小孩骨折学平险怎么用 小孩骨折学平险报销吗

引言

家里娃爱跑爱跳，不小心摔骨折了，不少家长第一反应就是：之前给娃买的学平险能用上不？到底能不能报销？该怎么用呢？别着急，这篇文章就给你说清楚这些问题。

一. 费用报销怎么算

先讲最实在的规则，咱们小孩骨折之后，不管是门诊处理还是住院手术，都得按条款里的比例报销，不是说花多少报多少哈，先给大家说清楚，别心里揣着糊涂账。

首先分两种情况说，一种是门诊治疗的骨折，比如小孩只是轻微骨裂，打个石膏定期拍片复查就行，这种属于门诊责任。大部分这类产品都包含门诊保障，会设一个几百块的免赔额，就是免赔额以内的钱自己出，超过免赔额的部分按约定比例报销。比如约定免赔额100元，报销比例80%，看完门诊花了1000元，那能报的就是（1000-100）×80%=720元，剩下280元自己承担，算起来很简单。

第二种是需要住院手术的骨折，比如小孩跑闹摔成了错位性骨折，要住院做手术复位打钢板，这种就走住院报销。一般住院报销的免赔额更低，有些产品甚至是0免赔，报销比例也比门诊高一些，大多在70%到90%之间。这里要提醒大家，一定要看清楚条款里有没有自费药的限制，很多普通款只报社保内的用药和项目，如果小孩用了进口钢板、自费的止痛材料，这部分是报不了的；如果是选了拓展自费责任的款式，这部分也能按比例报，差别挺大的，选的时候要注意。

如果你家小孩已经有了居民医保，先报居民医保，之后剩下的自付部分再走学平险报销，能报的比例会更高。比如总共花了2万元，居民医保报了1万元，剩下的1万元里扣掉学平险的免赔额，再按比例报，比没走医保直接报要划算不少，大家记得先报社保别搞错顺序。

不同预算选的产品不一样，报销规则也不一样。如果是选的基础款，每年缴费几十块，一般就只保社保内的费用，报销比例中等，适合普通工薪家庭；如果预算多一些，选每年一两百的款式，大多可以报社保外的自费项目，小孩骨折用到的进口耗材也能报，报销额度也更高，适合预算充足的家庭。不管选哪款，拿到保单之后先翻到报销比例那一页看一眼，心里有数，真出事了也不慌。

二. 看病资料备齐没

你别小看这份资料的准备，好多家长就是漏了一张纸，来回跑三四次补材料，耽误好长时间才拿到报销款，今天我就一条一条给你列清楚，你照着收就不会错。

首先，门诊或者急诊看完骨折，第一步要留好医院开的纸质门诊病历，或者让医院打印电子病历，病历里一定要写清楚受伤的原因，比如是孩子跑跳摔倒，还是玩滑梯磕到，这些信息必须和你之后报案说的情况对得上，要是病历里没写受伤原因，保险公司核赔的时候会卡着不给过，还得让你回医院找医生补，特别麻烦。

然后是所有的收费票据，必须留好原件！不管是挂号费、拍X光片的费用，还是拿药、做固定支具的钱，每一张发票都要收好，别随手扔，更别弄丢，如果你不小心把原件弄丢了，哪怕你去医院补了存根联盖章，有些保险公司也会要求你写情况说明，还得签字确认，拉长报销的时间。

接下来要留好费用明细清单，就是医院打印出来、标清楚每一项收费的那张纸，发票只显示总花费，保险公司得看明细核对哪些项目在保障范围内，比如你买了支具，明细里要写清楚支具的费用项目，要是你没打明细，保险公司就没法核账，肯定不给你报。

如果孩子骨折需要住院，那还要另外准备住院证明、出院小结、住院费用的总清单，这些资料医院出院结算的时候，在服务台就能一起打印，别觉得反正有发票就不用打这些，这些资料能证明你孩子确实因为骨折住院治疗，缺少任何一样都通不过核赔。

最后提醒你，所有资料都复印一份自己留底，万一原件在邮寄过程中弄丢，你手里还有复印件可以衔接，报案的时候可以先传复印件给保险公司预审，没问题再寄原件，这样能帮你省不少麻烦，别嫌麻烦多做这一步，真出问题的时候就能帮你少跑好几趟。

三. 各类人群咋挑选

如果您家是刚入园的小宝宝，日常就是在幼儿园做简单游戏，平时出门也基本是家长贴身跟着，磕碰概率相对低一些，加上家庭每月开销要覆盖房贷、车贷、一家人生活费，预算不算宽松，那选基础款的学平险就够用。基础款价格不高，每年花费不多，就能覆盖意外骨折这类常见意外的门诊和住院费用，完全能满足基本保障需求，不用额外加预算选高配置版本。

如果您家孩子是小学到初中的学生，正是爱跑爱跳、爱参加各种球类运动、户外拓展的年纪，平时在学校上体育课、和同学追跑打闹，周末还要去校外参加骑行、露营这类户外活动，发生磕碰骨折的概率会高很多，要是您家经济条件属于普通工薪水平，刚好能覆盖日常开支还有一点结余，可以选带额外意外医疗津贴的版本。这个版本比基础款贵不了多少，但要是孩子骨折需要住院，除了报销医疗费用，还能给一点住院津贴补贴家长陪护的误工费、食宿杂费，能多减轻一点经济压力。

