小孩学平险都包含什么 小孩住院怎么报学平险

引言

你是不是也刚接到学校通知，说给孩子办份学平险？脑子里却一团懵：小孩学平险到底包含什么保障？万一小孩子住院，学平险该怎么报？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

一. 学平险包含哪些意外与医疗

基础意外身故/伤残保障是标配，孩子在学校、校外参加学校组织活动发生意外都能覆盖，日常在校园里跑闹摔倒、被尖锐物品划伤这类意外也在保障范围内。你别只盯着身故保额看，要多留意意外医疗的额度，额度不够，真出事不够用。

意外医疗一般分意外门诊和意外住院两部分。举个例子，邻居家7岁男孩浩浩在学校上体育课踢足球，抢球的时候不小心被对方撞倒，胳膊磕在球门框上撕脱性骨折，去医院门诊做了固定包扎，开了消肿止疼的药，这部分门诊费用就可以走意外门诊报销。要是摔得比较严重需要住院手术，那费用就走意外住院报销。

很多家长会忽略自费药报销这一项，就拿刚才说的浩浩的例子来说，当时医生建议用进口的固定支具，比国产的舒服，贴合度更好，恢复起来也更快，但进口支具属于自费项目，如果买的学平险意外医疗只报社保范围内用药，那这几千块的支具费用就得自己掏。要是选了不限社保范围报销的学平险，这部分费用就能按比例报，能省不少钱。建议你一定把这一条放进选购必看条件里，孩子活泼好动容易受伤，用到自费项目的概率不低。

除了意外相关，大部分学平险还带住院医疗保障，不管是意外导致的住院，还是疾病导致的住院，比如孩子得肺炎、阑尾炎需要住院做手术，符合条件的住院费用都能按比例报销。这里要注意，大部分学平险会有免赔额，也就是报销前要先扣除这部分钱，剩下的再按比例报，免赔额越低，你能拿到的报销钱就越多。

还有一些容易被忽略的小保障，比如意外烫伤、意外磕掉牙齿的修复费用，部分学平险会包含这些责任。还是拿实际例子说，我同事家女儿在学校排队打饭，被同学不小心碰倒，热汤洒在胳膊上留下了浅疤痕，后期做祛疤护理的费用，因为她买的学平险包含意外美容修复责任，最后报了差不多六成。你选购的时候可以看看有没有这类实用的小责任，不用额外加多少钱，但是真用到的时候能帮上大忙。

二. 住院报案流程和材料清单

先记死第一点：孩子住院了第一时间报案，别等出院结算完才想起找保险公司，绝大多数学平险都要求出事3天到10天内报案，超过时间可能会影响理赔，别给自己添堵。就拿我身边朋友的例子说，朋友家孩子上周急性阑尾炎住院，她忙着陪床做手术，等出院一周才想起报案，结果保险公司让她补了好几个额外证明，前前后后跑了两趟才搞定，耽误了小半个月才拿到理赔款。你哪怕抽两分钟打个客服电话说清楚在哪住院、因为啥住，说对孩子的姓名和投保信息就行，不用攒到最后一块说。

报案之后，你就顺手把所有跟住院相关的材料都整理好，别东丢一张西丢一张。所有材料里，最核心的就是住院发票原件，这个一定要放好，原件丢了基本没法补，没有原件报不了销，别不当回事。如果是因为走医保先报销拿走了原件，那你就让医保给你开个加盖公章的复印件，同时开一份医保报销的分割单，拿着这两样也能正常报。

除了发票，你还要准备好这几样：诊断证明、完整的住院病历、住院费用的总清单，这四样是缺一不可的。诊断证明要让医院盖公章，不能光写个诊断就完了；费用清单要打出所有费用的明细，不能只打一个总金额，保险公司要核对哪些是保障范围内的项目。还是那个例子，朋友当时出院的时候忘了打费用明细，后来又特意跑回医院打印，来回折腾小半天，你出院结账的时候直接一起打印好，省得再跑一趟。

如果是因为意外导致的住院，还得额外准备一份意外经过的说明，比如孩子是在学校体育课摔了，就让学校开个简单的证明，写清楚出事的时间地点和原因，签字盖个学校的章就行。别觉得这个麻烦，这个是用来证明这次住院确实在保障范围内，能加快你的理赔审核速度，不然保险公司还要反复核实，拖慢理赔进度。

最后说提交材料的方式，现在绝大多数都支持线上提交，你按照保险公司客服告诉你的入口，把所有材料按顺序拍清晰上传就行，照片要保证字能看清，公章也能看清，别拍糊了，拍糊了还要重新传，耽误时间。如果不会用线上，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者送到线下网点，都可以。提交之后你就等通知就行，审核通过之后理赔款一般几天就能打给你，不用天天催。

