建工安责险和建工意外险都要买吗

引言

干工程的朋友们，是不是经常对着这两个险种犯嘀咕？明明看起来都是给施工人做保障，为啥常听到有人提这俩？这两个险种到底要怎么选，非得一起买才行吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你理清楚该怎么选。

一. 两款保险的核心区别在哪

第一点，保障对象不一样。就说工地班组长老张带的队伍吧，工头接下项目之后组织大伙进场，其中一款是给施工单位保的，帮施工单位扛下应该承担的赔偿责任；另一款是直接给干活的工人保的，工人受伤就能直接领赔款，这个区别是根子上的，记准了准没错。

第二点，赔钱的触发条件不一样。我给你说个真实的例子，前两年近郊有个工地，电工老王接电线的时候没按规范操作摔了，工地这边本来就有给工人买两种险。走第一款的时候，得先确认施工单位是不是要对这次事故负责，只要是符合责任约定，保险公司就替施工单位赔钱；走第二款的时候，不管施工单位有没有责任，只要工人干活的时候或者在规定的上下班途中、工地范围内出了意外，符合约定就能赔钱。简单说，一款看责任，一款看意外本身。

第三点，赔偿的流向不一样。还是老王这个事儿，走第一款的时候，赔款是先打给施工单位，再由施工单位给到受伤工人或者工人家属；走第二款的时候，赔款是直接打给受伤工人本人，要是工人出了严重情况，就直接打给受益人，不会经过施工单位的账户，钱给谁分得清清楚楚，不会搞混。

第四点，保障范围不一样。其中一款不光管工人受伤的伤亡赔偿，还管相应的医疗费用，部分情况下还包含救援、法律相关的费用，覆盖的内容更宽；另一款大多只聚焦在身故伤残和约定的医疗责任，范围更聚焦，只盯工人本身的意外损伤。

第五点，购买的要求也不一样。其中一款是跟着项目走，项目多大范围，保障就覆盖多大范围，项目开工前买，竣工之后保障也就结束了；另一款可以跟着项目走，也可以给固定工人按年买，流动工人也可以按月申报增减，灵活度不一样，这个区别也要记清楚。

二. 根据工地情况决定要不要双配

如果是承包了规模偏大，人员流动性高、作业环节多的项目，建议同时配置两个险种。之前认识一个承包路桥项目的工头张哥，项目上有八十多个工人，每天不同班组换班作业，高空、机械操作都有，他按照甲方要求配了建工安责险之后，又额外给所有进场工人配了建工意外险。后来有个钢筋工在绑扎钢筋的时候没抓稳梯子摔下来，肋骨骨折，不仅走建工安责险报销了治疗费用，额外的建工意外险还给工人赔付了伤残津贴，工人拿到钱之后一个劲说感激，也没和项目部闹纠纷，张哥的项目顺顺利利按工期完工，没因为这事耽误进度。

如果是个人接了几百平米的小型装修活，工人就是三四个人的固定班底，手里预算有限，那可以先满足建工安责险的要求，再根据剩余预算考虑要不要补建工意外险。做装修的王师傅自己带三个徒弟干活，接的都是市内小区的家装活，甲方要求必须有建工安责险，他买完之后算了算，剩下的预算够给三个徒弟各买一份一年期的建工意外险，就都配上了；要是刚好接活的工程款压得低，预算不够，只买建工安责险也能覆盖基础的用工风险，不用硬撑着加购。

如果是工人本身年龄偏大，超过多数保险的投保年龄限制，那可以灵活调整配置。有个老师傅今年五十八，还在工地干杂活，不少团体建工意外险对超过六十岁的工人会限制投保，能投的保费也会偏高。这种情况，如果项目已经配了建工安责险，可以根据老师傅的身体状况，选择能承保大龄工人的专属建工意外险，不用给所有工人都加配，只给超龄的工人补一份就行，既省钱又能补上保障缺口。

如果是工人本身有基础健康问题，不能买其他健康类保险，那建议在项目配置建工安责险的基础上，额外补一份建工意外险。之前工地上有个瓦匠老赵，本身有高血压，没法买常规的个人意外险，项目上投了建工安责险之后，工头又给他加了一份建工意外险，后来老赵在搬砖的时候突发身体不适，就医之后符合建工意外险的赔付条件，拿到赔付之后，家里不用承担太多治疗费用，日子没受太大影响。

如果项目合同里明确要求同时配置两个险种，那直接按要求买就可以，不用纠结省这一笔钱。不少甲方现在会在承包合同里明确写上，要求承包方同时投保两个险种，这时候按要求配置，既能满足合作要求，也能给项目和工人多一层保障，避免后期出问题的时候因为保障不全产生纠纷，反而要花更多钱去解决问题。

