小孩住院学平险报不报 小孩学平险有哪个档

引言

家里娃突然生病要住院，不少家长第一反应都会犯嘀咕：之前买的学平险到底能不能给报销？市面上这么多选择，学平险到底分了哪些档可以挑呢？今天咱们就把这俩问题给大家说清楚，帮大伙搞明白。

一. 生病住院能赔吗

只要是符合学平险合同约定的住院情况，就能赔，不是说所有住院都一概不报，也不会随便找理由卡着不给理赔，大家先放点心，接着往下说具体情况。

如果小孩是因为不小心摔倒、烫伤这类意外导致的住院，绝大多数学平险都能赔，这也是学平险最基础的保障内容。就说小区楼下张姐家的小孩，去年在小区健身区跑着玩，没站稳磕到器材上，胳膊磕破了还缝了五针，当天就住了一天院观察，加上清创、缝针、开药一共花了一千一百多，走学平险报了九百多，自己只出了一百多的门槛费，确实帮家里减轻了不少负担。

如果小孩是因为普通疾病住院，比如肺炎、支气管炎、急性肠胃炎这类常见病症住院，符合条件的也能赔。只不过要看你买的学平险有没有包含疾病住院责任，目前大部分市面上的学平险都带这项责任，少数只保意外的基础款可能不报疾病住院，买的时候一定要看清楚这一点，别买错了。

还有不少家长问，小孩先天性疾病住院报不报？如果是投保前就已经知道的先天性疾病，投保的时候没如实告知，那肯定没法报。如果是投保之后才检查发现的、之前完全不知情的先天性疾病，部分符合合同约定的情况也能申请理赔，具体还是要看条款要求。

给大家说两个直接可操作的建议：第一，住院之后第一时间联系学校或者保险公司报备，保留好所有的缴费单据、诊断证明、出院小结，这些都是理赔必须的材料，丢了补起来很麻烦；第二，如果不确定自己家孩子这次住院能不能报，直接拍好材料发给保险业务员或者打保险公司客服电话问，别自己瞎猜，人家一查条款就能给你准话，符合要求就直接提交申请理赔就行。

二. 保险分几种保障

咱们大部分在售的学平险，都是分两到三个不同保障档位来卖的，你根据自家娃的情况直接选就行，不用纠结选不到合适的。

第一个就是基础保障档，这个档位价格最低，一般一年只需要几十块到一百多块就能拿下。它的保障内容比较精简，一般包含基础的意外身故伤残、意外门诊、普通住院医疗，额度不会特别高，意外医疗额度大多在一两万，住院医疗额度在几万块。适合什么家庭选呢？要是你家已经给孩子买了百万医疗险，就缺一个补充意外和小额住院的保障，或者你手里预算比较有限，只想先给孩子买一个基础兜底的保障，选这个档位就够了，花很少的钱就能覆盖日常的小磕小碰、感冒肺炎住院这类常见花费。

第二个就是中端保障档，这个档位价格比基础档高一些，一般一年两百多到三百多块。它会在基础档的保障上加内容，比如把意外医疗和住院医疗的额度提上去，意外医疗一般能到三五万，住院医疗额度能到十几万，有些还会加上意外住院津贴，住一天院给几十到一百块的补贴，能抵消一部分家长请假陪护的误工损失。这个档位适合大多数普通家庭选，你要是没给孩子买其他商业医疗险，这个档位就能覆盖大部分常见的住院花费，就算是住一周十天的院，大部分费用都能按比例报销，压力能小很多。

第三个就是高配保障档，这个档位价格一般一年四百到五百多块，保障内容最齐全。它不仅把各项额度提得更高，很多还会加上少儿常见重疾的一次性赔付保障，比如孩子确诊了合同约定的少儿重疾，直接给一笔钱，家长可以用这笔钱付治疗缺口、买营养品，或者陪孩子出去疗养都可以，有些还会加上疫苗接种意外保障、未成年人责任保障，孩子打疫苗出了异常反应能赔，不小心碰坏别人东西、弄伤别人，也能帮着出一部分赔偿费用。

