工人短期个人意外保险有哪些

引言

出门打工讨生活，最怕哪天出点意外没个保障，不少工友想问，适合工人的短期个人意外保险到底有哪些？今天咱们就一块把这事说清楚。

一. 高危岗位怎么选？

优先选包含对应工种意外责任的产品，别光看保额就下单。不少工人朋友买的时候没看清楚承保范围，干高空作业买了只保室内普工的产品，出事了拿不到赔偿，白扔了保费。

保额优先选覆盖意外身故伤残和意外医疗的，别只盯着身故保额。我们工人干活，磕磕碰碰是常事，摔断手脚、被工具划伤的概率比严重意外高多了，意外医疗能报门诊住院的费用，日常受伤也能用得上。

最好加上意外住院津贴，比如我认识的架子工老李，之前干活踩滑摔了，住院躺了两个多月没法上工，没收入不说，吃饭陪护都要花钱。他之前买的短期意外险带住院津贴，每天给几十块补贴，虽然不多，但刚好够覆盖日常吃饭的开销，给家里减轻了不少负担。

高危岗位工人买的时候，一定要确认承保职业类别，别嫌麻烦自己瞎填。很多人图省事，明明是高空作业，填成了后勤杂工，到理赔的时候保险公司查到职业不对，直接拒绝赔付，最后吃亏的还是自己。买的时候直接对着保险公司给的职业分类表找自己对应工种，只要明确写了能保，再下单交钱。

如果是跟着工头接项目，工期也就两三个月，选和工期匹配的保障期限就行，不用买一年的多花钱。除了工地上统一买的团险，自己额外买一份个人短期意外险，两份保障叠加，保额更高，真出事了能拿到更多赔付，给家里留的保障也更足。买之前多核对两句免责内容，确认没有排除你干的工种，心里踏实，干活也安心。

二. 预算不够咋解决？

咱干散活打零工的工人兄弟，很多时候就是接个十天半个月的短项目，赚的钱刨去吃住剩不下多少，不想在保险上花太多冤枉钱，其实有合适的路子可走。

直接选按天计费的短期意外险就行，不用绑定按月按年缴费，你干多少天就买多少天，干一天活花一天的保费，项目结了直接停掉保障，一分多余的钱都不用花。

我之前认识一个做装修零散活的小赵，他就是常年在建材市场门口蹲活，有时候接个贴瓷砖的活干七天，有时候接个改水电的活干十天，从来没接过超过一个月的长活。之前他听工友说买意外险，一打听按月买一个月也要几十块，他一个月说不定只干半个月活，觉得花这个钱太亏，就一直没买。后来他听工头说有按天买的短期意外险，一天也就两三块钱，他接活之前买上，干完活就结束，接一个七天的活总共才花十几块，完全没压力。

买这种按天算的短期意外险，别光看总价格便宜，也要看看保障够不够用。首先要确认你的岗位能买，不少装修、搬运这类常见的工人岗位，这类短期险都能覆盖，别买完了才发现自己的工种不在承保范围内，出事了赔不了。其次要看看意外医疗的额度，一般一两万的额度够应付常见的磕磕碰碰，要是你干的活风险稍高一点，可以多花几毛钱提一提额度，也花不了多少钱。

买的时候直接在正规平台操作就行，选好干活的起止日期，填好自己的身份信息，付完款保单立刻就生效，不用等好几天，今天接活今天就能买上，完全赶得上工期。缴费就是一次性付完你选的天数的保费，没有分期也没有后续扣费，不用担心忘了停保自动扣钱，干完工钱一结，保障自动结束，啥心都不用操。

哪怕你偶尔只干一两天的临活，也能买，哪怕就花个五六块钱，也能有足额的意外保障，总比出事了自己掏医药费强。对于预算有限，只干短活的工人兄弟来说，这种按天计费的短期意外险，就是性价比很高的选择，花很少的钱就能把风险兜住，不影响日常开支，也能睡得安稳。

图片来源：unsplash

三. 哪些情况能赔钱？

首先，符合要求的意外事故都能赔，这里说的意外，得满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件。比如咱们工地上干活，被掉落的建材砸伤了手脚，脚手架打滑摔下来磕伤了腰，路上骑电动车去工地被别的车蹭倒擦伤，这些都是实打实能赔的情况。不管你是皮外伤需要缝针包扎，还是摔骨折要打钢钉做手术，对应的治疗费用都能按条款报，要是伤得重落下残疾，也能按伤残等级拿到对应赔付金。

