跨省学平险有用吗 学平险到底有用吗

引言

孩子在外地上学，要不要买跨省学平险呀？咱们常说的学平险，真的能给孩子兜底吗？今天这篇就帮你把这两个问题掰扯明白，给你实实在在的参考。

一. 异地读书险种怎么选

我直接说观点：跨省学平险当然有用，只要选对就医范围条款，完全能给异地读书的孩子兜底，不用瞎纠结重新买本地险白花冤枉钱。

给你说个真实的事儿，小华去年考去外地读大学，户口还在老家，开学的时候学校统一推了当地的学平险，小华妈妈一开始不放心，偷偷又在老家买了一份跨省的，结果没过半年小华得了急性阑尾炎，要在读书的城市做手术住院，她翻出两份保单比对，发现老家买的那份跨省学平险，条款里明确写了支持全国二级及以上公立医院报销，只要是孩子上学所在地的正规公立医院，完全符合赔付要求。

那怎么选才不出错？记住，先看条款里的「认可医院」范围，别光听销售说全国通用，一定要找到白纸黑字写清楚覆盖孩子就学地医院的产品，如果你选的跨省学平险，只认可老家当地的医院，那孩子在外地看病肯定报不了，这才是没用的坑。

如果你是中小学生跟着父母跨省打工，孩子在异地上公立学校，学校一般会组织统一投保当地学平险，这种不用额外再买老家的跨省险，当地保单本身就覆盖本地医院，理赔也方便。如果是孩子自己跨省读大学，你想给孩子多买一份补充保障，那就挑明确写了支持就学地公立医院报销的跨省学平险，不用买重复的，多买也没法重复报销，纯属浪费钱。

还有人问，跨省学平险理赔会不会很麻烦？现在大部分都支持线上提交理赔材料，你在外地看病把出院小结、费用清单拍清楚上传，审核通过就能打款，不用特意跑回老家保险公司网点办。还是拿小华的例子说，她做完手术出院，直接在公众号上传了所有材料，不到一周报销款就到账了，比她预想的省事太多，总共花了八千多，社保报完之后，剩下符合要求的部分，跨省学平险报了四千多，一下子减轻了不少负担。如果当时选了不对的，只认老家医院的，那这几千块就一分都报不了，你说选对是不是很重要？

最后给你一个可操作的小步骤：选之前先问三个问题，第一，能不能报孩子上学当地公立医院的费用？第二，理赔能不能线上办？第三，有没有限制只能在参保地看病？三个问题都得到肯定回答，这款跨省学平险就可以选，不用怕没用。

二. 磕碰受伤能赔多少

先给你说个身边真实的事儿，去年我邻居家上初二的小刚，在学校操场跑操的时候，被同学不小心绊倒摔了，右手手腕骨折。送医之后医生打了石膏，还开了外敷的药，前后算下来一共花了三千八百多，其中社保报销之后，自己还掏了两千一百多。

当时小刚妈妈一开始没抱太大希望，觉得学平险报不了多少钱，结果翻出保单找出来理赔，最后报了一千六百多，自己只掏了五百多，相当于九成的自费部分都覆盖了，是不是比你想的有用多了？

那具体能报多少，得看两个关键条款，第一个就是免赔额。大部分学平险的免赔额都在50块到100块之间，就是说低于这个数的钱要你自己出，超过的部分才给报销。小刚那份保单免赔额是50块，刚好符合这个常规范围。

第二个就是报销比例，一般来说，社保报销之后剩下的部分，报销比例在六成到八成之间，如果是在约定的定点医院就医，比例还能往上提一点。小刚就是去的保单约定的二级公立医院，所以报销比例给到了八成，算下来就是（2100-50）×80%=1640块，和实际赔的钱一分不差。

这里给你两个实打实的建议，第一，带孩子看完病之后，把所有的收费票据、病历、诊断证明都收好，缺一样都可能耽误理赔。第二，一定要提前看清楚保单里的报销范围，有的只报社保范围内的用药，有的能覆盖部分自费项目，如果孩子经常参加户外运动，选能报自费项目的更实在。第三，如果孩子真的受伤需要住院，尽量选保单约定的医院，不然报销比例会降，甚至可能不给赔。

你别觉得磕碰都是小事，现在去医院做个检查拍个片，再开点药，随便几百块上千块就出去了，学平险哪怕只报一半，也能帮你省不少钱，不是那种摆着看没用的险种。

图片来源：unsplash

三. 预算一百够不够用

我直接说结论：一百块预算完全够用，能覆盖孩子上学需要的基础保障，不用跟风买贵的。

我身边有个普通工薪家庭的例子，妈妈在超市打工，爸爸跑同城配送，孩子刚上初一，跨省读书，一家人每个月除去房租和日常开销，剩不了多少钱。当时学校推了两款学平险，一款九十多，一款三百多，妈妈纠结了好久，最后选了九十多的那款，我觉得选得没错。

