学平险普惠医疗怎么买 学平险报销医疗费用吗

引言

各位家里有娃在上学的家长朋友们，是不是常常对着这两个问题犯愁？咱们给娃买的学平险普惠医疗，到底要怎么买才靠谱？平时娃看病花的医疗费，学平险真的能报销吗？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚，帮你把事儿弄明白。

一. 学平险到底能报销多少钱

我先给你说个咱们身边真实的例子，去年邻居家上三年级的浩浩课间追着同学跑，不小心踩滑摔了膝盖，去医院缝针加拍片，总共花了四千八百多，其中医保报销了两千一百多，剩下的两千七百块里，有八百多是医保外的自费药和换药费用。浩浩妈妈买的这款学平险普惠医疗，免赔额是一百块，社保内报销比例是百分之八十，社保外自费药报销比例是百分之五十，最后算下来一共报了一千六百多，自己只掏了一千块出头，这笔钱对于普通工薪家庭来说，本来就是计划外的开支，能报这么多真的省了不少事。

不同的学平险普惠医疗，报销的比例和额度都不一样，没有统一的数字，你得看具体产品的条款，一般来说，意外住院的报销额度会比意外门诊高，常见的门诊额度在几千块到几万块不等，住院额度在几万块到十几万不等，你给孩子买的时候，先看门诊和住院的额度够不够日常用，日常孩子摔碰擦伤、感冒发烧住院，几万块的额度基本够用，不用盲目追求太高的额度，多花冤枉钱。

免赔额是影响你最终能拿到多少报销的关键，大部分学平险普惠医疗的免赔额都在五十块到一百块之间，什么意思呢，就是超过免赔额的部分才给你报，比如你总共花了两百块，免赔额一百块，那就只给你报超过一百块的那一百块，再按对应比例算钱。如果有两款产品，一个免赔额五十，一个免赔额一百，其他保障差不多，那优先选免赔额低的，毕竟花同样的钱，能多报一点是一点。

报销比例这块也要分情况说，经过社保报销之后，再走学平险报销的比例，一般会比没经过社保直接报的比例高十个到二十个百分点，所以孩子有居民医保的话，一定要先走居民医保报销，再报学平险，能多拿不少报销钱。还有社保外用药，很多家长容易忽略这点，不少治疗项目、常用药都在社保外，如果你买的产品不包含社保外费用报销，那这部分钱就得自己全额掏，还是刚才浩浩那个例子，如果他买的产品不报销社保外用药，那八百多的自费药就得自己出，最后只能报八百块左右，差了一倍还多，所以建议你优先选包含社保外费用报销的产品。

针对不同情况给你直接说建议，如果是刚上幼儿园的小朋友，经常感冒发烧跑门诊，优先选门诊报销比例高、额度够的；如果是上中小学经常上体育课、参加户外活动的孩子，意外医疗的额度要选够，最好包含社保外意外用药报销，不管孩子是什么情况，买之前一定要把报销的规则一条一条看清楚，哪里能报、能报多少写得明明白白，别糊里糊涂买了，理赔的时候才发现达不到自己的预期。

二. 不同家庭如何选保障方案

如果你是刚上小学、初中的普通工薪家庭，每个月固定开支多，能匀出来买保险的预算有限，选基础款就够用。基础款一般每年只要一百多块，覆盖意外身故伤残、意外医疗和基础住院医疗，刚好应对孩子日常跑跳磕碰、感冒发烧住院这类常见情况，不会给家庭添额外经济负担，满足基本保障需求没问题。去年我邻居张姐家就是这种情况，夫妻俩还背着房贷，每个月养娃加生活费占了大半收入，就给刚上一年级的儿子选了基础款，去年孩子在学校跑着玩摔破额头缝了四针，花了一千八百多，报完医保之后剩下的部分走保险报了八成，最后自己只掏了不到两百块，张姐说当时选的时候就觉得划算，没想到真用上了，没白买。

