学平险购买费用 学平险一般费用多少

引言

家里娃要上学的家长朋友，是不是都刷到过学校发的学平险通知呀？是不是对着通知里的保费数字犯嘀咕，想知道这笔钱花得到底合不合适，一般要掏多少钱才是正常范围呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 保费大概要花多少钱？

目前国内常见的学平险，一年的保费大多在几十元到两百多元不等，不会给普通家庭造成太大的经济压力。这个价格区间不是乱定的，保费的高低和保障的内容、额度直接挂钩，你交的保费不同，能拿到的保障力度也不一样，不会出现同保费保障差很多或者同保障保费差很多的情况。

就拿几十元档位的学平险来说，大多定价在五六十元到八十元上下，这个价位的学平险一般覆盖基础的意外门诊报销、小额住院医疗报销，以及基础的身故伤残保障，报销额度和身故额度不算高，但足够应对孩子日常磕碰、感冒发烧住院这类小额的开支。很多学校统一组织投保的学平险，基本都在这个价位段，适合大多数只想给孩子补个基础保障的家庭。

再往上一百元到一百五十元左右的学平险，保障会比基础款丰富不少，除了基础保障之外，会增加比如意外住院津贴、特定传染病保障、疫苗接种异常反应保障这类内容，报销的额度也会更高，免赔额更低，报销比例也会上浮一些。我身边有位家住二线城市的张妈妈，去年给上小学二年级的儿子选了一百二十元左右的这档学平险，比学校统一投的基础款多了几十块，但意外门诊的报销比例从六成升到了八成，住院额度也翻了一倍，她觉得这个差价花得很值。

如果预算再多一点，能接受一百八十元到两百多元的保费，能买到保障更全的学平险，不仅前面说的内容都有，还会增加比如未成年人高发的意外齿科治疗、眼部意外损伤保障，甚至部分还覆盖了未成年人常见的一些门诊手术保障，报销额度也能覆盖更多中轻度病症住院的开支。适合家里孩子平时比较好动，经常跑跳磕碰，或者之前有过小病史需要更高报销额度的家庭选择。

不同经济状况的家庭可以根据自己的预算选，没必要硬选贵的。如果已经给孩子买了其他商业医疗险，只需要补个基础保障，选几十元到一百元的档位就足够；如果还没配置其他医疗险，想让孩子的在校保障全一点，可以选一百元到两百元之间的档位；要是家里孩子活动多，日常风险比普通孩子高一点，再考虑两百元左右的档位就可以。

二. 意外受伤医疗费能报吗？

能报，大部分学平险都包含意外门诊和意外住院的医疗报销责任，不会只保身故伤残这类极端情况，这点你不用太担心。

我给你说个真实例子，家住小区楼下的张姐，儿子上小学三年级，去年秋天在学校体育课踢足球，抢球的时候不小心被同学绊倒，摔破了膝盖，伤口还挺深，去医院清创缝了四针，前后花了一千三百多块。张姐之前给孩子买了学平险，出院之后整理好病历、缴费单据找保险公司申请报销，最后扣掉免赔额之后，报了八百多块，相当于大半医药费都覆盖了，张姐说这钱花得值，本来以为没多少用，真出事了才知道能帮着减轻负担。

这里要给你说清楚报销的规则，大部分学平险都会设一个免赔额，常见的免赔额在几十块到一百块不等，剩下符合报销范围的费用，会按照一定比例报销，比例一般在六成到八成之间，不同产品的比例不一样，买之前一定要看清楚。而且，只有符合当地医保目录范围内的用药和治疗项目，才能走报销，医保目录外的自费项目，大多数学平险是不给报的，这点一定要记牢。

还有两种常见情况要提醒你，一种是孩子在学校发生意外之后，去校外的私立医院就诊，很多学平险只认可二级及以上的公立医院普通部，私立医院的费用是不报的，所以如果受伤不严重，可以先去学校指定的医院处理，要是情况紧急必须去就近医院，也要记得提前给保险公司打个电话备案，说明情况，避免后续理赔出问题。另一种是如果已经通过其他保险报销过一部分意外医疗费用了，学平险可以报销剩余符合条件的部分，不会说你报过一次就不给报了。

