小孩学平险怎么挑选 学平险小孩住院报销

引言

家里娃刚开学，是不是不少爸妈都在犯愁？小孩学平险到底怎么挑？孩子住院了学平险真能报吗？今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白实用的挑选和报销思路。

一. 合同条款细查看

先要看免责条款，这个对小孩生病住院报销影响最大。很多家长买的时候只看宣传页上写了住院能赔，没仔细看哪些情况不赔，等到理赔的时候才发现不符合条件，白花了保费不说，还耽误了报销。比如家住北京朝阳区的陈女士，去年她儿子因为过敏性鼻炎住院做了小手术，出院后整理材料去找保险公司理赔，结果被拒赔了，陈女士自己也觉得纳闷，明明买了学平险，孩子住院也符合要求，怎么就赔不了呢。后来仔细看免责条款才发现，她买的这款学平险里写了既往症免责，孩子的过敏性鼻炎在买保险之前就已经确诊过，属于条款里约定的免责情况，所以不能赔。所以如果孩子本身有一些小毛病，投保的时候要注意看免责条款里对既往症是怎么约定的，别等出事才追悔莫及。

再看报销范围，条款里会写清楚报销是仅限社保范围内用药，还是包含自费药、进口药。很多便宜的学平险都只报社保范围内用药，那如果孩子住院用到了自费药或者进口的耗材，这部分钱就出不来。还是说陈女士家孩子那个例子，就算没有既往症的问题，手术中用到的一些自费的耗材也没法报销，只能报社保范围内那部分。要是你希望孩子住院的时候能用好一点的药，同时也能报销，那挑选的时候就要选包含社保外用药报销的条款。

接下来看免赔额和报销比例，这两个直接关系到最后能拿到多少钱。免赔额就是说，保险公司不赔的那部分钱，需要你自己掏，比如免赔额是100元，那孩子住院花了1000元，就要先减去100元，剩下的900元再按比例报销。报销比例就是保险公司能给你报百分之多少，剩下的自己出。不同学平险的免赔额和比例不一样，有的免赔额低，但报销比例也低；有的免赔额稍高一点，但整体报销下来拿到的钱反而更多。比如一款免赔额是100元，报销比例80%；另一款免赔额是200元，报销比例90%。假设孩子社保报销后剩下1000元花费，第一款能报(1000-100)×80%=720元，第二款能报(1000-200)×90%=720元，结果居然一样。所以要两个数值结合起来算，不能只看其中一个。

还要看保额够不够，这里说的保额不是总保额，而是住院医疗部分的保额，因为学平险一般都包含意外身故伤残和住院医疗两部分，很多宣传喜欢把总保额标得很高，其实住院医疗部分保额并不高。比如总保额写了十几万，其实住院医疗部分只有几万，如果孩子住了几天院花了几万，就很可能超出保额，超出部分还是得自己出。根据现在的住院医疗费用来看，住院医疗部分保额建议尽量选高一点，基本能覆盖大部分住院花费。

最后还要注意看有没有额外的增值服务，比如有的学平险条款里会写包含住院绿色通道服务，或者额外的少儿重疾咨询服务，这些服务在实际使用的时候还是挺有用的。如果价格差不多，条款核心内容也差不多，不妨优先选带有这些实用增值服务的产品。

二. 报销范围问清楚

很多家长买完学平险，孩子住院之后去申请报销，才发现原本以为能报的费用，根本不在报销范围内，白白白跑一趟不说，还没拿到预期的赔款，没帮上家里减轻负担。先给你说第一个关键点，分清楚社保内报销和包含自费项目报销的区别。

之前小区里有个妈妈找我吐槽，她家7岁的男孩上小学二年级，课间和同学追跑打闹，不小心摔断了胳膊，需要做手术固定。医生说用进口的固定材料排异反应小，孩子以后恢复起来也舒服，家长就选了进口材料，总共住院花了快一万八，其中进口材料占了八千多。买学平险的时候没仔细看，以为只要住院就能报，结果提交材料之后，保险公司只报了社保报销之后剩下的三千多，八千多的进口自费材料一分没报，说条款里写了只报销社保范围内的医疗费用。

如果换一款包含部分自费项目报销的学平险，这笔八千多的费用就能按照对应比例报销一部分，能帮家里省好几千块。所以你挑的时候，一定要看清楚，能不能报社保外的自费费用，能报的话报销比例是多少，有没有单独的限额。

再来说第二个点，住院和门诊的报销额度要分开看。很多学平险会把意外门诊的额度做的比较高，住院报销的额度反而给的很低，还有一些学平险，只保意外导致的住院，不保疾病导致的住院，这点很多家长都踩过坑。

去年楼下张阿姨家的孙女，开春的时候得肺炎住了一周院，总共花了六千多，找保险公司报销的时候才知道，她家买的这份学平险只保意外住院，疾病住院不在保障范围内，最后一分钱都没报成。所以你买的时候，一定要确认，是不是包含疾病住院的保障，别光盯着意外责任看。

还有，要注意一些特殊的免责项目，比如孩子本身有先天性疾病，投保之前就已经有的旧病复发，很多学平险都是不给报销的。另外像部分特殊的私立医院，还有特需部国际部的住院费用，多数普通学平险也不给报，如果你平时习惯带孩子去特需部看病，就要特意找包含这部分医院责任的产品。

