已经出境如何买旅游险 出境旅游险怎么理赔

引言

已经出境才想起没买旅游险，难不成只能硬着头皮裸玩？真出了事儿出境旅游险又该找谁理赔？别着急，这篇文章就给你把这些问题说清楚。

一 滞留境外能否买保险

先直接给大家说结论，只要你已经出境，确实还是有机会买到符合要求的出境旅游险，不是完全买不了，但也不是所有产品都能买，得选对范围。

我身边有这么一个真实的例子，去年五一，小周约了大学同学一起去东南亚玩，出发前光顾着抢机票订酒店，把买旅游险这件事忘得一干二净，落地出关过了安检掏护照的时候，才突然拍脑袋想起这茬，当时急得团团转，怕摔了碰了或者生病，境外看病花钱多，负担不起，就到处问已经出境了还能不能补买。

后来他找了合规渠道咨询，发现确实有不少产品支持已经出境的游客购买，不过这里要给大家提个醒，一定要看清楚产品的生效时间，不能随便乱买。有的产品要求你投保之后24小时才生效，不是你现在买现在就能用，要是小周当时投完保立刻就出事了，那这个保单是不赔的，这个规则一定要记牢，别踩坑。

然后再给大家分情况说购买建议，如果是年轻游客，平时身体不错，只是出来玩个四五天，预算也有限，那选基础款就够用，基础款价格一般不高，每天几块钱就能覆盖常见的意外医疗、行李丢失这些基础责任，够满足出行需求，不用花多余的钱买不必要的责任。

要是你是年纪偏大的游客出来玩，或者本身有一些常见的慢性基础病，那一定要提前看清楚免责条款，也要确认承保条件，不少产品对已经出境的游客，会要求确认当前身体状况没问题才能投保，另外你要侧重选医疗额度稍高一些的产品，价格会比基础款高一点，但万一需要看病拿药，能帮你分担不少支出。

另外还有一点要提醒大家，已经出境买的旅游险，不会赔你投保之前已经发生的意外或者疾病，就像刚才说的小周，要是他在投保之前就已经崴了脚，那后续治脚的费用，保单肯定不赔，只能赔投保生效之后新发生的情况，就像小周那次，投保之后后续几天行程都平平安安，没出事，但他说就算没用到，买了也比提着心玩好，踏实多了。

图片来源：unsplash

二 突发疾病报销找谁办

先记住：不管你是已经在境外想补买保险，还是之前就买好了，突发疾病第一时间先找保险公司官方对接渠道，不要随便找非官方的中介代办，容易耽误时效还可能出问题。

我身边朋友小琳上个月跟闺蜜去澳门玩，出发前完全忘了买旅游险，到了澳门第二天早上起来急性肠胃炎上吐下泻，整个人脱水站不起来，只能就近找医院挂急诊。她躺在病床上才想起找保险，翻了半天找到支持境外在售后期购买的产品，下单之后第一时间打了保单上留的官方客服电话，客服直接告诉她，因为她的发病时间在买保险之前，这次急诊没法报销，但可以给她后续行程留保障，还帮她对接了医院的结算窗口，告诉她哪些单据需要收好，后续如果再出状况怎么申报。

如果你出发前就已经买了旅游险，那直接打你保单上印的紧急援助热线就行，接线客服会直接对接你现在的医院，部分合作医院支持直付，你不用自己先掏腰包，看完病签字就能走，后续保险公司会直接跟医院结算。要是你去的地方没有合作医院，那只能你先自己垫付费用，这时候一定要记好，所有收费票据、急诊病历、检查报告都要留好原件，不要随便弄丢，也不要折叠污损，不然会影响后续理赔审核。

