小孩磕到学平险有哪些 小孩投的学平险有哪些

引言

家里小孩活蹦乱跳，跑跳玩耍总免不了磕磕碰碰，去医院处理少不得要花钱，有不少家长都在问，小孩磕到了学平险能管哪些情况？给小孩投保的学平险都有哪几类呀？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 磕碰门诊费用怎么报？

先给你说清楚，不是所有学平险都能报小孩磕碰的门诊费用，你挑的时候得盯着保障责任里有没有“意外门诊医疗”这一项，没这一项，磕破缝针、擦伤换药这类门诊花销根本报不了。

我给你说个真事儿，前阵子楼下张姐家小孩在小区跑着玩，被健身器材绊倒磕破了额头，去社区医院缝了五针，花了快一千二，张姐翻出之前买的学平险一看，只保意外住院，门诊一分都报不了，最后只能自己全额掏钱。这个就是没挑对责任的教训。

挑的时候要注意免赔额和报销比例这两个点。大部分学平险的意外门诊免赔额在几十到一百块之间，免赔额越低，你能拿到的钱越多。报销比例要看有没有限制社保范围，能报社保外用药和项目的，比只报社保内的实用很多。比如小孩磕到要打破伤风，有些进口破伤风针属于社保外，有包含社保外责任的就能报，只保社保内的这部分就得自己掏。

真发生磕碰去看门诊，你要把所有资料留好。门诊的病历本要找医生写清楚受伤原因，比如写“孩子跑步摔倒磕到额头”，别只写“额部外伤”，模糊的描述会影响理赔。所有的收费发票、缴费清单、检查报告都要收齐，要是发票不小心丢了，要赶紧去医院补打加盖公章的存根联，没有盖章的单据保险公司不认。

报案和申请理赔要按要求来。发生磕碰之后尽量在三天内报案，别拖太久，拖的时间太长保险公司没法核实受伤情况，容易耽误理赔。现在大部分都支持线上理赔，你按照保险公司公众号的指引上传资料照片就行，要是有医保报销过，记得把医保的结算单也一起传上去。一般先走医保报销之后，学平险会对剩下的符合要求的费用再按比例报销，最终报销的总金额不会超过你实际花的钱。比如你总共花了一千块，医保报了四百，剩下六百，学平险免赔额五十，报销比例百分之八十，那就能报（600-50）×80%=440块，自己只掏160块，压力小很多。

二. 家庭经济预算如何选？

其实不同家庭的经济承受能力不一样，选学平险的思路自然也不一样。大多数普通工薪家庭，一年给孩子买学平险的预算其实不用太高，没必要硬撑着选贵的产品，适合自己家庭收入情况就行。毕竟学平险只是基础保障，后续还要搭配其他险种，所以这里给普通家庭一个清晰的方向：先保基础风险，再补升级需求。

如果是每月固定收入不高，房贷车贷压力还不小的家庭，选基础款学平险就够了。基础款一年保费也就几十块钱，能覆盖意外身故伤残、常见的意外门诊和住院责任，孩子磕了碰了去门诊缝个针、打个破伤风，或者摔骨折住院手术，符合条件都能报。就拿楼下张姐家来说，他们夫妻俩每个月还完房贷，剩下的钱还要供老人养老、供孩子上学，压力不小。第一年给孩子买就是选的基础款，去年孩子骑车摔了胳膊，打石膏加门诊换药花了一千多，医保报完剩下六百多，学平险几乎全报了，张姐说这几十块钱花得太值了，完全没给家里添额外负担。

如果是家庭收入还不错，日常开销没什么压力，想要给孩子更全面一点的保障，可以选中等价位的升级款。一年保费也就一两百块，比基础款多了一些扩展责任，比如意外导致的面部疤痕修复、疫苗接种意外保障，还有部分常见的重疾额外给付责任，孩子万一得重疾还能多一笔钱用于治疗和护理。我同事小林，家里就一个独生子，夫妻俩年收入都不错，选的就是升级款，去年孩子打疫苗出现了低烧过敏反应，去医院观察了两天，花了八百多，就是从学平险里报的，不用自己掏腰包，小林说多花这一百多块钱，心里踏实多了。

如果是高收入家庭，想要给孩子最充足的基础保障，可以选高端款学平险。一年保费也就两三百块，比升级款保障更全，一般会增加住院津贴、校外或者假期的意外保障，还有部分涵盖了未成年人责任，比如孩子不小心弄坏别人东西或者伤到别人，也能帮着赔付一部分。楼上李哥家开小店，经济条件挺好，给孩子买的就是高端款，去年孩子在小区玩球，不小心把邻居家玻璃打碎了，还崩到了邻居的手，赔玻璃加医药费一共花了一千多，学平险报了大部分，省去了不少麻烦，李哥说这两三百块钱，相当于给孩子买了个全方位的保护伞。

不管你家是什么经济情况，记住一点：先把意外和医疗这两项核心保障选全，再根据预算加其他责任。不要为了买贵的产品让自己吃不消，也不要只图便宜忽略了核心保障，根据自己家的收入情况量入为出，选到合适的就好。

