学平险多少钱才能报销住院费用

引言

家里有娃上学的朋友，是不是都听过学平险，也有不少人犯嘀咕：到底花多少钱买的学平险，才能报销孩子的住院费用呢？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你搞懂学平险报销的门道。

一.保费仅需百元，报销力度够吗

我先给你说个身边真实发生的事儿，去年秋天，北京的李先生家上小学二年级的儿子，早上出门还蹦蹦跳跳去学校，中午突然发高烧抽搐，老师赶紧打了120送进了附近的二级公立医院，一检查是急性肺炎引发的高热惊厥，得立马住院治疗。前前后后住院一周，做了检查、输液加上用药，总共花了五千出头的总费用，医保报销之后，自己还要承担三千两百多的费用。

李先生家孩子买的这份学平险，一年保费才三百多，不到四百块钱，他之前一直犯嘀咕，这么便宜的保费，报销力度能行吗，会不会到理赔的时候卡一堆门槛。结果这次申请理赔，扣除掉合同约定的一百块免赔额之后，剩下符合报销要求的费用，按照百分之八十的比例报销，最后一共报下来四千二百多，自己最后只掏了八百块不到。

不少家长会觉得，保费才这么点，报销力度肯定高不了，其实真不是，大部分学平险，只要住院花销符合条款要求，报销力度完全能覆盖普通住院的大部分自费部分。那为什么有的人说自己买了学平险，报下来没多少钱？这里要给大家说清楚，学平险的住院报销，都是要先经过医保报销之后，再按照合同约定的比例来报的，不同保费档位的报销比例不一样。

如果你家孩子平时身体素质一般，春秋换季容易感冒发烧住个院，预算有限的话，选一百多块的基础款就够用，基础款一般免赔额一百块，报销比例在百分之六十到七十之间，应付普通小病住院足够了。要是你想报销比例更高，覆盖更多项目，可以选三百到五百左右的档位，这个档位的报销比例一般能到百分之八十，部分约定内的项目还能提高报销比例，适合担心孩子万一有大点住院花销的家庭。

给大家提个可操作的建议：买之前先翻清楚条款里的报销比例表，免赔额多少，医保内用药报销多少，自费项目能不能报，都提前看明白。不要光看保费便宜就随便买，也不用盲目选高保费档位，结合孩子的身体情况选就行。比如孩子平时很少生病，只是怕万一出点小状况需要住院，选一百多到两百多的档位就够，花小钱就能拿到不错的保障；要是孩子平时经常因为呼吸道、消化道问题住院，选三百左右的档位更合适，报销下来能省不少钱。

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二.医院范围有限制，定点才行

我先直接说结论：不是所有医院住院，学平险都能给你报销，大部分学平险都要求去定点医院住院才能申请理赔，这点别搞错，搞错了花多少钱都报不了。

咱们拿真实案例说，去年杭州的初中生小吴，周末和同学去户外爬山，不小心崴了脚，脚踝肿得没法走路。当时家附近刚好有一家专科私立骨科医院，环境好不用排队，小吴妈妈图方便，直接把孩子送到这家医院住院做了理疗和消肿处理，前前后后一共花了七千多块。

出院之后，小吴妈妈整理好单据找保险公司申请报销，结果直接被拒赔了。为什么呢？原来这份学平险的条款里明确写了，只认可二级及以上公立医院的普通住院部，小吴住的私立医院不在约定的范围内，所以一分钱都报不了，七千多块全得自己掏，小吴妈妈后悔得不行。

给大家提可操作的建议，投保前先把医院范围这条找出来看清楚。如果你家附近的公立医院比较远，孩子平时不舒服更习惯去常去的私立医院，那就选医院范围包含这家机构的学平险，别随便瞎买。

还有特殊情况要记牢，如果是突发急病、意外受伤，没办法立刻转到定点医院救治，先打保险公司客服电话报备，保存好急诊的相关单据，等病情稳定之后，及时转到定点医院继续治疗，这样之前急诊的费用也能按规定申请报销，不会白白浪费保障。

最后再提醒一句，不少学平险会把特需病房、国际病房排除在外，要是你打算住这类高端病房，这部分费用也没办法报销，一定要提前问清楚，别等出院申请报销的时候才发现不符合要求，平白糟心。

三.健康告知需谨慎，隐瞒易拒赔

我先给你说个真实的案例，山东济南的王女士给刚上小学一年级的孩子买学平险，填写健康告知的时候，看到问卷里问“近一年有没有住院治疗、有没有既往慢性呼吸系统疾病”，王女士想起孩子半年前因为过敏性哮喘住过三天院，调理之后已经半年没发作了，她觉得这病都好了，说出来会不会不让投保，干脆就没填这块的病史，直接交了保费。

结果投保之后才过了四个月，孩子换季降温哮喘复发，直接送进医院住院，前前后后一共花了近八千块，王女士想起自己买了学平险，就整理好单据申请理赔，保险公司核赔的时候查到孩子半年前的住院记录，直接给出了拒赔通知，还解除了保险合同，只退了剩下的保费。

