_出境旅游险是什么 团体出境旅游险是什么

引言

你是不是准备收拾行李出发去境外玩？是不是还在犯嘀咕，不知道出境旅游险到底是什么，跟团出去的时候，听说还有团体出境旅游险，这俩到底有啥不一样，自己到底要不要买呀？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 个人跟团体，到底差在哪

先给你说核心差异：出境旅游险是给单个出行的人买的，团体出境旅游险是给一群一起出行的人买的，适合公司团建、学校研学、同乡结伴整团出游这类场景。

我们拿具体案例说，去年张姐公司组织20多个人去东南亚团建，行政图省事，统一买了团体出境旅游险，比一个个单独买省了不少钱，而且每个人的保障额度和责任是统一的，只需要提交整团的人员名单一次就能办理，不用一个个填信息，省了好多功夫。如果是你自己一个人去出境自由行，或者小两口带娃出去玩，直接买个人出境旅游险就够，不用凑团体，也能根据自己的行程调整保障内容。

保障责任上，两者也不一样。团体出境旅游险一般可以根据团体的出行需求定制责任，比如公司组织爬山徒步这类轻度户外项目，可以加上对应的意外责任；如果是商务考察团，就可以加上行李丢失、行程延误这类和商务出行相关的保障。个人出境旅游险就是按照不同的出行天数、目的地选现成的方案就行，想要加什么特殊责任直接勾选，流程更灵活。

价格上也有区别，同样的保障额度，团体买平均下来每个人的保费会比单独买个人的便宜一些，人数越多，优惠幅度越大。但是个人出境旅游险可以单独退改，如果你临时改了行程，或者不去了，直接申请退保改信息就行，不用影响其他人。团体出境旅游险如果要改信息，只能整团一起改，要是中途有人不去，只能单独退这个人的保费，操作稍微麻烦一点。

给不同情况的你直接说建议：如果你是公司、学校这类组织集体出境，直接选团体出境旅游险，省钱省时间，提交名单的时候记得核对每个人的身份证和护照信息，别写错名字和证件号，避免理赔出问题。如果你是自由行、小家庭出游，选个人出境旅游险，根据你自己的出行天数选，去发达国家就把医疗额度调高一点，去周边国家可以根据预算调整，改行程退订都方便，不用牵扯其他人。如果是你跟着旅行团出境，旅行社一般会送基础的团体险，但是这个基础险的额度一般比较低，比如医疗额度可能不够覆盖境外的花费，你可以自己再补买一份个人出境旅游险，叠加保障更安心。之前有个小伙子跟着旅行团去日本玩，摔了腿骨折，旅行社送的团体险只报了不到三成的医疗费用，剩下的都是自己补买的个人险报的，刚好覆盖了所有花费，没花多少冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 医疗救援金够不够用

先给大家说个我身边朋友遇到的真实事，小周刚毕业工作两年，存了点钱约朋友一起去东南亚自由行，出发前贪便宜买了只带基础意外保障的出境旅游险，医疗救援金额度只买了几万。结果到当地第三天，吃海鲜引发急性胰腺炎，连夜送进当地公立医院抢救，光是住院押金就收了相当于八万多人民币，后续治疗还要追加费用。小周和朋友凑不出那么多现金，找保险公司申请垫付救援，才发现自己买的额度根本不够，最后只能让国内家人连夜转钱救急，前前后后花了十几万，自己掏了快十万，回来啃了大半年泡面才补上亏空。

建议你出境前先查一下目的地的基础医疗收费水平，再选对应额度的医疗救援金。去周边东南亚国家游玩，额度至少覆盖十万以上，去欧美澳这些医疗费用较高的地区，额度选三十万以上比较稳妥。不要觉得自己身体好就不用配够额度，突发的疾病、意外不会挑人，出门在外，够额度的救援金就是你的救命钱。

很多人分不清医疗费用报销和医疗救援转运是两回事，别把两者的额度混在一起算。有些产品写的总额度很高，但把医疗费用和救援转运额度拆分了，救援转运单独给的额度很低，真遇到需要转运回国治疗的情况，额度不够用，还是得自己掏大钱。建议你一定要看清楚条款，确认医疗救援转运有单独的足够额度，不要只看总保额数字就下单。

