国外旅游险保额 国外旅游险哪里买便宜

引言

计划出国游玩，不少朋友都会犯嘀咕：保额到底选多少才够用？又在哪买能更划算呢？别着急，今天咱们就一起来聊聊这两个问题，给你靠谱的参考方向。

保额设置有哪些讲究

去不同的境外目的地，保额设置要跟着当地的医疗花费水平调整。如果是去医疗收费较高的区域，建议把保额设置在五十万以上，不能图便宜选太低的额度，不然真出点状况，超出保额的部分都得自己掏腰包，压力不小。如果是去消费比较低的周边目的地，保额可以适当调低一些，二十万到三十万的额度就能覆盖大部分常见需求，也不用多花没必要的保费。

有些目的地对入境的旅游保险有明确要求，办签证的时候就会查保额，必须满足要求才能出签，这点一定要记牢，别因为保额不够耽误行程。比如办理部分欧洲国家的签证，要求保额不能低于三十万，你就得按照要求买够额度，不然签证材料直接不合格，白跑一趟领事馆不说，还会耽误原定的出行计划。这种硬性要求别抱着侥幸心理蒙混，老老实实按要求配够额度就行。

跟着出行带的行李物品价值调整保额，如果你出门带了不少贵重物品，比如相机、手表这类，要把行李物品的保额设置得高一些。比如老刘去年跟团出国拍摄，带了两台专业相机，出发前特意把行李保额调高了几千块，后来转机的时候行李临时错运，找了三天才找回来，按照调高后的保额申请了延误赔偿，刚好补上了他临时租设备的花费，没给自己添额外的损失。如果只带了普通换洗衣物，保额不用设置太高，够用就行。

跟着出行计划调整保额，如果你只是跟团逛景点、吃美食，做常规的休闲活动，保额按照基础要求设置就可以。如果你计划参加潜水、登山、滑雪这类活动，除了要看清楚保单是不是包含这类项目，还要把意外医疗和身故伤残的保额适当调高，这类活动风险比普通休闲出行高一些，保额够高才能真的起到保障作用。

跟着自身的经济情况调整保额，预算比较宽松的话，可以把保额再往上提一些，多一点保障总没错；如果预算有限，也得保证满足目的地的基础要求，再按照出行风险调整，别为了省一点钱，选了远低于需求的保额，真出事就得不偿失。比如刚工作的年轻人预算有限，去东南亚自由行，就选二十万到三十万的医疗保额，既能覆盖需求，保费也不高，压力不大；如果是预算充足的家庭出行，可以把保额提到五十万以上，保障更充足。

图片来源：unsplash

购买渠道如何比较

线上第三方保险比价平台，是大多数普通游客的首选，这类平台可以同时展示多家保险公司的国外旅游险产品，你可以直接对着保障责任、保额、价格挨个比对，不用自己跑好几个地方找产品，省时间还能一眼看到不同产品的差价。我身边有个刚毕业的小姑娘，第一次计划去泰国玩，预算不多，只想花几十块买个基础保障，她就是在比价平台翻了十来款产品，最后挑了一个二十多块、包含意外医疗和行李遗失保障的，比她一开始在旅行社看到的便宜一半多，剩下的钱还能多买一张当地的网红甜品券，用着挺舒心。

保险公司官方渠道，也就是官网、官方公众号或者官方APP，适合已经看好某家保险公司产品，或者比较信赖这家公司的朋友，从官方渠道买不用担心买到错单假单，后续理赔找对接人也更直接，不会有中间对接不清的问题。比如我认识一位大叔，一直买这家公司的其他保险，习惯了他们的服务，这次去欧洲看儿子，就是直接在官方公众号填了出行日期和个人信息，两分钟就买完了，价格也和第三方平台差不多，还不用跳转其他页面，操作起来很顺手。