就拿我们小区旁边工地的李哥来说，他上个月绑钢筋的时候，被邻班组掉下来的半块砖砸中了肩膀，当场肿得抬不起胳膊，去医院拍了片子说骨裂，需要静养两个月。他前一周刚买了对应岗位的短期个人意外险，报案提交材料之后，门诊拍片子的钱、拿药的钱、后来换药的费用，全都按比例报了，没让自己掏多少冤枉钱，养病的时候也少了经济压力。

其次，包含意外医疗责任的短期险，哪怕是小额的意外受伤也能赔。比如你钉钉子的时候崩了眼睛，打磨钢筋的时候铁屑划了手，搬瓷砖的时候闪了腰去做推拿理疗，只要是意外导致的合理治疗花费，哪怕花了几百块，大多也能按条款报销，不用达到什么特定的严重程度才能赔。不少工友觉得小伤犯不上走保险，其实短期险的意外医疗就是帮咱们报这些小钱的，积少成多也能省下不少生活费。

要注意，有几种情况是不赔钱的，得提前记清楚。如果是你故意打架斗殴、酒后操作受伤，不赔；本身就有的旧病复发，比如本来就有关节炎，干活的时候老毛病犯了，这个不赔；要是没经过允许，在违规操作的区域干活出的事，不少产品也会免责。还有如果你是在下班之后出去做违规的兼职出意外，也不符合赔付要求，这些一定要提前看清楚免责条款，别买完才发现自己要保的情况不在范围内。

最后给大家提个醒，买之前对照自己的日常干活场景捋一遍：你平时常干的活，对应的岗位风险能不能保，哪些情况明确不赔，都一条条看明白。比如干高空作业的，别买只保室内低风险岗位的产品，不然出事了肯定赔不了，买对对应的工种，才能真的出事了拿到钱，踏踏实实干活也有底气。

四. 出险之后怎么走？

第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。就拿快递员小周来说，他骑电三轮送件路上被剐蹭倒在路边，胳膊擦了大口子，腰也动不了，对方车主扶他的时候，他第一反应就是翻出自己买短期意外险的电子保单，找到上面的客服电话报了案。接线员当时就跟他说清楚了需要准备的材料，也告诉他可以就近先去公立医院处理，不用非得去指定医院，让他先安心治伤，别耽误事儿。要是你出事之后没法自己打电话，就让身边的工友、家属帮你报，别错过报案的时间，一般这类短期险要求出事之后十天内报案，拖太久反而会耽误核查。

留好所有跟这次意外有关的纸质材料，一张都别扔。还是说小周，他当时急诊挂号的收据、拍片子的费用发票、医生开的诊断书、住院的病历、缴费清单，甚至后来换药买绷带给的小票，都整整齐齐收在一个文件袋里。交警开的事故责任认定书，他也复印了一份留着。要是你是在干活的时候摔了碰了，最好也让工地上的带班给你开一份干活时出事的证明，这些材料全了，保险公司核起来才快，不会因为缺材料来回折腾你。

申请意外医疗报销的时候，把材料整理好提交就可以，流程很简单。现在很多保险公司都支持线上传材料，你用手机拍清楚上传就行，不用专门跑线下网点。小周就是在家养伤的时候，按照保险公司发的步骤，把所有材料拍成照片上传，不到三天就审核完了，除去免赔的部分，剩下符合要求的医疗费用很快就打给他了，刚好够付复查和后续换药的钱，没给他添额外的经济负担。

要是出事导致了伤残，那就等你治疗结束、伤情稳定之后，去做正规的伤残等级鉴定，拿着鉴定报告再申请赔付。别刚出事就急着做鉴定，伤情还没稳定，鉴定结果不准，反而会耽误赔付。这类赔付是按照对应的伤残等级按比例给的，你买的保额越高，能拿到的钱就越多，这笔钱可以用来当养病期间的生活费，不用愁躺床上没收入活不下去。

最后要提醒你，不管伤轻伤重，都别抱着能讹钱的心思提交假材料。比如你本来是旧伤复发，非要说是这次意外摔的，或者开假的费用发票想多报钱，一旦查出来，不仅拿不到赔付，之前交的保费也退不了，严重的还会有麻烦，咱们老老实实按流程走，该拿的钱一分不会少你的。

结语

说来说去，工人短期个人意外保险其实就分这么几类：一类是按项目时长投保的，适合跟着项目走的工友，整个工期都有保障；一类是按天算的灵活投保款，干几天零活就投几天，灵活不浪费；还有一类是专门给高危工种做的加高保额款，适合爬高、碰重型设备的岗位。挑的时候就盯着自己的干活场景走：干长期项目选工期款，打零工选按天款，高危岗选加高意外医疗加身故责任的款，记住留好理赔材料、看清免责，花小钱就能把自己的保障兜住，干活也能更踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。