境外旅游险买哪些 境外出发的旅游险有哪些

引言

计划出境游玩的朋友，是不是还在犯愁：出发前要配置哪些旅游保障？针对境外出发的情况，又该怎么选呢？别着急，我们这就来聊清楚这些问题，帮你理清思路。

一. 去哪儿玩要看细节

选境外旅游险，第一步要跟着你要去的地方和要玩的项目调整，别拿着一份通用保单就直接出门。

就说我之前认识的一个姑娘，报了去东南亚的海岛团，出门前随便买了份最便宜的境外旅游险，潜水的时候脚被珊瑚刮出一道大口子，缝了五针，算下来医药费加急诊处理费花了小八千，结果她买的保单医疗保额上限只有五千，剩下三千多只能自己掏腰包。你看，这就是没跟着出行地点选对保额吃的亏。

如果你去医疗费用比较高的区域，一定要把医疗保额提上来，别觉得额度够低就行。哪怕多花几十块钱，把额度提上去，遇到突发情况也不用自己补大笔费用。如果要去周边医疗设施不太方便的偏远地区，一定要看保单里包不包含紧急救援运送费用，别等出事了才发现保单不涵盖这一项，救援车都叫不来。

要是你出门打算玩点带风险的项目，比如徒步、潜水、滑雪这类，一定要翻遍条款看免责部分，确认这些项目在不在保障范围内。有个男生去境外爬野山，下山扭了膝盖，找保险公司理赔，才发现他买的保单把非景区的徒步列进了免责，最后一分钱都没拿到。你买的时候一定要核对清楚，你想玩的项目没被排除在外才行。

还有随身带的行李和贵重物品，也要看清楚条款里的赔付限额和免责要求。比如去热门景点游玩，随身带的相机、手机要是被盗抢，有些保单只赔付整体行李损失的一部分，还有的对单件贵重物品有上限，你要是带了比较贵的电子设备出门，最好提前确认单件赔付额度够不够，不够的话可以选附加了贵重物品保障的责任，别等东西丢了才发现赔的钱连买个新手机的零头都不够。

另外还有航班延误、行程取消这类保障，也要看出行目的地的情况选。要是你去的地方正值多雨多风的时节，航班取消延误的概率比较高，就选包含延误赔付的，看清楚保单里的延误多久能赔，每次能赔多少，别等真的延误了才发现赔付要求比你实际延误时间长，拿不到赔偿。

二. 老人孩子有啥讲究

咱们先从老人说起，不少带爸妈出国旅游的朋友，都容易踩一个坑：直接照着自己的保单买同款，压根没留意老人的年龄限制和健康告知要求。之前我听过一个真实案例，张阿姨跟儿子去东南亚玩，出发前儿子图省事，一家三口买了同一份境外旅游险，投保的时候没问老人的高血压病史，也没仔细看条款里的既往症约定。结果刚到当地，张阿姨因为旅途劳累血压升高诱发不适，住院花了两万多，申请理赔的时候才发现，条款里明确写了既往症导致的医疗费用不赔，最后只能自己全额承担。

给老人买，首先要确认投保年龄范围，大部分境外旅游险对七十岁以上老人会有单独的保额限制，不要觉得能投保就万事大吉，一定要确认医疗保障的实际额度够不够用。其次，一定要主动告知老人的已有慢性病，不要抱着侥幸心理隐瞒，不少产品可以正常承保，只是约定既往症不赔，选对产品就可以，哪怕最后多花一点保费，也比理赔被拒强。

说完老人，再来说孩子。孩子出门好奇心重，跑跑跳跳很容易受伤，而且免疫力差，很容易感染肠胃或者呼吸道问题，所以保障侧重和成年人不一样。之前有宝妈带五岁娃去境外玩，孩子在游乐园跑的时候摔破了额头，需要缝针加打破伤风针，宝妈之前买的保单只给孩子做了十万的医疗保额，当地的医疗费用比国内高不少，最后还是补了大几千的缺口。

给孩子买，不用纠结太高的交通意外额外赔付，反而要把医疗保额做足，优先选包含意外门诊和住院报销的责任，还要确认要不要包含未成年人特殊的医疗项目，比如孩子常见的蚊虫叮咬过敏、误食异物处理这些，最好都能涵盖进去。如果带孩子去需要长途坐车或者坐飞机的目的地，也可以额外加上行程延误和行李丢失的保障，孩子的换洗衣物、常用药品如果丢了，也能有一点补偿贴补开销。

最后给大家一个通用的选法，要是预算宽松，老人孩子都可以单独选专属的境外旅游保障，责任更贴合需求；要是预算比较紧张，也可以调整保额，老人把医疗和紧急救援保额拉高，其他非必要责任可以适当降低，孩子侧重意外和门诊医疗，把不必要的大额身故保额调低一点，也能省下不少保费，性价比更高。

三. 报案理赔别太慢

有次我跟闺蜜去境外玩，闺蜜刚下地铁就被路人碰掉了手机，屏幕当场摔碎。当时闺蜜觉得修一下花不了多少钱，又想着好不容易出来玩，不想浪费时间折腾报案，就想着回国之后再找保险公司理赔，结果回来申请的时候，保险公司没法核实事发地点和手机损坏的真实原因，折腾了快两个月才拿到赔款，比预想少报了一半。要是当时当场报，保留好现场信息，根本不会这么麻烦。

