怎么买出境旅游险 旅游险哪个优惠

引言

准备出境游玩的你，是不是还在发愁该怎么挑出境旅游险？想选到合适又划算的产品，找不到靠谱方向？别着急，这篇内容就给你讲清楚这些疑问。

一. 预算不同保障怎么搭

如果是学生党出来穷游，预算本来就不宽裕，不想在保险上花太多钱，直接选基础保障款就够，不用纠结那些附加保障，能省不少钱。基础款一般覆盖境外意外医疗、紧急医疗转运，还有航班延误这类常见出行问题，价格通常也就几块到几十块，性价比不错。去年我表姐家读大二的表妹去泰国毕业游，挑了最便宜的基础款，一共才花了十几块，本来以为用不上，结果出发那天航班延误四个多小时，最后拿到了两百多块的延误补偿，算下来不仅没花保费钱，还赚了点奶茶钱，对预算有限的学生来说真的很友好。

如果你是商务出行，行程比较赶，随身带了电脑、相机这类贵重办公设备或者私人物品，预算比学生党宽松一点，可以加购财物损失保障，不用额外花很多钱，能多一层保障。就像我之前单位的同事老王，去年去欧洲出差，随身带了工作用的相机和笔记本电脑，他一开始只买了基础款，后来听了劝加了几十块的财物保障，结果逛景点的时候随身包被划开，相机丢了，最后凭着保单和报警回执，拿到了几千块的补偿，要是只买基础款，这笔钱就得自己承担，加一点预算换个保障，还是挺划算的。

如果是预算中等，准备和朋友或者家人出境深度游，行程超过半个月的话，可以选中等价位的综合款，价格一百多块，能包含比基础款更多的保障内容，除了基础的医疗救援，还能包含行程变更、行李丢失，还有常见的公共交通意外额外保障，比基础款保障全很多，也不会花太多钱，适合大部分普通出行的游客。比如去年我邻居一家四口去日本玩了二十天，四个人加起来保费也就五百多块，分摊下来每个人一百出头，中途邻居妈妈不小心吃坏东西去医院挂水，花了两千多人民币，最后都走保险报销了，算下来保费才一百多，就解决了几千块的医疗开销，很合适。

要是你预算比较充足，准备出境去偏远地区玩，或者准备长时间待在境外，比如一个月以上的深度徒步或者游学，那就可以选价位稍高一点的高端款，保障额度更高，还能覆盖更多特殊需求，比如可以额外保障行李延误、个人责任，甚至部分高危常规项目也能覆盖，不用再单独加购。我有个朋友去年去中亚徒步一个月，买了高端款，中途不小心碰坏了当地店家的玻璃，最后个人责任这部分也帮他承担了大部分赔偿，不用自己掏大几千块解决麻烦。

另外，不管你预算多少，都可以比对不同渠道的价格，有时候官方平台会推出出行优惠，结伴出行或者一次性买多份多天的保障，也能拿到一点优惠，不用盲目选贵的，选贴合自己行程和预算的就好，没必要为用不上的保障多花钱。比如你只是去周边国家玩三四天，本来就不带什么贵重物品，那就不用加财物保障，把钱花在医疗救援这类核心保障上就够，既能省钱，也不缺核心保障。

二. 老人小孩投保看这里

先给带老人出门玩的朋友提个醒，一定要先看投保的年龄限制，不同产品的年龄要求不一样，别到买完才发现超过年龄范围，白花钱。我邻居张阿姨去年跟着女儿去泰国玩，女儿图省事直接给自己带了一份附险，结果这份产品超过七十岁就不承保，后来张阿姨在外面摔了一跤扭了脚，花了两千多块医药费一分都没报，只能自己掏腰包，还闹得一肚子不开心。

老人投保一定要仔细看健康告知和既往症约定，大部分出境旅游险不会要求老人做额外体检，但会明确说哪些既往症导致的意外不赔。如果你家老人有长期需要吃药调理的身体问题，买的时候一定要逐条核对条款，别觉得反正只是出去玩几天不会出事就跳过告知环节，真出事的时候会因为没有如实告知被拒赔。

给小孩投保，优先选包含个人责任的保障，小朋友出门好奇心强，乱跑乱动容易碰坏酒店的东西，或者不小心撞到别的游客，有这份保障能帮你省不少钱。我闺蜜去年带五岁儿子去韩国玩，儿子在免税店乱跑碰掉了货架上的护肤品，瓶子碎了要赔钱，翻出保险条款一看，刚好包含个人责任，最后走保险赔了钱，不用自己掏腰包。

