境外旅游险一般买几份 旅游境外险费用

引言

打算出国游玩的朋友，是不是都在纠结这个问题？到底境外旅游险买几份合适？价格又要花多少钱？别着急，这篇内容就来把这两个问题给你说清楚。

一. 一份够用还是多份叠加

我直接给你说结论，绝大多数情况下，一份就够用，没必要盲目叠加购买。

我之前身边就有这么个真实例子，去年国庆的时候，我同事小周准备去东南亚玩，听身边朋友说多买几份境外旅游险就能多赔几份，一下子给自己买了三份同类型的境外旅游险，还说万一中了彩，能赚一笔赔偿金回来，结果真出事之后才发现，根本不是这么回事。

小周落地之后吃海鲜过敏，上吐下泻进了当地医院，前后花了八千多块钱的治疗费，出院之后拿着收费票据找三家保险公司理赔，第一家按照条款给报销了符合要求的七千八百多，剩下两家都说，医疗费用是实报实销型赔付，你已经在第一家拿到了对应费用的理赔，剩下没报的两百多还是自费项目，我们没法再给你重复赔钱。小周这才明白，自己白花了两份保费，平白多花了小几百块冤枉钱。

那是不是说，绝对不能买多份？也不是，得看你买的是什么责任。如果是意外伤害导致的身残责任，这个是可以叠加赔付的，如果你觉得一份的额度不够，确实可以买多份叠加。但咱们普通人出境旅游，核心需求其实是医疗费用报销，还有紧急救援，这俩都是实报实销或者按需提供服务的，多买也不会多赔，反而浪费保费。

给大家几个可操作的建议：第一，如果你就是普通短途出境游玩，选一份保障责任覆盖医疗、紧急救援、行程变更的产品就够，不用多买。第二，如果你担心额度不够，不用买多份，直接选一份更高保额的产品就行，高保额产品的保费只比低保额贵一点点，比买多份划算多了。第三，如果你本身已经有了涵盖境外医疗的其他保险，可以把这份现有保险的额度算进去，要是额度够，只需要再补一份涵盖紧急救援、行程变更的专项境外旅游险就行，不用重新买全责任的产品，也能省下不少钱。

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二. 不同预算怎么选搭配

要是你是刚毕业的学生党，预算有限，日均预算只有几块钱也能买。别纠结那些花里胡哨的附加保障，直接盯紧核心的医疗保障额度就够了，把钱都花在刀刃上。比如去周边国家短途游，一周下来总保费也就二三十块，只要把基础意外和医疗额度覆盖到位，就够应对普通的扭伤感冒这类小状况。别贪多买那些包含行李丢失、行程变更一堆附加的，反而拉高保费，对你来说没必要。

要是你是工作两三年，每月有固定结余，中等预算，可以适当加一点实用的附加保障。这个阶段大多是出国自由行，订好了机票酒店，万一临时突发情况没法出发，损失不少钱，这个时候可以加上行程取消、行程延误的保障，托运行李丢了也能有赔付。算下来日均花费也就十块出头，总保费几十块，就能把出行常见的风险都覆盖到，比只买基础保障更省心，也不会给钱包添太多负担。

要是你预算比较充足，计划长期出境旅行，比如去南美、非洲这类地区待一两个月，那就可以选保障全、额度高的配置。不仅要把医疗额度拉到足够高，还要加上个人责任保障、随身财产保障、紧急转运这些内容。比如你不小心弄坏了当地民宿的东西，需要赔偿，个人责任保障就能帮你兜住；要是当地医疗条件不好需要转运回国，也不用自己掏一大笔转运费。这种长期出行总保费也就几百块，能把大部分可能遇到的风险都覆盖，玩的时候也能更放松。

要是你是带全家一起出行，预算有限又想给老人孩子都配上保障，可以分开选配置。老人孩子优先把医疗额度买高一点，毕竟老人本身更容易有突发不适，孩子活泼好动容易磕碰，核心保障不能省；成年人自身身体素质好，可以只选基础医疗搭配少量附加保障，这样整体保费降下来，关键保障也没落下。之前有个读者带爸妈去泰国玩，就是这么配置的，一家三口总保费才不到两百块，老人的医疗额度买得足够高，后来妈妈在海边摔了碰伤了膝盖，花的几千块治疗费都顺利报销了，也没超预算。