不同健康状况的人群，也要调整自己的医疗救援金额度。如果你本身有慢性基础病，比如高血压、糖尿病这类，出游的时候病情波动容易引发突发问题，建议你把额度再往上调一档，不要抱着侥幸心理只买最低额度。要是你是跟着年轻人一起去登山、徒步这类高风险活动，也建议你额外提高额度，应对可能出现的意外伤情救援需求。

最后给大家说个可操作的小技巧，买之前先问清楚保险公司，能不能安排当地的中文服务救援，有没有合作的救援机构，会不会帮忙对接医院、办理垫付手续。有些小公司产品价格低，但是救援网络覆盖不全，真出了事，半天调不来救援资源，就算额度够，也没法及时帮你解决问题。优先选救援网络覆盖你出游目的地的产品，再看额度够不够，这样才能真的管用。

三. 老少不同行，投保看这里

我之前碰到过一对学生情侣，计划暑假去东南亚背包旅行，预算都花在机票住宿上，打算在保险这块省点钱，觉得年轻身体好不会出事。结果出发前一周男生打球崴了脚，临时改不了行程，只能带伤出游，到了当地之后脚又肿了，去诊所花了小几千，他们买的那种便宜保险医疗额度只有几千块，根本不够报，最后只能自己掏腰包，回来之后跟我说早知道多花几十块买额度高点的了。对于年轻学生群体来说，出行大多偏向穷游、背包游，预算普遍不高，很多人舍不得在保险上花钱，这种想法其实不对。学生出游频率高，运动量也大，风险其实不比老年人少。建议预算有限的话，可以侧重挑选意外保障责任充足、涵盖常见突发医疗，同时基础保障全面的产品，不用追求太多额外的附加服务，把预算用在刀刃上，把额度给足意外和医疗就可以。

我有个朋友张阿姨，退休之后跟老伴一起报了欧洲十国游，儿子孝顺，说一定要给爸妈买份好点的保险，怕年纪大了出门出事。结果张阿姨有高血压，之前就出过脑溢血，填投保信息的时候怕保险公司拒保，就没写病史。出去之后第一天因为倒时差血压升高脑溢血复发，在当地住院花了十几万，最后理赔的时候保险公司查到她之前有病史，因为她没如实告知，最后拒赔了，十几万都是儿子自己掏的腰包，后悔都来不及。对于中老年群体来说，随着年龄增长，很多人都有慢性基础病，出行发生突发疾病的概率比年轻人高很多。很多人投保的时候怕被拒保，就隐瞒病史，这是非常错误的做法，直接会导致理赔失败。建议中老年人投保的时候，一定要如实填写健康告知，不用怕问的细，有什么说什么就行。然后重点关注医疗保障额度，还有突发疾病的保障责任，最好选涵盖原有慢性疾病急性发作保障的产品，避免像张阿姨这样出事之后得不到赔偿。

还有一种很常见的情况，就是一家人一起出境游，上有老下有小，这种情况怎么买呢？去年一对夫妻带5岁孩子和70岁老人去泰国玩，找我咨询怎么投保。孩子容易磕碰受伤，老人有糖尿病，夫妻两个人都是正常健康。我给他们的建议是，孩子侧重意外烫伤、跌伤这些保障，额度给足，因为孩子好动，容易出事；老人重点看糖尿病急性发作能不能保，医疗额度给够，孩子和老人的保障优先配齐，夫妻两个人再根据预算配合适的就好。最后他们按这个方案买了，出去之后孩子在泳池边滑倒磕破额头，缝了四针，回来之后正常理赔，所有费用都报了，他们说这个方案买对了。一家人出行，要根据每个成员不同的健康情况和年龄特点分开配置，不要只买一份团体险就不管了，一定要给每个成员对应好保障重点，把该覆盖的风险都覆盖到。

