常规旅游险是什么 境内高原旅游险是什么

引言

你出门旅行的时候，是不是总纠结该买哪种旅游险？常规旅游险够用吗？去高原地区玩，普通的旅游险能不能覆盖风险？别急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 常规险基础保障够不够

我先直接说观点：对绝大多数去城市周边逛公园、逛古镇、走平地景区的普通游客来说，常规旅游险的基础保障够用，不用额外加钱买其他专项保障。

上周我同事小张约了三个朋友去京郊的浅山步道徒步，走的都是开发完善的景区步道，出发前随手买了一份常规旅游险，保费一天才几块钱。那天走了一半，小张脚下打滑摔了个屁股蹲，尾骨蹭破了一大块皮，还扭了脚，去附近社区医院处理伤口加拍片子，一共花了八百多。回来找保险公司申请理赔，去掉免赔额之后，七百多块钱很快就到账了，这种普通出游的小意外小损伤，常规旅游险完全兜得住。

常规旅游险一般都包含什么呢？直接给你列干货：包含出行过程中的意外身故伤残责任，包含普通意外门诊和住院医疗，部分还会加上行李丢失、行程变更、航班延误这些责任，基础覆盖了普通游客出门会遇到的绝大多数风险。如果你就是坐高铁飞机去国内普通城市旅游，不去玩高风险项目，不去特殊地形区域，这点保障完全能满足需求。

但是我要给你提个醒，常规旅游险有明确的免责范围，很多你以为能赔的情况其实不赔。最常见的就是高风险项目，比如攀岩、蹦极、越野穿越、潜水，还有海拔超过三千米的徒步，绝大多数常规旅游险都把这些项目列在免责条款里，出了问题不会赔。去年有个朋友去户外乐园玩蹦极，跳下来的时候崴了脚，花了一千多医药费，找保险公司理赔才发现，常规旅游险根本不保蹦极这种项目，最后只能自己掏钱，这个教训一定要记牢。

我给不同情况的游客直接提可操作的建议：如果你是六十岁以下的健康年轻人，只是普通国内出游，预算有限的话，选一天几块钱的基础款常规旅游险就够，不用多花钱买贵的。如果你是六十岁以上的中老年人，去普通区域出游，可以选责任额度稍高一点的常规旅游险，把意外医疗的额度调高一些，保费也就多几块钱，保障更稳妥。如果你出门打算顺便玩漂流、卡丁车这类轻度非高风险项目，买之前一定要翻一遍免责条款，确认这些项目在保障范围内再下单，别买完了才发现不赔，白花钱。

二. 高原险专治哪些“高原病”

它首先覆盖常见的高原反应相关医疗费用，比如突发头疼、恶心呕吐、血氧骤降需要去医院吸氧、拿药、做检查，常规旅游险一般不会把这类高原反应相关医疗支出放进保障范围，买错了真出问题只能自己掏腰包。

给你说个真实案例，去年有一对上班族情侣去四川川西徒步，女生出发前没太当回事，只买了常规旅游险，男生特意补了一份境内高原旅游险。走到海拔三千八百多米的地方，女生开始头疼，本来以为忍忍就能过去，结果夜里血氧掉到了不到八十，领队说必须马上送下山到县城医院治疗。算下来往返急救车车费加检查、吸氧、开药，一共花了三千多，找常规旅游险理赔的时候，才发现条款里明确把高原反应列为免责，一分钱都报不了，男生当天也有点轻微高反，吸氧花了两百多，直接走高原险报销了，这一对比差距就出来了。

它还包含高原突发重症的转运救援费用，这部分才是保障的核心，高原地区不少景点离大型医院远，转运费用不低，境内高原旅游险大多能覆盖这笔支出。刚才说的那对情侣，同行的还有一个五十多岁的大叔，刚到海拔四千二百米的垭口就突发急性高原肺水肿，必须马上转去三百公里外的市区三甲医院，当地调度救援车加应急医疗陪护，一共花了快一万二，大叔出发前买了境内高原旅游险，这笔钱直接由保险公司对接结清了，不用家属提前筹钱垫付，省了很大的麻烦。

它也覆盖高原旅行特有的行程相关损失，比如因为你突发高原反应没法继续原定行程，提前结束返程产生的交通改签、住宿退改损失，符合条款要求都能申请赔付。还是刚才那个旅行团，有个刚毕业的小姑娘，走到半路上高反严重，医生建议她立刻下高原休息，她提前订的四晚稻城住宿没法退，还有返回成都的机票改改签费花了八百多，加上住宿一共损失一千六百多，走境内高原旅游险申请理赔，没几天就到账了。

买的时候一定要看清楚条款，确认保障里包含普通高原反应医疗和重症救援，不要只看便宜就随便下单，有的便宜产品只保重症，普通高反的门诊费用不报，真用上了才发现不够用。如果你的行程要去海拔超过三千米的区域，不管你身体素质好不好，都一定要买对对应保障，别抱着侥幸心理拿自己的安全省钱。

