高海拔旅游意外险是什么 双节旅游意外险是什么

引言

计划出门耍的朋友是不是都犯过嘀咕：去高海拔地方玩，普通出行保障够用不？赶双节凑假出门，专门的出行保障又该怎么选？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到合适的保障，安心出门玩。

一. 高海拔保障重点关注什么

我上个月刚帮朋友处理了一起去川西徒步的理赔，先给你说说具体情况：朋友小李今年26岁，平时喜欢户外徒步，国庆的时候约了朋友一起去海拔4500多米的贡嘎转山，出发前他随手买了一份普通的旅游意外险，也没注意看条款里关于高海拔的限制。走到第三天的时候，小李不小心崴了脚，脚腕很快肿得走不了路，同行的朋友只能帮他联系当地救援，把他从山上转运到山下的医院。

等小李出院之后去找保险公司理赔，保险公司说这份普通意外险不保障海拔3500米以上的活动，救援和医疗的费用都不给赔，这下小李前前后后花了小八千，全得自己掏腰包。要是当初他买对了针对高海拔的旅游意外险，这笔费用就能由保险公司承担了。

所以第一个要点，你一定要先看清楚条款里的海拔限额。如果你只是去丽江古城这种海拔两千多的地方游玩，普通旅游意外险基本都能覆盖；但如果你要去徒步登山、去阿里转山，哪怕只是去稻城亚丁走长线，那就要选能覆盖你行程最高海拔的产品，别嫌麻烦，多翻两页条款比出事之后哭天抢地有用。

第二个要点，重点关注有没有高原反应相关的保障。很多初次去高海拔的朋友容易出现头疼、呕吐甚至更严重的高原反应，需要吸氧或者住院治疗。好的高海拔旅游意外险会把高原反应引发的医疗费用纳入保障，部分产品甚至会覆盖紧急救援运送的费用，这一点特别重要。因为高海拔地区很多景点离市区医院远，救援车辆和救援人员的费用都不低，要是保障里包含这一项，能帮你省一大笔钱。

第三个要点，关注免责条款里有没有把你要去做的活动排除在外。很多人去高海拔地区不光是看风景，还会尝试滑雪、登山、攀岩这类高风险运动，不少产品会把这些运动放在免责里，所以你去之前一定要核对清楚，如果你要参加这些项目，就得选不把这些项目免责的产品。

最后给不同需求的朋友一点建议：如果是年轻体健，只是去高海拔地区观光，不做剧烈运动，选基础款的就行，价格一般也就几十块钱，保障额度选十万到二十万医疗就够用；如果你是中老年人，去高海拔地区，最好选包含高原反应医疗和紧急救援的，价格会稍贵一点，但能给你足够的保障；如果你是户外爱好者，要去徒步登山，那就一定要选包含高风险运动的产品，别贪便宜买基础款，不然出了事真的不赔。

二. 双节假期投保时间咋把握

我先讲第一个情况，如果你是双节跟团出行，跟着旅行社一起走的，别直接默认签旅行社给的统一保单就完事。去年有一对小夫妻跟着团去西南徒步，提前一天才跟着旅行社买了保险，结果当天晚上他们坐高铁到达当地，出站打车的时候被别的车蹭了，女生崴了脚拍片子花了小一千，找保险理赔才知道，旅行社统一买的保险是从第二天团队集合才开始生效，当天的行程没在保障里，最后只能自己掏钱。所以跟团走的话，一定要问清旅行社给买的保险生效起止时间，如果你的行程比团队集合时间早一天到，或者比解散时间晚一天走，一定要自己补买对应时间段的保障，别漏了头尾的时间。

如果你是自己做攻略自由行，双节假期一般凑出来八九天的行程，买的时候直接选和你出行完全匹配的时间段就行，别图便宜只买几天，也别多买好几天浪费钱。比如你是9月29日早上出发，10月6日晚上到家，那就直接选从9月29日0点到10月6日24点，或者选从出发前一天的0点到到家后一天的24点，多买一天花不了多少钱，能避免因为航班延误、火车晚点这种突发情况超出保障时间，多花几块钱买个踏实很划算。

别出门当天临出发才买，大部分旅游意外险都有几个小时的生效等待期，一般是投保后三四个小时或者半天之后生效，不会买完立刻就生效。去年有个男生假期自驾去海边，出门上了高速才想起买保险，刚买完不到半小时就和别的车刮了，自己这边车身维修加上对方的部分治疗费，一共花了四千多，找保险才知道要等投保后6小时才生效，刚好差了俩小时，报不了。所以至少提前一天买好，第二天直接出门，不用担心里程生效的问题。

如果你是双节假期错峰出行，比如提前两三天就出发，节后晚个三五天再回来，也别直接买覆盖整个假期的产品，选你自己实际出行的天数就行，价格会便宜不少。比如大部分产品都是按天算钱，一天几块钱，你出行10天就付10天的钱，不用付整个八天假期之外多出来的钱，能省一点是一点。

如果你的行程临时改了，已经买了保险，出发时间变了或者回来时间变了，直接找保险公司改就行，大部分都支持免费改一次或者两次生效时间，不用重新买一份浪费钱，要是改的时间超出原来的天数，补点差价就行，操作起来很简单，手机上就能改，不用跑线下网点。

三. 受伤住院费用报销看条款

很多朋友买旅游意外险只盯着身故保额，忽略医疗报销部分，真出事才发现没法赔，白花钱。这里先给大家说，报销相关的内容一定要一个字一个字看清楚，别嫌麻烦，很多理赔纠纷都是出在这儿。

