家政意外险都包括哪些险种

引言

你家请了住家阿姨打扫卫生、帮着带娃，有没有想过万一阿姨干活的时候出意外，该怎么处理？你有没有过疑问，我们常说的家政意外险里，到底都有哪些不同的险种能解决这些问题？今天我们就来把这些问题说清楚。

一. 常见意外保什么？

覆盖家政服务过程中发生的摔伤、碰伤这类日常突发意外，只要不是故意行为导致的受伤，基本都能对应赔付。

咱们拿真实案例说，北京的陈阿姨今年52岁，平时帮雇主带两岁的宝宝，顺带做日常家务。上周陈阿姨刚拖完客厅地板，转身去阳台拿拖把桶的时候，没注意脚边宝宝掉的玩具，一下子踩滑摔坐在地上，当时就站不起来了。雇主赶紧把她送到医院，检查出来是尾椎骨骨裂，加上后续复查康复，前前后后花了快八千块。

陈阿姨买了对应的家政意外险，这个摔伤就属于常见意外的保障范围，出院之后整理好发票诊断书提交申请，没过一周，符合报销范围的七千多块就打过来了，不管是陈阿姨自己还是雇主，都没掏多少医药费，解决了大麻烦。

除了自己不小心摔伤，家政工作里不小心被工具伤到也能保。比如切菜切到手缝针、擦玻璃被碎玻璃划伤、拧重物闪到腰，这些工作里常碰到的意外，都在保障范围内。还有一种情况也在保障里，就是家政人员工作的时候不小心伤到雇主或者第三方，比如擦桌子的时候碰掉了雇主的花瓶砸到客人脚，或者擦玻璃的时候抹布掉下去砸到楼下行人，对应的医疗费用也能走对应的保障责任赔。

这里给不同情况的朋友直接说建议：如果是住家保姆，日常都是做家务帮佣，选包含日常家务意外、通勤意外责任的就够用；如果是按天接单的钟点工，注意看条款，选可以按天或者按月投保灵活缴费的，不用绑长期，做一单保一段，更划算；如果是年龄偏大、平时有点小毛病的家政人员，只要能正常通过投保健康告知，不用特意选贵的，基础常见意外保障足够，优先把意外医疗的报销比例选高一些，这样日常小磕碰小受伤都能报不少，实用性更强。

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二. 特殊场景咋覆盖？

多数基础家政意外险只保普通平地做家务的意外，像擦外窗、搬重物、照顾特殊人群这类特殊场景，得额外看条款有没有对应责任，别买完才发现用不上。

如果你家请的阿姨要经常擦高层外窗，一定要买带高空作业意外责任的家政意外险。之前有个住在高层的住户陈阿姨，请钟点工帮忙清洁落地窗外面的玻璃，钟点工搬梯子踩空摔到阳台上，导致骨折做手术花了七万多。陈阿姨一开始买的是只保平地作业的普通家政意外险，保险公司说这不在保障范围，最后只能自己掏了大部分医药费。后来陈阿姨换了带高空作业责任的产品，之后再请工人擦外窗，就踏实多了。

如果你家需要家政人员帮忙搬重物，比如搬新家搬家具、挪大型家电，一定要确认条款里包含重物搬运意外责任。很多基础款不覆盖这个，之前有家政师傅帮雇主搬立式冰箱，闪到腰造成腰椎损伤，因为买的基础款没包含这项责任，最后只能雇主和师傅自己分担医药费。所以只要有搬重物需求，一定要加对应责任，不用多花多少钱，就能把缺口补上。

如果家里需要住家保姆照顾老人或者小孩，也要选带对应特殊责任的产品。比如保姆带老人出门散步，不小心摔倒受伤，或者带孩子外出时发生磕碰，带外出看护意外责任的产品可以覆盖这些情况。之前有张阿姨请住家保姆照顾八十多岁的母亲，保姆陪着下楼遛弯，母亲不小心踩滑台阶崴了骨裂，治疗加康复花了两万多，因为买的家政意外险带看护意外责任，保险公司直接赔付了大部分费用，帮雇主省了不少开支。