三. 买了之后怎样应对突发状况

第一时间先把伤者送去救治，同时要留在现场，别乱挪动施工器材、别破坏现场的任何痕迹，也别私自和伤者家属谈妥赔偿后就撤销报案，这些操作都可能影响后续的核保定损。我身边就有这么个例子，城郊一处小型施工队里，工人老张在脚手架作业时失足滑落，工头当时慌了神，只顾着送老张去医院，为了不耽误工期，当天就让工人把歪了的脚手架拆下来重新搭了，现场一点痕迹都没留。后来报案，保险公司核损的时候没办法确认事故发生的场景和原因，来回跑了三四个地方找证人、调周边监控，整整拖了两个多月才走完赔付流程，把工头折腾得够呛，还耽误了工地进度。

不管是哪款保险出了险，都要在48小时之内联系承保保险公司报案，别拖着不报备，超过约定时间报案，可能会给核赔增添不必要的麻烦。报案的时候直接说清楚事故发生的时间、地点、具体经过和伤者情况就行，不用多说多余的内容，也不用随便承认不属于自己的责任。

要提前整理好所有需要的材料，买建工安责险需要准备好施工承包合同、事故责任人证明、伤者的诊断证明、缴费单据这些；建工意外险要准备好伤者的身份信息、医疗记录、误工证明这些。材料要保证真实完整，别漏页别涂改，任何不实信息都会耽误审核。还是刚才老张那个例子，后来工头学乖了，另一个工人崴伤脚报案，他提前把医院给的所有单据、排班记录、工友的证明都整理得整整齐齐，交上去之后不到两周就拿到了赔款，省了好多功夫。

如果是需要现场勘查的情况，要安排专人留在现场配合保险公司工作人员，别隐瞒情况，也别提供虚假信息，有啥说啥就行，配合勘查能加快核赔进度。如果伤者需要后续治疗，要保留好所有的治疗凭证，哪怕是复查的挂号单、缴费小票都别乱扔，后续申请赔付都能用得上。

最后，赔付款下来之后，也要核对清楚赔付项目和金额，如果是安责险，赔付款是给到企业再转给伤者的，企业要及时把赔款给到受伤工人，不能私自截留；如果是意外险，很多可以直接给到工人手里，核对清楚就能顺利收尾，遇上不清楚的问题直接找保险公司的客服咨询就行，别自己瞎琢磨耽误事儿。

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四. 费用和受益人群怎么分配

先给大家说个真事儿，去年郊区的一个小型装修项目，承包老板一开始打算只买其中一款，纠结好久，后来听了建议按要求分清楚费用和受益人，后来工人摔伤理赔的时候，完全没闹纠纷，两方都踏实。

先说费用，建工安责险一般都是由承包项目的施工单位统一掏钱，不会让干活的工人自己出这份钱，如果你是跟着包工头干活的工人，碰到让你自己出钱买安责险的，直接跟项目方反映就行，这不符合常规安排。

建工意外险的费用，其实可以分情况安排。如果是大项目，施工单位统一给所有人买，费用走项目预算就行；如果是几个人包的小散活，牵头的包工头可以凑一点，大家也可以平摊一点，其实算下来每个人花不了多少钱，哪怕是百十来人的项目，平摊到每个人头上也就一顿饭钱，换一份出事能兜底的保障，真的很值。我之前接触过一个十来个人的农村自建房施工队，牵头的工头出一半，剩下十个工人平摊另一半，每个人只出了八十多块，后来有个工人从脚手架滑落受伤，理赔下来覆盖了大半医疗费，没人因为钱的事儿扯皮。

再说说受益人群，建工安责险的第一受益人其实是施工单位，它保的是施工单位应该承担的工伤赔偿责任，出事之后，保险公司赔的钱直接给到单位，再由单位给到受伤工人或者工人家属，相当于帮施工单位转移了赔偿的经济压力。

建工意外险就不一样了，它的直接受益人就是受伤的工人或者工人的法定家属，不管施工单位有没有能力赔钱，保险公司都会把赔款直接给到工人这边，相当于给工人多上了一层兜底的保障。要是经济条件允许，两个都买，施工单位能转移风险，工人自己也能多拿一份保障，真出事了，两边都不用为钱发愁，干活也更安心。如果你预算有限，先按项目要求买好安责险，再给几个高危岗位的工人单独加买建工意外险，把钱花在刀刃上，也能覆盖大部分风险。

结语

看到这里你应该搞清楚啦，这俩险种覆盖的保障内容不一样，不是谁替代谁的关系。如果是项目规模不小，工人多的施工队，建议同时配置，出事之后能给工人和企业都兜住底；如果是小规模短工期的零散活，先看项目要求，再结合自己的预算按需选择就行，不用硬撑着买超出预算的方案，选对适合自己工地需求的就好。

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