学平险收取费用 学平险剩余可报销费用

引言

各位家长朋友，给孩子在校买的这份保障，你有没有好奇过，咱们交的钱都对应什么保障？剩下还能报多少呢？今天咱们就一起捋清楚这些问题。

一. 费用缴纳有哪些门道

目前国内学平险的缴费渠道主要有两种，一种是学校统一代收，一种是家长自行通过保险公司渠道购买，两种方式各有门道，咱们分开说。

走学校代收的家长，一定要先看清楚学校给的缴费通知，写清楚要缴的金额、包含的保障责任，缴费之后记得索要缴费凭证，不管是纸质收据还是电子截图都要保存好。之前我认识一位六年级孩子的妈妈，去年学校收学平险的时候，通知上只写了每人缴费多少，没说清楚里面包含了一项额外附加的小额医疗险，这位妈妈本来已经给孩子买过类似的附加险，等于重复花了几十块钱，后来拿着缴费凭证找学校核对，才把多缴的钱退了回来。所以哪怕金额不多，也别稀里糊涂就扫码付钱，核对清楚每一笔钱对应什么保障再掏钱。

如果你是自己找保险公司买，别随便点陌生链接投保，一定要找正规的渠道，比如保险公司官方线下网点、官方线上平台，缴费之后直接在自己的账户里就能查到电子保单，缴费记录也会同步存在账户里，不会出现查不到记录的情况。另外自己买的时候，要看清楚缴费的频次，大部分学平险是一年一缴，一次缴清一年的费用，没有分期缴费的要求，如果碰到让你分期缴费、月月扣费的，一定要提高警惕，大概率是捆绑了其他长期产品，别不小心买错了。

从收费金额上来说，现在国内学平险大多在百元到数百元之间，价格差异主要来自保障额度和附加责任的不同。基础款一般一百元上下，覆盖常见的意外和住院医疗保障；如果想要更高的报销额度、加上特殊疾病保障，价格会到两三百元，完全可以根据自己的需求选，不用盲目选贵的。

还有一点要注意，很多学校会默认统一收费投保，但不会强制要求必须买学校提供的学平险，如果家长已经自己选好了合适的产品，可以提前跟学校说明，不用重复缴费投保。我身边有不少家长不知道这个规则，年年跟着学校缴两份钱，平白多花了好几年冤枉钱，提前跟班主任沟通清楚就能避免这个问题。

最后说个实际的提醒，不管走哪个渠道缴费，缴费完成之后，一定要去查一下保单的生效时间，有些学平险投保之后不会立刻生效，会有几天的等待期，提前搞清楚生效时间，万一这段时间孩子需要报销，也不会慌了手脚。

图片来源：unsplash

二. 报销额度如何计算清

我先给你说最直接的计算逻辑：剩余可报销费用=总报销额度-已经报销过的费用，这个公式不会错，不管你报过几次，套进去算就对了。

拿具体案例说清楚，去年上小学三年级的乐乐课间跑步摔了，胳膊摔骨折打了钢板，花了一共八千七百元。乐乐妈妈先走了城乡居民医保，医保报了四千二百元，剩下四千五百元是自费部分。乐乐买的这款学平险，意外医疗的总报销额度是一万元，那这里的剩余可报销费用，就是一万元减去0（之前没报过），所以一万元额度都可以用。接着按照条款，免赔额是五十元，医保报销后自费部分按百分之八十报，算下来就是（4500-50）×80%=3560元，报完之后，这款学平险意外医疗的剩余可报销额度，就变成10000-3560=6440元，这剩下的额度，当年如果孩子再出意外需要治疗，还能接着用。

很多家长容易搞错一个点：学平险分不同保障项目，每个项目的额度是分开算的，不能混在一起算。比如有的学平险，意外医疗是单独额度，住院医疗又是另一个额度，意外伤害身故/伤残还有单独额度，你不能把意外医疗花掉的额度，算到住院医疗的头上，每个项目的剩余可报销费用都要分开算。比如刚才乐乐如果后来年底又因为肺炎住院，那就走住院医疗的额度，不占用之前意外医疗剩下的6440元额度。

