学平补充险有用吗 大学买学平险有用吗

引言

各位准备入学的大学新生还有操心娃保障的家长们，是不是都在心里打鼓？学平补充险真的能起到作用吗？到了大学阶段还有必要买学平险吗？别慌，接下来咱们就把这些问题说透，帮你拿定主意。

一. 到底有没有必要

先给大家甩个实锤观点，绝大多数大学生都值得买，学平补充险就是给大学日常的风险补缺口的，不是瞎收智商税。

去年秋天我有个读者小林跟我讲，他在南方上大学，宿舍在六楼没有电梯，他拎着装满热水的暖壶下楼，脚底打滑摔了一跤，暖壶炸了，不仅小腿被玻璃划了好大一道口子，缝了八针，还烫到了脚踝。前前后后换药、打破伤风、做清创，一共花了三千八百多。他当时只办了学校统一的大学生医保，医保报销下来之后，自己还要掏一千七百多。后来他想起入学的时候跟风买了几十块钱的学平补充险，试着提交了材料，没多久就把剩下这一千七报了八成，自己最后只花了三百多块。你说这几十块钱花得值不值？

大学生本来就没什么收入，平时生活费都是家长给的，突发个小毛病小意外，多掏大几千对很多同学来说都是额外的负担。本来大学生医保报销就有封顶线，很多社保外的用药和治疗项目都报不了，学平补充险刚好就能补上这个缺口，不管是意外磕碰还是突发疾病住院，医保报完剩下符合要求的部分，它都能接着报，能帮你省不少钱。

分人群说建议，如果你本身没买过任何商业保险，不管你家庭条件怎么样，都建议你买一份。家庭条件普通的同学，它价格便宜，一年也就几十到一百多块，从生活费里挤挤就能出，给自己加一层保障总没错，真出事了不用给家里添太多负担。

如果你本身已经买过其他商业意外险和医疗险，那可以先对比一下已有保障的额度和范围。如果已有保障已经覆盖了日常意外和小额医疗，那可以不用重复买；要是你买的都是额度比较高的重疾险或者百万医疗险，没配小额医疗，那还是建议你买一份学平补充险，毕竟平时崴脚、肠胃炎住院这种小毛病，达不到百万医疗险的起赔线，有了补充险就能报。

还有一种情况，很多刚入学的大学生会参加军训，军训的时候晒伤、崴脚、中暑住院的情况都不少见，还有平时大家出去团建、打比赛，意外风险比平时更高，这种时候有一份学平补充险，就能把这些小风险都兜住，不用自己掏腰包买单。

图片来源：unsplash

二. 意外受伤能报吗

大多数学平险及学平补充险都包含意外受伤相关保障，只要符合条款约定就能报。

我给你说个真实的例子，上周我室友小张，下午下课约了同学去操场打3v3篮球，抢篮板落地的时候踩在了别人脚面上，当时就崴了脚肿成了馒头，去医院拍片子发现撕脱性骨折，打了石膏固定，前前后后拍片、开药、复查一共花了两千三百多。他之前已经买了当地的大学生医保，医保报销之后自己还要出一千一百多，后来他想起自己买了学平补充险，抱着试试的心态提交了材料，没几天就报了八百多，自己最后只出了不到三百块。要是没买这个补充险，这一千多对于每个月生活费只有一千五的他来说，其实也挺肉疼的，毕竟本来计划这笔钱要攒着买新球鞋的。

不是所有意外受伤都能顺利赔付，你一定要看清楚条款里的约定。比如咱们学生常去的攀岩、潜水、蹦极这类高风险运动，很多产品是把这些排除在外的，要是你平时喜欢玩这类项目，买之前一定要翻清楚免责条款，别等出事了才发现没法赔。还有一点要注意，要是因为自己故意打闹、违规操作导致的受伤，多数也不在赔付范围内，别抱着侥幸心理想着瞒报，最后只会耽误自己理赔。