如果你是年纪比较大，本身就有基础病的朋友，一定要提前看清楚你买的保险条款里，既往症能不能报，部分产品只保障突发性的既往症意外，比如你本身有高血压，在境外突发高血压急症需要住院，这种可以按比例报，但要是你去境外就是为了专门治病拿药，那肯定是报不了的。之前有个阿姨跟女儿去泰国玩，本身有冠心病，路上突发胸闷胸痛送医，她女儿出发前给她买了保险，提前留了官方电话，打过去之后客服第一时间安排了就近的转诊，后来阿姨出院，把所有单据整理好寄回国内，不到一周理赔款就到账了。

还有一点要注意，不要私自转院或者找非合规的私人诊所看病，大部分旅游险只认可正规公立医院的诊疗记录，私人诊所的单据大概率没法通过审核。如果需要转院，一定要先打电话跟保险公司那边打招呼，对方同意之后再转，不然转院之后的费用可能报不了。最后报销的时候，不管你是找国内的网点提交材料，还是在官方线上小程序上传扫描件，都要按照要求把信息填对，联系电话和收款账户别写错，免得耽误打款。

三 老年家庭配多少保额

老年家庭出境游，本身因为年龄偏大，身体机能不如年轻人，突发健康问题的概率更高，选保额得跟着实际出行情况走，不能一概而论。

如果是去医疗花费不高的周边地区短途游，比如走边境跟团逛个三五天，预算有限的话，可以选基础额度的医疗责任，搭配上紧急转运责任，满足日常的跌打损伤、肠胃不适这类常见问题报销，整体保费花费不高，也能覆盖基础风险。

如果是去医疗收费偏高的地区，不管出行天数长短，建议把医疗额度往上调。咱们拿李阿姨的例子来说，去年李阿姨带着68岁的老伴和72岁的母亲去境外旅行，出发前忘了买保险，出关之后才想起补购，她原本想选最便宜的低保额计划，后来看条款发现当地随便一个门诊检查加上开药，花费就可能超过低保额的上限，最后选了调高医疗额度的方案，保费只多了几十块。结果出行第三天，老伴吃了生冷海鲜引发急性肠胃炎，连夜去当地医院输液，前前后后花了八千多，刚好在额度范围内，最后顺利申请到了报销。

选保额的时候，一定要仔细核对既往症的约定，很多老年朋友本身有慢性基础病，买的时候得看清楚，条款里是不是保障突发的既往症并发症，保额能不能覆盖对应的医疗花费。比如有高血压的老人，要是在境外突发血压升高需要急诊，部分产品可以赔付相关费用，得提前确认好对应的额度够不够。

除了医疗额度，别忘给行李损失、行程延误这类责任搭配合理额度。老年家庭出游一般会带不少常用药品、换洗衣物，还有不少老人会带轻便的摄影设备记录行程，可以选覆盖常规物品损失的额度，不用追求太高，够用就好，也能避免额外多花保费。整体算下来，根据出行地的医疗水平调整核心医疗保额，再搭配好其他刚需责任的额度，对老年家庭来说就是合适的配置。

四 索赔凭证到底留什么

不管你是已经在境外才买的旅游险，还是出发前就买好的，只要发生了符合理赔要求的状况，第一件要做的事就是把所有相关的纸质、电子凭证都留好，缺一样都可能耽误理赔进度，别嫌麻烦随手丢。

如果是在境外看医生、拿药、住院，首先要留好完整的医疗相关单据。你从挂号开始，挂号单要留好；医生给你写的门诊病历、出院小结，不管是手写的还是打印的，都要收好原件；所有收费的票据，不管是检查费、药费、治疗费还是住院床位费的发票，每一张都不能丢，哪怕只是几块钱的创口贴费用，只要你申请理赔，就得拿出对应票据。之前有个姑娘去境外旅行，急性肠胃炎挂急诊，看完病随手把挂号单和一张几十块的检查费小票丢了，最后理赔的时候补了快一周的材料，耽误了快半个月才拿到赔款，折腾得特别闹心。

