有必要买出境旅游险 哪个出境旅游险好

引言

打算出境旅游的朋友，你会不会纠结到底要不要花这笔钱买出境旅游险？挑来挑去又不知道选哪款合适？别着急，这就给你说清楚这些问题。

一. 境外就医费用高，能赔吗

当然能赔，这也是出境旅游险最核心的用处之一。我身边真的有朋友实打实遇到过这事，给大家说说细节，你就能明白这钱花得有多值。

去年夏天，我同事张姐带刚上高中的儿子去东南亚玩，出发前我提醒她买一份出境旅游险，她一开始还觉得没必要，说自己和孩子身体都好，就是玩一周能出什么事，架不住我一直说，她才随便买了一份，保费也就几十块钱。结果到当地第三天，孩子下海玩水的时候不小心被礁石刮破了小腿，口子挺深，流了不少血。

当地的海滩附近只有私人诊所，而且为了避免伤口感染，医生要求必须缝针还要打破伤风针，全部算下来一共花了八千多人民币。张姐当时刷完卡就心疼得不行，说这八千多够在国内做一次全套体检了，本来好好的行程也因为这事弄得没了兴致。

回去之后张姐整理了所有的收费单据、诊断证明，发给了保险公司，不到一周，八千多的费用就按照约定报销了百分之九十，自己只花了几百块钱。要是张姐当时没买这份保险，这八千多就得完全自己掏腰包，本来是开开心心出去玩，平白无故多出来一笔不小的开支，换谁都别扭。

给大家直接说建议：买的时候一定要先看医疗保障的额度，去欧美这些医疗费用本身就高的地区，额度尽量选高一些的，去周边国家额度可以适当调低，省点保费。另外一定要选支持医疗费用直付的产品，也就是说你不用自己先掏钱垫付，保险公司直接和医院结算，遇到大额费用的时候，能帮你省去不少经济压力。最后一定要记得，保存好所有的单据、诊断证明，哪怕是小的收费小票也别丢，这些都是理赔的时候必须要用的材料。

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二. 挑选产品看这几条标准

先看保障内容是不是匹配你的行程需求。要是你去东南亚是奔着潜水、冲浪这些项目去，普通的保障肯定覆盖不了这类运动，得挑包含高风险休闲运动责任的产品。要是你就是去周边国家逛景点、吃美食，选基础款的就够，不用多花钱买用不着的保障。我之前帮朋友挑产品，他去泰国玩想玩浮潜，一开始选的便宜款不包含这项，后来换了带高风险运动责任的，多花了不到三十块，玩的时候踏实多了。

再看医疗责任的细节。首先得看医疗额度，去欧美澳这些医疗费用偏高的地区，一定要选医疗额度偏高的产品，去东南亚这类消费偏低的地区，可以选额度适中的就行。然后要留意有没有包含突发疾病的保障，不是只保意外受伤就完了，比如你出去突然发烧、过敏、肠胃炎发作，这些突发疾病也得能赔才行。还要重点看有没有医疗直付服务，就是保险公司直接和医院结算，不用你自己先掏一大笔钱垫着，这个服务在境外真的很实用，能帮你免去凑钱的麻烦。

第三要看额外保障贴合不贴合你的行程。比如你是提前大半年订的特价机票酒店，要是临时因为生病或者家里有事去不了，能不能退改？这就需要看产品里有没有行程取消或缩短的保障。要是你经常托运行李，就得看看有没有行李延误、行李盗抢的保障，要是你的行李箱在境外丢了，能赔一部分买日用品和补办证件的钱，能帮你省不少事。还有航班延误，遇上航空公司调配问题延误好几个小时，不少产品都能按延误时间赔钱，买的时候可以看看延误多久开始赔，赔付额度有多少。

第四要留心免责条款里的内容。很多人买保险从来不看免责，这真的不对。比如有的产品对醉酒后出行、无证参与项目这些情况是不赔的，这些都是常规常识，你得心里有数。还有要注意，如果你是去一些有特殊要求的地区，要看产品保不保这个出行区域，别买错了范围。另外，有的产品对既往症发作是不赔的，要是你本身有慢性病，得看看条款里对既往症的约定是什么，有没有针对突发的既往症并发症给出保障，根据自己的身体情况选。

最后比价格的时候别只看总价，要结合保障范围比。同样的价格，一个包含了行程取消保障，一个没有，那肯定选带的。同样的保障内容，一个价格偏低，一个偏高，选价格合适的就行，不用盲目追求贵的，也不能只挑最便宜的，毕竟便宜的往往保障范围也窄，万一遇上事儿不够用就晚了。你可以先把自己出行一定会用到的保障列出来，再把符合要求的产品放一起对比，就能挑出适合自己的。

三. 老人小孩投保有何讲究

带家里老人出境游，挑保险不能照搬咱们年轻人的方案。先看投保年龄限制，不少出境旅游险对七十岁以上老人会有专门的投保规则，不会一概不让买，只是对保障额度、承保范围做了调整，买之前一定要核对清楚年龄要求，别买错了。