你要重点关注两个关键信息：一个是意外医疗的报销额度，另一个是免赔额和报销比例。建议你优先选意外医疗额度高一些的，毕竟万一碰上个需要小手术的意外，额度高一点兜底能力更强。关于免赔额，有的产品设定一百元免赔，有的设定五十元免赔，同等条件下选免赔额低的，自己能拿到的钱更多。报销比例这块，尽量选能覆盖社保外用药报销的，万一受伤需要用进口钢板、进口石膏这类社保不报的材料，有这项责任就能帮你省不少钱。

给你说个实操的小建议，你买之前可以问问辅导员或者承保方，能不能报校园内的意外受伤？能不能报日常体育课、社团活动里出的意外？把这些问清楚再下手，别糊里糊涂买了，出事才发现不符合要求。万一真的不小心受伤了，第一时间把病历、缴费发票、检查报告都整理好，别弄丢了，申请理赔的时候这些都是必须的材料，材料齐全理赔速度也会更快。

三. 生病住院赔多少

大学阶段的学生，不少人因为作息不规律、饮食随意，很容易突发肠胃、呼吸道这类急性疾病，住个三五天院，几千块花费就出去了。这时候你已经有了大学生医保，先报销一部分，剩下没报的部分，刚好可以走学平补充险来赔，实打实帮你少掏腰包。

举个真实的例子，我身边有个大一同学小张，刚开学军训完吹了一宿空调，第二天起来上吐下泻，还发起了高烧，直接被室友送到了医院，诊断是急性细菌性肠胃炎，需要住院观察输液。前前后后一共住了四天，总共花了4200多块。小张的大学生医保先报了2300，剩下的1900多块里，扣除了100块的学平险免赔额，剩下的1800块，按照条款里60%的社保外费用报销比例、80%的社保内费用报销比例，最后一共报了1300多。算下来，小张自己只花了不到600块，这个赔付力度其实比很多人预想的要实在。

赔付比例不是固定的，不同产品的规则不一样，你买之前一定要看清楚。通常来说，属于社保报销范围内的费用，赔付比例一般在60%到80%之间，社保范围外的自费药、自费项目，大部分产品也能按30%到50%的比例报销，比你完全自己扛要划算太多。

这里要给你提个醒，绝大多数学平补充险都有等待期，一般是投保后的30天到90天不等。如果是等待期内查出生病住院，是没法获得赔付的。另外，如果你投保之前就已经有的慢性病、旧疾，一般也不在赔付范围内，只有投保之后新发的疾病才能申请理赔。比如你投保前就已经确诊了慢性鼻炎，后续因为鼻炎住院，就没法赔，但如果是投保后得了肺炎住院，就符合赔付要求。

给你一个实操建议，你拿到保险条款之后，先翻找赔付比例这一项，把社保内、社保外的报销比例分别记下来，再看看免赔额是多少，一般来说免赔额越低，对你越有利。如果你的预算刚好够，可以优先选包含社保外自费费用报销的产品，毕竟现在很多常用药都在社保外，有了这层保障，真住院的时候能少掏不少钱。

四. 预算有限怎么选

先给预算紧的同学吃个定心丸，不用硬攒钱买贵的，百元左右就能拿到实用保障，完全能覆盖日常需求。大部分学生没有稳定收入，生活费里挤出来买保险，每一分钱都要花在刀刃上，没必要为了用不上的责任多掏钱。

我身边就有真实例子：大二的小周，每个月生活费刚够覆盖吃饭和日常开销，拿不出多余的钱买贵的保险，最后挑了一款一年一百出头的基础款，只保意外医疗和基础住院医疗，意外医疗额度给到了两万，平时磕磕碰碰、打球受伤完全够赔。去年秋天他打校篮球赛的时候被撞崴了脚，骨裂打石膏加上后续理疗，一共花了三千多，社保报了一千二，剩下的一千八百多走学平险全额报了，算下来自己只花了不到一百块的免赔部分，相当于拿一年保费换了全额报销，特别划算。

