小孩儿住院报学平险有哪些

引言

家里小孩儿生病住院，不少家长都会想起给孩子买过学平险，那小孩儿住院报学平险到底有哪些讲究？怎么才能顺顺利利拿到理赔，又该怎么挑到适合自家娃的？这篇咱就给你说清楚。

一. 住院费用具体咋报销

我邻居家娃上周刚走了报销，给你唠唠实际情况。娃得急性肺炎，总花费八千多，社保先报了四千多，剩下三千多走学平险报销。

学平险一般都有一百到几百块的免赔额，就是说，免赔额以下的钱得自己出，超过的部分才能按比例报。邻居家娃这份免赔额是一百块，超过免赔的部分报八成，算下来报了两千四百多，自己只掏不到一千，减轻了不少负担。

你要记住，只有住院期间的合理费用能报：床位费、检查费、药品费、治疗费这些都算。如果是美容类项目、或者家长要求住特需高端病房的差价，还有一些自费进口耗材，大多不在报销范围里，这个提前心里有数，别到时候说报不了觉得亏。

拿发票的时候记得留好所有单据，不管是收费票据还是费用明细，还有出院小结，每一样都别丢。邻居家一开始差点把缴费的小票扔了，还好捡回来了，不然少一样材料都得补跑好几趟。另外，社保报完之后会给你一张分割单，这个分割单一定要留好，学平险报销要拿这个原件，不能只拿复印件。

如果你家孩子买了两份学平险，也可以接着报，第一份报完剩下没报的部分，可以拿分割单去第二份报，不过两份加起来报的钱，不会超过你实际花的总费用，不会让你赚差价。比如刚才说的，第一份报完剩下九百多，你买了第二份符合要求的话，还能再报个六七百，自己掏的就更少了。

贴发票的时候，你按时间顺序整理好，每一张都核对清楚金额和项目，别皱巴巴揉一团，人家审核的时候看着清楚，也能快点给你打款。

二. 投保前身体得检查没

很多家长刚给娃办入学，就被提醒要买学平险，第一反应就是：我娃之前得过肺炎住过院，要不要先去做个体检再买啊？其实不用哈，学平险一般都是针对在校学生的普惠型保障，投保前不需要你自己带娃去专门做体检，只要照着问你的健康问题如实说就行。

我邻居家之前有这么个事儿，她家娃三岁上幼儿园，之前半年得过过敏性紫癜，住过一周院，治疗后稳定了一直没复发。买学平险的时候，填健康告知那里，她想着已经好了，怕说了不让买，就没提这事儿。结果过了快一年，娃因为紫癜复发又住院了，申请报销的时候，保险公司核对过往病史查到了之前的住院记录，最后就没给这次的费用报销，闹得挺闹心的。

那你说了，我不说就一定不行吗？如果是那种小毛病，比如一次普通感冒发烧住院，好了之后没后遗症，也没有后续治疗，其实说了也不影响承保，大部分情况都能正常买。只有一些持续治疗的慢性病或者比较严重的既往症，才会有影响，就算你隐瞒了，理赔的时候一调病历就出来了，反而竹篮打水一场空。

如果是娃刚出生就有一些先天性的小问题，比如轻微的先天性心脏病，一直没做治疗也没症状，该怎么说呢？就照着实际情况写清楚就行，有的学平险会把已知既往症除外，也就是说这个病相关的住院不给报，别的生病意外都能报，总比你隐瞒了啥都报不了强。

还有一种情况，就是学校统一组织买的学平险，健康告知要求一般会宽松很多，大部分只问有没有严重的重大疾病，日常的小毛病都不用填。这种情况也不是说让你啥都不说，只要问到的问题如实回答就行，没问到的不用主动说，也不用特意去做全身体检，省下那笔体检钱给娃买点水果补营养不好吗？

总结下来就是：不用主动提前体检，问到啥说啥，没问到不主动提，既往病史别隐瞒。这一条真的是能避免八成理赔纠纷，别抱着侥幸心理，省得最后白花了保费还报不了钱。

三. 理赔流程需要几步走

第一步，先报案。我邻居家小孩上个月得了肺炎住院，出院第一天就给学校负责学平险的老师说了，也给保险公司打了电话。别觉得麻烦，你得先告诉保险公司，我家孩子出事要理赔了。一般要在孩子出院后10天内报案，拖得太久，可能会耽误保险公司核对信息，反而影响理赔速度。报案的时候不用准备一大堆东西，说清楚投保人姓名、孩子的身份证号、住院的时间地点就够了。