最后提个小建议，你看完条款之后，可以直接把你关心的问题问清楚，比如我家孩子如果因为肺炎住院，自费药能不能报，报销比例多少，最高报多少，得到明确答复之后再下单，别糊里糊涂买完才发现不对。

三. 家庭预算定方案

如果是普通工薪家庭，每个月房贷、日常开销加孩子兴趣班费用占了不少开支，每年能拿出来给孩子买保险的预算不多，直接选基础款学平险就行，一年缴费也就几十块钱。基础款大多包含常见的意外身故伤残、意外门诊和基础住院报销，额度够覆盖日常小磕碰、发烧肺炎这类常见住院的开销，完全能满足刚上学的普通孩子需求，不用硬挤钱买高额度贵的产品，不会给家庭添额外负担。

如果家里孩子已经有了居民医保，预算又只够买一份基础保障，那就挑侧重住院报销比例高的基础款。比如楼下张姐家，孩子小学二年级，有居民医保，每年只花几十块买基础学平险，去年孩子得急性支气管炎住院，总共花了六千多，居民医保报了四千，剩下两千多里，除去一百块免赔额，学平险报了八成，最后自己只花了三百多，完全没给家里造成负担，性价比很够用。

要是双职工家庭，年收入稳定，能拿出几百块的年度保险预算，可以给孩子选中配版的学平险。这种比基础款多了扩展自费药报销的责任，意外和住院的额度也会高一些，平时遇到孩子不小心摔骨折要打钢板，或者需要用一些社保外的消炎、止疼药，都能按比例报销，适合经常参加体育活动、爱跑爱跳的中小学生，万一出点小意外，能少花不少自己掏的钱。

如果家里孩子本身身体不太好，平时容易得呼吸道疾病或者肠胃疾病，每年多多少少都要住一两次院，而且家里预算比较宽松，可以选额度更高的进阶版学平险。这种学平险年度住院报销额度更高，报销比例也比基础款高十个到二十个百分点，哪怕住个十来天院，扣除社保报销之后，剩下的部分大部分都能报，不会因为反复住院掏空当年的保障额度，能给家长减轻不少心理和经济压力。

如果家长已经给孩子买了其他商业医疗险，只想补个学校要求的学平险，那就按最低预算买入门款就行，满足学校的要求，同时补一点意外保障就够，不用重复买高额度的产品，浪费保费。比如同事家孩子已经买了百万医疗险和小额医疗险，就只花几十块买了最基础的学平险，刚好满足学校要求，也没有多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔记流程

第一时间联系承保的保险公司或者帮你办理学平险的学校对接老师报案，别拖着。我见过一个宝妈，孩子摔骨折住院花了钱，她想着等孩子出院办好所有手续再说，隔了快一个月才报案，结果保险公司还要额外核对孩子出险的时间和地点，反而耽误了赔款到账的时间，折腾了快两周才办好。其实只要知道孩子出事了，24小时内报上去就对，哪怕住院手续还没办全，先把出险信息说清楚就行。

报案之后，第一时间整理好所有的纸质材料，缺一样都可能卡住理赔。必须留好的材料有：医院开的诊断证明原件，住院的费用发票原件，费用总明细单，孩子的出院小结，还有孩子的身份证件或者户口本复印件，如果你是帮孩子代办理赔，也要准备好自己的身份证件。之前有个爸爸，孩子肺炎住院报销，把缴费的小票弄丢了只留了手机拍照的照片，保险公司不认，只能跑去医院补打发票存根联，前前后后跑了两趟医院，花了整整两天才补好材料，平白多了好多麻烦。如果是意外导致的出险，还要额外准备意外发生的情况说明，比如在学校磕碰受伤，找学校开一张简单的经过说明就可以。

提交材料的时候，分清楚渠道走，现在很多保险公司都支持线上提交，不用跑线下网点折腾。你可以直接在保险公司的官方公众号或者官方平台上传所有材料的清晰照片，等着保险公司审核就行；如果不会操作线上，把材料交给学校负责保险的老师，由老师统一交给保险公司也可以，这种方式适合年纪大一点，不太会操作手机的长辈。

提交完材料之后，静静等审核就行，如果保险公司那边说材料有问题，或者需要补充其他信息，一定要按照要求及时补，别拖着不搭理。我邻居家去年孩子做扁桃体手术报销，保险公司说出院小结里没写清楚发病时间，让补一张门诊的初诊记录，邻居拖了快一周才去医院开，结果理赔又往后推了一周，本来两周能到账的赔款，硬生生拖了一个月。

审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，你到时候查收一下到账信息就可以，要是对到账的赔款金额有疑问，直接联系保险公司的客服询问明细，保险公司会给你列清楚每一项的报销计算方式，哪些能报、哪些报不了都会说清楚。比如之前有个家长，孩子住院总花费八千，社保报了四千，最后学平险报了两千八，她以为算错了，找客服一问才知道，有八百块钱的自费耗材不在报销范围内，扣掉之后算出来刚好是两千八，一下子就清楚了。

结语

看完这些，爸妈们心里有数了吧？挑小孩学平险，别盯着高保额瞎选，一定要抠清楚报销范围、免赔额和报销比例，先看能不能报自费药，再结合自家情况定额度和预算：预算有限选基础款够覆盖日常意外，条件宽松就选额度高一些的保障；孩子住院后记得第一时间报案，收好所有住院票据、病历原件，按要求提交材料就能顺利走报销流程啦。选对合适的学平险，孩子上学、日常出门玩，咱们家长也能更安心。

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