上了2份意外保险可以同时报吗

引言

不少朋友都买过不止一份意外险，出门摔一跤擦破皮伤了骨，花了不少医药费之后突然想起，哎，我手上明明有两份意外险呀，这到底能不能同时报销呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 意外险赔付规则大揭秘

我上周刚帮粉丝处理过类似的疑问，今天就直接给你说干货，分情况说清楚，保证你看完就能明白。

先给你说第一个情况：意外医疗报销类责任，就是你摔了碰了去医院花了钱，拿发票找保险公司报的那部分，这个不能重复报销，花了多少钱就最多报多少钱。我给你举个真实的例子，去年有个在北京做行政的姑娘小李，同时买了两份意外险，都带意外医疗责任。去年冬天她下班赶地铁，不小心踩滑摔了，磕破了缝针加拍片，总共花了1800块。她先找第一家保险公司报，扣除免赔额之后报了1500，剩下300没报，她拿着盖了第一家章的发票复印件，去找第二家报销剩下的300，第二家给她报了这部分，但是她不可能拿到超过1800的总报销额。也就是说，就算你买了多份，也不能让你拿到比你实际花的医疗费更多的钱，最多就是把第一家没报完的部分补报完而已，这点你一定要记清楚。

再给你说第二个情况：意外身故责任，这个是可以叠加赔付的，买了多少份，就能拿多少份的钱。比如说，一个做销售的大哥，35岁，上有老下有小，怕自己出事儿家人没保障，除了公司给买的团体意外险，自己又额外买了一份意外险，两份加起来身故保额有两百万，如果真的发生了合同约定的意外身故，保险公司会把两百万都赔给指定的受益人，一分都不会少，不会因为你买了两份就只赔一份。

第三个情况是意外伤残责任，这个也可以叠加赔付，和身故是一个道理。还是给你举个例子，刚才说的那个小王，在上海做装修辅助工，装修队给买了一份团体意外险，他自己又加买了一份个人意外险，前阵子干活的时候不小心被工具伤到了手，治疗结束之后去做伤残鉴定，鉴定结果是9级伤残。按照两份意外险的条款约定，第一份赔了九级对应的保额比例是9万，第二份同样按比例赔了8万，两份加起来一共拿了17万，这些钱他可以用来付后续康复费，也可以补贴在家休养不能干活的收入损失，比只拿一份宽裕很多。

第四个情况是意外住院津贴责任，这个也可以叠加拿。不管你住几天院，买了两份带津贴的意外险，两份都按照约定的天数给你发津贴，不用扣减，也不会看你实际花了多少。就像之前说的小张，出意外住了10天院，两份意外险每天各给200块，总共拿了4000块津贴，这些钱他用来付吃饭、打车这些医保和意外医疗不报销的杂费，减轻了不少负担。

我给你直接说结论，目前国内的意外险就是分这四种情况赔付，不是所有都能叠加，也不是所有都不能叠加，记住一句话：带报销性质的医疗责任不能超实际花费叠加，定额给付型的身故、伤残、住院津贴，都可以叠加领钱。你买了多份也不用慌，整理好所有资料交给保险公司，按规则走流程就行。

二. 报销型不能重复赚

直接给你说结论：你买了两份报销型的意外医疗，总共赔下来的钱，不可能超过你实际自己掏的医疗费，没法重复赚钱。

我给你说个真实的例子，之前找我咨询的张叔，今年五十二岁，平时在家帮儿子带孩子，遛弯的时候不小心被路边的电动车刮倒了，去医院清创加缝针，前前后后自己花了一千八百多块钱。张叔之前在两个平台各买了一份意外险，都带意外医疗责任，他一开始想着，两份都能报，算下来说不定还能多赚个几百块营养费，结果去申请理赔的时候才知道不是这么回事。

张叔先拿着所有发票原件，去找第一家保险公司申请报销，第一家扣除了免赔额之后，给他报了一千五百块。剩下还有三百多块没报，张叔拿着第一家公司开的分割单，去找第二家公司申请报销，第二家只补报了剩下的三百多块，加起来一共还是一千八百多，刚好覆盖张叔的实际花费，一分钱都没多给。

