意外医疗保险和学平险哪个实用

引言

嘿，有没有蹲过保障攻略的朋友，是不是都刷到过这两个险种，你是不是也想问，这俩到底哪个更贴合咱们日常需求呀？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 学平险适合谁买

首先说结论，所有在校就读的中小学生、幼儿园小朋友，都可以优先考虑入手一份学平险。咱们身边一抓一大把真实例子，我邻居家读二年级的小男孩，上周在学校操场跑着追同学玩，脚下一滑直接磕到了篮球架底座，下巴磕出一道两厘米长的口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快一千八。他妈妈开学的时候给买了学平险，最后去掉几十块免赔，报了差不多一千五，自己只出了两百多块，当时她跟我念叨，这几百块保费花得太值了。

如果你家孩子刚入园、刚升学，还没来得及给孩子配其他商业保险，一定要先买一份学平险。很多幼儿园、中小学都会统一组织投保，流程特别简单，只要填好孩子的基本信息，交完保费就能生效，不用自己跑去找产品做对比，省了好多事儿。而且对健康条件的要求也松，有些孩子出生带点小毛病，买别的商业保险可能会被除外或者拒保，学平险大多能正常投保，门槛很低。

家里经济条件不算宽松，暂时拿不出太多钱给孩子配全各类商业保险的家庭，学平险是不错的过渡选择。它的价格真的不贵，一年保费大多也就两三百块，哪怕是普通工薪家庭，拿出来也没什么压力。孩子在学校里天天蹦蹦跳跳，打闹摔跤、猫抓狗咬、磕磕碰碰都是常有的事儿，有这份保障在，至少小额的意外治疗费不用自己全掏，能减轻不少负担。

就算你已经给孩子配了其他重疾险、百万医疗险，也可以补一份学平险。百万医疗险一般有几千块的免赔额，平时孩子摔了碰了花个几千块，达不到免赔线报不了，学平险刚好能覆盖这部分免赔额以内的花费。之前我同事家孩子打了同学不小心把人门牙碰坏了，对方补牙齿花了四千多，同事家孩子买的学平险包含了第三方责任，最后也报了不少，帮他省了一大笔开支。

不是学生就别瞎凑这个热闹了，学平险只对在校学生开放投保，社会上的成年人想投也投不了。如果你是已经工作的成年人，别盯着学平险琢磨了，直接找适合自己的意外医疗就好，不用在这上面浪费时间。

二. 意外医疗范围咋样

我直接给你说，意外医疗保险的投保范围不挑人，不管你是在校学生、刚上班的年轻人，还是已经退休在家的长辈，只要符合健康告知要求，都能买，不像学平险只限定在校学生投保。

我身边就有现成的例子，我楼下做家政的张姐，今年四十多岁，平时要骑车往返各个雇主家做家务，路上车多难免有刮碰风险，她本身只有职工医保，门诊报销额度不高，自费项目也报不了多少，她就给自己买了一份意外医疗保险，保费一年也就一百多块钱，缴费就是一年一缴，买起来也方便，手机上点几下就能操作完成。

上个月张姐骑车的时候躲逆行电动车，蹭到路边护栏摔了，膝盖缝了四针，还打了破伤风免疫球蛋白，这个蛋白属于自费项目，职工医保报不了，一共花了一千八百多块，去掉一百块免赔额，剩下的一千七百多都走意外医疗报销了，张姐说这一百多块花得太值，要是没买，这小一千的自费钱就得自己掏，对她来说也是一笔不必要的开销。

从保障范围来看，意外医疗保险只管因为意外导致的医疗费用，比如日常的摔伤碰伤、猫狗抓伤打疫苗、交通意外导致的门诊或者住院费用，都在报销范围内，它只针对意外导致的医疗开销，不会涵盖疾病相关的保障，这点你要记清楚，别搞混了。

给你说两个购买建议，如果你经常在外跑业务，或者日常出行靠电动车自行车通勤，不管你年龄多大，都可以配置一份；如果你已经有了其他重疾险之类的保障，缺一块意外医疗的补充，也可以单独买一份，价格不贵，能把医保没覆盖到的意外自费部分补上；买的时候重点看报销范围，能覆盖自费药的产品，实用性会更强一点，另外免赔额越低，能拿到的报销款就越多，这些点挑的时候别忽略。

三. 赔付细节要注意

先给你说最该留意的免赔额，这直接关系到你能不能拿到理赔、能拿多少。

我给你举个真实的例子，去年有个大学生骑车蹭到路牙，摔破了胳膊缝了五针，总共花了1200块治疗费。他先买了一份免赔额100块的意外医疗保险，又买了学平险，当时学平险写的免赔额是500块。算下来意外医疗能报（1200-100）×80%也就是880块，剩下的钱再走学平险二次报销，最后自己只出了不到一百块。