我给大家说个真实例子，上周小李跟朋友去川西，高反引发肺水肿要送下山治疗，他提前买了旅游意外险，结果理赔的时候才发现，条款里写着“高反引发的医疗费用不予报销”，一万多的住院费全得自己掏。要是小李买的是专门的高海拔旅游意外险，这类产品一般都会把高反引发的医疗费用纳入保障，就能顺利报销了。这就是看清楚报销条款的重要性，别光看保额高不高，得看你的花费能不能报。

接下来给大家说几个必须盯着看的关键点。首先看免赔额，大部分旅游意外险的门诊医疗都有100块到200块的免赔额，就是说100块以内的花费自己出，超过部分才给报。住院医疗一般免赔额更低，甚至不少产品没有免赔额，买的时候可以优先选住院免赔额低的。然后看报销比例，社保范围内用药一般能报80%到90%，但如果用到了社保外的自费药，很多产品只报50%甚至更低，还有的干脆不报。要是你去条件一般的偏远地区旅游，当地医院可能常用自费药，那就得选能报社保外用药、报销比例高的产品。

很多人问，我已经有医保了，旅游意外险的医疗报销还需要吗？这里给大家说，医保只能报国内定点医院，而且很多出境游、偏远地区的特殊治疗项目医保报不了，高海拔旅游意外险能覆盖医保不报的部分，比如异地转诊的交通费、进山后的救援服务费，这些都是医保不包的。如果是双节出行国内游，医保能报一部分，但意外险能帮你报免赔额和自付比例的部分，能减少不少自己要掏的钱。

给大家两个具体的建议：如果你是本身有基础病，比如本来就有呼吸道、心脏方面问题，打算去高海拔地区，那选产品的时候一定要挑条款里明确写了“高反医疗可报”的，别买那种只保意外身故伤残的，那种看似便宜，真出事一点用没有。如果就是双节假期周边游、短途游，日常出行没什么特殊风险，你可以选报销范围包含社保外用药、免赔额低的产品，哪怕保费贵个十几二十块，真住院了能多报几千块，很划算。买的时候别只看总保额，把医疗报销那几行条款找出来划重点，才能买得踏实。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩买保有什么讲究

先给老人群体划几个选购的硬标准，第一看年龄限制，多数这类旅游意外险对出行老人的年龄有明确划分，超出范围不能买，选的时候先对着身份证出生日期核对投保页面的年龄要求，别白填信息浪费时间。

60岁到75岁的老人，如果平时身体硬朗，只是去高海拔地区跟着短途团队游，选基础保障责任就够，不用加太多附加责任，基础款价格便宜，几十块就能覆盖行程，符合一般家庭的经济预算。比如张阿姨今年68岁，跟着老姐妹报了青海的五日观光团，出发前儿子帮她挑了一份不限健康告知、年龄符合要求的高海拔旅游意外险，总共花了四十多块，后来张阿姨在景区不小心崴了脚，就近去卫生院处理的花费都按条款报了，家人都觉得这笔钱花得值。

75岁以上的老人出门，别选要求严格健康告知的产品，很多产品对高龄老人只要求无重大出行禁忌，不用逐项核对体检报告，直接确认没有医生明令禁止出行的情况就能买。要是老人平时有高血压、糖尿病这类慢性病，只要平时服药控制稳定，符合出行要求，选不针对常见病加额外限制的产品就行，不用特意找贵的产品买，符合年龄、覆盖行程风险就可以。

再讲小孩选购的注意点，10岁以下的孩子外出旅游，一定要看意外身故责任的限额，不用额外买高保额，符合监管要求就行，把预算留给意外医疗和紧急运送责任，孩子活泼好动，容易磕磕碰碰，意外医疗报销范围越宽越好，最好包含社保外的用药和治疗项目。比如去年国庆，李先生带7岁的儿子去川西徒步，孩子不小心被路边石头划破小腿，伤口深需要缝针，还用到了一些社保外的消炎材料，因为投保的时候特意选了包含社保外费用的旅游意外险，最后除了免赔额，剩下的费用都按规则报销了，没给家庭增加额外开销。

10岁以上18岁以下的孩子，如果是跟学校或者户外团去高海拔地区，先看看机构有没有买集体险，再自己补一份个人的短期意外险，集体险的保障额度一般比较低，补充个人险能覆盖更多缺口。缴费直接选一次性缴清就行，都是短期险，一次缴费保全程，不用选长期缴费。买的时候直接在线上投保页面填孩子的身份信息，核对行程起止日期，确认条款里的保障范围包含要去的高海拔区域，付款之后保存好电子保单，把保单信息给带孩子出行的成年人存一份，万一出事方便直接申请理赔。健康方面，孩子只要没有医生不让去高海拔的病症，都能正常投保，不用额外做健康检查。

结语

简单给你理清楚，高海拔旅游意外险就是专门针对咱们去高海拔区域游玩设计的旅游意外险，会覆盖普通旅游意外险不保的高海拔活动相关风险，双节旅游意外险就是对应双节假期出行需求的短期旅游意外险，贴合假期短途出行、返乡、跨省游玩的不同场景安排保障。你只要跟着咱们说的，先理清楚自己去不去高海拔地区，再卡准生效时间算好出行天数，提前核对好年龄要求、健康告知，看清免赔额条款，按照自己的预算选就行，花不多的钱就能给出行添一份踏实，毕竟出门玩，安心比什么都重要。

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