学平险的家长监护险有哪些

引言

各位给孩子办过学平险的家长朋友，您有没有过这样的疑问：我们常说学平险里带的家长监护相关保障，到底都包含哪几种呢？是不是买了学平险就不用再额外操心这部分保障了？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把大家想知道的内容说清楚。

一. 分清保障范围别买错

很多家长买学平险附加的家长监护相关保障时，总容易把几种保障混在一起，花了钱却没买到自己需要的内容。其实光看名字很多人摸不清，直接拉条款里的保障责任一条条看就行，不用听销售口头说的内容，白纸黑字写清楚的才作数。

第一种常见的保障，是孩子不小心造成第三方人身伤害或者财产损失的时候，帮家长赔。比如说咱们小区楼下，有个朋友家的小男孩在小区游乐场玩，跑的时候没看路，把旁边散步的老奶奶撞倒了，老奶奶摔骨折了，去医院拍片子做手术花了不少钱，还耽误了子女照顾工作。这个时候，如果买的监护责任包含这类情况，就可以帮家长承担一部分赔偿费用，不用自己全额掏腰包。这种责任就是典型的家长监护相关保障，专门应对孩子闯祸之后家长需要赔钱的情况，很多学平险都会附加这个。

第二种常见的保障，是针对家长作为监护人，如果发生意外导致身故或者伤残，没办法继续照顾孩子的时候，给孩子赔一笔钱做生活补助。之前认识一位妈妈，孩子刚上小学，她担心自己万一出点什么事，孩子接下来的学费生活费没着落，就特意选了带这类保障的监护附加险，每年花几十块钱，买了几十万的保额，就是给孩子留一个兜底的保障。这种保障和上面说的孩子闯祸赔钱完全不一样，是保障家长自身的，买的时候一定要看清楚，别搞混。

有些家长会把这两类保障搞反，明明想要孩子闯祸的赔偿保障，结果买成了家长出事给孩子留钱的，真出了事根本用不上。我之前就碰到过一位家长，他家孩子把同学的眼镜打碎了，还把同学的脸划伤了，对方家长要赔医药费和眼镜钱，这位家长说我买了监护险啊，找保险公司去，结果翻出合同一看，买的是家长出事给孩子留钱的那款，根本不赔孩子闯的祸，最后只能自己掏钱。

还有要注意，看条款的时候一定要看清楚哪些情况不赔。多数监护类保障都会有一些排除项，比如孩子故意打坏别人东西，或者在家里弄坏自己家亲戚的财物，这些情况一般都不赔。另外，有些保障只覆盖孩子在学校里发生的事，校外的不赔，如果你想要覆盖校外，就得特意选不限场所的版本，别买完才发现，孩子在小区闯祸不赔，那就白买了。

二. 预算不同怎么挑方案

如果是刚有娃没多久，手头还有房贷车贷压力，每年能挤出来的预算不超过五十元，直接选只包含基础监护人责任的附加险就可以。不需要额外加很多花里胡哨的责任，只需要把核心的保障做足——比如覆盖孩子在外玩耍不小心碰坏别人东西、弄伤路人的赔偿责任，额度选十万到二十万就行，满足日常小区遛弯、学校课间玩耍的场景需求就够。比如我认识的一位年轻妈妈，刚换了大房子，每个月要还不少房贷，每年只花三十多块买基础款，已经能覆盖日常可能遇到的大部分监护人责任风险，完全不用为了没用的附加责任多花钱。

如果是普通工薪家庭，每年能拿出一百到两百元的预算，除了基础监护人责任，可以加上孩子意外医疗的补充责任。不少学平险本身的意外医疗额度有限，比如只覆盖了社保内用药，额度也只有几千，加上这部分补充之后，可以把社保外的自费药、进口耗材纳入报销范围，额度提到两三万，遇上孩子磕伤缝针需要用美容线、被宠物抓伤需要打进口疫苗，都能多报不少钱。去年楼下有个三年级小朋友，跟同学玩闹的时候不小心推了同学，同学磕在桌角缝了四针，用的美容线差不多花了一千八，这位家长买的就是这个价位的方案，除去学平险报销的部分，剩下的八百多都走监护责任补充险报了，自己只花了一百多块挂号费，压力小很多。