另一个小朋友就踩坑了，他妈妈只给他买了一份免赔额300块的学平险，小朋友在学校跑着玩摔折了手腕，花了280块拍片拿药，因为没超过免赔额，最后一分钱都没报成。所以选的时候，你得先看清免赔额写了多少，越低对咱们越有利。

然后要盯紧报销范围，分社保内和社保外用药。很多学平险默认只报社保范围内的花费，超出社保的自费药、进口器材都报不了。就说之前有个中学生，踢球的时候被撞掉了半颗牙，要做烤瓷牙修复，一颗烤瓷牙两千多，全是自费项目。他家买的普通学平险不报这笔钱，还好孩子爸爸提前给孩子加买了一份包含社保外用药的意外医疗保险，最后报销了一千八，省了好大一笔开支。

接下来要注意赔付的顺序，如果同时买了两份，先赔免赔额高的还是低的，差别很大。如果社保报完之后，先走免赔额低的那份报销，剩下没报完的部分再走另一份，这样能多报不少。你要是反过来先走免赔额高的，剩下的额度本来就少，第二份能报的就更少了。

还有一点要记住，意外医疗一般是实报实销，你花了多少钱，最多就报多少钱，不会让你多拿，不用重复买多份相同的，买多了也没用，白花保费。学平险很多都包含了意外医疗责任，如果你已经买了学平险，再补意外医疗的时候，不用买太高额度，补充上社保外用药的责任就行，这样花钱少，保障还全。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭怎么选

普通工薪家庭，家里有孩子在上中小学，预算不算多的，直接先给孩子买学平险就行。我邻居家就是这样，夫妻两人都是工厂上班，每月除去房贷生活费，剩下的存款不多，孩子每年学平险保费才几十块，磕了碰了、发烧住院都能报，去年孩子玩滑板摔断胳膊，前前后后花了八千多，学平险报了四千多，大大减轻了家里的压力。对这个收入阶段的家庭来说，花小钱就能拿到基础保障，性价比很合适，完全没必要硬抠预算买贵的单独意外医疗。

如果是预算稍宽松一点的小康家庭，孩子已经买了学平险，还想给孩子补更全的意外保障，可以再加一份不限社保报销的意外医疗保险。学平险一般对自费药、进口器材的报销额度不高，要是孩子真遇到比较严重的意外，需要用自费项目，多一份意外医疗就能多报一部分。去年楼下小区有个孩子被高空掉的花盆碎片砸伤，需要用进口缝合线，还有特殊的护理敷料，学平险只报了社保内的部分，剩下的自费部分刚好从额外买的意外医疗保险里报了，自己只出了几百块，不然家里得多掏小一万，压力一下子就小很多。

要是家里孩子已经上了大学，或者是已经毕业走入社会的年轻人，自己在外打拼，那肯定优先选合适的意外医疗保险。学平险只保在校学生，毕业之后就失效了，而且年轻人平时通勤骑车、周末出去爬山露营，意外风险不少，一份一年几百块的意外医疗保险，额度足够，还能报社保外的项目，适合自己单独配置。我一个刚工作的表妹，去年赶地铁跑的时候摔骨折，打了固定钢板，花了一万二，社保报了四千，剩下的四千多都是意外医疗保险报的，自己只出了两千多，刚工作没多少存款，也没拖累家里。

要是身体健康条件不太好，或者年龄偏大的家庭成员，想买保障的话，意外医疗保险的购买门槛更低。大部分意外医疗保险不会对健康状况有太严格的要求，只要不是已经完全丧失劳动能力，一般都能买，哪怕有一些慢性病也不影响。我家亲戚今年五十多，有高血压，之前想买别的保障买不了，就买了一份意外医疗保险，每年保费一百多，平时买菜摔了、在家滑倒碰伤都能报，去年擦窗户不小心摔下来扭了腰，花了两千多，报了一千六，很实用。

如果是经济条件不错的多成员家庭，建议全家都配一份意外医疗保险，在校的孩子再加一份学平险做补充。孩子有学平险打底，再加意外医疗补报销缺口，大人各自配自己的意外医疗，全家都有覆盖意外的保障，一年下来整体保费也不高，不会给家庭经济造成负担，真遇到意外情况，每个成员都能拿到对应的理赔，不用到处凑钱。

结语

看到这儿你肯定明白了，没有哪个更实用，只有哪个更适配你的情况。如果你是在校学生家长，预算不多还想给娃补基础保障，选学平险性价比很不错；要是你是已经离开校园的成年人，或者已经有了其他基础保障，只需要补意外这块的缺口，选合适的意外医疗保险更贴合需求，根据自己的实际情况挑就行啦。

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