给你一个实用建议，孩子发生意外受伤之后，第一时间先给孩子处理伤情，然后把所有的缴费票据、门诊病历、检查报告都整理好，不要弄丢，这些都是理赔必须的材料。如果不清楚哪些费用能报，可以提前发给保险代理人或者打保险公司客服电话问清楚，别等提交申请之后才发现材料不全，白跑一趟耽误时间。

三. 突发疾病住院赔不赔？

首先给大家说结论：大部分合规学平险都包含突发疾病住院的赔付责任，不是只保意外哈，这点很多家长一开始都搞混了。

给大家说个真实例子，去年下半年，一位小学三年级的小朋友，周五放学在家忽然上吐下泻，还持续高烧，送到医院检查，是急性阑尾炎，马上安排了住院手术，前前后后住了7天，总共花了八千多医疗费。小朋友的妈妈一开始以为只有摔了碰了这种意外才能报，翻了买的学平险条款才发现，急性阑尾炎这种突发疾病，刚好符合赔付要求。最后除去社保报销的四千多，剩下符合报销范围的三千多费用，按照约定比例报了两千多，一下减轻了不少负担。

不过这里要给大家划清边界，不是所有疾病住院都能赔，它有明确的时间约定：一般来说，投保生效之后，意外导致的住院直接生效，疾病住院会有三到七天的等待期。等待期内发病住院，是不会赔付的，只有等待期之后确诊发病，才能走理赔流程。还是刚才那个例子，那个小朋友是投保满一周之后才发病的，刚好过了等待期，所以能顺利理赔，如果是投保第二天就发病，那就不符合赔付要求了。

接下来给大家分清楚两种情况的赔付区别：如果是意外导致的住院，比如摔倒骨折要做手术住院，不管是意外门诊还是意外住院，都符合要求，没有等待期，报销按照意外医疗的约定走；如果是本身突发的疾病，比如急性肠胃炎、肺炎这种，只要过了等待期，在保障额度范围内，就能按照比例报销住院的医疗费、手术费这些常规费用。

这里给大家几个针对性建议：第一，你给孩子买学平险的时候，一定要看清楚等待期是几天，尽量选等待期短的产品。第二，如果孩子刚开学准备投保，最好提前一点买，不要等开学过了好几天才办，避免刚过投保就发病，卡在等待期赔不了。第三，如果孩子本身有既往症，投保的时候要留意条款，大部分学平险都不赔既往症发病的费用，所以一定要如实做好健康告知，别瞒报，避免之后理赔出问题。

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四. 投保需要注意啥条款？

首先，一定要仔细看健康告知条款，别抱着侥幸心理蒙混过关。很多家长给孩子投保的时候，觉得孩子平时能吃能跑，有点小毛病不说也没关系，最后申请理赔的时候被保险公司查到，不仅拿不到赔偿，保费也退不了，得不偿失。比如之前有位家长，孩子之前确诊过慢性呼吸道疾病，投保的时候故意没填，后来孩子因为这个病住院申请理赔，保险公司核对病史查到了记录，直接拒赔了，家长后悔都晚了。记住，健康告知问到的内容如实说就行，没问到的不用主动提，别给自己挖坑。

第二，要盯紧免责条款，这部分直接写了哪些情况不赔，一定要一条一条捋清楚。比如不少学平险的条款里，孩子参加高风险运动受伤是不赔的，像攀岩、潜水、蹦极这类，如果孩子平时报了户外拓展班，或者喜欢玩这类项目，一定要看清楚免责里有没有把这些列进去。还有，有些免责条款会写孩子有既往症引发的治疗不赔，如果你家孩子有先天性的小问题，也要提前看好这部分内容，别等到理赔的时候才发现，自己要报的项目刚好在免责里。

第三，要看清楚医疗费用的报销范围条款。很多家长只看总保额，不看报销是不是限社保范围内，差别其实很大。如果一款学平险只报销社保范围内的用药和治疗项目，那社保外的自费药、进口器材都不能报；有些学平险会拓展社保外的费用报销，只是报销比例会低一点，但遇到需要用自费药的情况，就能帮家里省不少钱。之前有个案例，孩子被狗咬了需要打进口狂犬疫苗，这款药属于社保外费用，家长买的学平险只报社保内，最后几千块钱只能自己掏；另一个孩子同样的情况，买的学平险拓展了社保外报销，最后报了八成，一下子减轻了不少负担。