为什么会这样呢？其实这个规则挺好理解，保险的作用是帮你分担意外带来的经济损失，不是让你靠着意外获利。如果你买了两份就能报两份，那会不会有人故意制造意外来赚钱？不管对保险公司还是对其他投保人来说，这都不公平，所以整个行业都是这个规则。

那买两份报销型意外医疗是不是白买了？也不是哦，给你说个实用的地方，如果你第一份意外险的意外医疗额度比较低，万一发生了花费比较高的意外治疗，第一份报完之后剩下的部分，第二份可以接着帮你报。还有不少意外险的意外医疗有免赔额，如果你第一份没覆盖掉的免赔额部分，第二份也可以帮你补上。给你提个实用建议，如果你已经买了一份意外医疗额度足够满足日常需求，就不用再买第二份重复的报销型意外医疗了，把钱省下来，可以加买一份意外津贴型的保险，或者把额度留给其他保障，实用性会更高。如果你的第一份意外医疗额度比较低，或者免赔额比较高，那可以再买一份低免赔、高额度的做补充，这样搭配起来，保障更踏实，也不会浪费保费。

图片来源：unsplash

三. 津贴型和身故金叠加

我直接说结论：津贴型意外保险和意外身故伤残金，都是可以叠加赔付的，买了两份就能拿两份钱。

给你说个真事儿，之前我邻居小张，刚毕业没两年，在城里上班，怕出事给家里添负担，就在不同公司分别买了两份意外险，两份都带住院津贴责任，也都配了意外身故伤残保障。有次他下班骑电动车回家，被路边突然打开的车门刮倒，腿骨骨折需要住院手术，前前后后躺了一个多月才出院。

他处理完医疗费报销之后，拿着住院证明和出院小结，分别给两家保险公司提交了津贴申请。两份保单的住院津贴都是每天200元，算下来住院35天，每家都给他赔了7000块，两份加起来一共拿了14000块。

小张那阵子没法上班，本来还在愁房租和生活费怎么办，这下刚好，这两份津贴加起来，覆盖了他停工这一个多月的工资损失，还够他买不少营养品调理身体，不用伸手跟家里要钱，也没因为停工断了现金流，当时他跟我说，真没想到多买一份的作用这么大。

如果是遭遇意外导致身故或者全残，那更明确了，两份意外险的身故/伤残保额直接叠加，买两份100万保额，就能一共赔200万，这笔钱直接给到受益人或者被保人自己，不会因为你买了两份就少赔，也不会要求你只拿一份。

要是你已经有了一份意外险，还想再补一份，只要你的需求就是增加津贴额度，或者加高身故伤残保额，完全可以买，不用怕白花钱，真出事就能叠加拿赔偿。

给不同需求的人提个建议：如果你是家里的主要收入来源，可以多买几份拉高身故保额，真出事能给家人留够保障；如果是经常跑外勤、容易磕碰受伤的朋友，可以多配几份带津贴的意外险，住院的时候能多拿一份钱贴补生活费，不用因为停工发愁。

四. 预算有限优先保什么

刚步入社会的二十岁左右年轻人，手头积蓄不多，每个月扣除房租、吃饭和必要的通勤开支，剩下能拿来买保险的钱真的不多。这个阶段优先挑意外身故和伤残额度高的产品，把保额做足，不用贪多买带很多附加责任的产品，价格反而会涨上去，反而压得自己喘不过气。

我之前碰到过一个在杭州做互联网运营的小姑娘，每个月到手不到六千，一开始听人推荐想一步到位买各种责任，算下来每个月要交快一千，压力特别大。后来调整了方案，只挑高意外身故伤残额度，搭配基础的意外医疗报销，每个月只要几十块钱，预算一下子就压下来了，还拿到了足够的保障额度，完全符合她的需求。她前两个月骑车下班被电动车蹭倒，胳膊缝了七针，基础意外医疗报销了大部分医药费，完全没额外增加负担，这就够了。

上有老下有小的中年群体，如果预算也紧张，优先优先给家庭经济支柱配高意外身故伤残额度。毕竟家庭支柱是整个家庭收入的主要来源，一旦发生意外，整个家庭的房贷、日常开支都会受影响，高保额才能帮家庭熬过最难的阶段。可以给家庭支柱买够额度之后，再给其他家庭成员配基础保障，不用所有人都买高额度，先覆盖核心风险就行。