三. 投保健康告知要看清？

我先给你说个身边真事，小区张姐去年给上小学的儿子买学平险，投保的时候健康告知栏里问有没有先天性疾病，张姐想起儿子出生就查出来有轻度的先天性室间隔缺损，医生说不用手术，只要定期复查就行，不影响日常跑跳。张姐怕说了通不过，就没填这个事。结果今年孩子跑操磕到脑袋磕破缝针，申请理赔的时候，保险公司查孩子过往的体检记录，查到了这个先天性疾病，最后虽然这次磕碰和先天性疾病没关系，还是因为未如实告知，差点没给理赔，折腾了快一个月才解决，闹心不说，还差点白交了保费。

所以第一个观点：不问不答，问啥答啥，别多嘴也别隐瞒。学平险的健康告知大多是问卷式的，问卷上问了的你就如实说，没问到的不用主动说。比如问卷只问了近一年有没有住院，你就只说近一年的住院情况，好几年前的小感冒住院没问到，不用主动提。

第二个建议：有既往症别硬扛，提前找业务员或者保险公司核保。很多家长觉得孩子有小毛病就肯定买不了，其实不是的。比如咱们小区另一个李姐家孩子从小有过敏性鼻炎，经常发作，投保的时候如实填了，保险公司直接标体承保了，什么都不影响。还有孩子有轻度哮喘，控制得好很久没发作，如实告知之后，最多就是除外哮喘相关的责任，磕磕碰碰这些意外还是能保的，比瞒着不说最后拒赔强多了。

第三个提醒：别信业务员说的“小毛病不用填”，最后出问题都是自己承担。很多业务员为了冲业绩，会跟你说这点小事不用写，不影响，真到理赔的时候，保险公司找的是投保人，不会找业务员，吃亏的还是咱们自己。之前我同事就遇到过这种事，她听业务员说孩子的轻度贫血不用报，结果孩子磕到需要输血理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接以未如实告知拒赔了，最后只能自己掏几千块医药费。

最后给不同健康情况的孩子说清楚方案：如果孩子完全健康，直接按问卷填就行，不用多想，正常投保就可以；如果孩子有轻微的慢性病，比如过敏性鼻炎、轻度贫血，控制得很好，一定要如实写，大多都能正常承保；如果孩子有比较严重的既往病史，比如之前得过肺炎住院，出院满一年没复发，也如实告知，大概率也能通过；如果孩子有比较复杂的健康问题，直接找保险公司做预核保，先问清楚能不能保，再决定买不买，别私自隐瞒，给自己留风险。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔流程快不快？

先给大家说我的亲身邻居案例，我家楼下便利店张姐家的儿子，今年上小学二年级，上周放学跑着出校门，踩到水坑滑出去磕到了下巴，伤口挺深缝了五针，总共花了一千八百多，医保报了七百多，剩下的一千出头都是学平险报的，整个流程走完只用了四天，拿到赔款的时候伤口还没拆线呢，是不是比大家想的快很多？

第一步是出险之后第一时间做什么？发生磕碰之后，先顾着给孩子处理伤口没错，但别忘留好关键材料。首先把孩子磕碰的现场拍两张照片，要是在学校或者校外培训机构磕到，找负责老师开一张意外事故说明，写清楚什么时候在哪发生的意外，盖个学校或者机构的章就可以，这一步别嫌麻烦，能帮你省去后续很多核对的时间。

第二步是整理报销要用到的材料，我给你列清楚，不用记，看完就能用上：第一是孩子的身份证或者户口本，第二是门诊病历、住院病历（如果住院的话），第三是所有缴费的发票原件，医保已经报销过的，要让医保开分割单，第四就是孩子的学平险保单信息，一般存在电子保单就行，不用打印出来。张姐当时就是把这些材料都整理好，拍了清晰的照片存在手机里，上传的时候一遍就过了，不用保险公司反复退回补材料，自然就快了。

第三步是怎么提交理赔申请？现在大部分学平险都支持线上提交，不用跑保险公司线下网点，你买的时候找谁买的，就找那个人要理赔入口，或者直接搜对应保险公司的官方公众号，找理赔服务入口，按提示上传材料就行。要是你不太会玩手机，也可以把材料交给孩子学校负责统购学平险的老师，老师会帮你统一提交，只是这种会慢个一两天，也不影响最终赔款到账。

最后给大家提两个能加快理赔速度的注意事项，第一别漏材料，别把发票弄丢了，要是真不小心弄丢了，赶紧去医院补打发票存根联，盖章之后也能用；第二就是如实说清楚意外发生的过程，别隐瞒，比如孩子是在玩球类运动磕到，就直接说，不用改说别的，核对过程越顺，赔款到账越快。张姐当时就是按上面的步骤做的，提交材料的第三天保险公司就核完了，第四天一千多块赔款就打到她银行卡里了，正好用来给孩子买祛疤药膏，一分钱没额外花，这就是学平险的用处。

结语

总结一下哈，小孩磕到这类意外情况，只要投的学平险包含意外门诊医疗责任，大部分常规磕碰的花费都能按条款赔付；咱们给小孩买学平险，按照需求选就好：爱跑爱跳经常在外玩的孩子，优先挑带意外门诊责任的，预算有限就选基础款保障，预算宽松可以选保障责任更全的，别忘了如实填健康告知，万一孩子真磕到碰了，收好病历发票走线上申请理赔就行，轻松省心。

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