还有要提醒一句，去特定国家要先看好要求，比如去申根国家，必须满足对应的最低医疗额度要求，哪怕你预算再低，也得把额度买到要求的标准，不然连签证都过不了，这个是硬性要求，不能省。这种情况哪怕砍掉其他所有附加保障，也要满足额度要求，不会多花多少钱，只要只保留核心医疗保障，保费依然能控制在你能接受的范围里。

三. 突发状况理赔快不快

先直接给你说结论：能不能赔得快，核心看你买的时候有没有看清两个关键点，一个是直付垫付的范围，一个是理赔流程要求。

去年夏天我闺蜜小夏去东南亚玩，下水浮潜的时候不小心被礁石刮伤了小腿，伤口挺深，当地诊所要求先缴费再处理，小夏换的当地现金不够，刷信用卡又怕汇率坑。她当时买的这份境外旅游险有境外急诊垫付责任，她提前存了保险公司的24小时救援电话，打过去之后，不到半小时，对方就和诊所对接完了，直接垫付了清创缝合加换药的全部费用，她没掏一分钱就处理完伤口，当天晚上还能正常逛夜市。

如果买的时候没看清楚垫付范围，可能就会遇到麻烦。之前有个网友跟我聊，他在境外突发急性肠胃炎，上吐下泻折腾得不行，买的这份保险只支持回国再报销，他只能自己先凑了几千块付医药费，回国之后整理各种票据、填申请，前前后后折腾了一个多月才拿到理赔款，本来好好的旅行心情，回来还要为理赔的事操心。

给你说两个实操的小建议，第一，出发前一定要把保险公司的境外救援电话存到手机通讯录里，还要拍一张保单存在云盘里，别等出事了找不到保单信息，耽误对接时间。第二，只要是符合条款里的垫付责任，一定要第一时间联系保险公司，别自己先掏了钱之后再去找保险公司说，不少条款里要求出险48小时内报案，晚了可能会影响理赔进度。

还有个细节要提醒你，有些境外的私立医院不在保险公司的合作范围内，买的时候要看清条款里的医院要求，要是去了不认可的医院，理赔的时候可能会遇到波折，提前搞清楚这些，真遇到事理赔就能快很多，不会耽误你治疗，也不会让你平白多操心。

四. 老人小孩有啥特殊注意

先给大伙说老人投保的第一点，一定要认真看年龄限制。不少境外旅游险都有年龄上限，超过七十岁的长辈，很多常规产品没法直接买，得找专门适配老年群体的，别随便填个年轻年龄凑数，真出险的时候一核对护照信息，直接拒赔，白花了保费不说还耽误事。

第二点，健康告知别乱填。去年张阿姨跟儿子出国玩，隐瞒了自己常年有基础毛病的情况，结果在境外旧疾引发不适住院，申请理赔的时候保险公司查到了过往就诊记录，直接没法赔，只能自己承担几万块的医药费。不管是平时吃着药控制的毛病，还是刚做完手术没多久，投保的时候都要如实填写，别抱着侥幸心理蒙混过关。

给小孩投保，首先得盯紧意外和医疗的保额够不够。小孩本身活泼好动，出门跑跳容易摔碰擦伤，逛景点也容易被蚊虫叮咬过敏，或者吃不对东西闹肠胃炎，这些都挺常见。选的时候别光图便宜选保额太低的，万一需要去境外当地医院就诊，低额度可能覆盖不了花费，得自己补钱。

其次，要留意有没有针对未成年人的特殊保障。比如小孩万一在境外走丢了，不少产品会提供寻人的相关服务补贴，还有紧急返程的安排，这类附加保障对带娃出行的家庭来说很实用，预算够的话可以带上，不用额外花太多钱，就能多一层保障。

最后不管是老人还是小孩，投保的时候一定要把随行信息填对，把投保人跟被保人的关系核对清楚，保单出了之后要把电子版给一起随行的家人都存一份，紧急救援电话也要存到手机通讯录里，真出事儿能第一时间联系上，别等需要的时候找不着信息干着急。

结语

总结下来，境外旅游险买一份就够了，根本不需要买多份叠加，选对额度和保障范围比凑份数有用得多。至于费用，从几十到几百不等，看你出行天数、目的地和想要的保障范围来挑就行：预算足就选保障全的高性价比方案，预算紧就抓核心医疗保障，符合出行要求就好。大家根据自己的实际情况选，别盲目多买花冤枉钱，安安心心出去玩就对啦。

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