马来西亚境外旅游险是什么

引言

打算去马来西亚玩的朋友，你有没有想过出门在外要是遇上点不舒服或者小意外该怎么办？你真的了解专门针对咱们去马来西亚旅游买的这份保险是什么，能帮你解决什么问题吗？别急，咱们今天就来把这事说清楚。

一. 医疗费报销方式查一查

我们先来说说医疗费报销方式，这个是出门旅游的时候最实用的一项保障，你一定要提前看明白。

什么是直接赔付？就是你在马来西亚当地看病的时候，保险公司会直接和医院结算费用，你只需要看完病直接走就行，不需要自己先掏钱出来。这种方式对游客来说真的太方便了，毕竟出门旅行本来带的现金就不多，要是突然生病要花一大笔钱，一下子掏出来不仅打乱旅行计划，还可能影响整个行程的心情。我身边就有朋友遇到过这种情况，前年一对新婚夫妻去马来西亚度蜜月，妻子到了马来西亚第二天吃海鲜过敏起疹子，还发起了高烧，去当地医院挂急诊需要先缴费才能治疗，她买的这份保险刚好支持直付，保险公司直接和医院对接了费用，小夫妻什么钱都没出就看好了病，后续的蜜月旅行一点都没受影响。

那另外一种就是报销制，也就是你自己先垫付医疗费，看完病之后拿着所有的单据回来找保险公司报销。这种方式就需要你自己先掏钱出来，而且还要保管好所有的收费单据、诊断证明这些材料，少一样都可能影响报销。这种方式适合本身有一定备用资金，而且不怕麻烦的朋友。比如去年我同事去马来西亚自由行，不小心崴了脚，在当地诊所做了简单处理，花了不到一千块马币，他自己先付了钱，回来之后把所有材料整理好交给保险公司，一周左右就拿到了报销款，对他来说也没什么太大影响。

那到底该怎么选呢？如果你是预算充足，更看重游玩体验，优先选支持医疗直付的产品。尤其是去偏远地区旅行，或者本身身体不太好的朋友，直付能帮你解决大问题，不用在生病的时候还要为钱的事情发愁。要是你只是去热门旅游城市玩个三五天，本身身体也很健康，平时也很少生病，选报销制的就完全够用，这类产品通常价格还会更便宜一些。

另外还要提醒你一点，要看清楚报销的范围，是不是包含自费药、进口药，是不是包含门诊和住院，有没有免赔额。比如有的产品只报销住院费用，门诊不报，要是你只是看个门诊拿点药，就得自己掏钱。还有的产品有几百块的免赔额，低于这个额度的部分不给报销，这些细节都要提前看清楚，别等到出事了才发现自己买的保险不符合需求。

二. 老人儿童投保看健康

先给大家说个真实案例。上周王阿姨一家三代去马来西亚度假，出发前王阿姨62岁，有轻度高血压，之前一直觉得自己身体硬朗，嫌买保险麻烦不想买，孙子刚上小学8岁，也觉得孩子皮实没毛病。结果刚到第二天，王阿姨出门赶大巴的时候不小心崴了脚，脚踝肿得走不了路，去当地医院拍片子花了小几千，孩子后来吃了当地热带水果过敏，起了一身疹子，又去诊所拿药又花了不少。最后因为没买保险，全都是自掏腰包，一家人玩得也不开心，回来还后悔了好一阵。

不同年龄段的老人投保，首先要看年龄限制。一般来说，针对出行马来西亚的这类旅游险，会把60岁、65岁、70岁分成不同的档位，超过70岁的老人也不是不能买，只是可选的范围会少一些，而且保费会比年轻人高一点，这很正常，大家提前查好产品的投保年龄范围再下手，别买完了才发现不符合年龄要求，赔不了。

然后就是健康告知，老人大多都有一些基础病，比如高血压、糖尿病之类的，买的时候要看清楚要求。很多产品对普通的慢性病不会卡得太死，只要不是需要长期住院治疗的重病，一般都能正常投保。如果健康告知里问到了有没有既往症，一定要如实说，别隐瞒，不然到时候理赔会出问题。比如刚才说的王阿姨，如果提前买了符合她年龄和健康状况的产品，崴脚的治疗费就能报销，不至于白花冤枉钱。

再说说孩子，孩子好动好奇心强，容易摔摔碰碰，还容易对陌生环境的食物、花粉过敏，买的时候要注意，有没有针对未成年人意外受伤、过敏就诊的保障，额度够不够。很多家长觉得孩子小，不会出什么大事，其实不然，孩子在境外出点小意外，当地的医疗费用并不便宜，哪怕只是普通的感冒发烧或者过敏，花几千块都是常事，有了保险就能报销这部分费用，不用自己掏钱。

