住院医疗学平险报销吗 学平险报销医疗器械吗

引言

各位给孩子买过学平险的家长们，是不是都有过这样的疑问：孩子住院看病的费用，学平险到底能不能报呀？治病用到的医疗器械，又能不能走学平险报销呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 住院医疗费咋报销？

我先直接给你说结论：绝大多数合规的学平险都包含住院医疗责任，只要符合条款要求，就能按比例给你报销。

邻居张姐家上初二的儿子冬天得支原体肺炎，住了8天院，总共花了一万一千多，社保统筹报完之后，自己还掏了将近六千块。张姐之前给孩子买了学平险，本来以为只有意外能赔，没想到收拾票据的时候翻出来保单，抱着试试的心态提交了申请，最后下来报了四千二百多，一下子减轻了小一半的负担。

不是所有住院花费都能报，这里给你划几个明确的标准：社保目录范围内的床位费、检查费、药费、手术费这些，一般都在报销范围内。比如你做血常规拍CT，开的社保内的消炎药、止咳药，这些都符合要求，可以报。但是有一些自费药、进口耗材，还有请了私立医院专家的额外会诊费，大多不在报销范围内，具体得看你买的那份学平险的条款约定。

报销的流程其实没那么复杂，我给你说具体操作步骤：孩子住院治疗结束之后，先把所有材料整理好，需要的材料有医院开的诊断证明、完整的住院病历、所有缴费的票据发票、费用明细清单，还有孩子的身份证明以及投保人的银行卡。整理好之后直接联系保险公司或者学校负责代收材料的老师提交申请就可以。大部分公司现在都支持线上上传材料，不用跑线下网点，很方便。

给你几个实用的注意事项：第一，一定要保管好所有票据的原件，很多公司不认可单独的复印件，要是原件被社保收走了，记得让社保那边盖公章标注原件留存，再复印出来用。第二，报销有免赔额和报销比例，比如很多学平险的住院医疗免赔额是100块，报销比例从60%到80%不等，剩余的部分自己承担，提前心里有数就不会落差太大。第三，如果是因为先天疾病、整容整形或者酒驾这类违法行为导致的住院，都不在报销范围内，买之前要看清免责条款，别到理赔的时候才发现不符合要求。

如果你家孩子已经参加了城乡居民医保，再配上一份学平险的住院医疗，就能覆盖掉大部分普通住院的自付花费，对普通家庭来说是很实用的补充保障。

二. 医疗器械算赔偿范围？

我直接给你说结论：不是所有医疗器械都能报，也不是所有都不能报，核心看两个点，一个是不是医院要求必须使用的，一个是不是在保单约定的范围内。

我给你说个真实的例子，去年我楼下老刘家孩子上初二，体育课跳箱摔了导致脚踝骨折，医生说需要打外固定支架，这个支架是专门定制的医疗器械，花了三千多。当时老刘办完孩子出院，拿着支架的发票和医生开的处方去申请理赔，最后顺利报了八成。为啥能报？因为这个支架是医生明确要求、为了治疗骨折必须使用的医疗器械，而且属于社保目录内的项目，刚好符合学平险的报销要求。

那什么样的医疗器械不能报？我再给你举个例子，之前有个家长带孩子去做脊柱侧弯矫正，自己主动在外面机构买了定制矫正支具，没经过医院开具处方，也不是住院期间治疗必须使用的，拿着发票去申请就被拒了。还有些属于生活类的辅助用品，比如住院的时候租的折叠床、买的护理垫、方便吃饭的弯头吸管这些，哪怕沾了点医疗的边，本质是生活用品，也不在报销范围内，这点一定要记清楚。

给你说几个可操作的判断小技巧，你自己就能核对。首先看是不是住院期间发生的，是不是主治医生明确要求必须使用的，必须要有医生开具的纸质处方或者医嘱证明，没有这个证明，哪怕你花了钱也报不了。其次看这个医疗器械是不是在社保目录范围内，大部分普通学平险只报社保目录内的项目，目录外的进口器材，大多不能报，只有少数拓展了自费责任的学平险能报一部分。

最后给你说个实用建议，如果你家孩子需要用到价格比较高的医疗器械，提前做两步准没错。第一步先找主治医生开清楚医嘱，标注清楚“治疗必需”的字样，留好购买的正规发票，不要去没有资质的小店买，一定要拿合规的发票。第二步提前联系你买学平险的保险公司客服，问清楚这个器械能不能报，需要准备什么材料，别等花了钱再去问，白白耽误时间。只要符合要求，按照要求准备材料，大多都能顺利拿到理赔款。

三. 不同家庭如何挑选险种？

对于刚工作没几年的年轻父母，每月房贷车贷加上日常开销，可支配收入不算多，建议优先选基础保障型的产品。这类产品价格不高，每年保费只需要百来块，就能覆盖社保范围内住院和意外导致的医疗费用，完全能满足基础需求。不用盲目追求高保费的高端保障，先把基础保障搭好，等以后收入宽裕了再调整就好。比如小区楼下开水果店的李哥，夫妻俩收入不稳定，孩子刚上小学，给孩子选了基础款，每年只花一百出头，去年孩子摔破膝盖缝针住院花了三千多，报了两千多，没给家里添多少负担，性价比很高。