三. 不同人群怎么选更划算

刚毕业出来玩的年轻学生党，预算普遍不高，大多是结伴去境内平原或者低海拔山区逛景点，大多也没有基础病，选常规旅游险就够。只需要挑包含基础意外磕碰医疗、随身行李丢失保障的就行，价格能压到每天几块钱，完全符合学生预算，不用额外多花钱买不需要的保障。要是学生党计划去高原徒步，也不用选贵得离谱的套餐，挑只包含急性高原反应医疗和基础转运保障的境内高原旅游险就行，剔除那些用不上的高保额身故责任，花十几块钱就能拿到够用的保障。

退休后组团境内游的中老年朋友，要是去的是普通城市、平原景区，身体条件不错，日常血压血糖都稳定，选常规旅游险的时候，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的就行。中老年人出门容易滑倒崴脚，这类责任用得上，不用盯着超高保额，选中等保额就够，价格比高保额款低一半左右，足够用。要是中老年朋友计划去青海、云南这类有高原景区的地方，不管你平时身体多好，一定要买境内高原旅游险，而且重点看是否包含急性高原反应的医疗责任和转运责任，不要怕稍微贵一点，这个保障对中老年人来说是刚需，一旦出现高反，能省下一大笔转运和治疗的费用。

拖家带口带孩子出门的家庭，去普通境内景点玩，选常规旅游险，除了基础的大人孩子的意外医疗，可以挑带有航班延误、行李丢失保障的款，一家人出门行李多，误点改签也常见，这类责任能补贴不少额外开支，保费只比基础款贵几块钱，性价比很高。要是全家去高原玩，孩子和大人都要买境内高原旅游险，不要觉得孩子年轻不会有高反就不买，小孩子适应高原的能力不一定比成年人好，而且孩子突发不适，花钱转运治疗的成本不低，一份带足额保障的高原旅游险能帮你分担压力。

有基础病的朋友，不管去境内哪玩，选常规旅游险的时候，一定要提前看健康告知，选对健康要求宽松的产品，不要隐瞒病史投保，不然理赔会出问题。如果是去高原地区，除了满足健康告知，一定要确认境内高原旅游险不除外原有高血压、心脏病相关的突发高反责任，选符合要求的产品，哪怕多花几块钱，也比最后理赔被拒强。

喜欢玩点轻度户外项目的朋友，比如普通徒步、露营，去非高原地区，选常规旅游险的时候，一定要翻免责条款，确认你玩的项目不在免责范围内，不少常规旅游险把高空攀岩、探洞这类高风险项目列在免责里，但普通徒步露营一般都保，选对就行。要是去高原徒步露营，直接买境内高原旅游险，同样要确认项目不免责，挑包含户外救援责任的，价格也不会太高，完全能覆盖你的出行需求。

图片来源：unsplash

四. 理赔时注意这些细节

第一，不管发生任何需要理赔的状况，第一时间给保险公司报个案，别拖着不报。很多朋友觉得伤得不重，自己先扛着，等回家养了好几天才想起找保险公司理赔，这时候很多现场相关的信息都没了，保险公司核实情况会很麻烦，甚至可能影响理赔结果。之前有个游客去川西逛古镇，逛的时候踩滑摔了，胳膊擦破了点皮，当时觉得没大事，就自己去药店买了碘伏消毒，没给保险公司报案，也没拍现场照片。等回到成都，胳膊发炎肿起来，花了几千块治疗费，这时候才找保险公司申请理赔，因为没有第一时间报案，也没法提供当时的受伤证明，最后只能拿到部分赔付，剩下的钱只能自己掏。

第二，所有和事故、医疗相关的纸质凭证、电子票据，全都整理好收起来，一张都别丢。不管是景区门口的门票，医院的挂号单、诊断证明、缴费票据、检查报告，甚至是你打车去医院的车费票，只要和这次事故相关，全都分门别类放好。之前我见过一个游客，去青海玩的时候出现高原反应，去当地医院输了液，看完病随手把缴费小票放牛仔裤口袋，回来洗衣服的时候忘了掏，票据直接被洗成纸浆了，最后没法提供原始票据，折腾了快半个月，才找医院补打了存根，耽误了好多理赔时间。如果是电子票据，记得直接下载原件存在手机或者云盘里，别只存个截图，截图没法当做原始理赔凭证用。

第三，一定要搞清楚，你买的保险里，哪些医院是认可的，哪些不赔。大部分常规旅游险和高原旅游险，都只认可二级及以上公立医院的普通部，如果你图方便去了私人诊所，或者去了公立医院特需部、国际部，超出范围的部分，保险公司是不赔的。除非你买的保障里特意包含了这些，不然别乱选就医机构，不然花了钱也拿不到赔付。比如之前有个去玉龙雪山玩的游客，高反发作之后，直接去了景区附近的私人诊所吸氧输液，花了小一千，最后申请理赔的时候才发现，这个诊所不在保险公司认可的范围内，这笔钱只能自己承担。

