日本旅游险哪个好 在日本买旅游险划算吗

引言

计划去日本玩耍的朋友肯定都有过疑问：去日本旅游，选国内的旅游险该怎么挑？真的有必要跑到日本当地再买旅游险吗？是不是在日本买会更划算？今天我们就把这些问题一个个说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 国内投保还是本地买？

直接给结论，建议选国内投保，不建议到日本再临时买。

先给你说个真实案例，去年一对年轻小情侣去东京旅行，出发前嫌麻烦没在国内买，想着到了当地机场再办就行。结果落地之后逛机场免税店，女生背包被顺走，里面装着两人的护照、信用卡和全部现金，这时候去问机场柜台的本地旅游险，人家说刚买的保单生效要等6小时，刚好就差了10分钟，一分钱都赔不了。最后还是两人找国内领事馆补办证件，前前后后花了小一万，全部自己掏腰包，悔得不行。如果出发前在国内买好，保单生效时间大多是你选的出行当日零点，提前买好，从你出门踏上行程那一刻就有保障，不会出现这种刚落地出事不赔的空档。

再说说价格，同样的保障额度，国内买比在日本本地买划算不少。还是刚才那对情侣，后来他们也算了一笔账，在日本机场买一份只保7天、基础医疗加财产损失的旅游险，换算成人民币要三百多，而在国内买，相同保障范围、相同保障时长，只需要不到两百块，差出来的钱刚好够在东京吃一顿不错的拉面定食。对预算有限的学生党或者刚工作的年轻人来说，省下的钱能多玩一个小项目，性价比差距一眼就能看出来。

从理赔沟通来说，国内投保也方便太多。在日本买本地保险，对接你的都是当地工作人员，不说别的，语言先卡了一半，就算有翻译，很多理赔条款的细节你也未必能看明白，真出事了要提交材料，来回沟通折腾死人。在国内买就不一样了，全程都是中文对接，有什么问题找你的客服，几分钟就能说清楚，提交材料也可以直接在线上传，不用跑线下网点，哪怕你还在日本玩，躺着用手机就能把流程走完。

当然也不是说国内买就没有要注意的地方，你买之前一定要看清楚条款里的保障范围，有没有包含你要去的地区，有没有覆盖你计划做的项目，比如你要去泡温泉逛景点这类普通行程，基础款就够用，如果要去滑雪这类户外活动，得选包含相关责任的产品，别买错了。

最后给不同需求的人分情况说下，如果你就是普通出行，预算不高，想要省心省事，直接在国内选合适的产品就对了；如果你已经到了日本才想起没买保险，那只能就近买本地险，买的时候一定要问清楚生效时间和免责内容，别再踩之前那对情侣踩过的坑。

二. 老幼人群保障咋配置？

带老人和小孩出门旅游，本身就比年轻人出门要操心，买保险的时候，得精准贴合他们的出行特点来选，不能拿给年轻人买的保单直接凑合用。

带老人出行的话，核心要盯着意外医疗和突发疾病医疗的额度。老人出行，哪怕只是逛个街散个步，都容易出现滑倒扭伤的情况，本身如果有基础身体情况，在外出行万一突发不舒服，去当地医院的花费不低，所以优先挑能覆盖大额医疗支出的选项。

之前有个朋友带62岁的母亲去玩，母亲本身膝盖就不好，走久了膝盖旧疾发作肿胀，在当地门诊处理加开药花了小几千，当初买的时候特意选了覆盖原有常见身体情况紧急医疗责任的保单，最后走流程申请下来，基本都按条款赔付了，没自己花多少钱。要是当时图便宜选了额度很低的，那几千块就得自己掏了。

带小孩出门，得侧重什么呢？小孩活泼好动，到处跑跳容易磕伤碰伤，还容易因为换水土闹肚子发烧，所以除了基础的意外医疗，还要加一项：行程变更的保障。比如小孩出发前突然发烧走不了，或者玩到一半突发不适要提前回来，符合条款的话，能赔没使用的机票酒店费用，这对已经订好了高价行程的家庭来说，能减少不少损失。

之前有个宝妈带4岁的儿子出游，出发前一天小孩突然出风疹发烧没法走，提前退订的时候，机票和提前预订的温泉民宿都不给退全款，亏小一万，当时买的保单里包含了未成年人突发疾病取消行程的责任，最后按条款赔了大部分损失，宝妈说这钱花得太值了。

最后提醒一句，不少保单对老人投保有年龄限制，超过年龄就买不了，所以下单前先看清楚购买条件，别等出发前才发现买不了，耽误事。小孩投保一般没太多限制，但是要注意看免责条款里有没有把常见的儿童突发疾病排除在外，选之前多扫一眼免责就行。

三. 突发医疗怎么赔费用？

先给你说清楚，走流程其实没有你想的那么复杂，跟着步骤来就不会出错，第一步就是先保留好所有和就医相关的纸质和电子材料，不管是挂号单、诊疗记录、药品清单还是收费发票，哪怕是几块钱的挂号小票都别丢，缺一样都可能耽误理赔进度。