对于收入稳定、手头比较宽裕的中产家庭，可以在基础保障之外，选扩展了自费项目保障的产品。现在不少进口药、自费诊疗项目社保报不了，基础款也不覆盖，加点预算选扩展保障的，能帮家里分担更多压力。比如同事刘哥夫妻俩都是工薪白领，每年固定收入很稳定，给孩子选了带自费项目报销的，去年孩子得流感用了一款进口抗病毒药，花了两千多，全部都按比例报了，自己只掏了几百块，减轻了不少负担。

如果孩子本身有一些小的健康异常，买不了其他商业医疗险，那就优先抓住学校统一投保的产品，这类产品大多健康告知宽松，很多小异常都能直接投保，不用过分纠结保障范围，先有一份保障比什么都重要。我朋友家孩子有先天性的轻微卵圆孔未闭，买其他商业医疗险都被除外了责任，最后通过学校统一投保了学平险，顺利承保，去年孩子做小手术住院，还报了四千多块，帮了大忙。

如果是幼儿园到初中阶段的低龄孩子，这类孩子活泼好动，磕碰摔伤、感冒肺炎住院的概率高，挑选的时候重点看意外医疗和住院医疗的额度，额度不用拉到顶，够覆盖常见治疗费用就行，重点关注意外门诊的报销比例，比例越高越好。低龄孩子很少会有大的健康问题，不用盲目追求高重疾额度，把报销比例做高才是最实用的。

如果是高中到大学阶段的孩子，这类孩子开始住校，户外活动变多，除了基础的住院医疗，还可以额外关注有没有意外伤残和意外身故保障，这个阶段的孩子活动范围大，风险相对更高一点，稍微提升点意外保障额度，应对突发情况更稳妥。如果是已经成年的大学生，还可以搭配一份小额的医疗险做补充，填补学平险的保障缺口，整体预算也不会增加太多，保障更全面。

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四. 理赔时候哪些事要注意？

第一点，要在规定时间内报案，别拖到错过时效再申请。我之前碰到过一位家长，孩子放暑假摔骨折住院，开学之后整理书包才翻出住院单据，想起要找学平险理赔，结果超出了条款约定的报案时间，最后只走了特殊申请流程，折腾了两个多月才拿到赔款，比正常理赔多跑了好几个地方，浪费了好多时间。不管是孩子意外受伤，还是生病住院，只要确诊需要住院治疗，出院之后整理好单据就赶紧报案，一般学平险要求出险后10天内报案，就算忘了具体时间，也别拖超过一个月，越早报案，理赔流程走得越顺。

第二点，所有票据原件一定要妥善保管，复印件不能直接用来申请理赔。之前有个学生同时参保了学校的学平险和家里的城乡居民医保，医保报销之后把住院发票原件收走了，家长一开始以为拿复印件就能理赔，结果跑了两趟保险公司都没法提交申请，最后还是去医保经办机构开了加盖公章的发票分割单，才顺利提交申请。不管是住院发票、费用清单、诊断证明还是处方单，只要是医院开的纸质材料，都最好复印一份自己留底，原件用文件袋单独装好，别和孩子的课本练习册混在一起，免得弄丢或者折坏。如果需要先给其他保险报销，一定要提前和保险公司沟通清楚，问清楚需要留存什么材料，开什么样的证明才能继续理赔，别自己瞎准备。

第三点，申请医疗器械理赔的时候，一定要带好医生开具的处方或者诊断证明，证明这个器材是治疗必需的。之前有个家长，孩子腰椎间盘突出，医生建议买医用腰围固定带，家长自己在网上买了之后，没找医生开相关证明，直接拿着网购订单截图去申请理赔，结果因为没法证明这个器材是治疗必需的，没能通过审核。后来回去找主治医生补开了诊断证明，写清楚了“因病情需要佩戴医用固定器具”，才顺利拿到了赔款。如果你是在医院外的机构购买的医疗器械，一定要记得索要正规的增值税发票，别只收商家的收据，收据不能作为理赔凭据，没有正规发票，就算有医生证明也没法申请理赔。

第四点，如实说明出险情况，别隐瞒孩子之前就有的旧伤或者旧病。之前有个孩子本来就有先天性的心脏问题，投保的时候健康告知没填清楚，后来因为心脏病住院申请理赔，保险公司调查之后发现这个问题，直接拒赔了。其实多数学平险的健康告知都很宽松，只要不是已经确诊的重大疾病，一般都能通过，不用刻意隐瞒，如实填写信息反而能避免后续理赔出问题。如果是意外受伤，要讲清楚受伤的时间地点和具体原因，别前后说法对不上，不然会耽误理赔审核的进度。

第五点，提交申请之后多留意进度，有疑问及时和对接的工作人员沟通。很多家长提交材料之后就不管了，等着赔款到账，结果碰上材料不全，保险公司通知不到自己，硬生生拖了好久都没处理。提交材料之后可以留一下对接工作人员的联系方式，隔个三五天问问审核进度，如果工作人员说缺什么材料，赶紧补齐，别拖着。要是对理赔结果有疑问，也直接问清楚哪些部分不赔，为什么不赔，对照保单条款核对清楚，别自己闷着不说话，错过申诉的时间。

结语

总结一下哈，咱们开头提的两个问题答案都明确啦：社保目录内的住院医疗费，学平险是可以按比例报销的；医生开具证明的治疗必需医疗器械，符合条款要求也能申请报销。给孩子买学平险的时候，记得对照条款看清楚报销范围和免责内容，根据自家的经济情况选对应保障就好，真到理赔的时候记得按时交材料、收好原始票据，就能顺利拿到赔付啦。

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