不管出了啥事，第一时间联系保险公司，别拖着。多数境外旅游险都要求事发后48小时内报案，有的要求得更早，拖得越久，证据越难留存，核赔流程就会越慢，甚至可能因为超期没法理赔。别抱着“反正最后能补”的想法，先打完报案电话再安排别的事，耽误不了你十几分钟。

现场凭证一定要留全，别嫌麻烦随手丢。如果是财物丢失，比如行李丢了、钱包被偷了，第一时间找当地警方开报案证明，这个是保险公司认的核心凭证，没有这个，就算你说的是真的，也没法顺利赔付。如果是意外受伤需要就医，保留好所有的收费单据、诊断证明，每一张都别漏，缴费小票也要收好，翻译件可以之后找正规机构做，但是原始单据一定要留在自己手里。

有位去东南亚玩的游客，赶飞机的时候遇上行李延误，航空公司给开了延误说明，他嫌那张纸占地方，随手塞在行李箱内衬里，等到找的时候，行李箱已经被航空公司运走了，没了说明，最后就没拿到延误赔付。你看，就是一张纸的事，没留住就拿不到该赔的钱，多可惜。

最后给大家说几个可操作的小细节：报案的时候直接打保险公司官方留的客服电话，别找带团导游代办就不管了，自己跟进进度；如果是通过线上平台买的，直接在平台的理赔入口提交信息，同步给客服留好你的境外联系方式，方便随时沟通；要是你语言不通，可以让保险公司安排会中文的对接人员，不用自己硬扛着跟当地人沟通，这些都是保险公司能提供的服务，该用就用。按照这些步骤做，理赔不会卡你，能顺顺利利拿到赔款。

图片来源：unsplash

四. 价格好坏怎么比

不同预算的朋友，选的时候方向完全不一样，不是说便宜就一定不好，也不是贵的就一定适合你，得对着自己的行程和需求卡。

咱们先说说学生党和刚工作没多少闲钱的朋友，这类朋友一般预算不高，大多是跟朋友凑队去周边国家玩个四五天，选基础保障方案就够用。比如有个刚毕业的大学生，去年跟同学去东南亚玩，预算有限只挑了最便宜的款，买之前特意核对了几个关键项：医疗保额够当地看病的开销，含基础的境外救援，行李丢失有基础额度，最后算下来一天才几块钱，全程也没出啥事，玩得也安心，这个选法就很合适。但要提醒大家，选低价款的时候别光看总价，得抠细节，别一看见几块钱能保一周就直接下手，一定要翻条款里的各项免赔和限额。

之前就有个做代购的姑娘，经常境外飞，为了省钱选了超低价的航延保障，买的时候没看清楚免赔天数，结果飞机晚点五个小时，条款里写的要满六个小时才能赔，最后一分钱都没拿到，白瞎了买保险的钱。所以选低价款的时候，必须把航延免赔天数、医疗免赔额、行李丢失单次限额这几项都核对清楚，每一项都符合你的行程需求了，再下手不迟。

接下来咱们说说预算中等，出门想玩得踏实点的朋友，这类朋友一般出行时间长，或者去的地方医疗费用不低，可以选性价比款。比如去欧美国家玩十来天，当地看个小感冒都可能花大几千，稍微摔一下拍个片子，费用更是不低，这种情况就别抠那几十块钱，把医疗额度往上提一提，再加个行程取消保障，万一出发前家里有事走不了，提前退票改期的损失也能报一部分。这类方案一般也就几十到一百多，折到每天也就几块十几块，换个踏实很划算。

最后说预算比较宽松，带了贵重物品出门的朋友，比如带了专业相机、笔记本电脑，或者去玩滑雪潜水这类高风险项目，就得选对应保障的中高端方案，别贪便宜买基础款。之前有个摄影爱好者去境外拍风景，带了几万块的设备，买保险的时候嫌贵只买了基础款，结果行李托运的时候设备摔坏了，基础款的个人物品限额只有几千，远远不够修设备的钱，最后还是自己补了差价。这种情况就别怕贵一点，选对应的高额度个人财物保障，再确认高风险项目能不能保，算下来虽然比基础款贵几十块，但真出事能帮你扛大损失。

总结下来，比价格的核心就是别光看总保费，拿着你的行程需求一条条对条款，需要的保障都有，额度够，价格在你预算里，就是合适的。

结语

总的来说，打算境外出发旅游挑保险，先看你去的目的地和行程安排，再对照自己的年龄、健康情况和预算选就行。普通学生党或者短途出行，选基础保障的就够用，覆盖基本医疗和行李延误就好；带长辈出门，一定要提前核对清楚既往症相关的条款，尽量选对慢性病限制宽松的；计划去户外项目多的行程，别漏了看救援保障的范围，别等到出事才发现保障没覆盖。提前把这些要点核对清楚，买对合适的境外旅游险，就能安安心心出门玩啦。

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