如何选择境外旅游险 境外旅游险 退保

引言

计划出境游玩的你，是不是正对着五花八门的境外旅游险犯愁？怎么选才能不花冤枉钱？要是计划变了能不能退？今天咱们就一起把这些问题理清楚。

一. 就医保障要看清

先给你说最实际的，出去旅游最怕突发身体不舒服，境外就医收费不低，选的时候，第一要盯住报销的范围，别光看宣传里有就医保障就直接下手。

我给你说个真实的例子，之前有个朋友小周，刚毕业工作没几年，攒了钱去东南亚玩，随便找了个便宜的境外旅游险就买了。结果出门吃了顿当地特色海鲜，半夜上吐下泻发烧，被同行的朋友送到当地医院急诊，折腾小半天，光输液加检查就花了小几千块。回来之后找保险公司报销，才发现这款产品只报意外导致的就医，疾病导致的急诊不在报销范围内，最后一分钱都没报，小周心疼得直拍大腿，早知道多花几十块买对的了。

那具体要怎么看呢？首先分清楚，保障里包不包含疾病类的就医，很多低价产品只包意外受伤的就医，像咱们出门吃坏肚子、突发牙疼、感冒发烧这类常见问题，都不在保障里，这点一定要提前翻条款找清楚，别漏看。

其次要看免赔额，有些产品说有几万的就医保额，但是设置了大几百的免赔额，意思就是低于免赔额的部分要你自己掏，高于的部分才给报。如果你去的是物价比较高的地区，比如欧洲部分地区，那可以选免赔额低一点的，哪怕多花十几二十块，真出事了能多报不少。如果去的是物价亲民的地方，预算又有限，选个几百块免赔的也没问题，能省一点保费。

还有个很重要的点，看看有没有医疗直付服务，就是不用你自己先掏钱垫着，保险公司直接和医院结算。就像之前说的老王，他去东南亚玩的时候突发智齿发炎脸肿，疼得没法吃饭，去当地诊所做了拔牙处理，所有费用都是保险公司直接和诊所对接的，老王没掏一分钱，全程都省心。如果你选择的产品没有直付，那就要自己先垫钱，回来再拿着单据报销，不仅要提前准备好周转的钱，还有可能因为单据问题耽误报销。如果是去境外长时间游玩，预算够的话，优先选带直付服务的，省事很多。

最后还要注意，看看保障里包不包含你要去的地区，有些产品会把部分地区排除在外，你买之前要核对好自己的目的地，别买错了，最后白花钱。

二. 不同年纪分着选

咱们出去玩，不同年纪身体状况不一样，需求也差得远，直接对着年纪挑，不用乱买一堆没用的。

18到30岁的年轻人，大多身体底子好，出去玩爱折腾，潜水、徒步、登山这类偏户外的项目少不了。这时候选境外旅游险，别把钱花在很多慢性病保障这类没用的责任上，把预算都往意外伤残、意外医疗和紧急救援上堆就行。我有个朋友小周，刚毕业去境外爬山，不小心崴了脚，韧带拉伤需要现场处理再转运到市区医院，他买的时候特意加了高风险运动保障，转运和医疗的钱都报了，要是没选对，这大几千的转运费就得自己掏。年轻人预算有限，不用追求太高的整体保额，把核心的意外和高风险运动保障做足就够，保费也能控制住。

30到50岁的中青年，大多是拖家带口一起出去，自己本身可能已经有基础医保，还可能带点轻度的常见基础问题。选的时候，除了意外和基础医疗，记得加上行李丢失、行程延误、证件丢失补发这一类保障。我有个邻居李姐，带孩子去境外玩，行李箱被机场运错了，三天才找回来，里面孩子的换洗衣物、常用药全在里面，她买的保险能报销临时买衣物和应急药品的钱，前后报了小一千，省了不少额外开销。这个年龄段如果有既往的基础问题，一定要提前看清楚条款，能不能保障境外突发的和既往症相关的意外情况，别等出事了才发现不赔。

50到60岁的中老年，身体机能开始下降，出去游玩大多是休闲逛景，不会玩太刺激的项目，但是心脑血管、肠胃这类突发问题的概率比年轻人高很多。这时候选，重点看医疗保额够不够，有没有涵盖常见中老年突发疾病的保障。很多人会觉得中老年保费贵，就想买便宜的低保额，其实不对，境外医疗费用不低，尽量把医疗保额提上去，另外要注意，不少产品对中老年投保有年龄限制，投保前先看清楚自己符不符合购买条件，别买完才发现被除外承保了。

60岁以上的老年朋友，出去玩大多是跟团休闲游，行动相对缓慢，但是突发疾病的概率更高，而且不少老人都有长期的基础病。选的时候，一定要确认，条款里有没有覆盖境外突发的基础病并发症保障，别因为有既往症就直接不赔。另外，这个年龄段很多产品保费会上涨，不用追求一堆附加责任，就把紧急医疗转运、医疗报销这两个核心责任选好就行，预算够的话可以加一份行程取消保障，要是出发前身体不舒服走不了，能退一部分保费，减少损失。

不管你在哪个年龄段，都别为了图便宜选和自己需求不匹配的产品，比如老人去买只保高风险运动的年轻人款，出事肯定赔不了，对着自己的年龄和出行习惯挑，把钱花在你真用得到的保障上就行。

