学平险里面包含医疗吗 学平险报销住院医疗吗

引言

家里有娃上学的宝爸宝妈看过来啦！你是不是也在疑惑，学校统一组织买的学平险里到底包含医疗责任吗？真的能报销孩子生病住院的花费吗？今天咱们就把这两个问题说透，帮你搞懂怎么选适合自家娃的学平险。

一. 学平险医疗保什么？

目前国内在售的学平险，基本都包含医疗保障，其中分疾病医疗和意外医疗两类，给大家拿真实案例说清楚。

上个月接了一位三年级家长的咨询，孩子换季得支原体肺炎，住了7天院，总花费六千多，居民医保报了三千出头，剩下三千多都是自付部分，其中还有一千多是医保目录外的抗生素费用。这位家长之前给孩子买了学校统一投保的学平险，提交资料后不到一周，就报了两千一百多，自己只花了不到一千，这就是学平险里疾病住院医疗的作用。

大部分学平险的疾病医疗，覆盖了孩子日常感冒肺炎、阑尾炎这类常见病的住院费用，部分产品还包含门诊医疗保障，比如孩子平时去社区门诊看感冒、拿药，花费超过免赔额的部分，也能按比例报。一般门诊免赔额在几十到一百元，报销比例从五成到八成不等，门诊额度大多在几千元；住院免赔额差不多也是一百元左右，报销比例和额度会更高，住院额度一般从几万到十几万，足够覆盖大多数常见小病的住院花费。

给大家说个不同情况的例子，有位初一的孩子，查出来有良性囊肿，需要做手术切除，总花费两万多，医保报了八千，剩下一万四千多，学平险报了九千多，大大减轻了普通工薪家庭的负担。但也要注意，如果孩子投保前就有已知的既往症，比如先天性疾病、已经确诊的慢性病，大部分学平险是不赔的，买之前一定要看清楚免责条款，别等理赔的时候才发现不符合要求。

如果是刚出生到学龄前的孩子，已经买了居民医保，家庭预算有限，可以先买一份学平险做补充，弥补医保报销后的缺口；如果孩子已经上中小学，学校统一组织投保的，尽量配合购买，一年花费也就一两百块，杠杆率很高。如果孩子本身健康状况不好，买不了其他商业医疗险，学平险只要能正常投保，一定要买，它的投保要求宽松，一般只需要孩子正常上学就能买，不需要做复杂的健康告知。

还有要提醒大家，给孩子买学平险的时候，优先选包含医保外用药报销责任的，就像开头那个支原体肺炎的例子，医保外的自费药占比不低，如果能报这部分，能多省不少钱。如果学校统一买的那款不包含医保外报销，也可以自己额外买一份带这项责任的学平险，叠加起来保障更全，花费也不高。

图片来源：unsplash

二. 意外伤害怎么赔？

上周接邻居张姐聊起她家初二儿子打球的事，我听完直接觉得，学平险带的意外医疗真的能帮家长省不少心。

张姐家儿子从小爱打球，上个月放学跟同班同学在学校操场打半场，抢篮板落地的时候踩在别人脚上，当时就崴了脚站不起来，送医院一查，踝关节韧带拉伤，还撕脱性骨折，需要打石膏固定，后续还要做康复理疗。整个治疗下来，大大小小的费用加起来一共花了七千多，其中孩子的城乡居民医保报销了四千多，剩下三千多大多是医保外的康复理疗费和固定支具的费用，这些医保报不了。

之前张姐开学的时候给孩子买了学平险，她记得里面有意外保障，就抱着试试的心态提交了理赔申请。没成想，学平险把剩下三千多报销了两千八，自己只出了两百多的免赔额部分，这点花费对普通家庭来说根本没压力。

直接说结论：多数学平险都包含意外伤害医疗责任，孩子在学校或者上下学路上遇到意外磕碰、摔伤、扭伤、烫伤、动物抓伤咬伤这些情况，产生的门诊和住院医疗费用，都可以按合同约定报销。如果意外导致更严重的情况，也会按约定给付对应保障金。