线下旅行社或者出境游报名点，适合跟团出游、怕麻烦不想自己对比的朋友，很多旅行社都会帮游客代买国外旅游险，你报名的时候直接就能一起办，不用自己再额外操作，不过这种渠道一般只会推一到两款合作产品，没有太多选择空间，价格通常也会比线上贵一些。之前我朋友报了一个云南出境去越南的跟团游，旅行社给推的一款，要收一百八十块，同等保额和保障的产品，线上只要九十多，差了快一倍，好处就是不用自己管，旅行社直接帮你办好，省了自己操作的步骤。

机场或者口岸的临时投保点，适合临时出发、忘了提前买保险的朋友，比如你突然接到出差通知，拎包就去机场，这时候就能在机场的投保点直接买，不过这种点位的产品一般定价都偏高，保障内容也比较基础，能选的额度很少，只能当个临时救急的选择，不建议大家专门在这儿买。之前有个朋友临时被派去东南亚出差，起飞前才想起没买保险，就在机场口岸买了一份，花了一百二，后来他对比线上同类型的，才四十多，就是图个方便，赶时间没办法才选的。

不管你选哪个渠道，都要记住两个关键点，第一点就是不要只看价格，低价产品一定要翻清楚免责条款，有些低价产品把高风险运动、常见的意外医疗都给除外了，看起来便宜，真出事赔不了，第二点就是买完之后一定要把电子保单存到手机里，同时把保险公司的理赔电话存好，出门带着方便，真遇到事能第一时间联系上，别买完就不管了，真要用的时候找不到信息就麻烦了。

出险理赔要注意啥

第一，发生出险情况后，请第一时间联系保险公司报备。很多产品对报备时间有要求，超过规定时间没有告知，可能会影响理赔进度。比如赵阿姨跟团去泰国旅游，吃海鲜引发肠胃不适去了当地医院输液，走出医院才想起要报备，翻了半天保单没找到保险公司电话，还是找导游帮忙才联系上，折腾了快一天才完成报备，虽然最后顺利理赔，但也多等了好几天才拿到赔款。记得出发前把保险公司的报案电话存进手机，或者存好对接客服的联系方式，方便出事第一时间联系。

第二，所有的医疗单据、消费凭证一定要留好原件。不管是门诊诊断书、缴费小票，还是住院的费用明细，都要整理好收进随身的防水文件袋里，不要随便乱丢。之前有个小伙子去东南亚潜水，不小心刮伤了腿缝了五针，看完病随手把单据塞在背包侧袋，等回国准备申请理赔的时候，单据被汗水泡得字都模糊了，只能联系当地医院重新开证明，前前后后跑了一个多月才办好，耽误了不少时间。如果是涉及行李遗失、行程变更的理赔，还要保留好对应警局的报案记录、航空公司开具的延误证明，这些都是申请理赔必须的材料。

第三，要看清保单要求的就诊医院范围，不要随便找小诊所就诊。大部分国外旅游险都要求，出险后要去当地正规的公立医院就诊，如果是去没有资质的私人诊所就诊，产生的费用是没法理赔的。举个例子，陈先生去山区徒步崴了脚，附近只有一家私人小诊所，他图方便就在那里做了包扎拿了药，回国申请理赔的时候才发现，诊所不在保单认可的范围内，最后只能自己承担这笔费用。如果确实情况紧急只能去就近诊所处理，事后要记得及时转到正规公立医院复诊，补开对应的诊断证明和费用单据。

第四，如果有医疗垫付权益，要提前跟保险公司说清楚你的情况，不要自己先掏钱垫付全额费用。不少产品支持在国外发生大额医疗费用的时候，由保险公司直接和医院结算，不用游客自己先掏钱，缓解出门在外的资金压力。之前说过的小王在澳洲踢球骨折，他出发前就确认了自己的保单有垫付权益，出事报备之后，保险公司直接对接了当地医院，大部分手术和住院费用都直接结算，他只付了少量自费项目的钱，不用一下子拿出几十万现金，压力小了很多。