退休之后的老人，如果子女预算有限，优先侧重意外医疗责任。老人腿脚不方便，不小心摔了碰了的概率比年轻人大，这类情况大部分都走意外医疗报销，咱们不用追求太高的身故额度，把意外医疗的报销额度提上去，尽量挑不限社保范围报销的产品，老人用进口材料、自费药也能报一部分，能帮家里省不少钱。

不管你在哪个年龄阶段，预算有限的时候，一定要记住先抓核心需求，别想着什么保障都要。你可以先买基础的高额度保障，等之后收入涨了、预算多了，再慢慢加保补充其他责任就好，没必要一开始就硬撑着买超出自己能力的保单，最后交不起费断保，反而连基础保障都没了。

五. 投保注意这些关键点

一定要核对清楚自己的职业分类，这直接关系到能不能顺利理赔。我给你举个例子，张大哥是装修工人，日常需要爬3米高的脚手架做外墙翻新，他图便宜，直接买了适合办公室职员的普通意外险，没仔细看职业要求。后来他不小心从脚手架上滑落受伤，找两家保险公司申请理赔，都因为职业不符合承保要求被拒了，一分钱都没拿到，之前交的保费也打了水漂。所以你买之前一定要翻到条款里的职业分类表，对着自己的实际工作找对应类别，高危职业就得买对应高危职业的意外险，别抱着侥幸心理蒙混过关。

一定要主动做好健康告知，别隐瞒自己之前的身体状况。比如说，刘阿姨半年前查出来有骨关节磨损，走路经常疼，她买意外险的时候，看到健康告知里问了近期有没有确诊的骨骼疾病，怕被拒保就故意没说。后来她下楼倒垃圾不小心崴了脚，诱发旧伤住院，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的就诊记录，直接拒绝赔付，还解除了合同。不管买几份意外险，只要健康告知里问到的内容，都得如实说，没问到的不用主动提，别给自己找麻烦。

买多份意外险的时候，别盲目追求高数量，得看好每份的保额分配。比如刚参加工作的小吴，听人说多买几份准没错，就一口气买了五份意外险，每份的医疗保额都只有几千块，加起来医疗保额也才两万多，身故伤残保额倒是堆了不少。可对年轻人来说，日常最多的意外就是摔碰擦伤、运动扭伤，这些都走医疗报销，堆高了身故伤残保额，刚需的医疗额度不够，真出事根本不够用。你得根据自己的需求分配保额，日常经常出门跑业务、通勤的，就把意外医疗的额度做足，经常出差乘坐公共交通的，可以额外叠加交通意外的保额，不要盲目买一堆没用的。

投保之后一定要把保单信息告诉自己的家人。陈先生给自己买了两份意外险，都存到了自己的手机邮箱里，没跟老婆说。后来陈先生出差出了意外，家人整理东西的时候根本不知道有这两份保单，过了两年才整理旧手机看到邮件，再去找保险公司申请理赔，虽然最后赔了，但中间跑了好多趟，费了好几个月的时间才办好。你不管买几份，都把保单统一存在一个地方，告诉负责你身后事的直系亲属，避免该拿的赔付拿不到。

如果已经有了单位给买的团体意外险，自己还想买个人意外险补充的话，也要注意核对保障内容。单位的团体意外险一般保额都不高，尤其是意外医疗的额度往往不够，你自己买的时候，可以重点补充意外医疗的额度，还有住院津贴这类保障，真出事的时候，先报团体意外险，剩下没报完的部分再走个人意外险报销，能把自己需要承担的花费降到最低，不要觉得有了单位的就够了，也不用重复买和团体险保障完全重合的内容，浪费保费。

结语

看到这儿你肯定明白啦，买了两份意外险当然可以同时报，但得看是啥类型。报销型的医疗费不能重复拿总额超不过实际花费，津贴型、身故伤残这部分完全可以叠加领两份钱。大家买的时候不用过度追求多份保单，根据自己的预算和需求选就行，经济紧张就挑核心保障，预算宽松可以搭配补充，记得看清条款核对职业信息，理赔才会顺顺利利。

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