优先选意外医疗额度够高的，别反过来先看重疾附加责任。大学生日常在校园里活动，最多的风险就是跑步崴脚、宿舍滑倒磕碰、骑车擦伤这类小意外，这些都走意外医疗报销，反而那些附加的高端责任，大部分学生读书四年都用不上，纯粹浪费钱。如果预算只有一百块以内，直接放弃带额外附加责任的选项，只留意外医疗和基础住院医疗两个核心责任，把额度拉够就可以了。

如果身体本身有点小毛病，预算又有限，直接选投保门槛低的选项就好。不少学平险不需要提前做健康告知，哪怕你有一点不严重的小问题，也能正常投保，不用花额外的钱挑所谓的“高标准”产品。举个例子，有同学本身有过敏性鼻炎，这种不影响日常的小问题，买基础款完全可以，只要不是条款明确列出的既往症，后续生病住院都能正常赔，不用为了能保小毛病多花钱。

如果你已经买了别的商业医疗险，预算又有限，只保留最基础的学平险就够。不用重复买保障责任差不多的产品，重复投保也没法重复赔付，白花冤枉钱。要是你还没任何商业保障，手头又紧，先买一份基础款学平险当兜底，等后续有了多余的生活费，再根据自己的需求加保其他保障就可以，现阶段先把基础缺口填上，就是性价比最高的选择。

五. 提交材料看什么

不管你碰伤擦伤还是生病住院，理赔第一步就是攒齐材料，少一样都可能卡流程耽误打款，给你说几个必带的，别漏带白跑一趟。

首先最基础的身份材料不能少，要准备好被保人的身份证或者户口本复印件，要是大学生自己买的，带自己的身份证就行，要是还挂在家长信息下的，也别忘带投保人的身份材料，银行卡信息也要提前理清楚，卡号要核对三遍，别输错数字，不然钱打不进来还得重新申请耽误时间。

然后是门诊或者住院的医疗材料，这里分两种情况说。如果只是门诊处理小磕碰，那你得带好看病的门诊病历本，医生写了诊断的那页要留好，还有医院开的收费发票，每一张都不能丢，收费的明细清单也要一起收好，医生开的处方单也记得留底，之前有同学就是丢了一张几十块的发票，刚好卡着免赔额，最后少报了小一百，说起来都觉得亏。

要是住了院，材料要再多准备几样，除了上面说的发票、明细、病历，还要带好出院小结，就是出院的时候医院给你的那张总结单据，上面有入院出院时间、诊断结果、治疗情况，这个是理赔一定要看的，如果做了手术，还要带手术记录，如果有检查项目，对应的检查报告也要一并附上。我身边就有这么一个例子，去年我们学校一个男生打球崴了脚，韧带撕裂需要住院手术，他收拾材料的时候嫌麻烦没带检查的核磁报告，结果保险公司审核的时候卡了一周，让他回医院补打印，来回跑了两趟，本来一周就能到账的赔款，拖了小半个月，害得他那段时间天天吐槽自己偷懒。

还有一点要格外注意，已经走了社保报销的同学，一定要让社保开出报销分割单，这个单子是证明社保已经报了多少钱的关键，学平险要报的是社保剩下的部分，没有这个分割单，没法计算剩余要赔付的金额，肯定通不过审核。

现在很多保险公司都支持线上理赔，不用跑线下交纸质材料，你只需要把所有材料都拍成清晰的照片，或者扫描成电子版上传就行，拍照的时候别歪歪扭扭，发票上的金额和医院公章一定要拍清楚，别糊成一团，审核员看不清肯定要让你重拍，反而耽误时间。材料提交之后可以隔两天看一下审核进度，要是有补充材料的通知，及时按要求交上去，一般没问题的话，几天就能拿到赔款了。

结语

总结下来，学平补充险有用，大学买学平险也有用。它不会帮你解决大额风险，但就是给日常在校的小磕小碰、突发疾病补了社保没覆盖到的缺口，花很少的钱就能给自己多添一层保障。如果已经有了其他商业医疗险覆盖小额医疗，可以不用再买；要是目前只有学校医保，预算又不多，买一份这类补充保障，日常出点小状况也能少花点钱，还是很合适的。

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