旅游险 境外旅游2547723Z空间

引言

出门去境外游玩，你真的备好出行保障了吗？很多人出发前只忙着做攻略订机票酒店，常常忽略了这项关键准备。今天咱们就来聊聊和境外旅游有关的这个保障内容，帮你搞清楚该怎么选。

突发身体不适就医花费多少

我去年帮朋友处理过一次境外就医理赔，朋友去东南亚玩，吃了路边摊闹急性肠胃炎，上吐下泻脱水，被当地酒店前台叫了救护车送急诊，挂水加留院观察一天，最后结账算下来花了八千多块钱，回来找保险理赔，因为提前买对了责任，最后全报了，自己只出了不到一百块的挂号零头。

不同的出行目的地，就医花费差距很大，去东南亚、中亚这类地区，普通急诊花费大概几千块，去欧美澳新这类地区，光救护车出一趟可能就要几千块，住院一天的花费可能上万，买保险的时候，得对照你去的地方选医疗额度，去便宜的地区可以选基础额度，去欧美这类高消费地区，得选对应额度的医疗责任，不能光盯着低价产品选。

你得提前看清楚条款里的约定，有没有包含境外突发疾病的责任，有些产品只保意外导致的受伤，不保突发的疾病，比如肠胃炎、过敏、心脏病突发这类，要是你没注意这点，生病花了钱也报不了，之前就有游客去日本玩突发荨麻疹，买的旅游险只保意外，最后好几千的药费全自己掏了。

优先选带直付服务的产品，就是你去医院不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结账，这点对出门没带多少现金、或者信用卡额度不够的朋友特别有用，之前我认识的一个阿姨去欧洲突发牙疼需要做应急处理，花了一万两千多，走直付直接保险公司对接，阿姨自己没掏一分钱，省事又不用担心里边报销出问题。

不同健康条件的人买的时候要注意，本身有慢性病的，比如高血压、糖尿病，买的时候看清楚条款，有没有要求突发和原有疾病无关的才赔，要是你去境外玩是因为原有疾病急性发作，很多产品不赔，可以找对既往症要求宽松的产品买，年纪大的朋友出游，别嫌麻烦，一定要多翻两行条款，别买了之后用不上。

不管你去什么地方，看完病一定要把所有的单据、发票、诊断证明都留好，原件都收好，别乱扔，回国理赔的时候缺一样都可能耽误审核，要是医院给的是手写单据，一定要让医生签好名字、盖好医院的章，这些细节没做好，最后可能要折腾好几次补材料，耽误理赔时间。

托运行李延误丢失咋算钱

我朋友小苏上个月跟团去边境城市出境玩，落地之后等了快三个小时，广播通知托运行李还没转运到机场。她带的贴身换洗衣物、常用护肤品、出门必备的充电头全在箱子里，当天要去景区游玩，来不及等行李配送，只能临时找商场买替换的东西，前前后后花了快三千块。因为她提前买了对应保障，回来提交了购物小票和航空公司出具的行李延误证明，很快就拿到了赔付。

不是所有行李延误都能赔，你得看好约定的起赔时间。有的产品要求延误满四小时以上才能申请赔付，有的要求满六小时，买之前一定要确认清楚这个时间节点，别到了时间不够没法申请。你下飞机之后第一时间找航司开书面的延误证明，这是申请赔付必须要有的材料，别嫌麻烦不开，没有证明很难走流程。

如果是行李直接丢失，没法找回来，赔付会按照行李的实际价值核算，但是会有单次赔付的限额，也会扣掉一定的折旧费用。比如你用了三年的行李箱，原价两千，实际核算的时候会按照使用时长扣掉折旧，不会按原价给你赔付。你要是带了贵重物品放在托运行李里，多数产品对贵重物品有单独的赔付限额，超出部分没法赔，所以贵重物品尽量随身带，别托运。

申请赔付的时候，你需要准备好这几样东西：航司开具的延误或者丢失证明、如果买了替换物品要留好正规购物小票、你的出行凭证和保险凭证，把这些材料一次性整理好提交给保险公司，能加快审核速度，不用一次次补充材料折腾。要是行李之后找回来了，也要及时告知保险公司，别隐瞒情况申请赔付，会影响你的理赔结果。

给不同需求的人提个针对性建议：如果你出门带了很多必须用的随身物品，比如商务出行带了正装、设备，就选起赔时间短、单次赔付限额高一点的产品；如果就是普通休闲出行，行李里都是不着急用的东西，选常规限额的产品就够，价格也会更低一些，不会多花冤枉钱。

全家出行怎样选择合适额度

带60岁以上父母出行，优先给父母选医疗额度偏高的配置。我邻居王阿姨去年跟儿子去东南亚玩，走路没注意滑倒骨折，当地做紧急处理加转运回国内，前前后后花了八万多，当时王阿姨儿子只给老人买了基础额度的，医疗保额不够，最后自己补了三万多缺口。建议给老年长辈选医疗责任额度覆盖常用就医支出就行，不用盲目追高，但是要明确，只要是出行期间突发的身体不适，符合条款要求的都能赔，不用因为老人有日常慢性病就不敢买，提前做好健康告知就可以。