如果您家孩子已经考上高中，平时要上晚自习，还会参加校队的训练，日常往返学校还要自己骑车，活动范围变大，意外风险也跟着升高，加上您家预算比较充足，能留出不少钱做孩子的保障配置，那就可以选保额更高的学平险。高保额版本能报销的额度更高，万一孩子骨折需要用进口耗材，也能覆盖更多支出，不用为了选材料纠结费用，能让孩子得到更好的治疗。

如果您家孩子本身有常见的小病，健康状况不如同龄孩子，投保的时候别隐瞒健康情况，直接选对健康要求宽松的学平险就行。这类学平险不会对普通小病设置严格的投保门槛，只要符合投保要求就能买，一样可以报销骨折的治疗费用，不用为了投保折腾去做一堆体检，流程简单，投保更快。

如果您已经给孩子买了其他商业意外险，那不用重复买高保额的学平险，选学校统一投保的基础款就行。学平险价格低，能作为其他意外险的补充，万一发生骨折，先走一款报销剩下没报的部分，还能再走学平险报销，自己掏的钱就更少了，不用花多余的钱买重复保障，把钱花在刀刃上就好。

图片来源：unsplash

四. 真实案例听我说

我楼下张姐家的儿子乐乐今年上三年级，平时就爱往小区球场跑，放学放下书包就抱着足球跟同学疯玩，换鞋出门的速度比吃饭快十倍。上周六下午跟朋友抢球的时候，对方不小心带倒了他，乐乐当时就抱着左腿喊疼，站都站不起来，几个孩子慌慌张张跑去喊张姐。

张姐赶下来一看，乐乐的左腿脚踝已经肿起一大块，赶紧打了车往医院跑，拍了片子出来，确诊是脚踝骨折，需要打石膏固定，还开了不少消肿止痛的药，后续还要每周来复查，看看骨头愈合的情况。

出了诊断结果张姐第一反应就是，去年刚给乐乐买了学平险，这事能不能报？她当时买的时候也没仔细看条款，就听学校说给孩子买个保障安心，花了百来块钱，她直接就交了，这下真出事了，心里还打鼓，怕这也不赔那也不赔。

她翻出来当时的投保凭证，拍了所有的资料发给保险公司，病历、诊断书、缴费发票、检查报告一样没落下，一共花了四千九百多，其中四千二百多都是社保范围内的花费。扣掉一百块的免赔额之后，按照合同约定的比例，最后报了三千四百多，剩下的一千多自己掏，压力一下子小了好多。

张姐原来还心疼钱，说这下大半个月菜钱都没了，报下来之后跟我说，真没想到这百来块的学平险这么管用。要是你家也有爱跑爱跳的孩子，出门玩免不了磕磕碰碰，不管是上课的时候摔着，还是放学出去玩受伤，只要符合条款要求，学平险都能报，花这点钱买个保障，真的挺值。你要是已经买了，记得把投保信息存好，真出事了第一时间整理好所有资料，别落下东西，就能顺利拿到赔付。要是还没买，给好动的孩子备上一份，也能少点后顾之忧。

五. 投保细节莫忽视

首先，记得确认等待期要求。一般这类保险投保后都有几天等待期，等待期内孩子出意外骨折，是没法申请理赔的。如果孩子刚入学，学校组织统一投保的话，尽量别断保，要是赶上新旧保单衔接空窗，刚空窗两天孩子摔骨折，那真的一分钱都报不了，这笔损失就得自己扛。我身边就有家长踩过这个坑，去年暑假老保单到期，新保单要开学才生效，中间空了半个月，孩子暑假跑酷摔了胳膊骨折，花了小一万，一分没报走，家长悔得不行。

然后，健康告知一定要如实填。别觉得孩子平时活蹦乱跳，之前有过小毛病就瞒着，其实学平险的健康告知要求都不高，只要说清楚过往情况就行。之前有个孩子之前胳膊骨折过，康复之后投保，家长怕买不了就没说，后来孩子又不小心摔了同部位骨折，保险公司核查的时候查到之前的就诊记录，直接拒赔了。其实只要如实说，就算之前有过骨折，康复之后不影响投保，没必要瞒。

第三，要看清楚免责条款里的内容。不是所有骨折都能报，比如咱们家长带孩子去做那种高风险运动，比如未正规运营的攀岩、蹦床，这类项目导致的骨折，很多学平险都是不赔的。还有孩子和别人打闹，故意闯祸导致的受伤骨折，也在免责里，这些内容一定要提前看，别等出事了才翻条款，到时候说不清楚。

第四，要确认报销医院范围。大部分学平险都要求去二级及以上公立医院看病，别图离家近就去了私立诊所或者不正规的小医院，看完之后拿发票去申请理赔，直接会因为医院不符合要求被拒。要是孩子半夜摔了，先就近去公立医院急诊，之后转院也记得转去符合要求的医院，别搞错医院白花钱。

最后，要记清楚理赔申请的时间，别拖。一般出险之后要在十天半个月内通知保险公司，别等孩子骨折都养好几个月了，才想起找保险公司报销，时间拖得太久，资料容易丢，还可能影响理赔审核。最好是孩子看完病，整理完资料就提交申请，早点拿到报销款，也少一桩心事。

结语

看到这儿，开头的问题答案就很清楚啦：小孩骨折是可以走学平险报销的，只要你给孩子投保了这份保障，出险之后先收好所有看病资料，按照保险公司要求提交申请就能走流程理赔。给孩子选学平险的时候，按照咱们刚才说的，普通家庭选基础保障就可以覆盖日常磕碰骨折这类常见风险，预算宽松可以选额度稍高的产品补充，只要看好条款、如实告知，孩子万一遇到类似情况，就能实实在在帮你分担花销，不会让家长独自扛经济压力哦。

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