第二步，整理好所有材料。这一步是最关键的，材料缺一样都可能补了又补。我同事家小孩去年摔了胳膊住院，就是一开始没留好缴费小票，来回跑了两趟医院才补出来。具体需要准备什么呢？首先是孩子的身份证件或者户口本复印件，如果是监护人去办，别忘了带上你的身份证。然后是医院给的所有材料：诊断证明、出院小结、住院费用的发票原件、费用明细清单，这些都要留好。如果是因为意外住院，比如孩子在学校摔了碰了，还要写一份意外经过说明，找学校盖个章就行。另外，你还得准备一张自己的银行卡复印件，保险公司理赔款是直接打去这张卡的，卡号要写清楚，开户人名字要和你对得上。

第三步，提交材料。现在提交方式很灵活，你可以直接交给学校负责保险的老师，由老师统一交到保险公司，适合嫌麻烦的家长。也可以自己带着材料去保险公司的线下网点交，或者按照保险公司说的，拍好清晰的照片上传到他们的官方公众号、APP里。我建议你不管用哪种方式，自己都留一份所有材料的复印件或者照片，万一材料中途丢了，你不用再跑医院重新开。

第四步，等保险公司审核。保险公司拿到材料之后，会核对你的信息，看看有没有符合理赔要求的地方。如果材料没问题，一般一周左右就会出结果，理赔款很快就打过来了。如果审核的时候发现材料不全或者有疑问，会主动联系你补充信息，到时候你配合就行，不用太紧张。

第五步，查收好理赔款。理赔款到账之后，你可以查一下银行卡的余额，同时保险公司会给你发一份理赔通知单，上面写清楚了哪些费用报了，报了多少钱，哪些没报，为什么没报。你可以对着单子核对一下，有不懂的地方直接打保险公司的电话问清楚就可以。

图片来源：unsplash

四. 各类家庭适合哪种配

普通工薪家庭，大部分给娃缴完学费就顺便买学校统一组织的学平险就行，一年缴费不高，基础保障够用，不用额外多花钱。就拿小区张姐家孩子说，之前学校统一收的学平险，一年才百来块，孩子支气管肺炎住院花了五千多，社保报完剩下两千多，学平险报了一千七百多，自己只出几百块，完全覆盖了大部分自费开销，对普通工薪家庭来说，性价比足够。

预算比较宽松、想给娃补充更全保障的，可以在基础学平险之外，搭配一份保额稍高的医疗险。基础学平险一般住院保额不算高，如果孩子容易得肺炎、支气管炎这类经常要住院的小病，或者有轻微过敏需要门诊住院调理的，加一份医疗险能把缺口补上。同事小李家孩子从小体质弱，一换季就支气管发炎住院，每年都要住个一两次，她先买了学校的学平险，再加了一份医疗险，去年孩子住院总共花了一万五，社保和学平险报完，剩下的三千多也都报了，自己没出多少钱，家里经济压力小很多。

如果孩子本身有轻微的先天小问题，比如常见的卵圆孔未闭、轻微血管瘤，只要医生说不需要手术、定期观察就行，买学平险的时候仔细看健康告知，很多普通学平险健康告知比较宽松，都能正常买。别隐瞒病情，直接按要求告知，一般都能通过投保，真要是住院，符合要求就能赔。楼上王阿姨家孙子出生就查出来卵圆孔未闭，医生说两岁之前长好就没事，投保的时候如实写了情况，顺利买到学平险，去年孩子因为感冒引发肺炎住院，正常报销了，没碰到拒赔的情况。

要是家里准备给娃走校内统一投保之外，自己挑学平险买的话，优先挑包含自费药报销责任的，很多家长容易忽略这点，大部分普通公立住院，其实不少常用药都是社保外的自费药，有这项责任能多报不少钱。比如孩子摔了缝针用的美容线，或者支原体感染用的进口抗生素，都是自费项目，带自费药责任的学平险就能报，没这项的就报不了，花这点心思挑，能省不少钱。

已经给孩子买了其他商业医疗险的家庭，也可以保留一份基础学平险，毕竟学平险缴费低，而且很多学平险还附带意外门诊、意外伤残的责任，孩子在学校跑跳容易摔碰擦伤，磕掉牙齿、摔破胳膊这类小意外去门诊处理，也能报销，就算有其他商业险，多一份基础保障也不亏，不会多花多少钱，用到的时候就能多一份补充。

结语

总结来说，小孩儿住院相关的学平险保障，大多能覆盖住院医疗费用报销，不同保障责任对应不同报销规则，只要做好健康告知，按要求备齐材料就能申请理赔。如果家里预算不多，只买基础款也能覆盖普通住院的大部分开销；要是预算充足，可以加选补充了住院津贴、自费药报销的责任，应对更多情况。就像刚才说的，邻居家感冒肺炎住院花了几千，走基础报销就报了六成多，朋友家孩子住三甲做小手术，选了带自费药的，也报了近一半，大大减轻了家里负担。说白了，选对符合自家需求的，孩子住院有这份托底，家长就能少点操心啦。

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