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三. 不同家庭选购学平险策略

普通工薪家庭，大多预算不算充裕，孩子除了学平险已经配置了百万医疗险，买学平险的时候优先抓核心保障就够了，不用追求大而全。重点看意外医疗的报销范围，一定要选包含社保外用药的，虽然比只报社保内的贵十来块钱，但遇到意外情况能省不少钱。比如孩子在学校被同学不小心推倒骨折，需要打进口钢钉，社保外的材料费也能报，不用自己掏几千块冤枉钱。这种情况只要选基础款就行，每年保费几十块就能覆盖意外身故、意外门诊、意外医疗和基础住院医疗，满足最基础的保障需求，适合大多数普通家庭。

如果家庭预算比较宽松，孩子还没配置其他商业保险，那可以选择保障更全面一些的学平险。除了基础的意外和医疗保障，可以挑选带有重疾额外给付、住院津贴的版本。比如孩子得了肺炎需要住院一周，每天能领几十块的住院津贴，刚好可以覆盖家长请假陪护的误工费，或者孩子住院期间请家教补课的费用，也算给家庭分担一部分额外开支。如果有额外的重疾保障，孩子确诊保单约定的疾病，还能一次性拿到一笔补偿金，可以用来支付营养费、康复费这些社保不能报销的开销，让孩子养病期间不用为钱发愁。

如果孩子本身身体不太好，经常因为慢性病或者呼吸道疾病住院，买学平险的时候一定要注意看免责条款里有没有对常见小病的限制。有些学平险会把支气管炎、过敏性鼻炎这类常见小孩疾病列在免责里，买了也报不了，这种就千万别选。尽量找没有对常见小病单独设限的产品，只要不是既往症，住院都能按比例报销，这样下次孩子因为老毛病住院，也能顺利拿到理赔款。

如果孩子已经上高中或者大学，日常经常参加户外运动，比如骑行、登山、篮球比赛这类对抗性比较强的活动，买学平险的时候要重点提升意外医疗的保额。很多基础款的意外医疗保额只有几千块，真要是摔骨折了可能不够用，建议选意外医疗保额在几万以上的，就算受伤需要手术住院，报销额度也够，不用自己承担大额医疗费。

还有一种情况，就是家长已经给孩子买了齐全的商业保险，比如有百万医疗险、意外险、重疾险，那学平险只需要买最便宜的基础款就行，相当于补个漏。毕竟学校要求买学平险大多只是防个万一，现有保障已经够全了，没必要多花冤枉钱买重复的保障，省下的钱可以给孩子存起来当教育金，反而更实用。

四. 投保时的健康告知要点

首先记住一点，学平险的健康告知都遵循如实填写原则，问你什么答什么，没问到的不用主动说，不用抱着“我要不要把小孩从小到大感冒都写上”的焦虑，很多时候你说多了反而会给自己添麻烦。

就说我小区楼下开水果店的李姐，去年给上二年级的儿子买学平险，健康告知问卷只问了“近一年是否因为住院手术，或者有没有被医生要求长期服药”，李姐翻来覆去想起来，儿子小时候刚出生住过三天新生儿黄疸箱，都过去六七年了，她硬要主动写上，结果核保给加了免责，还涨了二十多块保费，完全没必要。

如果你的小孩只是普通的季节性过敏、偶尔感冒发烧好了没后遗症，或者小时候得过肺炎已经完全治愈，这种情况根本不用担心，问卷没专门问到，正常如实勾选就行，不用主动提。

要是小孩真的有既往症，比如先天性心脏病做过手术，或者过敏性紫癜反复发作，你别隐瞒。之前楼下托管班的张阿姨，帮孙女买学平险的时候，孙女之前得过急性肾炎已经治好，她怕被拒保就隐瞒了，结果后来小孩肾炎复发住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔，白交了好几年保费，哭都没地方说。

最后给不同健康状况的小孩整理了具体建议：如果小孩身体健康，从来没住过院、没开过长期药，正常按问卷填就行，选哪款都没问题；如果小孩有小的病史，已经治好超过两三年，按问卷问的如实说就可以，大部分学平险都能正常承保；如果小孩有长期慢性病，比如哮喘控制得很好，可以多对比几款不同的学平险，总有核保比较宽松的产品能选，千万别为了承保隐瞒病史，不然最后吃亏的还是自己。

结语

总的来说，小孩学平险主要包含意外保障和住院医疗保障，给孩子添一份基础保障兜底，碰到孩子需要住院报销的情况，先及时打电话给保险公司报案，整理好病历、发票、费用清单、诊断证明这些材料按要求提交就能申请理赔了。选购的时候大家照着自家情况挑就行，预算有限选基础意外医疗做足的就行，经济宽松可以选带住院津贴的，记住一定要如实填健康告知，别踩理赔的坑，就能给孩子选到合适的学平险啦。

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