境内旅游险是什么 境内高原旅游险是什么

引言

你是不是打算出门玩，还在纠结该选哪款旅行保险？是不是听到境内旅游险、境内高原旅游险的说法，分不清它们到底有什么不一样？别着急，这篇文章就来帮你把这些问题说清楚。

一. 国内旅游常见风险在哪？

第一个就是交通出行类风险。不管你是自驾去周边山区，还是坐长途客车跨省游，都可能碰到剐蹭、磕碰甚至意外受伤。去年国庆有个刚工作的小周，和朋友结伴自驾去皖南看秋景，过盘山弯道的时候为了避让下山的货车，蹭到了路边护栏，自己手臂被碎玻璃划伤，车子也有损坏。小周出门之前只带了自己常年买的普通意外险，普通意外险只管自身意外伤害，这次修车的额外支出、旅行中途因为受伤没法继续行程订好的住宿退费，都没法覆盖，最后只能自己承担了小几千的损失。这里直接给建议：只要是出门走长线，不管选什么交通方式，都要提前配好对应保障，把交通意外、行程变更相关责任覆盖进去。

第二个是意外磕碰受伤的风险。尤其是去景区走野路、爬未开发山头的朋友，摔一崴脚都是常事。今年春天有个大学生小吴，和同学去京郊爬山，为了拍好看的日出，走了没人走的野路，不小心踩滑扭了脚，脚踝肿得没法走路，最后找了景区救援队抬下山，光是救援费用就花了两千多，去医院拍片子敷药又花了一千多。小吴之前没买对应的旅游险，学校买的意外险只报销部分医疗费用，救援的费用一分都不报，所有开销都是自己掏，本来计划好的春游花费直接超了一倍。这里直接给建议：只要你规划的行程涉及登山、徒步这类有一定强度的项目，一定要选包含紧急救援责任的保障，别嫌麻烦，真用得上的时候能省不少钱。

第三个就是突发身体不适的风险。很多人出门旅游容易胡吃海塞，或者换环境休息不好，容易引发急性肠胃炎这类小毛病，也有人本身有慢性基础病，换地方温差大容易诱发不适，去医院看病开药都需要花钱。比如张阿姨去年跟老姐妹去厦门玩，贪鲜吃了不少冰海鲜，当天晚上就急性肠胃炎发作，去当地医院输液拿药花了一千多，张阿姨带的医保是老家的，异地报销手续麻烦，最后只能自己全额付费，本来开心的出行平白多了一笔额外开销。这里直接给建议：如果是异地出游，本身有基础病或者肠胃比较敏感，可以选包含突发疾病医疗责任的境内旅游险，能报销异地看病的部分花费，不用自己全扛。

第四个就是个人财物损失风险。出门旅游带手机、相机这些贵重物品很正常，不管是挤景点的时候被偷，还是坐车的时候不小心弄丢，都挺闹心。去年有个做摄影的小陈，去西北拍风光，把装着相机镜头的包放在景点停车场的车上，离开半小时回来就发现包被偷了，这些器材价值几万，当地派出所立案之后也没能很快找回来，小陈没买对应的财物保障，只能自己掏钱重新添置，损失不小。这里直接给建议：如果你出门带了比较贵重的个人财物，可以选包含随身财物损失责任的境内旅游险，能按照约定赔付部分损失，不会让自己亏太多。

这里还要补充一个常见的特殊情况，就是很多人去国内旅游会走高原线路，不少人以为自己年轻身体好，不会出问题，结果刚到地方就出状况，普通的境内旅游险如果没包含高原相关责任，就算出问题也赔不了。就像开头提到的李叔，去年和老伴去云南玩，走香格里拉线路，刚到海拔三千多的地方就引发了高原反应，胸闷头晕住了两天院，花了八千多医疗费，李叔买的普通境内旅游险条款里把高原反应列为免责，最后一分钱都没报，只能自己付了全款。这个情况也提醒大家，选境内旅游险的时候一定要提前看清楚免责条款，不同行程的风险不一样，要对应选合适的保障。