第四，别隐瞒任何和事故相关的信息，有啥说啥，别乱改行程或者编原因。比如你原本是去普通城市游，实际偷偷去了未开发的高原徒步，出事之后别说自己只是在城市逛街摔了，这种隐瞒真实行程和活动的情况，保险公司会直接拒赔。之前就有驴友，买了常规旅游险，其实是去高海拔未开发路线徒步，摔下山受伤之后，说自己是在景区步道摔的，后来保险公司调了景区的监控和他的行程记录，发现他根本没去景区，直接拒赔了，一分钱都没拿到。

第五，如果是涉及到救援服务的，一定要用保险公司安排的救援机构，别自己随便找车找飞机，不然这笔救援费可能不赔。尤其是去高原发生高反需要转运的时候，先打保险公司的救援电话，他们会对接符合合作要求的救援机构，费用会直接结算，不需要你先垫付。要是你自己随便联系了转运，超出保险额度或者不符合要求，多出的钱就要自己出了。

五. 线上购买流程几步搞定

第一步，确定自己的出行行程信息，再动手挑产品。要是你走常规城市周边游、景区游，选常规旅游险就行；如果要去青海、川西、云南这些有高海拔区域的地方旅行，直接锁定境内高原旅游险，别选错品类白花钱。比如上个月有个朋友计划去稻城亚丁徒步，一开始随手拍了常规旅游险，临出发才发现没包含高反保障，赶紧退了重新选，折腾了大半天耽误做攻略的时间，你可别犯这个错。

第二步，填对个人信息别马虎。不管买哪款，都要如实填投保人、被保人的姓名、身份证号，信息必须和身份证上完全一致，错一个字都可能影响后续理赔。如果你是给一家人买，要一个个核对每个家人的信息，别漏填孩子或者老人的证件号。还有出行时间，一定要填从出发当天到回家当天的完整时间段，别只填在外游玩的日子，万一提前出发或者延后返程，刚好超出保障期限，出了问题是不赔的。比如之前有个游客买旅游险，只填了游玩的5天，结果返程那天在高铁站崴了脚，刚好超出保障生效时间，最后没法申请理赔，吃了信息填错的亏。

第三步，核对保障条款和免责内容再付款。别看到价格便宜就直接点支付，先翻清楚条款里保什么、不保什么：常规旅游险要看看有没有包含你计划玩的项目，比如你要去漂流，得确认漂流不在免责里；境内高原旅游险要确认有没有包含高原反应的医疗费用、紧急转运服务，有没有高海拔区域的限制，比如有些产品只保海拔3000米以上，有些覆盖所有高海拔区域，根据你的行程选对。确认完这些，再看看价格符不符合你的预算，常规短途旅游的常规旅游险价格大多不高，境内高原旅游险因为多了高反相关保障，价格会稍高一点，根据你的预算选就行，选好之后直接一键支付就可以。

第四步，支付完成后，第一时间保存电子保单。现在线上买保险大多发电子保单到你的预留邮箱或者直接存在购买账号里，你要把电子保单下载到手机里，再截图存在手机相册，同时可以发给同行的家人一份，万一出事需要出示，随手就能拿出来，不用慌慌张张找半天。还要点开保单核对生效时间，确认生效时间刚好覆盖你的整个行程，有没有和你计划的出行时间对得上，如果发现时间错了，赶紧联系客服更改，别等出事才发现问题。

第五步，出发前一天再做一次简单核对。打开保单看看被保人信息对不对、保障期限对不对、你需要的保障有没有都在条款里，要是有健康要求的，比如65岁以上老人买境内高原旅游险，有些会要求简单健康告知，确认你已经如实填写了健康情况，没有隐瞒病史，避免后续理赔出问题。这么几步走下来，你买的旅游险就稳妥了，不用再担心保障出问题。

结语

看到这里你就懂啦，常规境内旅游险就是覆盖咱们普通城市游、低海拔景区游，涵盖出行常见的意外、医疗这类基础保障的险种，要是走平常路线，选它就够。境内高原旅游险是专门针对去高原地区出行设计的，多了高原反应相关的医疗、救援保障，更适配高原出行的特殊需求。大家根据自己出行的目的地选：去普通低海拔景点玩，预算有限选常规旅游险就够，要是带老人孩子出行，可以加个行李丢失、行程延误责任；去高原地区旅行，不管你是什么年龄，都记得选带高反保障的境内高原旅游险，出发前提前买好，留好所有凭证，真出事了才能顺顺利利拿到赔付，安安心心出门玩。

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