境外旅游险有必要买 境外实惠旅游险有哪些

引言

准备出国玩耍的小伙伴，是不是都纠结过一件事——出门在外真的需要提前买一份境外旅游险吗？想找实惠靠谱的选择，又该从哪儿下手呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 国外看病费用高不高

我直接说结论：境外旅游险非常有必要买，核心原因就是境外看病的花费确实超出很多普通游客的预期，没买保险的话，全靠自己掏钱包，压力真的不小。

去年我同事张阿姨跟团去东南亚玩，出发的时候觉得自己身体硬朗，平常连感冒都很少得，嫌买保险麻烦又花钱，就没买。结果到当地的第二天，吃了一口冰海鲜之后急性肠胃炎发作，上吐下泻差点脱水，导游赶紧把她送到当地的公立医院看诊。光是挂号、挂号之后的急诊留观输液，加上简单的检查，就花了快三万泰铢，折合人民币要六千多，这个价格已经比张阿姨这次整趟旅游的团费还贵了，最后只能自己全额掏腰包，回来跟我们说起来，一直悔得不行，说当时省几百块保险钱，吃了大亏。

还有之前我另一个朋友小宇，年轻小伙喜欢去境外徒步，出发前买了一份便宜的境外旅游险，刚到目的地第三天，下坡的时候不小心崴了脚，骨折了需要做固定处理，还得安排转运回国内继续治疗。他当时买的保险覆盖了医疗费用和转运的费用，前前后后总共花了七万多人民币，全由保险公司承担了，他自己只花了几百块的保费，对比下来差距真的特别明显。

哪怕你去的不是医疗收费特别高的欧美地区，哪怕是去周边的东南亚国家，普通的感冒发烧、肠胃炎或者意外擦伤骨折这类常见问题，看诊加用药的花费，折算成人民币之后，也比国内贵不少，要是遇到需要住院或者转院转运的情况，花费更是会往上翻好几倍，对于咱们普通出游的人来说，这笔额外开支真的不算小。

所以给你的建议也很直接：买境外旅游险的时候，一定要优先看医疗相关的保障额度，一定要把医疗保障放在选品的第一位，不要只盯着低价挑，额度够高才能覆盖可能出现的花费，同时一定要确认产品包含境外紧急救援和转院转运回国的保障，这两项在关键时刻能帮你省大钱，绝对不能少。

二. 不同人群如何选保障

先说中老年群体，咱们年纪大的朋友出去旅游，本身身体基础情况和年轻人不一样，容易出现突发的身体不适，比如急性肠胃问题、血压波动引发的不舒服，这些都是出游时比较常见的情况。这个群体对医疗保障的需求更高，建议优先挑包含门诊和紧急住院责任、覆盖突发疾病责任的产品，不用追求太多花里胡哨的附加责任，重点把保额做足，同时挑选价格偏低的基础款，把钱花在刀刃上就好。去年张叔带着老伴去东南亚玩，张叔本身有常年的慢性病，出游前不小心着凉引发肺炎，住了三天院，最后所有符合要求的医疗费用都走了赔付，自己只花了一点小钱，就是因为买的时候选对了针对中老年的实惠款，既没多花钱，又把核心保障给兜住了。

再说说带娃出游的家庭群体，小朋友出门好奇心强，跑跑跳跳很容易磕伤碰伤，也容易因为换了水土闹肚子、感冒发烧。这个群体要优先关注意外门诊和住院责任，再加一点行李证件丢失的保障就够，不用单独给孩子买太贵的高端款，挑可以和大人绑定购买的亲子款就行，整体价格实惠，保障也刚好贴合需求。之前有个妈妈带五岁孩子去海边玩，孩子跑着玩的时候不小心被礁石划破腿，缝了五针，当地门诊的费用不低，最后就是走旅游险赔付了，买的亲子款两个人加起来才花了几十块，性价比很高。

然后是年轻上班族结伴出游，这个群体大多身体条件不错，不少人还会安排一些轻度的户外项目，比如徒步、浮潜之类的。预算有限的话，就挑性价比高的综合基础款，覆盖意外医疗、紧急救援、行李丢失这几样核心责任就行，不需要额外加很多没必要的附加责任，能省下不少钱。如果行程里有特殊的户外活动，提前确认产品能不能覆盖这类项目，加一点小费用就能扩展责任，整体价格依然实惠。之前几个年轻朋友去境外徒步，其中一个人扭了脚需要就近治疗，买的实惠综合款刚好覆盖，几百块的保费解决了几千块的医疗支出，很划算。

还有追求深度自由行、长期出游的群体，比如有人会花一个多月在境外慢慢玩，这类行程时间长，遇到意外的概率也会高一点，建议按月购买短期保障型的产品，比按天买多次加起来更实惠，重点关注长途行程可能遇到的行程变更、行李延误责任，这些在长期出游里很实用，不用买高额的终身类产品，短期保障就刚好满足需求，价格也合适。

最后说一下有特殊出行需求的群体，比如有些人就是去境外探亲和短住，或者去境外参加短期的学术活动，预算有限的话，根据停留时间选对应时长的基础款就行，不用选超长待机的多余保障。如果本身已经有其他基础医疗保障，只需要补充境外的紧急救援和医疗责任，挑只覆盖核心责任的实惠款就可以，不用重复购买多余保障，省下的钱可以用在出游上，性价比更高。