还有家长问，如果已经走了其他商业保险报了一部分，剩余可报销费用怎么算？其实逻辑也很简单：比如同一份花费，你先买了另外一份少儿医疗险，报了一千元，那剩下的自费部分，才可以拿来走学平险报销，学平险报的时候，只会扣你这次报出去的钱，剩下的额度还是你的。比如还是乐乐那笔四千五百元自费，先从别的保险报了一千元，那剩下三千五百元拿来走学平险，学平险报下来是（3500-50）×80%=2760元，那意外医疗的剩余额度就是10000-2760=7240元，和之前算法一样。

给你一个实打实的操作建议：每次报销完，一定要找保险公司要报销结算单，上面会清清楚楚写清楚你这次报了多少钱，哪个保障项目还剩多少额度，自己存好。如果你没拿到纸质单，也可以在投保的平台或者保险公司公众号上查，随时能看到剩余可报销额度。另外，记得额度是按保单年度算的，每年买的都是新的，今年没用完的额度，明年不会累计，当年买当年用，不用想着留额度，真有符合条件的花费，直接报就行。

三. 不同家庭怎么选搭配

刚入职场不久的年轻家长，手头积蓄不多，每个月要还房贷车贷，还要给孩子报兴趣班，现金流不算宽松，建议只选基础款学平险就够。基础款学平险大多只需要几十到一百元，就能覆盖日常的意外磕碰、小疾病住院报销，刚好符合一般学生的基础保障需求，不用额外花冤枉钱加购附加责任。我邻居小周就是这样，夫妻两个都是普通上班族，每月固定开支不小，就只给上小学的孩子买了基础款，去年孩子体育课摔破手肘缝针，花了一千多，医保报完之后，学平险把剩下的自费部分几乎都报了，百来块的保费换来了实打实的报销，性价比很够用。

家里孩子有轻微既往症，买不了别的商业医疗险，那就优先选没有强制要求全健康告知的学平险，哪怕价格稍微高一点点也要入手。不少学平险对孩子的常见轻微慢性病要求不高，只要不是严重的既往症都能承保，能给孩子拿到一份基础保障就很重要。之前认识一位家长，孩子有轻微的过敏性哮喘，买别的医疗险被除外承保了，后来选了一款告知宽松的学平险，今年孩子因为哮喘发作住院，一共花了六千多，医保报完之后，学平险也按比例报了两千多，帮家里减轻了不少负担，要是当初贪便宜选了告知严格没通过的，这笔钱就只能自己掏了。

中年小康家庭，积蓄比较充足，已经给孩子配置了医保，还想加一层保障，可以在学平险的基础上，附加合适的小额医疗责任，或者搭配一份百万医疗险。学平险本身的意外门诊报销额度够用，加上小额医疗可以覆盖更多门诊花费，百万医疗险能应对大额住院开支，互补起来保障更全。我同事张姐家里条件不错，孩子上初中，她给孩子买了基础学平险之后，又加了几十块的附加意外伤害医疗，还配了百万医疗险，去年孩子查出来急性阑尾炎做手术加住院，一共花了一万二，医保报了四千，学平险报了三千，剩下的几千都走百万医疗险报了，自己最后只花了不到一千，对家庭来说完全没有负担。

家里孩子经常参加户外探险、对抗性体育运动，可以选学平险的时候，特意挑包含特定运动意外保障的版本，多花二三十块钱就能把这部分责任加上。普通学平险有的会把高风险运动排除在外，要是孩子经常打球、爬山、参加户外研学，万一出事不能报就麻烦了。我远房亲戚家的儿子爱踢足球，去年打校际比赛的时候扭伤了膝盖，韧带拉伤做了小修复，他们买学平险的时候特意加了运动意外责任，最后一共报了四千多的治疗费，要是没加这项，就只能自己承担了，这点小钱花得很值。