要是你遇到了行李丢失、证件被盗这种情况，别光记得找当地警局报案，一定要让警方给你出具盖了章的书面报案证明。这个证明是理赔的时候证明你确实丢了东西的关键材料，少了它，保险公司没办法核实情况，很难给你赔付。之前有个小伙在境外逛景点的时候随身背包被偷，里面装着钱包、手机还有护照，他当时只记得去补办旅行证件，忘了开报案证明，回国申请行李被盗理赔的时候，没办法提供凭证，最后没能拿到对应赔付，平白承受了几千块的损失。

如果你是申请行程变更相关的理赔，比如因为身体原因临时改了航班、取消了原定的酒店，那也要留好对应的更改凭证。原来订机票和酒店的订单截图、支付记录，还有更改或者取消之后拿到的退款凭证、改签收费票据，都要整理好保存。比如之前有个阿姨在境外玩的时候摔了腿，没办法按原计划坐飞机回国，只能改签机票，她把原来的机票订单、改签的收费发票还有医生开的需要卧床静养的诊断证明都整理清楚，提交之后没几天就拿到了改签费用的理赔款。

最后还要提醒你，除了这些纸质凭证，你和保险公司、救援机构、当地警方的沟通记录也可以存好，比如通话记录截图、线上聊天记录，护照和入境出境章的复印件也要多备几份。所有凭证都建议你同时保存电子版和纸质版，纸质版放好防水的文件袋，电子版拍照或者扫描存在手机云盘里，哪怕纸质版不小心丢了，还有电子版可以用，不会影响理赔流程。

五 紧急援助电话记几个

出门在外，真遇到突发状况的时候，联系紧急援助是第一要务，你一定要提前记一下这几个关键电话，存进手机通讯录，别等出事了才手忙脚乱找号码。

首先，一定要保存保险公司对接的救援服务电话，这个是最直接能帮到你的。举个例子，你走在境外的街头突然腹痛难忍，需要马上找医院，这个时候直接打这个电话就行，接线员会帮你联系当地就近的、语言通的医院，还能帮你协调费用垫付。不用你自己拿着手机搜医院地址，不用你对着英文页面翻半天，省了好多力气。很多人觉得“我身体好不会出事”，但真到了人生地不熟的地方，突然闹个肚子摔个跤，有人帮你对接比自己乱撞强太多，这个电话一定要提前存好，别放在手机备忘录堆着，最好设置成快捷拨号。

其次，要记一下当地的紧急救援电话。不同国家和地区的报警、急救电话不一样，你出发前或者到了当地之后随手存一下，别嫌麻烦。比如你走路不小心被车剐蹭了，需要马上叫救护车，第一时间打当地急救电话比你等保险公司协调更快，先处理伤情才是最重要的。你可以提前在手机备注里写清楚，放在保险公司电话下面，一眼就能找到。

另外，还有中国驻当地使领馆的电话，也建议你存好。如果遇到证件丢失、当地突发情况需要求助，使领馆能给你提供必要协助。前阵子我听朋友说，有个大姐在境外游玩的时候钱包和护照一起被偷了，就是先联系了使领馆办了临时证件，才顺利回国，整个过程都得到了工作人员的指引和帮助，少走了好多弯路。

最后我给你提个小建议，除了自己手机存一份，也让同行的家人或者朋友存一份相同的号码，万一你手机没电了或者出了状况没法拿手机，同行的人也能第一时间联系救援。也可以把号码拍照存在云端，就算手机丢了，用当地临时手机登录云盘也能找到。出门在外，多做一手准备，遇到事儿就不慌，你说对不对？

结语

总结一下，即使已经出境，只要产品支持，还是能买到合适的出境旅游险。购买时按照自身年龄、身体条件和经济情况调整保额，记得仔细阅读投保规则和免责条款，保管好所有理赔相关单据，需要理赔的时候第一时间联系保险公司，就能顺利获得保障和赔付啦。

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