不同预算选不同档位就行，你家要是条件不错，想给孩子做全一点的保障，不想漏了常见风险，那就选中配或者高配档。要是你只是拿学平险做补充，已经有了其他商业保险，选基础档就够，没必要多花钱买重复的保障。比如我邻居家，大娃已经买了百万医疗险和少儿重疾险，就只给大娃选了基础档学平险，补充小额的意外和住院花费；刚生二娃的时候，手头预算比较宽松，就给二娃选了高配档，保障比较全，不用再额外买其他小额医疗险，省得费心整理保单。

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三. 哪些情况不报销

首先说等待期的情况，你刚买完学平险没几天，孩子就查出来生病住院了，那肯定不报销。每个学平险都有等待期，一般生病住院的等待期在三十天到九十天之间，要是在这个时间段里发病住院，不管是什么病，都不符合报销要求，这一点一定要记清楚，别买完没多久就等着理赔，到时候报不了白着急。

然后是先天疾病、既往症不报销。什么意思呢？就是孩子买保险之前就已经查出来的毛病，比如先天性心脏病、过敏性哮喘这类，投保的时候没如实说，之后因为这个病住院，肯定不给报。举个例子，邻居家孩子买保险前就确诊了慢性肾炎，之后因为肾炎住了一次院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，就是因为这个属于投保前就有的既往症，不在保障范围内。

接下来是家长没尽到监护责任，或者孩子故意做危险行为导致的住院不报销。比如孩子偷偷跑到不对外开放的工地去玩摔伤，或者跟别人打架斗殴受伤住院，又或者违反交通规则骑电动车出意外受伤，这些情况都不报销。还有那种家长明知道孩子身体不舒服，还让孩子参加剧烈运动导致住院，也不符合报销要求，这类情况合同里都写得明明白白，属于免责范围。

再来说美容、正畸这类非治病必需的住院项目不报销。比如孩子牙齿长得不齐，家长带孩子去做正畸矫正，需要住院做全麻手术，这种属于美容整形类的项目，学平险不给报。还有孩子天生单眼皮，家长想着趁孩子小做双眼皮手术住院，这类也不赔。哪怕是因为意外导致需要做整容修复，也要看具体情况，单纯为了好看做的项目，肯定报不了。

最后还有一点，就是已经从其他渠道报销完的部分，学平险不会重复报销。比如孩子住院花了一万块，你已经通过少儿医保报了六千，剩下四千走学平险报销，不能拿着已经报销过的六千再找学平险报一遍，报销都是补偿型的，不会让你赚差价，重复花费的部分肯定不给报。另外如果是第三方造成的意外，已经由第三方赔完了医疗费，对应的部分学平险也不会再报。

四. 多少钱能买一份

基础保障档的价格很亲民，大多一年几十块到一百出头，哪怕是普通工薪家庭，给孩子买完全不会有经济压力。这个档位适合只想给娃补个基础意外保障，平时不怎么担心小额住院开销的家庭。比如小区里一位全职妈妈，家里还有老人要养，月收入不算高，就给娃选了这个档位，一年才八十多块钱，平时孩子跑闹摔碰、感冒住院的基础费用，都能报一部分，花小钱就给日常风险兜了底。

中档保障档的价格大多在一百多到三百块一年，这个档位的保障比基础档全不少，住院报销额度更高，还会加上常见的重疾补贴，比如孩子确诊合同里列的轻症、重疾，能一次性给一笔补贴，可以用来买营养品、付家长陪床的误工开销。我身边一位做行政的朋友，每个月工资固定留了一点给孩子买保障，就选了这个档位，一年两百出头，她说这个价格她完全能承受，保障也够孩子日常用，不用再为了几千块的住院费发愁。

如果想要保障更全的档位，价格大概在三百多到五百块一年，这个档位不仅报销额度拉得更开，还会加上意外伤害伤残、身故保障，部分还能覆盖特殊门诊的费用，适合预算相对宽松，想要给孩子做更全面保障的家庭。就说楼下开水果店的张姐，家里条件尚可，就怕万一孩子出点事，自己攒的积蓄受影响，就给儿子选了这个档位，一年四百八十块，她觉得这个价格换个全方位的保障，挺值的。

