日本旅游意外险购买 在日本购买海外旅游险

引言

计划去日本旅行的你，有没有纠结过到底该在哪里买旅游意外险？是提前在国内准备好，还是到日本再买呢？这篇内容就帮你把相关问题说清楚。

一.出发前买还是落地再买

直接给观点：优先在国内买，不推荐到日本之后再买。我给你说个真实事儿，去年跟朋友一块凑团去日本看樱花，朋友阿凯图省事，说落地之后找当地酒店前台帮忙买就行，结果出发前一天晚上，我们飞东京的航班因为前序航班调度问题，直接取消了，我们不得不改签到第二天的航班，当晚在机场附近找酒店住下。我提前一周就在国内买了对应保险，里面包含航班延误取消保障，我提交了航班取消通知和酒店住宿发票，一周就拿到了住宿和餐饮的补贴，阿凯因为还没落地买保险，这部分花销只能自己掏，住一晚机场附近的酒店就花了小一千，肉疼得不行。

在国内买，投保流程都是中文，你填信息、看条款都不会有障碍，哪怕有看不懂的地方，找国内的客服问，沟通起来也没障碍，不会出现翻译错条款、理解错保障范围的问题。要是你到日本再买，大部分保单是日文，哪怕有翻译软件翻，很多专业细节也翻不准，到真出事申请赔付的时候，才发现自己想要的保障根本没加上，那时候哭都来不及。

要是你本来行程就比较赶，临出发才想起买保险，在国内线上投保几分钟就能搞定，投完保单直接存在你的手机里，随时能调出来看，不需要落地之后花时间找渠道买，省下来的时间能多逛两个景点，多吃一碗拉面。而且国内买的保险，生效时间可以自己选，你可以选出发当天零点生效，从你离家出发去机场那一刻起，保障就已经生效了，从一开始就给你兜住底。

可能有人会说，我到日本再买，会不会更贴合当地的医疗服务？其实不是，国内现在这类旅游意外险，都覆盖日本当地的医疗机构紧急就医，还能协助对接医院，有些还支持直接垫付医疗费用，根本不需要你自己先掏一大笔钱出来，赔付流程也能在国内线上操作，回来提交材料就行，比你在日本买了之后，回国还要找当地机构对接方便太多。

当然也有特殊情况，比如你说走就走，已经出发到日本了，才想起没买保险，那也可以补买，国内很多保险也支持投保人在境外投保，你直接在国内保险公司的官方渠道就能操作，不用找当地机构，一样能拿到符合你需求的保障。

图片来源：unsplash

二.医疗额度要配多少才够

我直接给建议：日常短途出行，选基础额度足够满足常规需求，逛景点吃美食遇到小磕小碰、突发感冒发烧，去当地诊所拿药诊疗，都能覆盖。如果你计划在日本待半个月以上，想要玩很多户外项目，建议把额度往上提一档，玩得更安心。

不同出行计划可以对应调整额度。比如只是东京大阪城市逛吃，每天以室内观光、商场购物为主，很少去偏僻的地方，选基础额度就够用。之前有个来东京自由行的女生小吴，逛电器街的时候走路没注意崴了脚，去医院拍片子拿药，总共花了八千多人民币，选的基础额度就覆盖了全部花费，自己没掏额外的钱。

如果你是带父母孩子一起出行，建议选更高一档的额度。老人身体容易突发不适，孩子活泼好动容易磕碰，遇到需要住院诊疗的情况，更高额度能帮你承担更多花费。之前张阿姨一家三口带五岁的儿子去北海道玩，孩子在滑雪场旁边跑的时候摔了，胳膊骨折需要做复位固定，总共花费三万多人民币，买对应额度后，全部费用都按条款报销了，张阿姨说本来以为要自己花一大笔，没想到额度选对了，完全不用额外操心。

如果你本身有既往基础病史，出门怕旧疾突发，建议结合自己平时看病的花费，选对应额度。买的时候如实填写健康告知，不要隐瞒信息，不然后续申请赔付会出问题。有慢性病史的游客，选稍高一点的额度，突发状况的时候能更从容，不用因为担心花费不敢在当地接受及时治疗。