我给你说个真实例子，去年张小姐跟闺蜜去日本逛街，不小心踩到路边松动的石板崴了脚，脚踝肿得穿不上鞋，就近找了一家当地医院处理，拍了片子开了药还缠了绷带。她当时没把所有单据收好，把缴费的小票随手塞在购物袋里，结果逛完街购物袋被当成垃圾扔了，后来理赔的时候只能回医院补开证明，前前后后多跑了两趟，还耽误了一周的理赔到账时间。要是她当时把所有单据都放在随身的防水文件袋里，根本不会有这些麻烦。

接下来分两种情况说，如果你买的国内旅游险支持境外直付，那你直接去保险公司合作的医院就诊就行，看完病不用自己掏医疗费，保险公司会直接跟医院结算，你只需要出示你的保险电子凭证就行，不用自己先垫钱再回来跑理赔，对预算不多，出门没带多少现金的朋友来说特别友好。

要是你去的医院不支持直付，需要你自己先垫付费用，也不用慌，你只需要把所有材料整理好，回国之后直接找投保的平台提交申请就行，现在多数平台都支持线上上传材料，不用邮寄纸质版，提交之后只要材料齐全，符合条款约定，理赔款很快就能打到你的账户里。我身边有个朋友，之前在日本吃海鲜闹了肚子，住了一天院，自己先垫了八千多的费用，回国之后三天就收到了理赔款，除去免赔的部分，剩下符合条款的都报了，没怎么折腾。

最后给你提两个必须注意的点，第一就是报案一定要及时，别拖了大半个月才说，多数产品都要求出险之后一定时间内报案，拖太久可能会影响理赔审核；第二就是一定要去正规的医疗机构就诊，不要去没有资质的小诊所，不符合要求的就诊，保险公司是不会赔付的。

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四. 哪些情况可以不报销？

首先，主动参与高风险运动导致的损伤，大多不在报销范围内。之前有个驴友小陈，出发前在国内买了普通旅游险，到了日本之后看到当地有网红户外滑翔伞体验，一时心痒就报了名，没想到降落的时候崴了脚，还骨折打了石膏，光急诊加固定绷带就花了小一万。他回头找保险公司申请理赔，才看清楚条款里写了，未经保险公司约定的高风险运动项目不赔，普通旅游险一般默认把滑翔伞、攀岩、潜水、高速摩托这类项目划到免责里，最后一分钱都没报，吃了没看条款的亏。

其次，因个人饮酒、醉驾引发的意外，也不能报销。去年有个游客小周，去日本旅行的时候忍不住尝了当地的清酒，喝了好几杯之后觉得自己没醉，想骑租来的电动单车逛夜景，没留神撞到路边护栏摔破了头，缝针花了几千块。申请理赔的时候被拒了，条款里明确写了，酒精含量超标引发的意外属于免责，不管是自驾还是骑非机动车，只要涉及违规酒驾，都不承担赔付责任。

第三，个人既往症没如实告知，突发相关病症也没法报销。之前张大叔跟着儿女去日本旅行，出发前知道自己有高血压，想着只是去玩几天不会出事，买保险的时候就没填病史，结果到了日本之后因为舟车劳顿，血压飙升引发了中风，住院花了好几万。保险公司核查病史之后，发现他已经患病五六年，投保的时候刻意隐瞒，这笔费用也没法报销。所以投保的时候，健康告知问什么就答什么，别抱着侥幸心理隐瞒，最后吃亏的还是自己。

第四，个人物品丢损但是没按要求走流程，也没法报销。比如刘小姐去日本逛街，包包放在商场寄存柜被人错拿了，里面有手机和刚买的护肤品，她想着回到国内再报案处理，结果回到国内之后，当地警方没法开失窃证明，保险公司要求必须提供当地警方的报案记录，她拿不出来，最后物品损失也没法报销。一般丢损类的保障，要求你在事发后24小时内向当地相关部门报案，拿到书面证明才能申请赔付，错过时间或者拿不到要求的材料，就没法报销。

最后还要提醒大家，没经过保险公司同意，私自转院或者接受非必要的美容整形类项目，费用也不报销。比如有人不小心摔了脸，非得要求去私人诊所做美容修复，而不按照保险公司要求去指定的公立医院就诊，超出常规治疗的部分，还有私自转院的费用，都没法报销。买完保险之后一定要把免责条款翻一遍，把不能赔的情况记清楚，别等出事了才后悔没提前看。

结语

总结下来，不建议在日本买旅游险，还是选国内出发前买好的旅游险更划算省心，不同人群按需挑就行：预算有限选基础款就行，带老人孩子出行可以把医疗额度选高一点，玩普通项目选常规保障就够，买前一定要看清免责条款，把该留的单据记好，这样出行玩的时候就能踏实放心啦。

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