如果是家里条件还不错，每年能拿出几百块做孩子保障预算，可以选带额外责任的升级款，加上住院津贴、重疾额外给付这些责任，不用花太多钱就能把保障做全。比如孩子要是得常见小病住院，每天还能领几十到一百块的津贴，用来抵扣住院期间的吃饭、陪护交通费用，能减轻不少额外开支。要是家长担心孩子得重病，升级款大多带重疾一次性给付责任，确诊合同约定的情况就能拿到一笔钱，可以用来支付医保报不了的自费项目，或者给家长请假陪护的时候弥补收入缺口，实用性很强。

如果你家孩子之前有过小的健康异常，买别的商业保险被除外或者拒保了，选学平险的时候要找健康告知宽松的产品。很多学平险健康告知只问比较严重的疾病，普通的肺炎住院痊愈之后、轻微的过敏性鼻炎这类小问题，大多都能正常买，不用特意纠结健康告知不符合的问题，只要如实填写，没有隐瞒严重的既往病症就能顺利投保。去年有个朋友家孩子，小时候得过新生儿黄疸，住了一周院，之后痊愈没有后遗症，买别的医疗险被要求半年后复查，最后选了健康告知宽松的学平险，顺利投保成功，现在孩子上幼儿园，日常的门诊住院都有保障，朋友也放心不少。

如果是已经上高中、大学的孩子，已经有了一定的自主活动范围，日常出行、参加课外实践的次数比小学多不少，意外风险更高，选的时候可以重点拉高意外医疗的保额，不用额外加太多其他责任，把意外医疗的保额做到两万以上就合适。孩子出门骑车、参加研学活动，万一出点意外，更高的意外医疗保额能覆盖更多花费，不用家长额外掏大额的钱。住校的孩子还要注意，尽量选包含门诊责任的，孩子在学校突然得肠胃炎、扁桃体发炎这类小病，去校医院或者附近门诊看病，也能报销，不用等着放假回家再处理，方便孩子也省心。

如果家里已经给孩子买了其他商业医疗险，只想要学平险做补充，就选价格偏低、保障够用的基础款就可以。不用重复买高保额的同类责任，浪费保费，只需要用学平险覆盖门诊、小额住院这些百万医疗险免赔额以内的花费，搭配起来刚好，日常小花费能报，大的风险有更高保额的保险兜着，保障搭配合理，也不会多花冤枉钱。

三. 看病理赔流程简单几步走

第一步先及时报案，不管是孩子摔了碰了还是发烧住院，发现符合赔付条件后，第一时间联系承保的保险公司就行，一般要求出险后十天内报案，晚了也没关系，只要能拿出完整的就医材料，也不会影响理赔，别自己拖着不报备，最后反倒耽误审核。

我朋友家孩子上周上体育课崴了脚，去医院拍了片子做了固定，当天晚上她就给保险公司打了电话，接线人员直接告诉她需要准备哪些材料，省去了好多瞎琢磨的功夫。

第二步整理好所有就医材料，这一步是理赔的核心，材料不齐绝对会耽误审核进度。需要保留的东西包括医院开具的正式发票原件，门诊病历本、住院的话还要出院小结，费用明细清单，意外受伤的话还要准备一份简单的意外经过说明，比如是什么时间在哪因为什么受的伤，写清楚就行。如果是经过医保报销的，还要让医保部门开出医保结算单，一起提交给保险公司。

就拿刚才说的崴脚的孩子来说，我朋友把拍片子的发票、门诊病历、缴费明细全部整理好，按照要求把每一份材料都拍了清晰的照片，没有糊掉的边缘，也没有缺页，提交之后不到三天就走完了审核。

第三步提交申请，现在很多公司都支持线上提交，不用跑线下网点，关注承保公司的官方公众号，找到理赔入口，按照提示填写孩子的基本信息、投保信息，再上传整理好的材料照片就可以，也可以找当初帮你办理投保的业务员代为提交，两种方式都可以，看你哪个方便。

第四步等审核和打款，保险公司收到材料后，一般三到七个工作日就会给出审核结果，如果材料清晰符合要求，很快就能完成核定，核定理赔金额之后，会直接把钱打到你预留的银行卡里，你只要留意短信通知就可以。如果材料有问题，保险公司会主动联系你补充材料，你按照要求补传就行，不用太担心。