我给不同经济情况的朋友分档给建议：预算有限，只想要基础保障，选基础额度就行，性价比合适。预算比较宽松，想要更稳妥的保障，就选中高额度，遇到任何突发情况都不用慌。不要为了省钱选过低的额度，真的遇到需要用到的时候，不够覆盖会让自己的旅行泡汤，还多花不少冤枉钱。

三.老人小孩该怎么挑

带老人小孩出门玩，选保险的时候得抓准两类人群的不同特点来挑，别随便拿跟大人一样的保单凑数。

先说说给老人挑的注意点。很多朋友会担心，家里老人有高血压、糖尿病这些慢性病，会不会买不了？其实只要按要求如实填写健康告知就可以，不用隐瞒病史，隐瞒反而会影响后续理赔。比如说去年张阿姨跟儿子去日本玩，出发前买保险的时候，明确填了自己有五年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，保险公司顺利承保了。结果张阿姨在逛景点的时候不小心崴了脚，引发高血压轻度不适，去当地诊所做了处理加拿药，回去之后顺利申请到了报销，要是当初隐瞒病史，很可能就没法顺利拿到赔付了。

给老人选的时候，还要格外注意承保年龄范围，不同产品对老人出游的年龄要求不一样，选的时候先确认老人的年龄在可承保范围内就行，不用太焦虑。另外建议优先选包含紧急医疗转运责任的，老人行动不比年轻人，万一遇上需要转院或者安排回国治疗的情况，这笔费用能帮家里减轻不少负担。

再来说说给小孩挑的要点。小孩出门好奇心重，跑跑跳跳很容易磕碰受伤，选的时候优先把意外医疗的额度做足，不用追求太高的身故保额，把预算倾斜到医疗报销部分更实用。去年刘女士带4岁的儿子去日本迪士尼玩，小孩乱跑不小心被街边的自行车绊倒，跌破了额头，去当地医院缝了五针加打破伤风，一共花了不到两万块，因为投保的时候特意给孩子选了足够的意外医疗额度，所有符合要求的花费都按条款报销了，刘女士自己没花多少钱。

给小孩买还有一点要注意，要是孩子本身有过敏性哮喘或者先天性的常见小问题，也要如实告知，大部分常规的旅游意外险都能承保，不用太担心。另外可以优先选包含随身物品遗失责任的，小孩容易丢水壶、书包甚至小行李箱，遇上这种情况也能申请到一定补偿，省得旅途里添堵。

最后给不同经济情况的朋友提个具体方案：如果预算比较宽松，可以给老人小孩都选保障范围全一点的，涵盖意外医疗、紧急转运、行李遗失这些责任，价格也不会高太多；如果预算有限，优先把意外医疗额度买够，其他基础责任配齐，也能满足出游的保障需求，不用盲目追求多花钱。

四.报销凭证丢了怎么办

先给你说结论，别慌，不是丢了就拿不到赔付，只要做好对应操作，大多都能顺利拿到理赔款。

我给你说个真实案例，去年张小姐跟闺蜜去日本旅行，不小心在逛商场的时候踩滑扭了脚，去附近的医院处理伤口加拍片子，花了小一万块，回来整理材料的时候，翻遍了行李箱和背包，都找不到医院开的收费原始票据，当时她急得不行，以为这笔钱肯定报不了了，赶紧联系了国内投保的保险公司客服，问清楚了补救的方法，最后顺利拿到了报销。

首先，不管你是提前在国内买的保险，还是出发前临时投保，第一步都是立刻联系你投保的保险公司客服，别自己瞎找材料耽误时间，问清楚他们对补开凭证的具体要求，每家公司的要求会有一点区别，问清楚再动手，省得做无用功。

其次，如果是在日本的医院开具的凭证，你可以联系当时就诊的医院，说明情况之后申请补开收费证明，记得让医院在补开的证明上加盖医院的公章，没有公章的证明没办法通过审核。要是你已经回国，不方便联系日本的医院，可以找当时帮你安排就诊的民宿老板、旅行团导游帮忙沟通，大多医院都愿意配合补开相关证明。就像刚才说的张小姐，就是找当时送她去医院的导游帮忙联系的医院，三天就拿到了盖好公章的补打凭证。