给小孩投保还要注意免赔额和赔付比例，小朋友容易感冒发烧拉肚子，或者在沙滩玩蹭破膝盖需要处理，小额门诊的次数多，优先选免赔额低的产品，不然赔下来还不够折腾的。另外要看清楚有没有包含紧急转运，万一小朋友在外面出了需要转院的状况，转运的费用不低，有这项保障能帮你解决大问题。

最后再给大家说个省钱的小技巧，如果是带一家老小一起出行，可以看看有没有家庭投保的优惠，不少产品多人一起买会有一定的价格折扣，比单独分开买划算不少。买的时候直接把每个人的出行日期核对清楚，别把起止日期填错，保障没生效或者过期都不行，填完再检查一遍，出门玩也能更安心。

图片来源：unsplash

三. 突发意外医疗费怎么算

先给你说清楚，挑这类保障的时候，一定要看清楚覆盖的门诊和住院责任，别只看总额度高就下手。很多人容易犯一个错，看到总医疗额度写得挺高，就直接下单，结果实际出门突发不舒服看门诊，才发现条款里门诊额度只给一点点，大部分都留给住院，根本不够用。

给你说个我身边真实的例子，去年我表姐带妈妈去东南亚探亲，出发前图便宜买了一款没仔细看条款的出境游保险，当时只看总医疗额度够数，没注意门诊额度只有限额，结果刚到当地，表姐妈妈就因为过敏引发急性荨麻疹，半夜去当地医院挂急诊，做检查拿药花了几千块，回来申请理赔才发现，门诊额度不够，自己硬生生多掏了一千多块，本来开开心心的行程，回来还添了堵。

选的时候优先挑带直付功能的产品，这个功能真的能帮你省超多事。什么意思呢？就是你在境外医院看病之后，不用自己先掏钱垫着，保险公司会直接和医院对接结算，你只要签字走人就行，不用随身携带一大笔备用金，也不用费心记着攒各种票据回来理赔，对于没带多少现金出门的游客来说，这个体验差得不是一点半点。还是刚才说的小李，他前年在境外旅游滑倒磕破额头要缝针，买的那款带直付功能，直接把保险单号给医院，剩下的都是保险公司和医院对接，他缝完针就接着逛景点了，一分钱都没垫，回来也不用折腾提交材料，省心太多。

如果你年纪大一点，或者本身有点小毛病，挑的时候要格外注意，有没有包含突发疾病的医疗保障。不少人以为出境旅游险只保意外受伤，其实出门换环境，吃的住的都不一样，很容易突发肠胃不舒服、高血压这类小问题，这些突发疾病的医疗费用，也得让保险兜住，买之前一定要翻条款确认，别默认所有产品都包含这一项，部分低价产品是把这类责任去掉的，就是为了拉低价格吸引下单。

最后说价格相关的小技巧，想要划算优惠，不用盲目追高额度，根据你去的国家医疗消费水平调就好。去东南亚这类消费不算高的地区，医疗额度不用买太高，基础额度就能覆盖，能省下不少保费；去欧美发达国家，当地医疗费用比较高，可以适当提高额度，也不用选超出需求太多的额度，够用就好，这样既不会花冤枉钱，也能得到足够的保障。

四. 特殊活动保障要注意

很多朋友出境游都想试试当地特色的玩乐项目，比如去东南亚浮潜、去北海道滑雪、去海边体验浆板，这种时候别直接拿着买好的普通出境旅游险就去玩，普通出境旅游险的条款里，大多把这类有一定风险的活动列在免责范围里，出了问题赔不了，白花力气白费钱。

我身边就有现成的例子，去年我闺蜜小苏和朋友去泰国玩，出发前图便宜买了基础款出境旅游险，到了之后跟着当地团去出海浮潜，下水的时候没注意踩滑摔在礁石上，小腿蹭了好长一道口子，缝了五针花了八千多块医疗费。回国之后找保险公司申请理赔，人家调出条款一看，浮潜属于高风险特殊活动，不在基础款保障范围内，最后一分钱都没赔到，小苏后悔得不行，说早知道多花几十块换个带特殊活动保障的就好了。