如果是家庭收入比较稳定，每年能拿出三百到五百元的预算，可以再加上孩子走失寻回补助、监护人意外身故伤残补充这两项责任。不少家庭只有一两个孩子，万一孩子出门走失，需要登广告、找专业人员协助寻找，都会产生不少额外开支，这部分补助能帮着承担一部分开支；如果家长自己发生意外没办法照顾孩子，也能有一笔补助帮着过渡一段时间。家住我家对面的陈先生，夫妻两个人都是企业职工，收入稳定，每年花四百多配置这个档位的方案，既覆盖了日常的监护责任，又多了两层兜底保障，平时带孩子出门旅游都踏实不少。

如果是预算比较宽松，每年能拿出五百元以上的预算，可以选包含第三者财产损失和第三者住院津贴拓展责任的方案。现在不少孩子喜欢玩飞盘、平衡车这类户外运动，万一不小心碰坏了路人的手机、相机这类贵重物品，几万块的赔偿对不少家庭来说也是不小的开支，拓展了财产损失责任之后，就能覆盖这类情况；如果不小心把对方弄伤需要住院，每天还能给对方一笔住院津贴，能缓解对方的经济压力，也能帮着咱们更快把事情处理好。之前有个小朋友在公园玩飞盘，不小心飞出去刮花了旁边停的汽车车门，维修要花六千多，因为买了这个档位的方案，最后维修费用基本都由保险公司承担了，家长只需要走个流程就行。

还有一种情况，如果孩子本身已经有其他商业意外险，你只需要补充监护人责任这一项，那就直接找可以单独附加投保监护人责任的产品，只买这一项就行，不用重复买孩子已经有的意外保障，浪费保费。比如有位爸爸，已经给孩子买了高额的意外险，就只花四十多块单独买了二十万额度的监护人责任，刚好补上之前的保障缺口，既没多花钱，又把保障补全了，性价比很高。

三. 理赔时注意这些细节

第一，一定要确认就医医院符合合同要求。去年张阿姨家上二年级的小孙子在小区楼下和小朋友追跑打闹，不小心被路边的花架划破了胳膊，伤口挺深，流了不少血。张阿姨当时慌了神，直接拉着孩子去了家楼下新开的私人诊所，那里处理伤口快，还不用排队挂号。等她处理完伤口，拿着收费票据去找保险公司申请理赔，才发现这份家长监护相关的保障要求，必须去二级及以上社保定点医院就医，私人诊所不在约定范围内，最终没能拿到理赔，几千块的医药费只能自己掏。所以出险之后先别急着去就近的小诊所，先翻出合同看一眼医院要求，实在拿不准，打保险公司客服电话问一句，省得白花钱还拿不到赔款。

第二，所有的就医材料一定要留好原件，不能随便丢弃。我身边就有这么个例子，陈先生的孩子在小区广场玩飞盘，不小心脱手飞出去砸到了旁边遛弯的阿姨，阿姨鼻梁被砸肿，还缝了两针，陈先生第一时间送阿姨去了医院，垫付了所有医药费。因为陈先生自己之前有医保，想着可以走自己的医保报销一部分，就把发票原件交给了自己的医保经办部门，等他想起自己还买了家长监护险可以理赔剩余部分的时候，才发现理赔必须要发票原件，医保那边收走原件之后只给了他加盖公章的复印件，但这份保障要求必须提供原件，最后只能自己承担了剩余的费用。不管是挂号费、医药费、检查费的发票，还是医生写的病历、诊断证明、拍的片子报告，全都要整理好放在专门的文件袋里，原件绝对不能随便给出去，需要给其他机构的话，提前多印几份加盖公章备用。