还有不少家长关心，不同价位的档位，差异到底在哪，会不会越贵越坑？其实不会，价格的差异主要来自保障额度和保障责任的区别，基础档就是保基础小额支出，档位越高，报销额度越高，覆盖的责任越多，价格自然也会涨一点，大家不用硬撑着买贵的，只选和自己预算匹配的就好。

另外还要提醒大家一句，现在不少学平险可以单独买，也有些可以和其他少儿保障搭配买，缴费都是一年一交，不用一次性交好几年的钱，交一次保一年，每年都可以根据孩子的情况调整档位，今年预算宽松就选贵一点的档位，明年手头紧就换基础档位，灵活性很高，不会给家长造成长期的缴费压力，哪怕选最便宜的基础档，也比没有保障强很多。之前提到的二娃，就是张姐家的孩子，去年春天跑着追小区的小猫，不小心摔在水泥台阶上，额头磕破了缝了五针，加上换药、打破伤风，前前后后一共花了一千二百多，张姐买的就是四百多的全档位，最后除去免赔额，一共报了九百多，自己只花了不到三百块，当时她就说，这几百块一年的钱花得太值了，要是没买这份保险，虽然钱不多，但心里总归是有点硌得慌，报完之后就觉得，每年花这点钱买个踏实，太划算了。

五. 选购避坑指南

买之前先逐字看健康告知，别想着蒙混过关。比如我邻居家小孩之前得过肺炎住院，投保的时候觉得只是小毛病没说，后来孩子因为肺炎引发并发症再次住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，一点保障都没享到。只要健康告知里问到的问题，如实回答就好，没问到的不用主动说。

别只盯着保额数字，要看清楚免赔额是多少。有些学平险看起来报销额度很高，但是免赔额也高，比如设置了好几百的免赔额，也就是说你花的钱得先减去免赔额，剩下的部分才能按比例报销。如果孩子只是小病住院花了几千块，扣完免赔额之后能报的钱其实没多少。优先选免赔额低的产品，日常小额住院也能多报一点钱，对家长来说更实用。

要搞清楚报销比例怎么算，不是所有住院花费都按同一个比例报。有些产品分社保内和社保外，社保报完之后，社保范围内的花费能报八九成，社保外的自费药只报三四成，还有的产品干脆不报自费药。如果孩子住院用了不少进口自费药，最后报不了多少钱，相当于没帮上大忙。给孩子选的时候，优先选能报一定比例社保外自费药的档位，应对突发情况更稳妥。

别以为买了学平险就够了，不用再配其他保险了。学平险是一年一买的短期保障，保额一般不高，只能覆盖日常小病小意外的花费，要是碰上需要几十万治疗费的大病，学平险的保额根本不够填缺口。建议给身体健康、能通过核保的孩子，配上一份长期百万医疗，一年只需要几百块，就能覆盖大额住院花费，和学平险搭配起来，大小风险都能兜住。

买的时候别盲目贪便宜选报价特别低的产品。报价过低的产品，往往是砍掉了很多实用保障，比如把意外医疗额度压得很低，或者去掉了自费药报销责任，真出事的时候根本派不上用场。根据自己的预算选就好，基础保障够的前提下，再看价格高低，适合自家孩子需求的才是对的。

结语

总结一下大家关心的两个问题：小孩住院大多是符合条件能报的，只要是等待期后因意外或者符合条款约定的疾病住院，都能按比例申请理赔。目前市面上的学平险一般分基础保障档和进阶保障档，基础档一年只要几十块，就够覆盖日常意外门诊、普通小病住院的基础需求，适合预算有限的家庭；进阶保障档会加上意外伤残、重疾责任等，一年也就两三百，保障更全面，预算充足选这个更踏实。给孩子买的时候，记得先核对免责条款，如实做健康告知，搭配长期医疗险使用，保障会更周全哦。

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