给老人孩子买的话，给大家两个可操作的建议：第一，如果老人身体健康，年龄也在投保范围内，直接选基础款就够，满足基本的医疗和意外保障就行，不用多花冤枉钱买额外没用的保障。第二，如果老人年龄超过了普通产品的限制，或者有比较重的基础病，可以专门找支持高龄投保、对健康要求宽松的产品，哪怕保费贵一点点，也比没保障强。第三，给孩子买的时候，可以额外关注一下紧急救援服务，比如孩子不小心走丢了，或者突发急病需要转院，救援服务能帮你很快找到当地医院，还能协调转运，这比单纯的医疗费报销更实用。最后，不管是给老人还是孩子买，都要把保障额度选够，医疗保障额度尽量选高一点，真出了事才能安心治疗，不用为钱发愁。

图片来源：unsplash

三. 意外伤残赔偿额度定

挑这份保险的时候，一定要核对清楚意外伤残的赔付规则和对应额度，别等出事了才发现额度不够覆盖损失。

我身边就有这样的例子，去年我朋友小吴跟团去马来西亚玩，在一处山地步道拍照的时候没站稳滑了下来，右脚踝处骨折加韧带损伤，回国治疗休养了大半年，最后做伤残鉴定评上了十级伤残。当初小吴买的时候没仔细看额度，只盯着便宜买，最后拿到的伤残赔偿金还不够覆盖他的误工费和康复治疗费，最后还是自己贴了不少钱进去。

不同预算的游客，可以选对应额度的方案。刚工作没几年，预算有限的年轻朋友，可以选中等额度的方案，保费不会太高，日常出行遇到普通意外，也能拿到足够的赔偿覆盖基本损失，不会给自己添太重的经济负担。如果是出来度假，安排了徒步、潜水这类轻度户外运动的，建议把额度往上调一档，毕竟这类活动比普通观光风险高一些，额度调高一点，出事之后能拿到更充足的赔偿。

如果是年纪比较大，或者本身出行就带了老花镜、助行器这类辅助器具的中老年游客，更要关注额度。中老年朋友出行，一旦发生意外，恢复起来比年轻人慢很多，后续康复、护理都需要花钱，选额度更高一点的方案，能更好覆盖这些额外开支，不会让子女跟着承担压力。

还有一点要记清楚，一定要看明白赔付比例对应规则，不是买了多少额度就直接赔全款，不同伤残等级对应不同赔付比例，一定要提前看清楚条款里的对应表，确认不同等级对应的赔付金额能不能满足你的需求，再下手购买。

四. 随身物品丢失怎么赔

你得先看清楚条款里约定的可赔物品范围，不是丢了任何东西都能报。一般像常用的手机、随身行李箱、当地买的伴手礼这些，大多在可赔范围里，但是像身份证、护照这类证件丢失，会单独赔补办的工本费，你得看清楚条款里有没有单独列这项保障，不少产品都包含这项责任。

有游客王女士跟团在吉隆坡市区逛夜市，转身挑手工皂的功夫，放在脚边的随身背包就被顺走了，包里装着手机、防晒霜、刚买的两块猫山王榴莲冻肉，还有她和同行朋友的护照。她当时第一反应就是找导游，然后去当地警局报警，拿到了报警回执，这步是理赔必须要的材料，缺了这个基本没法申请理赔。

按照条款要求，她把报警回执、护照补办的缴费单据、手机的购买发票都整理好，回国之后提交给了保险公司。这里提醒你，买手机这些电子产品的时候，发票一定要保存好，要是发票丢了，可以找购买记录截图，一般也能用来认定购买价格和使用时间。保险公司会按照物品的使用时长算折旧，不会按原价全赔，这个你提前心里有数就好，别到理赔的时候觉得落差大。

如果你是跟团旅游，随身物品放在旅行社安排的大巴车行李舱里丢了，只要你能提供上车放行李的相关证明，还有报警记录，也符合条款要求，可以正常申请理赔。要是你自己把东西落在景点、餐厅，这种不小心遗失的情况，要看条款约定，有的产品可以赔，有的产品只赔被偷被抢，不赔自己遗失，你得提前看清楚，别到时候才发现不符合理赔条件。

给你两个可操作的小建议：如果你带了价值比较高的相机、笔记本电脑出门，投保的时候可以看看能不能附加高价值物品的保障，额外增加一点保额，避免丢失之后保额不够赔。不管在哪丢了东西，第一时间报警拿回执，不要觉得麻烦就跳过这步，没有这个材料，理赔走不下来，这笔钱就只能自己承担了。

结语

说白了，去马来西亚游玩买的这份境外旅游险，就是专门给咱们去当地旅行的中国游客配置的出行保障，不同预算、不同年龄、不同身体状况都能找到合适的选项。只要你提前核对清楚我上面说的这些关键点，根据自己的情况挑就好：年轻上班族预算有限，优先把医疗报销、财物丢失保障选全就行；带老人孩子出行，多留意健康相关的投保要求和额度，玩的时候就能更安心啦。

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