带未成年孩子出行，给孩子选额度的时候，侧重意外医疗和紧急救援额度就行。同事小陈去年带五岁儿子去日韩玩，孩子跑着玩的时候被游乐设施蹭到，伤口挺深需要缝针，当地诊所的费用不算低，还好小陈给孩子选了够额度的意外医疗，加上有紧急转院的服务，最后所有符合要求的花费都走了流程。孩子天性好动容易磕碰，不用给孩子加过多其他责任的额度，把意外相关的额度做足就够，整体花费也不会太高，适合普通家庭配置。

年轻小夫妻两人出行，额度根据出行目的地和出行天数调整就行。如果是去医疗花费比较高的地区，两个人都把医疗额度适当拉高，日常短途周边境外游，选基础额度也能满足需求。我朋友小杨跟老婆去欧洲度蜜月，两个人都是年轻健康的身体，预算也有限，就只把医疗额度调到满足当地常见就医花费的水平，剩下的预算加了行李丢失和行程取消的保障额度，最后旅途中小杨的相机被偷，也拿到了符合条款的赔付，整体花的钱不多，该有的保障都覆盖了。

预算有限的全家出行，分优先级配额度。先给年龄最大的长辈把医疗额度配够，再给孩子配足意外相关额度，最后给年轻夫妻配基础额度，加好行李和行程变更的保障就行。去年我亲戚一家四口出行，姥姥、夫妻加一个七岁孩子，整体预算只留出一百多块买，就按照这个优先级分配额度，姥姥的医疗额度够应付常见突发问题，孩子的意外医疗够，夫妻两个人的基础保障也有，全程玩下来也没什么可担心的。

预算充足的全家出行，可以给每个人都拉高医疗额度，再额外加好行李延误、行程取消、证件丢失这些附加责任的额度。比如全家计划去长周期的深度游，遇到行程变动的可能性更高，把这些附加责任的额度做足，遇到问题能减少不少自身的损失，整体体验也会好很多。不用每一项都拉到最高，按照自己出行的实际可能遇到的情况调整，适合自己的就是合适的。

图片来源：unsplash

紧急情况报案步骤有哪些

第一个步骤，先把现场情况固定好。去年我邻居小陈去东南亚玩，骑车摔了蹭掉一块肉缝了五针，当时光顾着疼忘了拍照，回来理赔的时候卡了快半个月才办完。不管是摔了碰了，还是行李丢了、航班出问题，第一时间找光线好的地方拍照片，受伤就拍伤口和事发环境，行李丢了就拍机场开出的遗失证明、行李牌，航班延误就拍候机屏的航班信息，每一样材料都拍清楚，别糊成一团，这是给保险公司核实用的第一手依据。

第二个步骤，赶在规定时间内联系保险公司。别想着等回国再说，很多这类旅游险要求境外出险后48小时内报案，你拖得越久，材料越容易丢，核对起来也越麻烦。你买完保险就把客服电话存进手机通讯录，别存在云盘里，境外有时候没网打不开，存本地最稳妥。要是真的遇着严重情况走不开，让同行的家人朋友帮你打这个电话，别拖着。

第三个步骤，接客服指引的时候问清楚三个问题。问清楚需要准备哪些具体材料，问清楚境外能不能直接结算不用自己先掏钱，问清楚后续提交材料的渠道。之前有个朋友去日本玩突发心绞痛，买的保险有境外直付，他打了电话之后，保险公司直接帮他联系了对接的医院，全程没自己掏医疗费，省了好大一笔麻烦。要是你不问，自己先垫了钱，回来再报销虽然也能办，但总归要多跑几道手续。

第四个步骤，按要求整理好所有材料，别漏项。要是涉及医疗，就要带好诊断书、缴费发票、用药清单，每一样都要留原件，别随手扔包装袋把发票弄丢。要是涉及行李或者行程问题，就要带好航空公司开出的延误证明、遗失证明，买替换用品的发票也留好。整理的时候按类别理清楚，用便签标好哪个是哪个，别一股脑堆在一起寄过去，工作人员核对起来慢，你的理赔速度也会变慢。

第五个步骤，提交材料之后跟进一下进度。不是交完就不管了，过个三五天可以问一下材料收没收到，齐不齐，有没有需要补充的地方。要是遇着信息核对不上的地方，及时配合补充说明，别拖着不回复。很多人理赔慢不是保险公司故意卡，就是材料缺了没及时补，所以自己多盯一眼，能早点拿到赔付。

给不同情况的朋友再补两句，要是你年纪大了独自出游，提前把报案信息写张纸条放随身包里，让同行的驴友也知道你的保险情况；要是你预算有限买的基础款，更要记清楚报案要求，别因为步骤错了拿不到赔付；要是你带孩子出门，把材料都存在自己手机里，别让孩子随手删了照片，这些小细节都能帮你顺顺利利完成报案理赔。

结语

总的来说，去境外旅行之前，买上对应的旅游险，能帮你应对路上不少突发状况。不管你是学生党预算有限，还是工作族愿意多花点钱换安心，不管是独自出行还是带家人出游，都能按需挑到合适的方案：想省心就选带医疗直付的，怕行李出问题就挑赔付额度够的，出发前核对好保障范围、报案流程，就能踏踏实实开启旅程啦。

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