城镇医疗保险和学平险有什么不同

引言

不少家长给孩子准备保障的时候都会犯嘀咕：已经交了城镇医疗保险，学校还让买学平险，这俩不都是报销看病钱吗？到底差在哪呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自家娃的保障。

一. 参保身份有啥限制？

城镇医疗保险对参保身份的门槛很低，只要是在当地长期居住或者有户籍的人群都能买，不管你是刚出生的小宝宝，还是已经退休在家的爷爷奶奶，哪怕是之前得过一些小毛病，都可以正常参保，不会把谁拦在门外。

就拿住在北京郊区的张阿姨家来说，张阿姨的小孙子刚出生，还没落户口，只要提前办好了居住登记，就能跟着父母一起参保城镇医疗保险，出生之后黄疸住院的费用，就能按规定报销，一下子帮家里减轻了不少负担。就算是已经上了年纪，得了慢性病需要长期吃药的老人，也一样能参保，不会因为身体状况被拒绝。

学平险的参保身份限制就明确多了，它只面向在校的学生群体，从幼儿园的小朋友，到小学、初中、高中的在校学生，大部分符合要求的都能买，少数院校会根据自身情况调整投保范围，但都要求是正在学校就读的学生才可以投保。

举个例子，邻居家的浩浩今年刚升小学，开学的时候学校统一组织投保，浩浩之前得过肺炎，治好之后没留下后遗症，也顺利参保了，要是浩浩已经毕业工作了，哪怕年龄刚满十八，也不符合学平险的参保要求，没法再买。

给大家直接说建议，如果你家孩子已经入校读书，不管你的经济条件怎么样，首先一定要先参保城镇医疗保险，这是基础保障，不管身份年龄都能买，不会卡条件。如果孩子符合学平险的参保要求，在买了城镇医疗保险的基础上，再加一份学平险，孩子平时在学校跑跑跳跳容易有小磕碰，学平险刚好能补充报销。如果您家里有没上学的小朋友，或者已经退休的长辈，直接参保城镇医疗保险就行，这个没有身份门槛，能给大家兜底基础保障。

图片来源：unsplash

二. 住院费用能报多少？

城镇医疗保险在住院报销上，要求住院总费用先减去起付线，再按比例报销。不同等级的医院起付线不一样，医院等级越高，起付线越高，报销比例反而越低。如果你本身就是参保城镇居民医保的学生，住院之后先要用城镇医保报销，剩下没报的部分，再走学平险报销，这就是常见的互补报销方式。

举个例子，初中生小李得急性阑尾炎需要住院手术，总共花了九千块，小李本身交了城镇居民医保，也买了学校统一组织的学平险。按照城镇居民医保的报销规则，起付线是八百块，剩下八千二百块按百分之六十报销，城镇医保一共报了四千九百二十块，剩下的四千零八十块没报。这时候剩下的四千零八十块，就可以走学平险报销，学平险一般扣除免赔额后，能报百分之七十到八十，算下来能报三千多块，最后小李自己只花了不到一千块，如果没有两份保险叠加，只靠城镇医保的话，小李自己就要掏四千多块，差了不少钱。

如果你只买了城镇医保没买学平险，那小李这次住院就得自己承担四千多块的自费部分，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。反过来，如果只买了学平险没买城镇医保，学平险一般住院报销都有最高限额，而且比例一般不会超过城镇医保，如果小李这次花了九万块，学平险保额可能不够，剩下没报的部分就只能自己扛。

对经济条件一般的普通家庭来说，建议先把城镇医疗保险买好，这是最基础的保障。城镇医保每年缴费不高，不管孩子健康状况怎么样都能买，不会拒保，也不会因为生病就不让你续保。不管什么情况，先把这个基础保障占上，再考虑要不要买学平险补充。

要是孩子本身容易生病，或者平时喜欢跑跳打闹容易磕伤碰着，家庭经济又能承担学平险的保费，那就在城镇医保的基础上加上一份学平险，这样不管是小额的住院还是几千上万的住院费用，大部分都能覆盖，自己掏的钱就少很多。如果家庭条件实在紧张，买不起商业医疗险补充，那学平险就是性价比很高的选择，花几十或者几百块，就能把城镇医保没报的部分补上，实用性很强。