你看，这就是隐瞒健康告知的后果，很多家长都抱着和王女士一样的想法：孩子的病已经好了，不说也没人知道，既往的小毛病不影响现在投保，哪想到保险公司只要查医保和住院记录，一查就能查到，根本瞒不住。

给你说几个可操作的建议，你照着做就行。首先，学平险的健康告知一般都比较宽松，不会问太细的问题，你只需要照着问卷里问到的问题如实回答就行，没问到的问题你不用主动说。比如问卷只问近一年有没有住院，你两年前住过院而且已经痊愈，就不用主动告知。

然后，要是孩子确实有慢性病，比如过敏性鼻炎、哮喘或者轻微的先天性疾病，只要是控制稳定、不需要长期住院治疗的，你就如实写清楚情况，大部分学平险都能正常承保，不会直接拒保，最多就是对这个疾病相关的住院费用做责任除外，总比你隐瞒最后被拒赔强。

还有一点要提醒你，给孩子投保学平险的时候，别嫌麻烦跳过健康告知那一页，一定要逐字看完问题，不确定就翻一下孩子的病历本再填，别随手就勾选“全部健康无异常”，不然真出险了，吃亏的还是自己。

四.等待期过后再保，突发不管

我先直接给大家说观点：学平险都有等待期，等待期内出险，哪怕符合其他报销条件，也拿不到赔付，这点别抱有侥幸。

给大家说个真实案例，王女士家孩子刚上小学一年级，开学头一周班主任提醒家长可以买学平险，王女士当时忙着赶项目，转头就忘了这事。过了半个月，孩子上体育课的时候摔了一跤，手臂骨折要住院做手术，前前后后住院花费快三万。这时候王女士才想起学平险这事，当天就给孩子买了一份，之后提交理赔申请的时候，直接被保险公司拒了。

为什么会被拒？就是因为这次骨折发生在你买保险的等待期之内啊。不同学平险的等待期长短不一样，大多是三十天到九十天，意外导致的住院有的没有等待期，但是疾病导致的住院基本都有等待期，不管长短，等待期内出的状况都不赔。

咱们给大家分情况说，要是疾病住院，别等孩子生病了才想起买保险补单，补单也没用，还白花保费。比如孩子换季容易咳嗽肺炎，你提前一两个月把学平险买好，等过了等待期，真的需要住院就能正常报销了。别等到孩子已经有点不舒服，才急急忙忙投保，这种情况就算住了院，也没法赔。

要是你是续上学平险，很多保险公司对连续投保的老用户，会免掉等待期，这个点你投保的时候一定要问清楚。比如去年你买了一年期的学平险，到期前一周提前续保，不用重新等等待期，到期后直接衔接上保障，不会出现空白期，也不用担心刚好在衔接的时候出事没法赔。

给大家说个可操作的建议：你记得开学的时候就跟着学校提示投保，或者提前一周把上一年的续上，别拖拖拉拉耽误事，也别抱有生病补投能理赔的侥幸心理，提前安排好，才能让这份保险真的起到作用。

五.线上自助投保，理赔流程简洁

我先给大家说个真实的案例，广州的陈妈妈上个月接孩子放学，孩子雨天跑着摔了一跤，胳膊骨折需要住院手术，总共花了近一万块。陈妈妈之前就是在线上投的学平险，她当时就是趁接孩子等红绿灯的间隙，花三五分钟就填完信息缴了费，连线下网点都没跑过。

孩子住院之后，她一开始还担心理赔要跑好几个地方，排大半天队交材料。没想到她按照投保平台的指引，直接在手机上操作就行，根本不用出门。你只需要把医院给的诊断证明、收费票据、费用清单、出院小结这些材料都拍成清晰的照片，或者直接导出医院的电子凭证，上传到对应的理赔入口就可以，不需要整理一堆纸质材料来回邮寄。

给大家说点实操建议：你上传照片的时候，一定要保证每张单据上的文字、金额、医院公章都拍清楚，别糊成一团，也别缺页漏拍，不然会耽误审核进度。如果是孩子因为意外住院，只需要额外多传一张意外经过说明，讲清楚什么时候、在哪儿出的什么事就行，写得直白清楚就可以，不用写复杂的文书。

陈妈妈当时是周日下午上传的材料，周三就收到了理赔款，七千多块直接打到了她预留的银行卡里，短信还发了理赔到账通知，她那时候还说，比自己预想的快太多，本来还准备请假跑保险公司，结果在家带孩子的时候就把所有流程走完了。

如果你的平时工作忙，没空想跑线下网点办手续，那线上自助投保加线上理赔的方式就很适合你。不管你是上班族宝妈，还是平时住在县城乡镇，附近没有保险公司网点，都可以选这种方式，全程自己就能操作，不用等别人帮忙，理赔进度还能随时在手机上查，每一步走到哪儿了都能看到，不用一直悬着心等消息。

结语

看完这些内容，你肯定已经清楚啦，学平险一般只要百元保费就能报销住院费用，多数产品只要住院花费超过免赔额就能申请报销，不用花费很高的保费才可以享受住院报销。不同经济条件的家庭都能轻松承担，给孩子上学添一份基础保障很合适，大家投保的时候记得对照咱们前面说的注意事项核对清楚，别漏了细节影响后续理赔哦。

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