围”这一块，写清楚包含医保外用药自费药的，才是真的能报，别光听销售口头说，口头承诺不算数，一切都要以白纸黑字写进条款里的内容为准。拿到保单之后也要第一时间核对这一项，发现不对趁早换，别等出事了才追悔莫及。

五. 家长投保留意健康告知

投保学平险的时候，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过不少家长就是因为偷懒或者怕麻烦隐瞒，最后到理赔的时候拿不到钱，白白浪费了保费，孩子出事也没保障，太不值当了。

之前有个小学三年级孩子的妈妈找我咨询理赔，说孩子得了急性肺炎住院，花了八千多块钱，提交理赔申请之后被保险公司拒赔了。她特别生气，说自己每年都按时交学平险的钱，真出事了不给赔。后来问清楚情况才知道，孩子早在投保前两年就确诊了先天性支气管发育不良，每次换季都容易肺炎住院，投保的时候健康告知里明确问了有没有先天性疾病，这位妈妈怕填了之后不让买，就直接填了“无”。最后就是因为未如实告知既往症，保险公司正常拒赔，这笔钱确实报不了。

很多家长觉得学平险价格便宜，健康告知又宽松，随便填填就行，不用太认真。其实不是这样，大部分学平险本来就不赔投保前已经得的病，要是你隐瞒了，哪怕是别的病住院，要是病史和这次住院有关系，大概率都会拒赔。就算没关系，要是故意隐瞒，保险公司也有权利解除合同，到最后吃亏的还是咱们自己。

碰到健康告知里问的问题，问到什么就答什么，别瞎多说也别瞎少说。要是没问到的问题，你也不用主动说。比如健康告知只问了半年内有没有住院手术，你一年前得阑尾炎切了，现在已经完全好了，那你直接按要求说就行，不用把小时候得过感冒湿疹这种小事都往上堆。

要是你拿不准孩子的情况要不要填，直接找承保的保险公司或者卖你保险的业务员问清楚，把孩子的病例、检查报告都拍给对方确认，让对方给你个准话。别自己闷头猜，猜来猜去很容易猜错。最后再提醒一句，投保之后也要把孩子之前的体检报告、病例都留好，真有需要的时候直接拿出来，省得来回折腾耽误理赔。

结语

现在咱们来直接回答最开头的两个问题哦：学平险主要能报销孩子日常因为意外导致的磕碰、扭伤、摔伤这类治疗费用，部分也覆盖合理的疾病住院相关开支，总的来说都是给孩子日常上学期间的基础风险做兜底。而美容整形类的费用，不管是主动去做的医美项目，还是非治疗必须的整形修复，都是不在学平险的保障范围内的，大家别搞混啦。最后也提醒各位家长，买学平险的时候多对着孩子的实际情况挑：爱跑跳的孩子选意外医疗保额稍高一点的，体质偏弱经常用药的多留意自费药报销比例，投保的时候如实说清楚孩子之前的身体情况，这样真出事儿理赔才顺顺利利。

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