三. 意外风险怎么防范？

先给你说清楚，城镇医保和学平险管意外的方式完全不一样，得对应不同需求来配。

前阵子邻居家上三年级的浩浩，放学的时候在小区楼下和同学追跑打闹，不小心踩滑摔了，胳膊擦破一大块皮，还缝了四针。当时浩浩妈先翻了医保卡去社区医院处理，结果医生说这种属于第三方导致的意外摔跤，城镇医保这边不给报门诊费用。浩浩妈突然想起孩子开学的时候交了学平险，抱着试试的心态联系了承保方，提交了缴费小票和诊断证明，没几天就拿到了报销款，缝针加换药小两千的花费，报了八成多，自己只花了不到四百。

从这个案例就能看出来，城镇医保主要针对疾病类的医疗花费，对于日常常见的中小意外，比如孩子上学路上摔磕、体育课扭伤、被猫抓狗挠打疫苗这类情况，大多不在报销范围内，就算部分符合要求，也有起付线卡着，小额花费报不了几个钱。学平险不一样，本身就是盯着学生群体的日常意外来做的，几十块到一百多块的保费，就能覆盖从意外门诊到意外住院的责任，平时小打小闹受伤都能报。

如果你家孩子平时好动，爱跑爱跳经常参加户外活动，身体比较健康没什么大毛病，那建议你一定要把学平险配上，搭配城镇医保用。孩子在学校上体育课崴脚、骑车摔破皮、春游磕碰这类常见意外，学平险都能接住城镇医保报不了的部分，不用自己掏腰包扛小额费用。

如果你家孩子本身身体不太好，经常生病住院，已经买了城镇医保，经济条件一般的话，也建议加上一份学平险。毕竟平时孩子难免有个意外磕碰，就算没有大意外，花几十块买个保障，真出事了能减轻不少负担，不算浪费钱。

给你说个直接可操作的建议：只要孩子在校，就先把城镇医保办好，这是基础保障，然后一定要补一份学平险，针对日常意外做补充。如果孩子本身已经有其他商业意外保险，你可以核对一下保额和保障范围，要是已经覆盖了孩子日常的意外门诊需求，可以不用重复买；如果没覆盖，直接加上学平险就可以，价格便宜，保障够用。

四. 缴费方式怎么选？

城镇医疗保险按自然年度缴费，每年有固定的缴费窗口期，一般在下半年统一收取下一年度的保费，错过集中缴费期想补缴，一般要等一段时间才能享受待遇，你只要记着跟着社区或者学校的通知走，按时把保费交了就好。

城镇医疗保险缴费走官方渠道就可以，直接在当地社保官方小程序、公众号线上缴，也可以带身份证去社区居委会或者社保网点线下缴，缴费全程没有中间人，自己操作就能搞定，对年龄大一点不太会用手机的家长来说，线下缴也很方便。

学平险按教学年度缴费，一般跟着新生入学一起收，每年9月份开学的时候投保，保障覆盖一整个学年，刚好对应孩子一整个学期在校的学习生活，缴费也大多由学校统一组织，直接把保费交给学校负责的老师，或者扫学校发的专属二维码就能完成投保，不用自己到处找投保渠道。

咱们拿五年级学生朵朵家举个例子，朵朵妈妈每年都跟着社区通知，7月份的时候在官方小程序缴好下一年的城镇医疗险保费，只需要两百多块钱；9月份开学，看到学校发的学平险投保通知，扫二维码直接缴好学平险保费，也就一百多块钱，一年下来两项保费加起来才四百多，对普通家庭来说完全没有压力。

给大家直接说结论，如果是在校学生，直接两者都缴就行，城镇医疗险的保费走官方渠道按时缴，学平险跟着学校通知缴，缴费流程都不复杂，不用花太多心思，两项都配置，能给孩子把保障做全，不会出现生病看病的时候保额不够报不全的情况，如果你家孩子已经上了学，别纠结只买哪一个，两个都买就对了，经济基础一般的家庭，也完全负担得起这两项的保费，花不多的钱就能给孩子攒下基础保障。

结语

总的来说，城镇医疗保险是基础保障，不管什么情况都能给你兜底，建议不管孩子还是咱们大人都先安排上。学平险是针对学生群体的补充保障，专门管校园里常见的磕碰意外这些小风险。就拿前面说的小明来说，如果只买了城镇医疗保险，缝针的小额门诊费报不了，叠加了学平险就能覆盖大部分支出。给孩子购保的话，不管你家是什么经济条件，都建议先给孩子办好城镇医疗保险，再加一份学平险，花不了多少钱，保障也更全；如果是已经毕业离开学校的朋友，就没法买学平险啦，可以靠城镇医疗保险加其他普通意外险做搭配，满足日常保障需求就可以。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。