已经给孩子买了其他商业少儿保险的家庭，也别直接放弃学平险。学平险保费便宜，意外门诊报销的门槛很低，很多小额的意外花费，比如擦伤换药、感冒发烧门诊拿药，几百块的花费走学平险就能报，不用动其他大额医疗险的额度，搭配起来用更划算。我表姐家给孩子买了足额的少儿重疾和百万医疗，还是照样买了学平险，今年春天孩子得流感门诊输液花了八百多，就是走学平险全额报的，不用走其他保险的流程，理赔快还不影响其他保障的额度，很省心。

四. 理赔条款别踩这些坑

别嫌我啰嗦，这里真要给你掰碎了说，很多家长理赔卡壳全栽在这几条上。第一个坑就是等待期，不少人买完就觉得孩子随时出事都能报，压根没注意合同里的等待期约定。

之前我身边有这么个例子，一位妈妈赶在开学前一天给孩子买了学平险，结果孩子第三天就因为急性阑尾炎住院开刀，花了小八千，申请理赔的时候直接被拒。翻条款才发现，这份学平险的疾病等待期是七天，孩子发病刚好卡在等待期里，一分钱都报不了。给你的建议就是，尽量提前买，别赶在开学前一天才匆忙下单，避开等待期踩坑。如果是上一年续保，记得问清楚要不要重新算等待期，有的续保产品不用重新等，这个要记牢。

第二个坑就是既往症不赔，这个坑踩的人真不少。我亲戚家有个孩子，从小就有过敏性鼻炎，换季经常犯，前年买学平险的时候，业务员没问健康情况，亲戚自己也忘了说，去年孩子鼻炎加重住院做了小手术，申请理赔的时候，保险公司调出孩子之前的就诊记录，直接以投保前就有既往症为由拒赔了。

给你的建议就是，健康告知问什么答什么，没问到的不用多说，问到了一定要如实说，别抱着侥幸心理瞒报。如果孩子本来就有慢性病，买之前问清楚，这份学平险对既往症到底是怎么规定的，有的产品不会直接拒保，只是约定既往症相关的治疗不赔，提前搞清楚总比理赔被拒闹心强。

第三个坑就是报销范围的坑，很多家长以为只要孩子出事住院，花多少钱都能按比例报，结果拿到理赔款才发现，很多自费药、进口器材不在报销范围内，剩下的可报销额度根本用不上。比如之前有个孩子打球摔骨折了，需要用进口钢板，总共花了三万多，医保报了一万，剩下两万多里有一万二是进口器材的费用，学平险不报销，最后只报了几千块，剩余可报销额度还有不少，但就是用不了。

给你的建议就是，买之前一定要翻条款，看清楚报销范围包不包含自费药，能报的比例是多少，剩余可报销额度是每年清零还是累计计算，这些信息直接关系到你真出事的时候能拿到多少钱，别等需要报销了才去翻条款，那时候晚了。

第四个坑就是报销申请逾期，有的家长觉得反正我出险了，什么时候申请都行，结果拖过了理赔申请时效，保险公司不受理了。大部分学平险要求出险后十天内报案，有的要求及时通知学校和保险公司，拖的时间太长，保险公司没法核实事故情况，直接就拒赔了。给你的建议就是，孩子出事之后，第一时间告诉学校，联系保险公司报案，保留好所有的病历、缴费票据、检查报告，别乱丢，申请理赔的时候一次性交齐材料，能加快理赔速度，也不会因为材料不全来回折腾。

结语

总结下来，学平险收取费用大多走学校代收或线上自主缴费，常规基础款费用大多在百元区间，大家缴费时一定要核对清楚收费项目，别糊里糊涂买了不需要的附加保障；拿到保单后，要提前理清总报销额度，算清楚已经报销过的部分，就能清楚知道剩余可报销费用还有多少。不管你家经济条件如何，都可以根据孩子的活动特点和自家已有保障来选，记得避开等待期、健康告知这些常见理赔坑，花小钱也能给孩子添上靠谱的日常保障。

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