如果你实在没办法拿到医院补开的原始凭证，可以把你当时的支付记录打出来，比如银行卡的刷卡签单存根、手机支付的交易记录截图，打印出来之后找就诊医院盖章确认，把这些材料和你的就诊记录、处方单一并交给保险公司，大多也能通过审核。

最后给大家提个醒，出门就医之后，第一时间把所有的票据都拍清晰的照片存在手机云端，再复印一份放在行李的夹层里，就算原始票据丢了，你也有电子版的材料可以佐证，能大大缩短你的理赔时间，不用像张小姐那样耽误半个多月的理赔流程。另外提交材料的时候，跟保险公司说明清楚票据丢失的具体原因，如实说明就可以，不用隐瞒，隐瞒反而可能影响你的理赔审核。

五.这些情况千万别碰

第一，参与高危运动别乱碰，不少朋友去日本旅行，喜欢体验当地的小众项目，比如未开发区域的徒步、私人组织的深海潜水，还有无资质机构提供的滑翔伞、攀岩之类的项目，很多这类项目都不在常规旅游意外险的保障范围内，如果没提前和保险公司确认就直接参加，一旦出了意外，肯定拿不到赔付。去年就有个小吴，去日本登山的时候选了没对外开放的野山路线，下山的时候不小心崴了脚骨折，住院花了不少钱，找保险公司申请赔付，最后被拒了，就是因为他参与的项目属于免责条款里明确标注的高危项目，这个钱保险公司不赔。所以出发前一定要看清楚条款里列明的免责项目，如果你计划玩刺激项目，要选对应能覆盖这类项目的产品。

第二，个人违法违规的行为千万别碰，比如酒后出行、无证驾驶当地的机动车或者非机动车，甚至是触碰当地违禁物品导致的意外，这些情况保险公司都不会赔付。之前有位张同学，去日本旅行和朋友聚会喝了酒，觉得自己没醉，骑租来的电动自行车回酒店，路上摔倒撞坏了设施，自己也受了伤，不仅要赔偿公共设施的损失，自己的医疗费用也没法找保险公司报销，完全要自己承担，好好的旅行变成了糟心事，还花了好多冤枉钱。

第三，没有提前告知的原有旧病突发，千万别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多人觉得自己的慢性病控制得好，去旅行肯定不会出事，就不按要求做健康告知，结果万一在旅行途中旧病发作需要治疗，申请赔付的时候，保险公司查出你隐瞒了病史，也会直接拒赔。之前有位刘女士，自己有多年的慢性病，出发买保险的时候没有如实填写健康情况，结果在旅途当中旧病发作住院，花了几万块的治疗费，最后因为隐瞒病史没能拿到赔付，所有费用都只能自己掏。

第四，个人故意导致的意外别碰，比如为了骗取赔付故意制造意外，或者明知道有风险还故意往危险区域去，这种情况保险公司也不会承担责任。之前就出过类似的情况，有人故意制造摔倒受伤的现场想骗保，最后被保险公司查到，不仅没拿到赔付，还要承担相应的责任。

第五，行程结束之后继续滞留，没有及时续保或者重新购买，这种情况下出了问题也没法得到赔付。之前有位赵先生，本来计划旅行七天，买的保障覆盖整个行程，结果临时决定多留三天玩，没重新买保险，第三天不小心摔伤住院，这个时候也没办法申请赔付，所有费用也只能自己承担。所以如果临时改了行程，一定要记得提前补充对应的保障。

结语

看完这些内容，相信你心里有数啦，去日本游玩不用纠结购买时机，建议出发前在国内买好对应的旅游意外险，根据自己的年龄、身体状况和出行计划选好额度，提前留好各类凭证，避开免责条款里约定的情形，这样就能安安心心享受旅途，遇到小状况也能从容应对啦。

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