其次要重点看既往症的承保规则。去年张阿姨跟着女儿去泰国玩，出发前她有轻度的高血压，一直规律吃药控制，她女儿挑的时候选了支持常规慢病投保的产品，没有隐瞒健康情况，结果张阿姨在当地突然头晕血压升高，去医院检查拿药的费用，最后顺利申请到了报销。要是没仔细看条款，隐瞒了健康情况，后期理赔就会出问题。所以给老人买的时候，一定要如实填写健康告知，找允许常见慢病投保的产品就行，不用找特别贵的，但规则一定要看明白。

再给孩子挑的时候，核心要盯紧紧急救援服务。56岁的孩子出门乱跑，很容易磕碰擦伤，或者误食不干净的东西闹肚子，在境外人生地不熟，自己找医院太费劲。要是保险自带二十四小时紧急救援服务，打一个电话就能帮你安排就近的合作医院，还能协助翻译、对接医疗，省超多事。去年我同事带五岁儿子去韩国玩，孩子在游乐园跑的时候摔破了膝盖，缝了四针，就是保险公司的救援人员帮忙联系的医院，全程对接，最后医疗费用也走了理赔，省了自己好多麻烦。

价格方面，老人和孩子的保费确实会比年轻人稍微高一点，但不用为了省钱选保障不全的。老人可以优先把突发医疗和救援的额度配够，行李盗抢这类次要保障如果额度稍低，也可以接受，先满足核心需求。孩子的话，可以选包含意外烫伤、磕碰责任的，毕竟孩子好动，这类责任实用度很高。

最后说两个注意事项，给老人买不要等出发前才买，提前个两三天买好，留出来核保的时间，万一不符合要求还能换产品。给孩子买的时候，一定要确认保障范围覆盖整个旅程，从出境那天到入境那天，保障时间别算错，差个一天半天都可能出问题。

四. 出险报案流程要牢记

真遇到事儿别慌，第一点先记牢，抓紧联系承保的保险公司，别拖着。我身边有个朋友小周去东南亚旅游，走着路崴了脚，当时觉得忍忍就能回去，结果回到国内才想起要报案，保险公司核查的时候，没办法确认伤情是不是在境外发生的，最后理赔的时候走了好多弯路，耽误了小半年才拿到赔款。所以不管是大问题还是小问题，只要涉及理赔，落地第一时间就给保险公司打通知，不少公司现在都支持线上留言报案，不用非得等电话接通，先留个报案记录就稳妥。

联系完保险公司之后，第二件事就是把所有相关的材料都收好，千万别乱丢。不管是医院开的病历本、缴费发票、检查报告，还是航班延误的证明、行李被盗的报警记录，哪怕是路边小店买药用的小票，都统一放在一个防水袋子里存好。要是在境外看诊，病历上的信息最好让医生写清楚，是哪一天受伤、哪一天不舒服，症状是什么，别写得太含糊，回国翻译之后信息不对，也会耽误理赔进度。之前有个大姐去日韩旅游，手机被偷了，当时没去当地警局开报案证明，只拍了几张现场照片，最后申请理赔的时候，因为缺少官方证明材料，没办法获得行李盗抢的赔付，只能自己吃亏。

第三点，要按照保险公司的要求整理材料，别漏项。如果是申请医疗费用理赔，一般需要提供个人的出游信息，比如护照的出入境页复印件、机票行程单，还有自己的银行卡信息，这些提前准备好，能加快审核进度。要是申请航班延误或者行程取消理赔，要保留好航空公司给开具的延误证明，别光有手机上的航班变动短信，纸质或者官方电子盖章的证明才有效。

第四点，提交材料之后，多跟进进度，但也别太焦虑。现在大部分公司都有线上查询入口，隔两三天可以上去看看审核走到哪一步，如果保险公司说材料有问题需要补充，尽快按要求补交就行，别拖着不处理。要是遇到什么问题，直接找当时帮你办理投保的对接人员，或者打官方客服问清楚，别自己瞎猜耽误事。

最后还有一个小提醒，别想着伪造材料骗保，这种情况保险公司一查一个准，不仅拿不到赔款，还会留下不良记录，以后买别的保险也会受影响。只要咱们按流程走，材料真实齐全，大部分理赔都能顺利办下来。

结语

说了这么多，你肯定也明白啦，出境旅游买份对应的旅游险真的很有必要，毕竟出门在外难免遇到突发情况，有一份保障能省心太多。挑的时候不用乱找，先想清楚自己跟同行人的情况：预算有限的话，可以挑基础保障齐全、价格亲民的，满足航班延误、基础医疗就够用；如果是带老人孩子出门，就多加点钱选带紧急救援、对老年常见病保障宽松的产品；去玩漂流、潜水这类户外项目的话，记得提前确认条款里有没有包含相关保障，别漏了这一项。只要对照自己的需求选，就能挑到合适的出境旅游险啦。

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