二. 高原旅游保障为何特殊？

去年26岁的小张和朋友去青海湖环线徒步，刚到海拔3200米的黑马河就突发严重的高原肺水肿，连夜送到当地医院治疗，前后花了一万两千多医疗费。小张出发前只买了普通境内旅游险，理赔的时候才发现，条款里明确把高原反应、高原病列为免责，一分钱都报不了，最后只能自己掏钱付了全部费用。

普通境内旅游险大多只覆盖常规的旅途意外，比如摔伤碰伤、行李丢失这些，针对高原环境引发的身体不适，很多都不会赔。毕竟高原环境和普通平原地区的旅游场景不一样，多数人去高原都会或多或少出现身体不适，轻微的头疼乏力歇两天就能好，但严重的可能会引发肺水肿、脑水肿这类需要住院治疗的突发疾病，治疗费用不算低，还可能涉及转运费用。

如果你买的是包含高原责任的境内高原旅游险，像小张这种情况就能走理赔流程。拿刚才小张的例子来说，如果他买了带高原疾病责任的产品，住院治疗的费用符合条款要求的部分，都可以按约定比例报销，要是还包含异地转运责任，转运产生的合理费用也能覆盖，不用自己承担大额开支。

选这类产品的时候，你要直接翻条款看免责内容，要是条款里没把高原反应、高原特定疾病划进免责，就符合基本要求。如果你计划去海拔较高的区域徒步、登山，要额外看看有没有包含救援转运责任，毕竟高原地区很多景点离市区医院远，转运的费用不低，带上这项保障更稳妥。

不同身体情况的需求不一样，如果你平时坚持运动，身体状况不错，只是去高原地区常规观光、走平缓路线，选基础的包含高原疾病医疗的就行，价格也不高，一般几十块就能买到不错的额度。如果你本身有呼吸系统、心脏方面的基础问题，又计划去高海拔地区活动，选保额高一点的产品，同时一定要如实填写健康告知，别隐瞒身体情况，避免后续理赔出问题。

三. 老人孩子选购注意啥点？

先给带娃出门的家长说，小朋友出门永远坐不住，爬个台阶要蹦跶，路边看见野花要伸手摘，在高原景区还会追着小动物跑，磕磕碰碰比成年人多太多，优先挑意外医疗保障额度够的产品就行，不用贪那些花里胡哨的附加保障。

之前碰到过一个妈妈带7岁儿子去青海湖边玩，孩子追湟鱼的时候踩滑掉进浅滩，膝盖摔了大口子，缝针加打破伤风花了快两千，她之前买的时候只挑了便宜的，意外医疗额度只有一千，剩下九百多只能自己掏腰包，要是多花个三五块钱把额度提上去，就能全报了。对于孩子来说，附加的行李丢失、行程取消这些保障都可以往后放，先把意外医疗、突发疾病门诊的保障给拉够就对了。

再说说带老人出门的情况，不管是子女带父母去高原玩，还是老人自己跟团走，投保前一定要如实说健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个阿姨跟着老姐妹去香格里拉玩，本身就有支气管炎，投保的时候怕通不过就没填，结果到了地方诱发了高原肺水肿住院，最后理赔的时候保险公司查到阿姨之前的就诊记录，直接没法赔，几万住院费全自己承担，太亏了。

大部分境内高原旅游险对老人的年龄都有划分，65岁以下一般都能正常买，65岁以上大部分产品会要求做简单的健康告知，只要不是严重的心肺疾病，大多都能投保，不用为了能投保隐瞒情况，如实告知反而不会出问题。另外给老人买，一定要挑包含急性高原病医疗责任的产品，老人心肺功能比年轻人差，到高原更容易出问题，普通境内旅游险大多不赔这个，一定要确认条款里明确写了保高原反应、高原肺水肿这类急性高原病，再掏钱买。

最后给大家分情况给具体方案：如果是孩子家庭条件一般，只挑基础款，一年期境内旅游不限出行次数的基础款，一年也就几十块，意外医疗额度够两万以上，够用；要是条件好点，每次出行单独买，挑单次出行意外医疗五万以上的就行，一天也就几块钱。要是老人身体没基础病，就按正常流程买，选包含高原急性病责任的产品就行；要是老人有轻微基础病，买之前先看健康告知，只要问到的项目符合要求再买，不符合就换一款，别硬买；要是年纪超过70岁，别买错了，找支持对应年龄投保的产品，不要直接买年轻人的链接，买了也没法赔。

