在香港买境外旅游险吗 怎么购买旅游境外险

引言

计划出境游玩的朋友，是不是都在纠结这个问题：要不要在香港买境外旅游险？咱们内地游客又该怎么买合适的境外旅游险？别着急，今天这篇内容就给你把问题说清楚。

一 境外险值得买吗？算笔账就行

我直接说结论：只要安排了出境旅行，都建议配置。咱们不说虚的，拿真实发生的例子算明白账。

去年有个刚工作没两年的小姑娘去泰国玩，浮潜的时候不小心被珊瑚划破了小腿，伤口挺深还发炎了，到当地医院清创缝针加拿药，前前后后花了八千多。她一开始嫌麻烦不想买保险，想着出去四五天能出啥事，后来被朋友逼着花几十块买了一份，最后这八千多都走理赔报了，相当于只花了几十块就兜住了意外风险，怎么算都划算。

还有去年带爸妈去日本玩的张大哥，出发前一天我提醒他买份境外险，他说爸妈身体看着硬朗，没必要花那个钱，我劝他也就百八十块，买个踏实，他才勉强买了。结果在东京逛景点的时候，妈妈高血压有点不舒服，去就近的诊所检查拿药，花了六千多，最后也是全额理赔了，张大哥后来跟我说，这钱花得太值了，不然出来玩一趟，额外花大几千，本来开心的事也添堵。

不同收入的朋友，其实都能负担。刚毕业工资不高的年轻人，出去玩也就一周左右，挑基础保障的产品，几十块就能搞定，一杯奶茶钱就能覆盖意外医疗、行李丢失这些常见风险，完全没有压力。要是你预算充足，准备出境待一个月，或者去一些医疗费用更高的地区，也可以选保障全一点的，也就两三百块，对比你出门旅行的机票酒店钱，这个投入占比特别低。

要是你身体本身有点小毛病，或者是年纪大的长辈出门，更得买。年纪大了出门，磕磕碰碰、突发小毛病的概率比年轻人大，国外随便看个小病的花费，都比咱们买保险的钱贵好多。算下来，花一点小钱换整个旅途安心，怎么都不亏，别抱着侥幸心理省这点钱，真出事了掏的钱可比买保险贵多了。

二 线上买还是找线下？

先直接给结论：不用纠结在哪买，选适合自己渠道就行，两种渠道各有适配人群。

如果你习惯自己做功课，动手能力强，预算也有限，优先选线上渠道。线上能同时对比不同产品的保障内容、价格，不用来回跑网点，十来分钟就能在手机上填完信息下单，适合年轻上班族。比如打算周末飞泰国玩，周五晚上躺沙发上就能选好买完，生效时间选出发当天零点就行，一点不耽误行程。而且线上产品的价格往往更透明，你可以根据自己的出行天数、出行目的地直接选对应档位，想保7天就选7天，想保15天就选15天，不会多花冤枉钱。之前我朋友小程，刚工作没两年，预算不多，出门旅游就爱在线上买，每次都能挑到贴合自己需求的，花的钱也刚好，不会多掏没用的钱。

如果你年纪比较大，不太会操作手机，或者喜欢面对面问清楚所有问题，那就选线下渠道。线下找正规保险公司的代理人，能当面给你讲清楚每一项保障的范围，有啥疑问当场就能问清楚，听不懂还能反复讲，适合长辈或者对保险完全不懂的新人。比如张阿姨今年六十多，打算跟着儿女去澳洲玩，儿女上班忙没时间帮她选，张阿姨自己跑去家附近的保险公司网点，工作人员一项一项给她念条款，告诉她哪些能赔哪些不能赔，张阿姨听明白了再掏钱买，心里踏实得很。

不管选哪个渠道，都要记住，线上买一定要认准保险公司官方平台或者正规持牌的第三方平台，不要点陌生链接买，防止碰到不正规的产品，最后理赔出问题。线下买也要找正规保险公司的线下网点，找有资质的销售人员，不要找那种路边发小广告拉你买的，容易出问题。

还有一点要提醒，如果你出行有特殊需求，比如要去参加徒步、潜水这类常规不算高风险的项目，线上买的时候要仔细看保障范围，确认这类项目在保障里再下单；线下买就直接问销售人员，把你要参加的项目说清楚，确认能保再买。不管选哪个渠道，把这一点确认好，才不会出问题。

三 住院怎么赔？看这三点

第一点，优先选支持医疗直付的产品，别选只支持事后理赔的。很多朋友出门旅游带的现金不多，刷信用卡垫付大额住院费，不光占额度，回来还要整理一堆材料寄去保险公司，等好几天才能拿到赔款，整个过程折腾得不行。之前就有游客朋友去东南亚旅游，游泳的时候不小心划破腿缝了好几针，住院费算下来大几千，他买的那款保险支持直付，到了医院只需要出示保险公司给的电子确认单，全程不用自己掏一分钱，医院直接和保险公司对接结账，他缝完针休息半天就接着按计划逛景点了，一点没耽误行程。如果你选的是只支持事后理赔的产品，就得自己先把所有费用结清，保留好所有的收费单据、诊断证明、治疗记录，一样都不能丢，少一样都可能耽误理赔。