还有很多自由职业者或者经常出差出境的人，年龄跨度从二三十岁到四五十岁，健康状况不一样，出差频率高，怎么选呢？如果是经常往返境外，每次时间不长，建议可以买一年期的，比每次单独买划算，不用每次出发都重新投保，省时间。如果身体健康，没有基础病，就重点把意外和交通保障额度提上去，毕竟经常坐车坐飞机，风险高一点；如果已经有慢性病了，就跟中老年人一样，如实告知，重点选涵盖慢性病急性发作的产品，不要隐瞒。

总结一下，不管是什么年龄、什么经济条件、什么健康状况，核心就是不要盲目跟风买，先想清楚自己这次出行主要有哪些风险，自己身体有什么情况，把钱花在最需要的保障上，不要为没用的附加服务花钱，也不要为了省钱该买的额度不买足，更不要隐瞒病史，如实告知就好，这样买出来的保险，才真正能帮你解决问题，出门才能安心。

四. 出险别慌，这样赔最快

发生意外后第一时间打保险公司预留的客服电话报案，别拖着不联系。我身边有个真实的例子，张阿姨跟女儿去泰国旅行，在街上滑倒摔裂了手腕韧带，当时她想着先找诊所包扎再说，忘了第一时间联系保险公司，隔了三天才想起报案，最后因为保险公司没法第一时间核实事发地点和受伤情况，理赔审核多花了快两个月，还差点没法正常赔付。所以一定要记住，先报案再处理治疗或者其他手续，别自己默默扛着耽误事。

保管好所有相关票据和证明原件，任何一张小单据都别乱扔。之前有个小伙子小周去东南亚潜水，手机被海水浸泡没法正常使用，按照保险条款他可以申请赔付手机维修费用，结果他觉得维修店开的收据没用，随手丢在了当地酒店，最后只有付款截图没有纸质收据，保险公司没法确认维修金额和维修项目，只能给他赔付一半的费用，剩下的只能自己承担。如果是在境外医院治疗，所有的诊疗单、缴费凭证都要收好，要是需要翻译，也可以提前问清楚保险公司认可哪些机构的翻译件，提前准备好别临时抱佛脚。

如果遇到财物丢失或者被盗被抢，一定要第一时间去当地警方开具报警证明。之前有位游客刘女士在欧洲逛街，随身的背包被偷，里面放着护照、银行卡还有刚买的纪念品，按照保险条款，背包和里面的财物可以申请部分赔付，结果刘女士当时着急补办护照，觉得报警只是备案没用，就没开正规的报警回执，回到国内申请理赔的时候，因为没有官方开具的被盗证明，保险公司没法确认事件真实性，最后没法给到赔付，刘女士只能自己承担所有损失。所以不管你当时多忙多着急，只要涉及财物丢失被盗，一定要拿到官方开具的书面证明，这是理赔的核心材料。

要是涉及到紧急转运或者转诊，一定要提前跟保险公司确认好合作的救援机构，不要自己随便找转运公司。之前有个游客老陈在境外突发身体不适，当地小医院处理不了需要转去大城市的医院，老陈的家人着急救人，没联系保险公司指定的救援机构，自己花钱找了私人转运，最后申请理赔的时候才发现，条款里明确要求必须通过保险公司合作的救援机构安排转运才能赔付，自己私自安排的费用不在保障范围内，十几万的转运费用只能自己掏。所以只要牵扯到大额的医疗或者转运费用，先跟保险公司沟通确认，按照他们的要求安排服务，别自己做决定。

提交材料之后，多跟进审核进度，有不清楚的地方直接问对接的理赔人员，别闷着等消息。要是材料不全，第一时间按照要求补充，别拖着不处理，拖得越久审核进度越慢。只要你材料齐全，事实清楚，符合条款约定的责任，保险公司都会按照约定流程赔付，不用过度担心，你只需要做好自己该做的步骤就行。

结语

总结一下，出境旅游险就是帮你搞定出境游玩时各类突发状况的保障，出门在外真能帮你兜底解忧；而团体出境旅游险，就是多人一起出行比如单位团建、结伴出游一起买的出境旅游保障，投保更方便，也能适配多人出行的需求。不管你是一个人自由行，还是三五好友、一大家子结伴出境玩，都要根据自己的出行天数、出行地点、自身情况选对保障，别盲目投保也别漏了核心保障，踏踏实实玩得开心才是最重要的。

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