第三，一定要在规定的时间内报案，别拖着。之前有一位家长，孩子半年前把别人家孩子弄伤了，当时他自己垫付了医药费，想着等过段时间对方彻底恢复了，拿所有材料一起去理赔，结果半年之后他再去申请，保险公司说合同要求出险后10天内要报案，超时报案导致没办法核实事故细节，只能拒赔。出险之后，不管是不是马上要提交材料，先给保险公司打个电话说清楚情况，登记好信息，哪怕后续治疗需要时间，也不会因为超期影响理赔。

第四，要如实说明事故的真实情况，别隐瞒细节。有位家长担心理赔不通过，就把孩子故意碰坏邻居家东西的事，说成了孩子不小心失手碰倒的，其实本来不小心失手也在保障范围内，但他隐瞒真实情况之后，保险公司调查的时候发现了和描述不符的地方，直接暂停了理赔流程，折腾了好几个月才说清楚，耽误了好长时间。不管事故是什么情况，实话实说就好，符合保障范围一定能赔，隐瞒反倒会添乱。

第五，第三方责任的理赔，要保留好和第三方的协商记录。如果是孩子造成了别人的身体损伤或者财产损失，你和对方协商赔偿金额的时候，最好能留下书面的协商记录，要是走调解的话，要保留好调解机构出具的文书，这些材料都是保险公司核定赔偿金额的依据，没有这些材料，没办法确认你到底应该赔对方多少钱，理赔流程也会拖慢。

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四. 续保期间健康变化咋办

孩子身体状况发生变化时，不要强行按原来的条件续保，更不能隐瞒情况不告知。小区里的宝妈陈姐就踩过这个坑，她家孩子去年续保前体检查出了过敏性紫癜，陈姐怕加保费或者被拒保，就没把这个情况告诉保险公司，结果今年孩子因为紫癜住院申请理赔，保险公司核查体检记录后，直接拒赔还解除了合同，之前交的保费只退了一部分，陈姐后悔得不行。

如果是续保前体检，发现孩子有新发的慢性病或者既往症加重，第一时间主动联系承保的保险公司，把最新的体检报告、就诊病历整理好，交给保险公司做核保评估就可以。大部分情况下，保险公司会根据孩子当前的健康状况，给出调整后的承保方案，不会直接拒保，不用太担心。

要是保险公司给出了除外承保的方案，就是说某一种疾病相关的治疗不给赔付，其他保障还是正常有效，这种方案适合普通家庭选择。比如之前例子里的小王，孩子查出轻微哮喘之后，保险公司除外了哮喘相关的治疗责任，其他意外、普通疾病的保障都保留，保费也没涨多少，对小王来说，总比没有保障好，性价比还是不错的。

如果保险公司给出了加费承保的方案，大家可以根据自己家庭的预算来决定要不要接受。如果家庭预算充足，孩子除了新发现的小毛病，整体健康状况不错，加费后的金额也在能接受的范围里，那可以选择继续持有这份保障，不用来回换产品折腾。要是加费之后的金额超出了预算，也可以多对比几家保险公司的同类型产品，看看有没有承保条件更宽松、价格更合适的选择。

要是孩子的健康状况变化比较大，保险公司给出了拒保的结果，也不用慌，可以换一个投保思路，先给孩子配置不需要健康告知的普惠型补充保险，再慢慢找符合健康要求的监护类附加保障，不要因为一次拒保就放弃配置保障，总能找到适合孩子情况的方案。另外，每年给孩子做体检之后，都把体检报告整理好存好，不管是续保还是换产品，都能快速拿出材料，省不少麻烦。

结语

现在大家就清楚啦，学平险里附带的家长监护相关保障，主要覆盖孩子造成第三方财产损失或人身伤害，需要家长承担监护责任时的赔付。大家可以根据自己家的经济情况选：预算有限就选保障基础责任的版本，经济宽松可以加上额外的身故、伤残补充责任。买之前核对清楚场所限定，就医选社保定点医院，身体有变化及时告知保险公司，这样就能选到适合自家的保障，帮咱们家长兜住日常的监护责任风险啦。

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