第二点，一定要看清楚免赔额的约定。有些产品看着价格低，其实住院医疗责任设了不低的免赔额，也就是说低于免赔额的部分得你自己掏钱，只有超过免赔额的部分才能赔。举个例子，如果你摔了一跤去医院做了包扎清洗，花了几百块，如果免赔额是几百块，那这部分费用就报不了，等于这个责任对你这次出险来说根本没用。大家买的时候，可以根据自己的预算选，预算充足可以选零免赔的产品，哪怕花的钱不多也能赔，预算有限选低免赔的就行，不用为了一点价格优惠选高免赔的，真出事了用不上就白买了。

第三点，要核对清楚保障额度和除外责任。不同的境外游产品，住院医疗的额度差不少，你去不同的地区，需要的额度也不一样。比如去一些医疗费用偏高的地区，额度尽量选高一些，去普通的周边国家，也不用选太高，够日常用就行。另外还要看清楚条款里的除外内容，比如有没有排除高风险运动的住院责任，如果你出去旅游要潜水、登山，就得选能包含这类项目的产品，不然真出了事，保险公司会因为你做了条款除外的运动拒赔。之前有个朋友出去旅游，提前没看条款，他去潜水的时候碰伤了住了院，结果他买的保险把潜水列为除外责任，最后只能自己掏了住院费，挺闹心的。

实际投保的时候，你要把这三点结合起来看，别只盯着价格选，得看你的出行安排和需求来挑。如果你是跟团出游，也别直接就用旅行社给的统一保险，自己看看它的住院赔付条款符合不符合这三点，不符合的话可以自己再补充买一份，别让自己出门带着风险，玩都玩不踏实。

图片来源：unsplash

四 老人小孩投保注意啥

先讲给孩子投保的朋友，记住第一点：别漏看救援相关保障。孩子出去玩爱跑爱跳，爬个山摔一下、去海边被礁石划伤都是常事，真要是需要转院或者叫救援，当地的救援服务价格不低。有次朋友带7岁孩子去边境附近的景区玩，孩子玩滑板摔了骨折，当地小医院处理不了需要转去市区的大医院，提前买对了包含救援服务的保险，救援车辆和转运的费用都覆盖了，没自己多花一分钱。如果没选对保障，光转运费就得花不少，还得自己折腾联系车辆，大人孩子都遭罪。

给孩子投保，还要注意看清免责条款里有没有排除高风险游乐项目。很多家长带孩子出去玩，会选漂流、滑雪、卡丁车这类热门游乐项目，不少普通产品会把这些项目归为高风险，不给理赔。之前有个妈妈带孩子去室内滑雪场玩，孩子不小心碰撞摔倒胳膊骨折，回头申请理赔才发现，买的产品把滑雪列为免责，最后只能自己掏医药费，这亏吃的真没必要。所以买的时候直接看清楚，你计划玩的项目在不在保障范围内，再下手下单。

再讲给老人投保的朋友，一定要诚实做健康告知。不少老人出门旅游前，子女想着悄悄给买上保险，隐瞒老人之前有的慢性病，怕过不了核保。之前有叔叔跟着子女去国外旅游，路上旧病复发需要住院治疗，理赔的时候保险公司查到之前的病史，因为投保的时候没如实说，直接拒赔了，子女后悔都来不及。所以投保的时候，健康告知问到什么就如实答什么，没问到不用自己主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，真出事吃亏的是自己。

老人投保还要注意年龄限制，很多产品都有投保年龄上限，超过年龄就买不了，不是所有产品都能随便给七八十岁的老人投保。帮老人买之前，先看清楚产品的投保年龄范围，找符合年龄要求的产品，别白忙活半天，最后买不了耽误事。

最后提醒大家，不管是给老人还是孩子买，都要根据出行目的地调整保障额度。去医疗费用高的地区，就把保额买够；去物价医疗都比较低的地区，也不用过度追求高保额，按需选择就好。出门玩本来是开心事，提前把该做的准备做好，才能玩的踏实安心。

结语

看到这儿，你肯定有答案啦——如果打算从内地出境旅行，完全可以在内地选合适的境外旅游险，不用特意跑到香港去买哦。咱们在内地投保，线上线下渠道都能选，符合自己出行需求、身体状况和预算就好：预算宽松就选含直付服务、免赔额低的，预算有限就挑核心保障齐全的基础款；老人小孩做好如实健康告知，核对好生效时间别留空窗，就能踏踏实实出门玩啦。就像咱们前面说的几个例子，选对了保险，出门遇到意外也不用慌，能帮咱们省下不少麻烦和开支哦。

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