三. 行程变动能否退

先给大家说个我身边朋友的真实例子，小琳去年春天就早早定了暑期去中亚的境外行程，提前三个月就买好了配套的境外旅游险，结果出发前一周，家里长辈突然身体抱恙需要她留下来照顾，行程彻底走不成了。她翻了当时买的保险条款才发现，这份保险规定只有因为罹患重疾、遭遇意外这种情况导致行程取消才能退保退费，单纯因为家人需要照顾临时取消行程，不在退费范围内，最后一分钱保费都没退回来，白白损失了几百块。

针对行程变动能不能退这件事，第一个明确的建议就是：投保前一定要翻清楚退保相关条款，不同产品对可退保的行程变动原因要求不一样，别拿到产品就直接付款。要是你本身行程就定得比较早，或者最近手边事儿多，不确定出发前会不会有突发状况打乱计划，一定要优先选涵盖常见突发变动原因退保的产品。

不同的变动情况，退保的结果也不一样，这里给大家分情况说清楚。要是你是在保险还没生效的时候申请退保，大部分产品都支持全额或者扣除十几块手续费后退大部分保费，这个阶段申请退保损失一般不大。要是保险已经生效了，比如你已经出发走了一半行程，提前回国申请退保，只有少数产品会按剩余未出行的天数折算退回部分保费，大部分产品是不支持退保退费的。

如果是因为你自己临时改变出游计划，比如本来想走一周，突然改成三天，或者干脆不想去了，这种个人主动变更行程的情况，大多不能全额退保，不少产品直接不给退。但如果是遇到航空公司取消航班、旅行社取消行程这种非个人原因的变动，大部分产品都支持退保退费，部分产品还会给你补偿一部分行程取消的损失，买之前要看清这部分约定。

最后给大家一个可操作的步骤，你投保前直接问客服三个问题：第一，没生效前申请退保能退多少，扣费规则是什么；第二，哪些行程变动原因可以支持退保；第三，退保要走哪些流程，需要准备什么材料。把这三个问题问清楚，保存好客服的回复，真遇到行程变动的时候，直接按规则申请，不会吃哑巴亏。比如之前有个做导游的朋友，每次带团出境外，都会提前问清楚退保规则，有一次因为目的地交通管制团取消了，他帮整团二十多个人申请退保，因为提前确认过符合条件，不到一周所有人都拿到了退费，没出任何岔子。

图片来源：unsplash

四. 出险后操作留痕

第一时间联系保险公司官方客服备案，别等回国之后再补报备，很多境外险对报案时间有要求，拖得太久可能影响理赔审核。我身边有个朋友小夏，去年去欧洲玩摔了一跤扭到脚，当时觉得疼一会儿就能好，想着回国再说，结果拖了三天才报备，保险公司核对的时候就多花了半个多月才走完流程，差点耽误他后续报销。所以不管当时情况看起来严不严重，只要你觉得可能要申请理赔，落地第一件事先打电话说清楚情况。

所有和出险相关的纸质材料，全部收好别乱丢。不管是医院的诊断书、缴费发票、药品处方，还是当地警方开具的记录，甚至是你打车去医院的小票，都分门别类整理好。如果是电子单据，直接存在手机云盘里，别只存在手机本地，万一手机丢了，所有凭证都没了，理赔就卡壳了。之前就有个游客，手机被偷，所有单据都存在手机里没备份，最后只能跑回就诊的医院重新开证明，来回折腾不说，还多花了不少冤枉钱。

现场的照片、视频要拍清楚留存。比如你是随身财物被盗，就拍清楚被翻动过的现场、财物丢失的位置，要是遇到意外受伤，就拍一下受伤的部位、现场环境。这些材料能帮保险公司更快核实你的出险情况，比你空口描述要管用得多。之前有位阿姨去境外游玩，被当地的野犬咬伤，她女儿第一时间拍了咬伤的伤口、现场的环境，还有去医院打疫苗的整个流程记录，提交材料之后，没几天理赔款就下来了，比没有留证的用户快了一倍多。

如果你选择的是事后报销，不是境外直付，那所有收费项目一定要让医院打印清晰的明细，别只拿一张总金额的发票。很多保险公司要求核对具体的收费项目，哪些属于保障范围，哪些需要自费，全靠明细核对，没有明细的话，就只能你自己退回医院补开，来回折腾不说，还会拉长理赔的周期。要是你语言不通，就找酒店前台或者当地导游帮忙沟通，一定要拿到清晰的收费明细，每一笔钱花在了哪里都写清楚。

所有和保险公司工作人员的沟通记录，都做好备份。如果是打电话沟通，记得问清楚接线人员的工号，通话结束之后，可以把对方说的要求整理成文字存好；如果是线上聊天沟通，直接把聊天记录截图保存，别随便删除。万一后续流程出了问题，这些沟通记录就是你核对的依据，能帮你少走很多冤枉路，也能避免因为信息不对称产生不必要的纠纷。

结语

总的来说，选择境外旅游险其实不难，重点就是结合自己的年龄、身体状况和行程情况，优先把就医、救援这些核心保障选好，提前确认好退保规则和理赔需要的材料。这样你出门玩的时候不用提心吊胆，真遇到事儿了也能从容应对，花小钱就能买到踏实，比什么都重要。

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