工人意外受伤意外保险能报多少钱

引言

你有没有在工地干活受了伤，摸着缠绷带的胳膊犯嘀咕：我买的这份意外险，到底能报多少钱呀？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 赔偿金受哪些因素影响

第一个影响因素就是你买的保额，这点直接决定了报销或者赔付的上限。比如你买的意外医疗保额是2万，那最多就能报2万，要是买成5万，就能报到5万。不少工人朋友一开始图便宜，买了几千保额的意外险，真出事了医院花了一两万，剩下的就得自己掏腰包，实在不划算。建议大家根据自己日常干活可能遇到的受伤情况估算，至少把意外医疗保额买到2万以上，干高空、建筑这类活儿的，可以再往上提一提。

第二个影响因素是你的实际花费，以及花费是否符合条款要求。意外险报销都是实报实销，不会让你多赚，你花了八千符合要求，不可能给你报一万，你花了三万，保额只有两万，那最多就报两万。还要注意，只有符合社保范围内的用药和治疗项目，大部分普通意外险才给报，要是你用了社保外的进口药、特殊耗材，普通意外险可能报不了，这点一定要看清楚条款，别等出事了才发现不报。

第三个影响因素是被保险人的职业类别，这是很多人容易忽略的点。咱们工人分很多种，坐办公室做维修的属于低风险职业，在建筑工地干活、架子工这类属于高风险职业，不同职业对应的赔付规则不一样，很多意外险不承保高风险职业，要是你没如实说自己的职业，真出事了可能拿不到赔偿。而且就算承保高风险职业，同保额下，高风险职业的保费会比低风险高一点，但相应的，符合职业要求出事了就能正常赔。建议你买之前先问清楚，你的职业能不能保，别糊里糊涂买了最后赔不了。

第四个影响因素是保单有没有特别约定的免赔额和报销比例。很多意外险都有100块的免赔额，意思就是100块以内你自己出，超过100的部分再按比例报，常见的报销比例有80%、90%、100%，比例越高，你能拿到的钱就越多。比如你花了1000块，免赔额100，报销比例80%，那能报的就是(1000-100)×80%=720块；要是比例是100%，就能报900块。买的时候别只看保额，一定要看看免赔额多少，报销比例多少，这俩直接影响你最后拿到手的钱。

第五个影响因素是受伤后的伤残等级，如果是落下了伤残，会按照等级按比例赔保额，不是全赔。比如你买了50万的意外身故伤残保额，鉴定出来是10级伤残，就赔保额的10%，也就是5万，9级就是20%，以此类推，等级越高，赔的钱越多。这点大家也要清楚，不是只要伤残就赔全额，比例是写进合同里的，买的时候翻一翻对应条款就清楚了。

二. 两种保险千万别搞混

单位给买的，和咱们工人自己主动买的，完全是两回事，别稀里糊涂分不清。

单位给买的，大多是统一给整个工地或者工厂职工投保的团意险，这类保险保费是单位掏，不需要咱们工人自己出钱。出了意外，赔偿也是先对接单位，再给到个人，你要找理赔，直接找单位对接就行。不少工友以为单位投了就够了，其实不然，团意险的保额一般是单位统一定的，不一定能覆盖咱们受伤后的所有花销。

咱们自己给自己买的，属于个人意外保险，保费是咱们自己掏，保障也是直接给到咱们自己手里，理赔的时候自己找保险公司申请就行，不用经过单位。万一受伤，单位投的能报一部分，自己买的还能再补报剩余部分，能多减轻一点经济负担。

还有人会问，这两种能不能重复报？我给你说清楚，报销型的医疗费用，两种加起来报销的总额不会超过你实际花的医疗费，不可能让你拿两份医疗费报销。但如果是因为意外达到了伤残等级，两种保险的伤残赔付是可以各赔各的，互不影响，相当于你能拿到两份伤残补偿金。

给你个实打实的建议，不管单位有没有给你投保，你条件允许的话，都给自己补一份个人意外险。单位投的是单位给的保障，自己手里有一份，心里更踏实。要是你干的是装修、钢结构安装这类风险高一点的活，选的时候一定要看好，要选能覆盖你当前职业类别的产品，别买完了才发现自己的职业不在保障范围内，到时候赔不了，白花钱。

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三. 看看老张受伤咋理赔的

老张是工地扎钢筋的工人，干这行快十年了，工头每年都给大伙儿统一买了工人意外保险，老张自己也担心高危作业出事，额外给自己买了一份个人的工人意外险，两份加起来，意外医疗保额总共七万多。