图片来源：unsplash

三. 理赔手续是否繁琐呢

现在多数保险公司理赔都不麻烦，我给你说一个真实案例你就懂了。之前有个朋友小李，去东南亚玩的时候不小心滑倒摔了膝盖，当时就肿得没法走路，只能去当地医院处理伤口拍片子，前前后后花了小几千块人民币。他当时出发前就买了实惠的境外旅游险，当天就想起联系保险公司，打了预留的客服电话，客服直接告诉他怎么线上提交材料，全程不用跑线下网点。

你只要记准几个关键步骤，照着做就行，不用瞎操心。首先，出事之后第一时间报案，别拖个三五天再找保险公司，很多条款都要求出事一定时间内报案，超时可能会影响理赔审核，你拿到诊疗单据之后，整理好就可以提交，不用等回国再弄，随时都能传。

其次，要提前准备好需要的材料，分情况来说，如果是医疗理赔，你要留好当地医院的诊断证明、收费的原始单据，要是有拍片的报告也要一起存好，这些都是理赔必须的材料，少一样都可能要补材料耽误时间。如果是行李丢失或者随身财物损坏理赔，你要记得当场找当地景区或者酒店开相关证明，再给丢失财物拍好现场照片，一并提交给保险公司就可以。

现在多数支持线上理赔，你关注保险公司的官方公众号或者打开官方APP，找到理赔入口，按照提示上传扫描件或者清晰照片就行，不用你把纸质材料邮寄过去，更不用你本人回国之后跑保险公司柜台，哪怕你还在境外旅游，也能完成提交，不耽误你接着玩。

提交之后，你只需要等审核就可以，只要你买的保险包含对应的责任，材料也齐全，一般几天就能出审核结果，确认没问题之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。要是有材料不全的地方，保险公司也会线上通知你补充，不用你反复打电话询问进度，自己在理赔页面就能实时看进度。还有一点要提醒你，如果是申请紧急医疗转运这类高端服务，直接打保险公司的24小时救援电话就行，会有专人对接安排，不用你自己先去联系医院砍价，全程都有人帮你对接，不用你多费心。

四. 挑选产品注意啥条款

第一，先看免责条款里的活动限制。你要是报了潜水、徒步登山这类偏小众的出行项目，一定要提前翻免责部分，不少实惠产品会把高风险活动列在免责里。之前有个朋友去东南亚出海玩，报名了浮潜项目，不小心呛水划伤了脚，回去申请理赔才发现，他买的产品把浮潜归进了不保范围，最后只能自己掏医药费。所以出门前把自己行程里安排的所有项目列个清单，挨个对着免责条款核对，确认每个项目都在保障范围内再下单，别图便宜选了不覆盖行程的产品。

第二，要留意医疗保障的免赔额和赔付比例。不少实惠产品为了压低价格，会设置一定额度的免赔额，还有的不会全额赔付医疗费用。举个例子，有的实惠产品免赔额设定在几百元，也就是说，你看病花的钱没超过这个数，是拿不到赔付的；还有的产品只赔付八成左右的费用，剩下的要自己出。你可以根据自己的预算选，预算宽松一点，可以选免赔额低、赔付比例高的产品；预算有限，接受一点免赔额换更低价格也没问题，只要把这条提前看清楚，别到理赔的时候才发现有出入，闹心。

第三，核对紧急救援的覆盖范围和服务内容。咱们出国玩，最怕遇到需要转院或者送回国内治疗的情况，紧急救援就是关键。不少人挑实惠产品的时候，只看价格，忽略了救援条款里的内容，有的产品只覆盖热门旅游国家，小众国家不在服务范围内，还有的只负责转运到就近医院，不提供送回国内的服务。你出发前先确认自己去的国家在救援覆盖范围内，再看清楚条款里写的救援服务包含哪些内容，至少要包含医疗转运、协助联系医院这两项核心内容，真出问题才能有人帮你处理。

第四，要看清楚行李和财物损失的赔付限制。咱们出国玩，难免遇到行李晚点拿到，甚至行李丢失的情况，不少实惠产品都包含这项保障，但条款里一般会设置单次赔付的上限，还有的对相机、电脑这类贵重物品有单独的限额。之前有个游客带了几万块的摄影器材出国，不小心在机场丢了行李，申请理赔才发现，条款里对单件贵重物品的赔付上限只有几千块，远远不够补他的损失。所以如果你带了比较贵的个人物品出行，要么选赔付限额更高的实惠产品，要么提前给贵重物品做好单独的保障规划，别只看整体保额，忽略了单项限制。

第五，要确认生效时间和保障时长。很多人买的时候，不小心看错了生效时间，比如买成出发后第二天才生效，那出发当天出了意外就得不到保障，还有的产品保障时长不够，要是你临时多玩两天，超出保障时长之后出问题也不赔。你买之前核对清楚，生效时间选出发当天零点，保障时长比你计划的行程多留一两天余量，就算行程临时变动，也不用太担心保障出问题。挑实惠产品的时候别只盯着价格低，把这些条款细节核对清楚，才能选到合适自己的。

结语

看到这里你肯定清楚啦，境外旅游险还是很有必要配置的，不管你预算多少，都能找到合适的实惠选项：预算有限的学生党、年轻上班族，可以选基础保障款，只覆盖常规意外和基础医疗，价格亲民，满足普通出行需求足够用；带老人孩子出行的家庭，可以选性价比不错的中端款，增加门诊、行李丢失赔付额度，保费也不会增加太多；有特殊出行安排、需要参与非高危户外项目的朋友，可以加选对应责任附加险，加费不多也能把保障补全。大家根据自己出行目的地、行程安排和钱包状况选就好，提前做好保障，才能踏踏实实玩得开心哦。

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