第五，回国申请理赔的时候，要按照要求把材料整理好，按顺序提交，不要缺东少西反复补材料。如果是委托他人帮你办理理赔，要开好对应的委托证明，带好双方的身份证件。提交材料之后，多留意短信或者保险公司的通知，如果有需要补充材料的要求，及时配合提交，这样能加快理赔到账的速度。

投保前有哪些注意点

第一，先确认免责范围里，有没有覆盖你计划要玩的项目。不少人出去旅游总想着玩点新鲜刺激的，潜水、攀岩、山地车都是热门选项，普通的基础保障可能不包含这类项目，如果没提前确认，真出了意外只能自己掏钱。之前有个姑娘去泰国玩深潜，下水前脚滑摔了，找保险公司理赔才发现自己买的保障把深潜列在免责里，最后几万块治疗费全自己承担，玩的兴致全没了，还平白添了一大笔开销。所以出发前一定要翻到免责条款那一页，对着你列的游玩计划挨个核对，把不覆盖的项目记下来，要么换一份能覆盖的，要么加选对应的附加保障。

第二，健康告知一定要如实填，别想着瞒报。很多人觉得，我之前得的病都好了，跟这次出门没关系，不说也没事，实际上真出问题，保险公司核查过往病史的时候一查一个准，拒赔都是常事。之前有个大叔去韩国旅游，本来就有慢性基础病，投保的时候怕加保费就没说，结果出去游玩累着了旧病复发，住院花了不少钱，申请理赔的时候被查到投保前就有这个病史，直接没法赔，省下那点保费，换来的是好几万的自付费用，怎么算都不划算。所以健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，问到的千万别隐瞒，这才是稳妥的做法。

第三，核对保障的生效时间和结束时间，别出现保障空白期。不少人定了机票才临时买，忘了看生效时间，要是当天买要第二天才生效，那出发当天就没保障了。还有不少人出去转机或者延期，结束时间卡的太死，比如你十二号凌晨落地国内，保障十号就到期了，十二号才回到境内，那中间这两天出问题也没法赔。之前就有个小哥出去旅游，本来计划玩七天，买的时候就按七天算的，结果当地逛得开心临时多玩了三天，忘记续保障，第三天骑车摔了擦伤住院，因为保障已经到期，只能自己掏钱付医药费。所以买的时候，把出发和返程的时间算宽松一点，多留个一两天，比卡着点买靠谱多了。

第四，提前确认医疗赔付的报销范围，看看有没有医院限制。不少国外旅游险会要求去当地公立的正规医院，如果你图方便去了私立诊所，部分保障是不报销的，还有部分特殊项目，比如牙科、眼科的常规治疗，很多保障也不包含，如果是因为意外导致的牙齿损伤，才会纳入赔付范围。比如之前有个阿姨出去旅游，本来就有点牙疼，想着出去找个诊所看看比国内便宜，结果看完申请报销才发现，原有牙齿问题的治疗不在保障范围内，一分钱都报不了。所以买之前要把这些细节看清楚，心里有数，免得白期待。

第五，要根据自己的出行性质调整保额，别乱买通用款。如果你是出去探亲，要待好几个月，就别买那种短期一周的，要选对应时长的中长期保障，中长期的单价其实更划算，也不会出现保障断档。如果你是跟着团队出去，旅行社给买了一份，自己也要再补一份，旅行社买的保额一般比较基础，很难覆盖大额医疗支出，补一份额度合适的，保障更足，额外花的钱也不多。比如之前有个阿姨跟着旅行团去欧洲，旅行社只买了二十万保额，结果出去摔了骨折，手术加康复花了四十多万，剩下二十多万只能自己出，要是提前自己补一份三十万的，就能覆盖住全部花费了。

结语

总结下来，国外旅游险选保额，跟着你的目的地走就对了，医疗成本高的地方就选高一点的额度，有签证要求的别低于规定额度就好。想要买得便宜，优先选线上平台比对不同方案，避开口岸临时投保这类溢价渠道，能省下不少开支，最后记得核对清楚条款和保障范围，别光看低价忽略了自己需要的保障，这样就能既花对钱，又拿到合适的保障啦。

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