上个月赶项目抢工期，老张踩着脚手架搬钢筋的时候，脚底下没踩稳滑下来，左腿磕到了下方的钢管上，当场就动不了了，工友赶紧送他去医院，诊断是左腿胫骨粉碎性骨折，需要住院做手术打钢板。

住院缴费的时候，老张先想起了意外险，打电话给保险公司报案，客服跟他说，把所有单据留好：门诊病历、住院记录、缴费发票、费用明细清单、检查报告，还有工地出具的意外事故证明，这些材料一样都不能少，缺了会耽误理赔。

老张住了二十一天院，做手术加住院一共花了三万二千多，其中医保先报了一万出头，剩下两万一千多都是自付部分。他整理好所有材料交给保险公司，不到一周就出了理赔结果：两份保险加起来，扣除合同约定的一百块免赔额，剩余的自付医疗费用全报了，一共报了两万一千多，刚好覆盖了剩下的开销，自己没花多少医药费。

这里给大家提个醒，如果单位已经给你买了意外险，自己也额外买了，医疗费用是可以叠加报，但不会超过你实际花的总费用，像老张这种医保报完剩的部分，两份加起来刚好报完，不会让你多赚，但也不用自己掏腰包扛压力；如果是伤到了达到伤残等级，那不同保单的伤残保额是可以叠加赔的，这点要记牢。另外老张为啥能这么顺利拿到理赔？就是因为他第一时间报案，所有材料都按要求留完整了，没有丢任何单据，这点大家一定要学他，别随便乱扔缴费小票，不然少一样都可能耽误你拿钱。

四. 按需购买才有高性价比

刚入行、收入还不固定的年轻工友，建议选基础消费型的，保费每个月几十块就能搞定，一年下来也就大几百，不用占用太多生活费。这类险种只管意外保障，没有多余的附加增值责任，保费花得实在，保额也够用，刚出来干活攒钱阶段，先把基础保障兜住就行，不用硬咬牙买贵的。

年纪偏大、干高危工种的老工友，比如常年在高空作业、接触重型机械的，建议把意外身故伤残保额往高了选，再附加一份足额的意外医疗。这行干活风险比普通工种高，一旦出事，要么是需要长时间养伤的大额医疗费，要么是影响后续干活的伤残情况，高保额能给你和家里兜底，不会因为一场意外把多年攒的积蓄掏空。

本身已经有单位统一投保的工友，可以再补一份个人的意外保险做叠加。单位买的一般是统一保额，大多只能覆盖基础的医疗费，如果真的伤到筋骨需要静养好几个月，收入会受影响，你自己补一份带误工津贴的，每天能领几十到上百块的补贴，刚好能补上停工这段时间的收入缺口，不会让家里日常开销紧巴巴。

健康条件本来就一般，或者之前有过小毛病的工友，不用追求带很多健康保障责任的综合意外，挑只保意外责任的就可以。很多综合意外险会捆绑重疾或者医疗责任，对健康条件要求高，保费还贵，本来你只是想补意外的缺口，没必要花冤枉钱买用不上的责任，纯意外保障大多不问健康状况，交钱就能买，省心又划算。

我身边就有个例子，瓦工李哥今年42岁，之前听别人推销买过一份带储蓄功能的意外险，每个月要交近三百，交二十年，意外医疗保额才几千，后来听了建议换成了消费型，把意外医疗保额提到了五万，意外伤残保额提到了五十万，每个月才八十多，一年省下两千多，不仅保障额度更高，还不用承担长期缴费的压力，干起活来也更踏实。说白了买保险就是缺啥补啥，别跟风买别人说的“好产品”，适合自己风险和收入的，就是性价比最高的。

结语

说到这儿你就清楚啦，工人意外受伤意外险能报多少钱，没有固定数，得看你买的保额、你的职业类别、受伤治疗花了多少，还有合同约定的报销比例。咱们工友买保险的时候，先看清楚自己的职业能不能投，再结合自己干的活选合适保额，收入暂时不高就选性价比高的消费型，经常碰风险作业就选带医疗垫付的，单位给买了也可以自己补充一份合适的，真出事了就能多一层保障。就像刚才说的老张，正是因为提前办了意外险，才把治疗花费报了一大部分，减轻了家里的负担。大家按需选就对了，别乱买也别漏买，给自己留好保障才安心。

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