给大家几个实操建议：第一，如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类这类对抗性运动，买学平险的时候一定要看清楚，意外医疗的报销范围包不包含医保外用药和自费耗材，比如案例里的固定支具就是自费项目，能报的话实用性强很多。第二，不同年龄的孩子可以挑不同额度，小学低年级孩子自我保护差，容易摔碰，可以选意外医疗额度稍高一点的；高中孩子运动强度大，意外医疗额度也可以适当选高些。第三，如果孩子本身健康状况不好，没法买其他商业意外险，学平险的购买门槛比较低，一般只要是在校注册的学生就能买，一定要买上这份基础保障。第四，出险之后第一时间联系学校或者承保保险公司，保留好所有的医疗票据、检查报告、诊断证明，别弄丢材料，不然会耽误理赔进度。

三. 几百块贵不划算？

直接说观点：大多数普通家庭来说，性价比挺高，不算贵。我给你算笔实在账，现在市面上的学平险，一年保费大多在一两百到三百多区间，摊到每天不到一块钱，也就半瓶矿泉水的成本，就算普通工薪家庭，拿出来这笔钱也没什么压力。

我身边就有现成的例子，朋友家上初中的孩子查出来肺炎支原体感染，住了7天院，总共花了快9000块。孩子有居民医保，报销完之后自己还得掏4200多，其中有1800多都是医保目录外的抗生素和止咳特效药。朋友之前给孩子买了260块一年的学平险，提交资料之后，学平险把医保报销后剩下的符合约定的费用都按比例报了，最后自己只掏了不到800块。要是没买这份学平险，这四千多都得自己出，算下来，保费才260，赔了三千多，怎么看都划算。

如果你家孩子已经买了居民医保，经济条件一般，预算有限，那几百块的学平险闭眼入都没问题。毕竟孩子在学校跑跑跳跳容易受伤，换季的时候也容易得流感、肺炎这些需要住院的毛病，就算是小毛病住院，自费部分攒起来也不是小数，学平险刚好能补上这块缺口。

当然也不是说所有人都必须买最便宜的基础款。如果你家经济条件不错，孩子平时体质偏弱，经常去医院，或者想报更多自费药，可以选贵一点的、提高了报销额度、拓展了医保外用药范围的版本，几百块的差价就能换更高的保障，也很值得。如果你家已经给孩子配齐了百万医疗险加小额医疗险，那可以根据自己的剩余保障缺口决定买不买，要是缺口不大，也可以不买，不过大部分普通家庭都不会提前配齐这么全的保障，所以学平险还是很实用的。

最后给你可操作的建议：选的时候别光看价格便宜，一定要看清楚条款里，有没有报医保外用药的责任，住院报销比例不要低于80%，意外医疗额度别低于1万，满足这几个条件，价格在三百以内都可以入手，绝对不亏。

结语

看到这儿大家肯定能回答标题的问题啦，国内的学平险一般都包含医疗责任，大部分都可以报销住院医疗费用。不管是刚出生的小宝宝，还是读大学的学生，只要符合投保年龄要求，能通过健康告知就能买。经济条件一般的家庭，一定要给没其他商业医保的孩子买一份，哪怕预算有限只买基础款，也能覆盖日常大部分住院、意外门诊的花费；要是已经给孩子买了百万医疗险，也可以加一份小额学平险，覆盖百万医疗险的免赔额部分，更划算。举个刚才的例子，我邻居家上三年级的孩子得肺炎住了一周，总共花了八千多，医保报完剩下四千多都是医保外自费药，学平险报了三千八，自己只花了几百块，几百块买一整年，日均花费不到一块钱，实在是很实用的学生保障。买的时候记得看清楚条款里的报销比例、免赔额，还有有没有涵盖医保外用药，选符合自己需求的额度就可以啦。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。