图片来源：unsplash

四. 理赔纠纷如何避免发生？

第一，一定要看清条款里的责任免除内容，别光听销售人员口头介绍就下单。去年有个刚退休的张阿姨跟团去青海玩，出发前在旅行社随手买了一份境内旅游险，当时工作人员说“高原不舒服都能赔”，结果张阿姨到西宁后出现严重高原反应住院，申请理赔的时候才发现，她买的这份险把急性高原病列在了免责里，最后一分钱都没报下来。所以不管是谁跟你做了承诺，都要自己翻一遍免责条款，确认你要保的内容在保障范围内，不在免责里，再签字付钱。

第二，投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱着“瞒过去就行”的侥幸心理。之前有个小伙子带父亲去香格里拉玩，父亲有多年的高血压，小伙子觉得只是出去玩几天，买保险不用特意说，就直接勾选了“无既往病史”。结果父亲在高原上血压升高引发不适住院，理赔的时候保险公司调阅了之前的就诊记录，查到了父亲的高血压病史，因为投保时未如实告知，最终拒绝了理赔。不管是带长辈出行还是自己有基础病，健康告知问什么就答什么，别隐瞒，不然真出事了没法理赔，白花钱不说还耽误事。

第三，发生保障范围内的意外或者身体不适，一定要第一时间拨打保险公司的官方报案电话，别拖到出院再报案。去年有几个大学生结伴去玉龙雪山玩，其中一个男生下山的时候摔了崴了脚，当时觉得没大事，只是在当地诊所简单处理了一下，回到老家之后肿痛不消去做手术，花了不少钱，这才想起自己买过境内旅游险，结果隔了十多天才报案，保险公司没法核实当时的受伤情况和就医记录，理赔流程拖了两个多月才走完，还差点因为证据不足核赔不通过。一般境内旅游险都要求出事之后48小时内报案，最晚也不要超过十天，越早报案，越方便保险公司核实情况，理赔速度也越快。

第四，一定要保管好所有跟就医、意外相关的纸质和电子材料，别随便乱扔。不管是门诊挂号单、医生写的病历、医药费发票、检查报告单，还是意外发生后的现场照片、交通部门出具的事故认定书，这些都是理赔需要的核心材料。之前有个女生自驾游去川西，路上跟别的车刮蹭，自己也受了轻伤，修车和看伤一共花了几千块，结果整理东西的时候把医药费的原始发票弄丢了，最后只能报销修车的费用，医药费没法赔付。如果是异地就医，所有的材料都拍完照存进手机云盘，纸质材料用文件袋装好收好，缺任何一样材料都可能耽误理赔进度。

第五，购买的时候一定要走官方渠道，别找没有资质的个人代买。现在不少人出发去高原玩，会找一些户外领队帮忙拼团买险，有些无资质的领队收了钱根本没给大家投保，真出事了只能自己承担损失。不管是在保险公司官网、官方APP，还是正规的第三方旅游平台购买，都要留下自己的投保记录，付款之后拿到电子保单，核对一下保单上的个人信息是不是正确，保障期限是不是跟你的出行时间对上——比如你是5号出发8号返程，保障期限就一定要覆盖这几天，别买成6号到9号，真5号出事了也没法赔。

结语

简单来说，境内旅游险就是给你国内出游做兜底的保障，不管去平原逛古镇还是去海边冲浪，都能覆盖你出行路上常见的意外、医疗风险。而境内高原旅游险，就是专门针对高原出游的特殊保障，会把普通境内旅游险不赔的高原相关身体问题也纳入保障。不管你是刚工作预算有限的年轻人，选一份基础款覆盖交通和意外医疗就够；如果是带老人孩子去高原，那就多花几十块单独选包含高原疾病保障的产品，投保如实说健康状况，收好所有理赔材料，就能安心玩啦。

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