还是说那个崴脚的例子，一共花了八百多块，去掉一百块免赔额，最后报了六百多块，审核通过当天钱就到账了，朋友说本来没抱多大期望，没想到流程这么顺，这笔钱刚好覆盖了大部分花销，没给家里添额外负担。

最后提醒一句，所有的原始材料自己最好先复印一份存底，或者备份好清晰的电子照片，万一原件提交之后需要核对，你手里还有留存，不会手忙脚找不到材料。如果是在线下提交纸质材料，记得让工作人员给你开一个材料接收清单，自己收好，避免材料丢失说不清楚。

图片来源：unsplash

四. 避开常见投保陷阱要点

第一个要注意的点，就是别漏看等待期约定。不少家长着急给孩子投保，拿到宣传单只看保障范围，压根不会注意等待期条款。比如你周一给孩子买完，周二孩子就因为支气管炎住院，刚好卡在三十天等待期里，这种情况保险公司是不会赔付的，得自己掏全额医药费。也不用太担心意外导致的医疗费用，意外大多没有等待期，当天投保生效后出事就能按规则赔，只有疾病类的报销会受等待期限制，投保前记着问清等待期天数，尽量选等待期短的就好。

第二个要注意健康告知，别随便隐瞒孩子的既往病史。有个家长给孩子投保的时候，明明知道孩子之前就有过敏性哮喘，常年需要拿药控制，觉得反正不是大病，不说也没人知道，结果后来孩子因为哮喘急性发作住院，申请报销的时候，保险公司调阅之前的门诊记录查到了病史，直接拒赔，保费也没退，亏了一大笔。其实大部分学平险普惠医疗的健康告知都很宽松，只要不是很严重的既往症都能投保，实在拿不准就如实说清楚，核保能过就买，不能过再换别的，别抱着侥幸心理隐瞒。

第三个要注意看清报销范围，别默认所有医药费都能报。很多产品只报社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的自费药、进口器材一分都不报，如果你选了这种，万一孩子需要用进口钢板接骨，或者用了效果更好的自费抗生素，这部分钱就得自己出。如果预算够，尽量选不限社保报销范围的产品，虽然一年多花几十块钱，但是真遇到事能省不少。就像之前那个摔断腿的小明，他家长选的就是不限社保的，五千多医药费里一千多的自费药也报了八成，自己只掏了几百块，比只报社保的划算很多。

第四个别盲目买多份重复投保，以为买得越多报得越多。学平险普惠医疗是报销型的保险，不管你买了几份，总共报销的钱不会超过你实际花的医药费。比如你孩子住院花了八千，买了两份，第一份已经报完了七千，第二份最多只能报剩下没报的一千，不可能给你报一万六，多买的那一份相当于白花了保费，完全没必要。如果家里已经给孩子配了其他的少儿医疗险，只需要买一份基础的学平险补充校园意外保障就够，不用重复买同类型的报销型产品。

第五个别只看销售人员口头说的保障，一定要自己核对合同条款。不少销售人员卖的时候会拍胸脯说“门诊住院都能报，什么都保”，结果真出事了才发现，合同里把宠物抓伤、食物中毒这类常见的情况都除外了。拿不准的就把说过的保障让对方写在订单备注里，或者自己一字一句读一遍合同里的免责条款，把不能赔的情况都记清楚，避免真出事了才发现和之前说的不一样，闹了纠纷还拿不到赔偿。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦，学平险普惠医疗购买不难，一般可以通过学校统一组织投保，也可以自己找正规保险公司渠道线上线下购买，缴费都是一年一交，操作很方便。只要是符合保障范围的医疗费用，学平险是可以报销的，咱们给孩子买的时候，按照自己家庭的预算选就好：普通工薪家庭选基础款就够覆盖日常磕碰感冒的医疗开支，预算宽松可以选带更多拓展责任的版本，记得看清报销范围、免赔额这些细节，保留好理赔票据，遇到符合条件的医疗费用就能顺利申请报销啦。

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