给你的实际建议是，先把自己家需要家政人员做的所有工作列出来，再对应找覆盖这些场景的产品。只做日常做饭拖地保洁，买基础款就行；有擦外窗、搬重物、外出看护这些需求，一定要对应加上相关责任项，每一项都对得上，出事了才能顺利获赔，不会出现有保险却用不了的尴尬。

三. 保额多少才够用？

先给你说核心方向，保额要对应你请的家政人员的工作风险高低，不能随便乱选，也不用盲目追求高保额多花钱。

要是你只找住家阿姨，只做日常家务做饭，不用爬高擦窗，也不用搬重物，选医疗保额1万到3万，伤残保额10万到20万的组合就足够。举个例子，杭州的陈阿姨给独居的母亲请了钟点阿姨，只负责每天上门做饭、擦桌子擦地板，阿姨拖地的时候脚滑崴了脚，打石膏加理疗总共花了不到八千，刚好在选的三万医疗保额范围内，所有合规花费都报销了，不用陈阿姨自己掏钱。这种低风险的工作场景，选这个档位的保额，保费每个月只需要几十块，负担不大，保障也够。

如果你找的是专门做开荒保洁或者日常深度保洁的人员，经常要擦玻璃、挪动家具，那建议你把医疗保额提到3万到5万，伤残保额提到20万到30万。广州的林女士装修完找了保洁团队做开荒，保洁师傅搬装修余料的时候被钉子扎穿了脚掌，还要打破伤风针做清创，前前后后花了四千多，后来师傅走路恢复的时候又不小心抻到伤口，后续换药花了一千多，总共六千多的花费，也都在五万的医疗保额里，林女士选的这个档位，一年保费也就几百块，比低风险档位贵不了多少，但是应对这种小意外完全够用。

如果你找的家政人员需要经常做高层外窗清洁，或者经常搬重物做家居拆装，风险要比普通家政高一些，建议把医疗保额提到5万到10万，伤残保额提到30万到50万。北京的张先生请家政人员擦二十层的外窗，家政人员踩的折叠梯滑了一下，从梯子上掉下来摔成骨裂，住院加手术花了七万多，刚好在张先生选的十万医疗保额里，保险公司直接把住院的合规费用全额赔付了，家政人员不用出钱，张先生也不用承担额外的赔偿费用。如果选了太低的保额，超出保额的部分就得自己掏，这时候多花一点钱把保额提上来，其实是给自己兜底。

预算有限的朋友，可以优先把意外医疗的保额做足，再配伤残保额。毕竟日常家政遇到的大多是摔伤、割伤这类小意外，大部分花费都是医疗费，先把医疗保额配够，比追求高伤残保额更实用。比如刚工作没几年，预算不高，只请每周来两小时的钟点工，就可以选医疗2万，伤残10万，每个月只花二三十块，不会有负担。

要是你家里有老人孩子，经常需要家政人员长期住家服务，预算也充足，可以直接选医疗5万，伤残50万的组合，一年保费也就一千块上下，哪怕遇到比较严重的意外，也不用自己承担大额的赔偿费用，心里更踏实。买的时候一定要注意，看下保额有没有分工作场景，有些产品对高空作业的保额会做限制，买之前一定要确认清楚，别到需要赔付的时候才发现达不到要求。

结语

看到这儿你应该清楚了，家政意外险主要分两类，一类是针对家政服务人员个人的意外保障，覆盖日常打扫、做饭这类常规服务里的意外受伤，另一类可以覆盖擦窗爬梯这类有一定风险的特殊作业场景，你可以根据自家雇的家政人员常做的工作选。如果是住家保姆，只做日常家务，选基础款就行，每年保费不高，就能覆盖常见的摔伤、烫伤这类意外；如果是请人来擦高层玻璃，一定要选包含高空作业意外责任的。不管选哪种，买之前记得看看条款里的责任范围，确认好你需要的场景有没有包含，再根据自身预算选合适的保额就好。就像咱们前面说的例子，花不多的钱买对保障，不管是雇主还是家政服务人员，都能多一份安心。

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