第四，要留意保额赔付的条款规则，别被总保额迷惑了。有些学平险看起来总保额很高，其实是分开算的，比如意外医疗保额、住院医疗保额、身故伤残保额都是分开的，不是所有项目加起来共享总保额。还有，部分学平险里的住院医疗报销，会区分不同等级医院的报销比例，比如在三级医院报销比例低，社区医院报销比例高，如果孩子平时生病都去三甲医院，一定要看清楚三甲医院对应的报销比例是多少，别想当然以为所有医院比例都一样。

第五，要记得看责任生效时间条款。学平险不是买完第二天就生效的，一般意外责任会有两三天的等待期，疾病责任会有几十天的等待期，如果你是刚开学提前买，那没问题，如果孩子已经有不舒服的征兆，等着买了学平险再去住院，那肯定是不能赔的。比如有家长孩子已经检查出来要住院，才想着赶紧买一份学平险，刚好卡在等待期里，申请理赔肯定会被拒，这一点一定要记清楚，提前投保别卡着点买。

五. 预算少怎么配保障？

如果家里已经有车贷房贷，每个月固定开支占了收入大半，拿不出太多钱给孩子做保障，直接选基础款年度学平险就够用。一年支出几十块，就能覆盖日常意外门诊、住院和基础的重疾保障，完全能应对孩子上学路上磕磕碰碰、日常感冒住院这类常见风险，不会给家庭添额外负担。

家住县城的张姐，老公做装修打零工，自己在家带娃，大儿子上初中小儿子上小学，每个月除去房租和生活费剩不下多少钱。她给两个孩子都选了基础款学平险，每个孩子一年只花八十多。去年春天大儿子上体育课崴了脚，缝针加换药花了一千三百多，医保报完剩下六百多，走学平险报销了五百多，算下来自己只出了不到一百块，张姐说当时要是没买这个险，还得心疼好久这点钱。

如果孩子已经有了居民医保，不用额外再买贵的高额学平险，把学平险作为医保的补充就刚好。居民医保已经能报销一部分住院费用，学平险可以覆盖医保不报的免赔额部分，还有意外门诊的费用，这种情况下选一百元以内的基础款，就能把医保没覆盖的缺口填上，不用多花冤枉钱。

要是家里孩子已经上了高中或者大学，本身身体健康，平时住校也很少出远门，选最低保费的基础款就合适。这个年龄段的孩子自我防护意识比小学生强，出现意外的概率相对低，选几十块的版本，覆盖基本的意外和住院责任就行，不用追求高保额多花钱。如果之后想加保障，等预算充裕了再补充也不迟。

还有一种情况，家里不止一个孩子，两个孩子都要买的话，直接给每个孩子都选基础款就行，两个加起来也不到两百块，不会超出预算。别为了凑所谓的“全面保障”硬选贵的版本，适合自己预算的才是最好的，先给孩子配上基础保障，总比裸着出门强，等之后家庭收入增加了，再根据需求调整保障内容也没问题。

结语

总的来说，国内市面上的学平险年度保费大多在几十元到两百多元这个区间，大多普通家庭都能轻松承担，想要保障更全面可以选一百元以上的档位，追求基础保障几十元的产品也够用。我给大家整理一下不同情况的购买方案：如果你家孩子已经有其他商业医疗险，预算有限，选几十元的基础款就够，能补全意外门诊这类缺口就行；如果你家孩子还没有其他商业医疗险，预算宽松，可以选一百多元的中配款，意外和疾病住院保额都够用；如果孩子身体健康有些小异常，买不了其他商业医疗险，就优先选健康告知宽松的学平险，哪怕价格稍高一点，能拿到保障更重要。就像之前那位妈妈，花了不到一百元买学平险，孩子摔破缝针花了两千多，报销了一千多，相当于一顿饭钱就换来了踏实保障，整体来看，学平险性价比不错，给孩子买一份还是挺实用的。

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