这类一百以内的学平险，基本保障都齐了：意外磕碰的门诊、住院费用能报，大病住院也有基础额度，日常孩子上学遇到的小意外、常见病住院，都能覆盖到。我算过，一般孩子摔了骨折做门诊处理，花个两三千，扣除一百块左右的免赔额，按百分之五六十的比例报销，最后能报一千多，自己掏的钱就很少了。就算是需要住院一周，花个小一万，也能报几千块，对普通家庭来说已经能减轻不少负担。

如果你的家庭条件一般，就是给跨省读书的孩子买个基础兜底，选一百以内的就够。孩子年纪小，平时大多是在校活动，最多就是体育课磕碰、换季感冒发烧，这些情况一百块的险种够覆盖。如果孩子已经有了居民医保，再配个一百块的学平险，双重报销下来，自己承担的费用真的不多。

如果你的家庭条件还不错，想给孩子多加点保障，也可以选一百到三百之间的，额度会更高，报销比例也会好一点，但不用勉强硬上贵的。哪怕预算只有八十块，也能买到合格的学平险，重点要看保障内容有没有缺项，别光看价格高低。选的时候核对清楚：意外门诊有没有、住院医疗有没有、意外身故里有没有，这几项齐了，哪怕只要八十块，也是合格的产品。

我给大家整理了直接能用的选法：孩子小学初中跨省读书，只需要基础保障，家庭月收入一般的，直接挑九十到一百块的就行，不用多花冤枉钱；孩子读高中或者大学，日常住校外出活动多一点，可以选一百多一点点的，额度提一点就够；如果本身已经给孩子买了其他商业医疗险，只需要补一份学平险覆盖校园意外，一百块的就完全能满足需求。

四. 既往病史投保行不行

直接说结论：大部分情况都能投，但千万别隐瞒，瞒了大概率赔不到，白花钱还吃亏。

先给你说个真实的例子，去年我邻居家的孩子，从小就有过敏性哮喘，控制得挺好，好几年没急性发作了。孩子去外地上大学，家长买跨省学平险的时候，怕保险公司不让投，就没提这个病史。结果大一下学期孩子因为雾霾诱发哮喘住院，花了八千多块，提交理赔申请之后，保险公司一查既往就诊记录，直接就拒赔了，一分钱都没报，家长找了好几个地方咨询，都说是自己隐瞒病史，没任何办法。

那什么样的既往病史需要主动说？一般来说，只要是买保险之前，已经查出、并且持续治疗或者长期用药的病，都得如实说。比如常年用药控制的过敏性鼻炎、经常发作的慢性荨麻疹、小时候得过的心肌炎，哪怕已经治好了，只要有过明确的诊断记录，都得告诉保险公司。

如果有既往病史，跨省学平险会怎么处理？大部分情况，只要不是特别严重的疾病，保险公司会正常承保，只是会在条款里明确，这个既往疾病以及它引发的相关治疗不赔，其他的新发生的意外或者疾病都正常赔。就比如说你有过敏性鼻炎，投保的时候说了，之后你打球摔断腿，该怎么赔就怎么赔，不会卡你。要是你不说，之后摔腿没问题，但鼻炎引发鼻窦炎住院，那肯定就拒赔了。

给你两个直接可操作的建议：第一，买的时候看健康告知，上面问了的病，有就如实说，没问的不用主动说，不用啥都往出说，不用给自己添麻烦。第二，如果已经忘了之前的病史记录，或者不确定要不要说，就把最近两年的体检报告、门诊记录找出来整理好，找卖保险的顾问问清楚，提前说明情况，别等出事了才后悔。要是孩子身体情况比较复杂，你可以多对比两三家的投保规则，总有能投的，不用抱着侥幸心理隐瞒，真出事了吃亏的还是自己。

结语

说到这儿你肯定清楚了，不管是本地还是跨省学平险，只要选对了，那都是有用的！跨省学平险不是没用，只要你选的时候看好就医范围，选支持孩子实际就读地医院报销的就行。学平险本身就是给孩子攒的一份基础保障，孩子上学免不了跑跑跳跳磕磕碰碰，小到门诊包扎大到住院治疗，都能帮着分摊一部分花费，对家长来说是很实用的兜底保障。你就根据自己家的情况挑：预算有限就选百元左右的基础款，足够覆盖日常小风险；要是想保障更全，加点预算选拓展责任的也合适；身体有小毛病提前如实说，别等理赔的时候出问题。照着这个思路选，肯定能挑到适合自家孩子的保障。

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