所以买之前先想清楚，你这次出境游要不要玩这类项目，提前把自己的出行计划列清楚，把想玩的项目都列出来，买的时候直接找客服问，这些项目在不在保障范围内，把对应的特约条款看明白，别嫌麻烦，一句一句看清楚，别只听销售说“都能保”就直接下单，一定要落实到文字条款里。

如果只是玩浅浮、初级滑雪这类风险偏低的项目，选带基础特殊活动保障的就行，这类比普通款贵不了二三十块，优惠空间也大，不少平台买的时候还能直接勾选附加这项保障，不用换整个套餐，性价比很不错，适合预算不高的学生党或者普通出游玩家。如果你要玩深潜、攀冰、滑翔伞这类风险更高一点的项目，就别省那点钱，直接选包含对应项目保障的套餐，虽然价格比基础附加款贵几十块，但能把保障做足，真出问题不会像小苏那样吃哑巴亏。

还有一点要特别提醒，如果你是跟着当地户外团玩特殊项目，对方说已经给你买了团险，你也别掉以轻心，自己最好再核对一下团险的保障范围，团险的保额一般比较低，覆盖不了大额医疗费，真出问题不够赔，你自己额外加一份符合需求的出境旅游险，多一层保障更踏实，也花不了多少钱，找对购买渠道还能拿到不小的优惠，划算又安心。

五. 理赔流程走对少跑腿

先记好第一点：不管出了什么问题，第一时间联系保险公司，别等回国十几天才想起报备，很多约定里都有时效要求，拖得太久可能影响理赔进度。上个月我表姐去泰国玩，不小心把随身带的行李箱弄丢了，她当时光顾着赶下一程航班，想着回国再处理，结果回来之后才报备，保险公司需要她补开机场的丢件证明，折腾了快两周才办好，比及时报备的人多跑了好多冤枉路。

保留好所有纸质和电子凭证，这是第二点要提醒你的。不管是意外受伤的门诊挂号单、药品缴费小票，还是行李丢损的机场记录、财物被盗的报警回执，甚至是你因为航班取消额外订酒店的付款记录，每一样都要整理好，别随手扔了。之前有个网友跟我分享，他在境外摔了腿，当时着急处理伤口，把缴费的小票随手塞在登山包侧袋里，回来之后洗包忘了拿出来，小票泡得字迹全模糊了，最后只能跑回医院找底档，折腾了好久才把材料补全。要是你拿到的是纸质凭证，最好拍一张清晰的电子版存在手机云盘里，纸质版放在随身文件袋里收好，双份备份总不会错。

第三点，按照要求提交材料，尽量走线上渠道，比线下跑腿方便太多。现在大部分保险公司都有官方公众号或者线上服务平台，直接上传材料照片就行，不用你跑到实体网点排队交材料。提交的时候要注意，每一项材料都要对应理赔的项目，比如说你申请医疗费用理赔，就要把诊断证明和缴费单放在一起，标注清楚对应的项目，不要一股脑把所有照片都传上去，审核人员整理起来麻烦，你的理赔进度也会变慢。

第四点，办救援类理赔要认准保险公司合作的救援机构，别自己随便找机构垫付费用。很多出境旅游险都包含紧急救援服务，你要是遇到需要转运就医这种情况，直接打保单上印的救援电话，接线人员会给你安排对接的机构，不需要你自己找医院谈价格，大部分符合约定的费用，救援机构会直接和保险公司结算，不用你自己先掏一大笔钱垫着。之前我朋友去日韩滑雪崴了脚，打了救援电话之后，直接安排了就近能处理的医院，检查和固定的费用都是直接对接结算，他一分钱都没垫，回来之后只需要补填个申请就办完了。

最后一点，审核进度你可以随时线上查，要是有材料需要补充，保险公司会通知你，别一直干等着，接到补充通知赶紧按要求补，要是有不明白的地方直接打客服电话问清楚，别自己猜来猜去耽误时间。只要材料齐全，流程走对，一般一周左右就能拿到理赔款，比你走错流程瞎折腾快太多。

结语

总结下来买出境旅游险其实没那么难：先摸清楚自己的出行天数和出行需求，学生党选基础保障就够用，便宜划算；要是带了贵重物品或者去玩特色项目，就选加了对应保障的，多花一点钱换踏实更划算；带老人孩子出门，一定要核对好健康告知和免赔约定，别花冤枉钱。买的时候可以多对比几家的价格和条款，找到符合你需求、性价比合适的就可以，按照自己的出行规划选，就能玩得安心又省钱啦。

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